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Cámara de compensación automatizada

Una cámara de compensación automatizada ( ACH ) es una red electrónica basada en computadora para procesar transacciones, [1] generalmente pagos nacionales de bajo valor, entre instituciones financieras participantes . Puede admitir tanto transferencias de crédito como débitos directos . [2] [3] El sistema ACH está diseñado para procesar lotes de pagos que contienen numerosas transacciones y cobra tarifas lo suficientemente bajas como para incentivar su uso para pagos de bajo valor.

Historia

La primera cámara de compensación automatizada fue BACS en el Reino Unido, que comenzó a procesar pagos en abril de 1968. [4]

En Estados Unidos, a finales de la década de 1960, un grupo de bancos de California buscó un sustituto para los pagos con cheques . [5] Esto condujo a la primera cámara de compensación automatizada en Estados Unidos en 1972, operada por el Banco de la Reserva Federal de San Francisco . [5]

Desde el principio, el BACS funcionó sobre la base de una liquidación neta . La compensación de las transacciones ACH reduce la cantidad de depósitos que debe mantener un banco. [5]

Operación

Los ACH procesan grandes volúmenes de transacciones de crédito y débito en lotes. Las transferencias de crédito ACH son iniciadas por el pagador e incluyen pagos como: depósitos directos, nóminas, pagos minoristas y pagos a proveedores. [5] Los cobros de débito directo ACH son iniciados por el beneficiario con autorización previa del pagador; los débitos directos ACH incluyen pagos de consumidores como facturas de servicios públicos, primas de seguros , préstamos hipotecarios y otros tipos de facturas. [5] Las transacciones recibidas por el banco durante el día se almacenan y se transmiten en lotes al ACH. Los ACH son sistemas de liquidación neta, por lo que la liquidación puede demorarse durante días y existe cierto riesgo de liquidación. Los ACH pueden permitir la transferencia de una cantidad limitada de información adicional junto con las instrucciones de pago.

Los pagos ACH contrastan con los pagos de liquidación bruta en tiempo real (RTGS), que son procesados ​​inmediatamente por el sistema RTGS central y no están sujetos a ningún período de espera de forma individual. Los sistemas ACH se utilizan normalmente para transacciones de bajo valor y no urgentes, mientras que los sistemas RTGS se utilizan normalmente para transacciones urgentes de alto valor. [6]

Operaciones

En esta sección se describe de manera genérica el funcionamiento típico de un sistema ACH. Cada sistema ACH tiene sus particularidades; véase, por ejemplo, datos breves [7] [8] sobre la red Nacha ACH en Estados Unidos y su terminología.

  1. El cliente ordenante realiza una iniciación de transacción, la cual puede ser manualmente o mediante el envío de un archivo de solicitudes de iniciación a un banco.
  2. El banco recopila todas las iniciaciones de transacciones para un ACH que llegan de diferentes clientes (combinando las manuales y las basadas en archivos).
  3. Periódicamente, el banco crea un archivo que envía al ACH ya sea al final del día o en ciclos a lo largo del día.
  4. El operador ACH combina la información enviada por los bancos dentro de cada ciclo (generalmente los ACH tienen varios ciclos a lo largo del día).
  5. El operador ACH informa a cada banco el monto de liquidación neta del que es responsable durante el ciclo.
  6. El operador de ACH garantiza que se reciban los importes de liquidación de todos los participantes del ciclo, de modo que el ciclo pueda ejecutarse.
  7. El operador ACH informa al banco del destino los detalles de la transacción.
  8. Cuando la transacción llega al banco de destino, el banco ejecuta la transacción: por ejemplo, acreditando el pago al beneficiario, mientras que el banco del cliente ordenante debita la cuenta del cliente ordenante.

Sistemas existentes

Existen varios sistemas ACH en todo el mundo. El Banco Mundial identificó 87 sistemas en su encuesta de 2010 [9] y 98 sistemas en su encuesta de 2012 [10] , mientras que otras fuentes han realizado análisis cualitativos de un número menor de sistemas ACH. [6]

Además, existen varias asociaciones de ACH como la Asociación Europea de Cámaras de Compensación Automatizadas. [44]

Usos del sistema de pago ACH

Los sistemas ACH tienen distintos usos; [7] la terminología relacionada con los distintos tipos de transacciones varía en los distintos países. La mayoría de los sistemas de pago ACH admiten los siguientes tipos:

Véase también

Referencias

  1. ^ Dr. BS Sawant. "Desarrollos tecnológicos en el sector bancario indio". www.researchgate.net . Consultado el 20 de noviembre de 2018 .
  2. ^ Banco Central Europeo. «Glosario de pagos y mercados». www.bankingsupervision.europa.eu . Consultado el 19 de noviembre de 2018 .
  3. ^ Banco Central Europeo. «Glosario de términos relacionados con los sistemas de pago, compensación y liquidación» (PDF) . www.ecb.europa.eu . Consultado el 19 de noviembre de 2018 .
  4. ^ "Medio siglo de pagos del Bacs". Bacs. 17 de abril de 2018. Archivado desde el original el 18 de junio de 2020.
  5. ^ abcde James McAndrews. "El sistema de cámara de compensación automatizada: hacia el pago electrónico" (PDF) . www.philadelphiafed.org .
  6. ^ ab Michael Tompkins; Ariel Olivares. "Sistemas de compensación y liquidación de todo el mundo: un análisis cualitativo" (PDF) . www.payments.ca . Consultado el 19 de noviembre de 2018 .
  7. ^ ab "¿Qué es ACH?: Datos breves sobre la red de cámaras de compensación automatizadas (ACH)". www.nacha.org .
  8. ^ "Pagos ACH: una introducción para empresas de suscripción". www.chargebee.com . 22 de diciembre de 2015.
  9. ^ Banco Internacional de Reconstrucción y Fomento / Banco Mundial. "Sistemas de pago en todo el mundo: una instantánea: resultados de la encuesta sobre sistemas de pago mundiales de 2010" (PDF) . www.worldbank.org . Consultado el 19 de noviembre de 2018 .
  10. ^ Banco Internacional de Reconstrucción y Fomento / Banco Mundial (5 de mayo de 2013). «Global Payment Systems Survey (GPSS)» (Encuesta sobre sistemas de pago mundiales). www.worldbank.org : 1–9 . Consultado el 19 de noviembre de 2018 .
  11. ^ "AECH - Cámara de compensación electrónica de Albania". www.bankofalbania.org .
  12. ^ "Informe de país sobre gestión de caja y tesorería: Argentina" (PDF) . www.afponline.org . Consultado el 1 de marzo de 2019 .
  13. ^ "GeldService Austria" (PDF) . www.geldservice.at . Archivado desde el original (PDF) el 20 de noviembre de 2018.
  14. ^ "Sistema de compensación y liquidación de pagos de bajo valor". www.cbar.az . Consultado el 24 de enero de 2024 .
  15. ^ "ACH dará a conocer las transferencias de dinero personales a principios de 2012". Archivado desde el original el 18 de diciembre de 2018.
  16. ^ "Cámara de compensación automatizada de Bangladesh (BACH)". www.bb.org.bd . Consultado el 19 de noviembre de 2018 .
  17. ^ "Centro de Intercambio y Compensación". www.cecbelgium.be .
  18. ^ "Informe de país sobre gestión de tesorería y efectivo: Brasil" (PDF) . www.afponline.org . Consultado el 1 de marzo de 2019 .
  19. ^ "Servicios regulados y de pago". www.borica.bg . Consultado el 11 de febrero de 2022 .
  20. ^ Spencer Fordin. «Seis bancos minoristas de las Islas Caimán instalan una cámara de compensación automatizada». Cayman Compass . Consultado el 19 de noviembre de 2018 .
  21. ^ "Informe de país sobre gestión de caja y tesorería: Chile" (PDF) . www.afponline.org . Consultado el 1 de marzo de 2019 .
  22. ^ "Sistemas de pago, compensación y liquidación en China" (PDF) . www.bis.org . Consultado el 5 de febrero de 2019 .
  23. ^ "Sistema Nacional de Pagos Electrónicos". www.bccr.fi.cr . Consultado el 30 de mayo de 2022 .
  24. ^ "EG-ACH". www.egyptianbanks.com . Archivado desde el original el 19 de noviembre de 2018. Consultado el 19 de noviembre de 2018 .
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  28. ^ "Paya". www.cbi.ir . Archivado desde el original el 2021-05-27 . Consultado el 2020-01-27 .
  29. ^ "Sistemas de pago y compensación". www.cbi.ir . Archivado desde el original el 2021-04-27 . Consultado el 2020-01-27 .
  30. ^ "La cámara de compensación de los bancos". www.boi.org.il .
  31. ^ "Sistemas de pago y liquidación de Israel" (PDF) . www.boi.org.il .
  32. ^ "Informe de país sobre gestión de efectivo y tesorería: México" (PDF) . www.afponline.org . Consultado el 1 de marzo de 2019 .
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  39. ^ "Cámara de compensación automatizada de Singapur". www.mas.gov.sg. Archivado desde el original el 22 de mayo de 2013. Consultado el 19 de noviembre de 2018 .
  40. ^ "Pago electrónico". Instituto de Telecomunicaciones y Compensación Financiera de Corea . Consultado el 4 de enero de 2024 .
  41. ^ "Sistemas de pago y liquidación en Corea". Banco de Corea . Consultado el 3 de enero de 2024 .
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  44. ^ "Asociación Europea de Cámaras de Compensación Automatizadas". www.eacha.org .