La banca en Canadá es una de las industrias más importantes de Canadá y varios bancos se encuentran entre sus empresas más grandes y rentables.
Está dominado por un pequeño número de grandes bancos, y los seis más grandes combinan el 93% de los activos bancarios. [1] Los dos más grandes, el Royal Bank of Canada y el Toronto Dominion Bank, se encuentran entre los 25 bancos más grandes del mundo. [2] Ha sido considerado uno de los sistemas bancarios más seguros y sólidos del mundo y evitó problemas importantes en la crisis financiera de 2007-2008 . [3]
Los bancos de Canadá tienen altos niveles de servicio e inversiones en tecnología. Un informe publicado por la oficina del Ministro de Finanzas en 2002 afirma que "Canadá tiene el mayor número de cajeros automáticos per cápita del mundo y se beneficia de los niveles más altos de penetración de canales electrónicos como las tarjetas de débito , la banca por Internet y la banca telefónica ". [4] Datos más recientes publicados por el Banco Mundial muestran que a partir de 2017 Canadá tiene 227,82 cajeros automáticos por cada 100.000 adultos, lo que sitúa al país en tercer lugar a nivel mundial. [5]
La banca en Canadá comenzó a migrar en serio de las operaciones bancarias coloniales en el extranjero a un sistema bancario local con la fundación del Banco de Montreal en 1817. [6] Pronto siguieron otros bancos y comenzaron a operar, y después de un largo proceso de aprobación comenzaron negocios bancarios no regulados. . Estas instituciones emitieron sus propios billetes de banco locales como moneda. Sin embargo, a lo largo de la década de 1850 y principios de la de 1860, una serie de quiebras bancarias provocaron una pérdida de confianza en los billetes de banco. La aprobación de la Ley de Notas Provinciales en 1866 [7] permitió a los gobiernos federal y provincial comenzar a introducir sus propias notas. Con la Confederación Canadiense en 1867, el nuevo gobierno del Dominio obtuvo un control total sobre la moneda y la banca. [7] En 1871, el gobierno federal aprobó la Ley Bancaria que inició el proceso de someter a todos los bancos registrados del país a una regulación común. El establecimiento del Banco de Canadá en 1935 [8] también fue un hito importante en la gobernanza bancaria y monetaria.
Una encuesta realizada por el Foro Económico Mundial, denominada Informe de Competitividad Global, entre doce mil ejecutivos corporativos, en 2008, concluyó que Canadá tiene el mejor sistema bancario del mundo, recibiendo una puntuación de 6,8 sobre siete posibles. [9] Los expertos de la industria han considerado durante mucho tiempo que el sistema bancario canadiense es uno de los sistemas bancarios más fuertes y estables del mundo. [10] [11] [12]
El Banco de Montreal ha estado pagando dividendos a los accionistas cada año desde 1829 (hace 195 años), [13] Scotiabank desde 1833 (hace 191 años), [13] Toronto-Dominion Bank desde 1857 (hace 167 años), [14 ] Banco Imperial Canadiense de Comercio desde 1868 (hace 156 años) [15] y Royal Bank of Canada desde 1870 (hace 154 años) [16] respectivamente.
En Canadá, sólo dos pequeños bancos regionales han quebrado desde 1923, cuando quebró el Home Bank of Canada . En septiembre de 1985 se trataba del Canadian Commercial Bank y del Northland Bank. [17] Para poner esto en perspectiva, no hubo quiebras bancarias en Canadá durante la Gran Depresión , la Segunda Guerra Mundial , la crisis energética de 1979 , la burbuja de las puntocom , la crisis de septiembre XI ataques o la crisis de las hipotecas de alto riesgo .
El 4 de junio de 1996, Security Home Mortgage Corporation, con sede en Calgary, cerró sus puertas para siempre. Unos 2.600 canadienses descubrieron que sus ahorros no estaban disponibles inmediatamente en su institución financiera, en la que habían confiado un total de 42 millones de dólares en depósitos. [18]
El gobierno federal de Canadá tiene jurisdicción exclusiva para los bancos de acuerdo con la Constitución canadiense , específicamente la Sección 91 (15) de la Ley constitucional de 1867 (30 y 31 Victoria, c.3 (Reino Unido)), anteriormente conocida como Ley de América del Norte Británica de 1867. . [19] Mientras tanto, las cooperativas de crédito/caisses populaires, los agentes de valores y los fondos mutuos están regulados en gran medida por los gobiernos provinciales.
El principal estatuto federal para la constitución y regulación de bancos, o bancos autorizados , es la Ley Bancaria (SC 1991, c.46), [20] donde los Anexos I, II y III de esta Ley enumeran todos los bancos autorizados a operar en Canadá. bajo estas tres categorías distintas:
El regulador bancario es la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (mejor conocida como OSFI ), [21] cuya autoridad surge de la Ley Bancaria . [20] Los grupos financieros también están gobernados por organismos reguladores (reguladores bancarios, reguladores de valores, reguladores de seguros, etc.) en cada país en el que operan.
Los cinco principales bancos canadienses se denominan colectivamente los "Cinco Grandes" debido a su posición dominante e influencia significativa dentro de la industria bancaria y financiera del país. Este término se ha utilizado durante muchos años para caracterizar a estos importantes bancos y destaca su importante participación de mercado y su impacto en la economía de Canadá. El sector financiero de Canadá está especialmente concentrado en estos bancos, lo que se ha visto como resultado de las políticas proteccionistas del gobierno y de la pequeña y dispersa población del país. Estos bancos crecieron a una tasa extraordinaria del 10,7 por ciento anual, en promedio, de 2008 a 2018, en comparación con el 3,64 por ciento de los cinco bancos más grandes de Estados Unidos. [22] Si bien la mayoría de los bancos canadienses operan sólo dentro de Canadá, los Cinco Grandes se describen mejor como conglomerados financieros multinacionales canadienses , cada uno de los cuales tiene una gran división bancaria canadiense. [23]
Cuando la gente habla de los seis grandes bancos de Canadá, incluye al Banco Nacional de Canadá, que se centra principalmente en prestar servicios a Quebec y Nuevo Brunswick. A pesar de ser un actor regional, el Banco Nacional es el sexto banco más grande del país.
Un banco nacional de importancia sistémica (D-SIB) es un banco que podría alterar la economía nacional en caso de quiebra. Los Seis Grandes de Canadá están designados como D-SIB. Los D-SIB son tan importantes para el funcionamiento del sistema financiero y la economía que no pueden liquidarse mediante un proceso convencional de quiebra y liquidación en caso de que fracasen. La quiebra de cualquiera de los D-SIB de Canadá, con la posible pérdida de servicios financieros, incluso por un corto período de tiempo, podría tener un impacto grave en la economía de Canadá. [35]
La Autorité des marchés financiers , que supervisa el sector financiero de Quebec, designó al Grupo Desjardins como D-SIB. [36] [37]
Un banco de importancia sistémica global es un banco cuyo perfil de riesgo sistémico se considera de tal importancia que su quiebra desencadenaría una crisis financiera más amplia y amenazaría la economía global. El Comité de Basilea ha desarrollado una fórmula para determinar qué bancos son G-SIB, aplicando criterios que incluyen tamaño, interconexión y complejidad. Los reguladores nacionales someten a los bancos considerados G-SIB a una regulación prudencial más estricta, como mayores requisitos de capital y recargos adicionales, o pruebas de tensión más estrictas. [38]
En Canadá, la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras designó al Royal Bank of Canada y al Toronto-Dominion Bank como G-SIB y D-SIB. [39] [35]
Si bien la mayoría de los bancos canadienses operan sólo dentro de Canadá, los Cinco Grandes se describen mejor como conglomerados financieros multinacionales canadienses , cada uno de los cuales tiene una gran división bancaria canadiense. [23] En el año fiscal 2007, el segmento canadiense de RBC denominado "Servicios financieros personales" (el segmento más relacionado con lo que tradicionalmente se consideraba banca minorista) tuvo ingresos de sólo 5.082 millones de dólares canadienses (o el 22,6%) de un ingreso total de 22.462 dólares canadienses . millón. [40] Las operaciones minoristas canadienses de los Cinco Grandes comprenden otras actividades que no necesitan ser realizadas desde un banco regulado. Estas otras actividades incluyen fondos mutuos, seguros, tarjetas de crédito y actividades de corretaje. Además, cuentan con grandes filiales internacionales. Las operaciones bancarias canadienses de los Cinco Grandes se llevan a cabo en gran medida desde cada empresa matriz, a diferencia de los bancos estadounidenses que utilizan una estructura de holding para mantener sus principales filiales de banca minorista.
Durante el pico de la crisis financiera de 2008 , el Banco de Canadá , junto con la Corporación Canadiense de Hipotecas y Vivienda y la Reserva Federal de Estados Unidos proporcionaron hasta 114 mil millones de dólares de apoyo de liquidez a los bancos canadienses. De esta cantidad, 69.000 millones de dólares formaban parte del programa de seguro hipotecario del CMHC, un servicio creado en 1954 para hacer frente a este tipo de situaciones. [51] [52]
El Foro Económico Mundial , en el informe 2010-2011, Canadá ocupó el primer lugar en el indicador "Solidez de los bancos" como el sistema bancario más sólido del mundo durante seis años consecutivos (2007-2013), según informes del Foro Económico Mundial . [53] Publicada en octubre de 2010, la revista Global Finance colocó al Royal Bank of Canada en el puesto 10 entre los bancos más seguros del mundo y al Toronto-Dominion Bank en el puesto 15. [54]
Desde finales de la década de 1990, [55] la resolución de disputas en todo el sector se dirigió al independiente [55] Defensor del Pueblo para Servicios Bancarios e Inversiones (OSBI). A partir de 2018, Royal Bank of Canada, Toronto-Dominion Bank y Scotiabank dirigen la resolución de disputas a la Oficina del Defensor del Pueblo Bancario de las Cámaras con fines de lucro (ADRBO). [56] Como se informó en The Globe and Mail en 2018, "[l]a Fundación Canadiense para el Avance de los Derechos de los Inversores (FAIR) ha comparado desfavorablemente a ADRBO con OBSI", señalando una declaración de FAIR de que "tienen serias preocupaciones sobre los conflictos de interés, incentivos desalineados y nivel de transparencia y responsabilidad en ADRBO". [56] En 2018, John Lawford, director ejecutivo del grupo de derechos del consumidor Public Interest Advocacy Center, criticó a ADRBO por no "[adherirse] a los mismos principios de apertura" que OBSI puso sobre la mesa, [55] y agregó que es probable que los clientes Como resultado, experimentaron "menos éxito con sus quejas bancarias" en ADRBO. [55] A partir de 2021, también se informa que el Banco Nacional de Canadá y el Banco de Comercio Digital utilizan ADRBO. [57] En 2021, en relación con un incidente en el que TD Bank pudo encontrar registros de que los fondos de RSP se habían transferido fuera de la cuenta de un cliente, pero no encontró registros sobre adónde habían ido, Duff Conacher, cofundador del grupo de rendición de cuentas Democracy Watch, Observó que "la mayoría de los grandes bancos de Canadá están evitando la rendición de cuentas al controlarse a sí mismos cuando se trata de quejas de los consumidores". [57]
.svg/1280px-Maple_Leaf_(from_roundel).svg.png){kind=small}
{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link)Aunque está financiado por la industria... el organismo de control se considera una agencia independiente y es un servicio gratuito para los consumidores molestos.
Que el banco diga "Sabemos que lo transferimos, pero no tenemos registro de dónde está" plantea la pregunta de cómo saben que lo transfirieron.