Un banco hipotecario es un banco que se especializa en la concesión y/o administración de préstamos hipotecarios . En los Estados Unidos, un banco hipotecario es una entidad bancaria autorizada por el estado que otorga préstamos hipotecarios directamente a los consumidores . La diferencia entre un banquero hipotecario y un corredor hipotecario es que el banquero hipotecario financia los préstamos con su propio capital .
Generalmente, un banco hipotecario origina un préstamo y lo coloca en una línea de crédito de depósito preestablecida hasta que el préstamo pueda venderse a un inversor, que normalmente son grandes instituciones. El riesgo crediticio normalmente lo absorben las agencias, que incluyen Fannie Mae , Freddie Mac y Ginnie Mae . El proceso de venta de un préstamo del banco hipotecario a otro inversor se conoce como venta del préstamo en el mercado secundario . Esto contrasta con el mercado primario , que para las hipotecas normalmente se refiere a que el banco compra la escritura de fideicomiso hipotecario del propietario de la vivienda por el monto nominal del préstamo, ajustado por puntos de descuento y otros ajustes de precio.
Los bancos hipotecarios venden los préstamos porque los fondos recibidos pagan sus líneas de crédito de depósito, lo que les permite mantener sus actividades crediticias. Un banco hipotecario no está regulado como un banco federal o estatal y no acepta depósitos de consumidores o empresas. Para respaldar sus operaciones, un banco hipotecario adquiere una cierta cantidad de capital, que luego se utiliza para garantizar la línea de crédito de depósito. Sin embargo, la fuente principal de fondos proviene del prestamista de depósito.
Un banco hipotecario puede variar en tamaño. Algunas empresas de banca hipotecaria operan a nivel nacional. Algunas pueden generar un gran volumen de préstamos, que supera el de un banco comercial nacional . Muchos bancos hipotecarios emplean a proveedores de servicios especializados para tareas como recompras y detección de fraudes.
Sus dos principales fuentes de ingresos son las comisiones por la tramitación de préstamos y las comisiones por el servicio de los mismos (siempre que sean una entidad gestora de préstamos). Muchos bancos hipotecarios optan por no prestar servicios a los préstamos que originan. Al venderlos poco después de que se cierren y financien, pueden obtener una " prima por liberación de servicios ". El inversor del mercado secundario que compra el préstamo obtendrá ingresos por el servicio del préstamo por cada mes que el prestatario conserve el préstamo.
A diferencia de un banco de ahorros autorizado por el gobierno federal , un banco hipotecario generalmente se especializa únicamente en otorgar préstamos hipotecarios. Muchos no aceptan depósitos de los clientes y se autodenominan prestamistas hipotecarios para evitar que los confundan con un banco tradicional.
Una empresa que desea entrar en el negocio hipotecario a menudo elige ser banquero hipotecario en lugar de corredor hipotecario principalmente para ganar primas de diferencial de rendimiento . Los banqueros hipotecarios arriesgan su propio capital para financiar préstamos y, por lo tanto, no tienen que revelar el precio al que venden hipotecas a otra empresa. Los corredores hipotecarios, por otro lado, que ganan la misma prima de diferencial de rendimiento, revelan la tarifa adicional al consumidor porque la prima de diferencial de rendimiento se convierte en una tarifa adicional ganada y, por lo tanto, divulgable según la ley federal y estatal. [1]
Un banco hipotecario generalmente opera en el marco de las diversas regulaciones bancarias propias de cada estado en el que realiza sus operaciones.
La participación de mercado de los bancos hipotecarios en los EE. UU. en préstamos hipotecarios para viviendas unifamiliares pasó del 20% en 1980 a más del 41% en 1991 [2] durante la Crisis de Ahorro y Préstamos .
