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Ley de divulgación de hipotecas de viviendas

La Home Mortgage Disclosure Act (o HMDA , pronunciada HUM -duh ) es una ley federal de los Estados Unidos que requiere que ciertas instituciones financieras proporcionen datos hipotecarios al público. El Congreso promulgó la HMDA en 1975. [1]

Propósitos

La HMDA surgió de la preocupación pública por la escasez de crédito en ciertos barrios urbanos. El Congreso creía que algunas instituciones financieras habían contribuido al declive de algunas áreas geográficas al no proporcionar financiamiento adecuado para la vivienda a solicitantes calificados en términos y condiciones razonables. Por lo tanto, uno de los propósitos de la HMDA y el Reglamento C es brindar al público información que ayudará a mostrar si las instituciones financieras están atendiendo las necesidades de crédito para vivienda de los vecindarios y comunidades en las que están ubicadas. Un segundo propósito es ayudar a los funcionarios públicos a dirigir las inversiones públicas del sector privado a áreas donde sean necesarias. Finalmente, las enmiendas a la FIRREA de 1989 exigen la recopilación y divulgación de datos sobre las características de los solicitantes y prestatarios para ayudar a identificar posibles patrones crediticios discriminatorios y hacer cumplir las leyes contra la discriminación. [2]

Como su nombre lo indica, la HMDA es una ley de divulgación cuya eficacia depende del escrutinio público. No prohíbe ninguna actividad específica de los prestamistas y no establece un sistema de cuotas de préstamos hipotecarios a otorgarse en cualquier Área Estadística Metropolitana (MSA) u otra área geográfica definida por la Oficina de Gerencia y Presupuesto. [3]

¿Quién reporta los datos de la HMDA?

Las instituciones financieras estadounidenses deben informar los datos de la HMDA a su regulador si cumplen ciertos criterios, como tener activos por encima de un umbral específico. Los criterios son diferentes para instituciones depositarias y no depositarias y están disponibles en el sitio web de FFIEC. [4] Puede encontrar información adicional sobre la cobertura institucional y transaccional para los años de recopilación de datos de la HMDA de 2017 en adelante en la página de implementación de regulaciones de la CFPB. [5] Los conjuntos de datos que contienen información sobre los informantes de HMDA son el Panel de HMDA [6] y la Hoja de transmisión de HMDA.

En 2012, había 7.400 instituciones que informaron un total de 18,7 millones de registros HMDA. [7]

Detalles de la ley

Las empresas cubiertas por la HMDA deben presentar un Registro de Solicitudes de Préstamos (LAR) al FFIEC a través de la CFPB, que actúa como procesador de la HMDA. El LAR debe contener los datos descritos en la Guía de instrucciones de presentación (FIG) para el año de cobro correspondiente para todas las solicitudes o préstamos cubiertos. [8] [9] [10] [11]

Recopilación de datos HMDA

Para los datos de años anteriores a 2017, las instituciones declarantes debían presentar sus LAR antes del 1 de marzo a la Junta de la Reserva Federal en nombre del Consejo de Examen de Instituciones Financieras Federales (FFIEC), un organismo interinstitucional facultado para administrar la HMDA. De conformidad con la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street , a partir de 2018, los datos de la HMDA debían enviarse a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor a través de un portal en línea denominado Plataforma HMDA. [12] El primer año de datos presentados a través de este proceso fue 2017.

Dodd-Frank amplió los campos de datos recopilados bajo HMDA para proporcionar una mejor visibilidad regulatoria y pública de los mercados hipotecarios. Algunos cambios incluyen:

En nombre de la FFIEC, la CFPB mantiene una guía de cumplimiento de la HMDA que está disponible públicamente y contiene información sobre cómo y qué informar en la recopilación de datos. [17] El FFIEC pone a disposición herramientas adicionales para facilitar el cumplimiento del Reglamento C. [18]

La Ley de Crecimiento Económico, Alivio Regulatorio y Protección al Consumidor permitió a los bancos pequeños reclamar exenciones parciales de informar ciertos campos de datos si sus calificaciones de la Ley de Reinversión Comunitaria no eran bajas y estaban por debajo de ciertos recuentos de actividad hipotecaria. [19]

Datos recogidos en el LAR

Contenido de la recopilación de datos de HMDA para 2017 [20] y anteriores:


Contenidos nuevos o modificados de la recopilación de datos de HMDA para 2018 [22] en adelante:

Publicación de datos HMDA y productos relacionados.

Los productos de datos de HMDA son alojados en nombre de la FFIEC por la Junta de la Reserva Federal [23] para las recopilaciones de datos de HMDA para 2016 y anteriores y el CFPB para las recopilaciones de HMDA de 2017 y posteriores. [24] Además, los archivos históricos anteriores a 2014 se pueden encontrar en el sitio web de la Administración Nacional de Archivos y Registros (NARA). Los archivos NARA incluyen conjuntos de datos finales y definitivos. Los conjuntos de datos finales incluyen un año de reenvíos y envíos tardíos por parte de reporteros de HMDA y los archivos Ultimate contienen dos años de datos reenviados y tardíos. Los archivos NARA incluyen los agregados estadísticos recopilados antes de 1990, los datos a nivel de transacciones recopilados a partir de 1990 y los informes Agregado [25] [26] y Divulgación [27] [28] producidos a partir de esos datos. Los informes Agregado y Divulgación se modificaron en 2018 debido a cambios en la Regulación C. [29]

Para determinar qué datos a nivel de transacción se harían públicos en las colecciones de HMDA de 2018 y posteriores, la CFPB utilizó un método de prueba de equilibrio que sopesó la utilidad pública de los datos frente al potencial de daño al consumidor. [30] La aplicación de la prueba de equilibrio dio lugar a que algunos campos fueran redactados y otros modificados para proteger la privacidad del solicitante y del prestatario.

Los conjuntos de datos de la HMDA se publican anualmente e incluyen el Registro de solicitudes de préstamos (LAR), la Hoja de transmisión (TS) y el Panel. El LAR contiene datos a nivel de transacción que estuvieron cubiertos por la Regulación C durante el año de recolección. El LAR es uno de los pocos conjuntos de datos que contiene datos de solicitudes e hipotecas originadas, lo que permite el cálculo de las tasas de denegación y debe tenerse en cuenta al analizar los datos de la HMDA. La Hoja de Transmisión contiene información auto reportada relacionada con los reporteros de HMDA. El Panel es una recopilación de datos regulatorios relacionados con una institución que se utiliza para perfilar a los informantes de la HMDA por grupo de pares, como por tamaño de activo o por estado de depósito, y proporciona identificadores que se vinculan con otros conjuntos de datos, como la CRA y la Información Nacional. Centro. Las publicaciones de conjuntos de datos iniciales se denominan LAR modificado y están disponibles el 31 de marzo de cada año calendario. [31] Más adelante en el año se publican conjuntos de datos adicionales, incluido el Snapshot, [32] una copia puntual de HMDA de los tres conjuntos de datos HMDA anuales y archivos dinámicos, TS y LAR que se actualizan semanalmente.

El navegador de datos HMDA se lanzó como herramienta de acceso para las colecciones HMDA de 2018 y posteriores. El navegador de datos permite filtrar por ubicación geográfica, incluido el estado, MSA y condado, reportero HMDA, por LEI o nombre, y hasta dos campos de datos adicionales. [33] El Navegador de Datos también permite el acceso vía API. [34]

Uso de datos de HMDA en el análisis de préstamos justos

Los datos de la HMDA se pueden utilizar para identificar indicadores de posible discriminación hipotecaria; sin embargo, la HMDA no contiene datos suficientes para tomar determinaciones concluyentes sobre la discriminación. Es importante entender que en todos los casos de posible discriminación, la investigación regulatoria básica gira en torno a si a una clase protegida de personas se le niega un préstamo o se le ofrecen condiciones diferentes por razones distintas a las características objetivamente aceptables (por ejemplo, ingresos, garantía).

Al mismo tiempo, esta área es la más conflictiva con respecto a reclamos discriminatorios, ya que existen razones impulsadas por el mercado para cobrar una tarifa más alta que pueden exhibir patrones discriminatorios. Por ejemplo, un oficial de préstamos puede consultar a los solicitantes para ver si han solicitado y han sido aprobados para un préstamo en otros bancos. La tasa para aquellos que puedan presentar la oferta de otra institución podrá entonces ajustarse en consecuencia para seguir siendo competitivos. Sin embargo, si es menos probable que un determinado grupo étnico "compare precios" para obtener la mejor tarifa, entonces la mera aplicación de este principio (que por lo demás no tiene intención discriminatoria) puede producir efectos discriminatorios. Muchas disputas entre prestamistas y reguladores en el contexto de la discriminación de precios se relacionan con escenarios de este tipo. Una vez más, la prueba de fuego clave es si la característica objetiva que se utiliza para reducir o aumentar la tasa hipotecaria para un grupo determinado es sustantiva por derecho propio con respecto al riesgo o la rentabilidad del préstamo potencial, en lugar de ser un mero indicador de discriminación racial. .

Referencias

  1. ^ Ley de divulgación de hipotecas hipotecarias de 1975
  2. ^ Manual de examen y supervisión de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  3. ^ Manual de examen y supervisión de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  4. ^ Criterios de presentación de informes
  5. ^ "Requisitos de presentación de informes de divulgación de hipotecas de viviendas".
  6. ^ "Esquema del panel público 2020".
  7. ^ Comunicado de prensa de la FFIEC
  8. ^ "Datos HMDA notificables: cuadro de referencia general de informes y reglamentaciones para los datos HMDA recopilados en 2021" (PDF) .
  9. ^ "Cobertura transaccional de la Oficina de Protección de HMDA" (PDF) .
  10. ^ "Cobertura transaccional HMDA" (PDF) .
  11. ^ "Cobertura transaccional HMDA" (PDF) .
  12. ^ "Plataforma HMDA".
  13. ^ ab Questsoft. "Preguntas frecuentes sobre HMDA" . Consultado el 3 de marzo de 2018 .
  14. ^ "Recopilación y presentación de informes de información de la HMDA sobre origen étnico y raza" (PDF) .
  15. ^ "Recopilación y presentación de informes de información de la HMDA sobre origen étnico y raza" (PDF) .
  16. ^ "Dígito de control".
  17. ^ "Guía de cumplimiento para pequeñas entidades" (PDF) .
  18. ^ "Herramientas HMDA".
  19. ^ "Resumen ejecutivo de la regla procesal e interpretativa de la HMDA de 2018" (PDF) .
  20. ^ "Guía de instrucciones de presentación de datos de HMDA recopilados en 2017" (PDF) .
  21. ^ "HMDA - Ley de divulgación de hipotecas hipotecarias". ffiec.cfpb.gov . Consultado el 20 de enero de 2021 .
  22. ^ "Guía de instrucciones de presentación de datos de HMDA recopilados en 2018" (PDF) .
  23. ^ "Productos HMDA".
  24. ^ "Publicación de datos HMDA".
  25. ^ "Informes agregados".
  26. ^ "Informes agregados".
  27. ^ "Informes de divulgación".
  28. ^ "Informes de divulgación".
  29. ^ "Cambios en el informe A&D entre 2017 y 2018".
  30. ^ "Resumen ejecutivo de la orientación de la política de divulgación de datos de la HMDA" (PDF) .
  31. ^ "Registro de solicitudes/préstamos modificado (LAR)".
  32. ^ "Conjunto de datos instantáneos a nivel de préstamos nacionales".
  33. ^ "Filtros del navegador de datos".
  34. ^ "API del navegador de datos".
  35. ^ Coalición Nacional de Reinversión Comunitaria (noviembre de 2015). "Hipotecas para viviendas y préstamos para pequeñas empresas en Baltimore y sus alrededores" (PDF) . Consultado el 3 de marzo de 2018 .
  36. ^ Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (noviembre de 2017). "Préstamos hipotecarios residenciales en 2016, evidencia de los datos de la Ley de divulgación de hipotecas residenciales" (PDF) . Consultado el 3 de marzo de 2018 .

enlaces externos