Una transferencia de giro , a menudo abreviada como giro ( / ˈdʒaɪrooʊ , ˈʒɪərooʊ / ), [1] es una transferencia de pago entre cuentas bancarias corrientes e iniciada por el pagador, no por el beneficiario. [2] La tarjeta de débito tiene un modelo similar. Los giros se utilizan principalmente en Europa; aunque existen sistemas de pago electrónicos en los Estados Unidos (por ejemplo, la Cámara de Compensación Automatizada ), no es posible realizar transferencias de terceros con ellos. En la Unión Europea , la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) permite que los pagos electrónicos con tarjeta de débito o giro en euros se ejecuten a cualquier cuenta bancaria en euros de la zona.
La palabra "giro" proviene del holandés giro y/o del alemán giro , que a su vez provienen del italiano giro, que significa "circulación de dinero". [3] El término italiano proviene del latín gyrus, que significa "giro", [1] del griego gyros, que significa "círculo". [4]
Los sistemas de giros postales se originaron en el Egipto ptolemaico en el siglo IV a. C., donde los depósitos en graneros estatales funcionaban como un sistema bancario primitivo con un banco central en Alejandría [5] que aceptaba pagos mediante giro postal. El giro postal era un método común de transferencia de dinero en los primeros tiempos de la banca .
No se sabe con exactitud cuándo apareció el dinero en libros. El sistema de giros se remonta a los " bancherii " del norte de Italia, especialmente en el Rialto (un centro financiero parecido al Wall Street o la City de Londres de la actualidad). Originalmente, se trataba de cambistas que se sentaban en sus escritorios (" bancus " = banco) a los que los clientes podían acudir. Ofrecían un servicio adicional para guardar el dinero y permitir la transferencia directa de una casa de cambio a otra comprobando las cuentas en sus libros de almacenamiento. Literalmente, abrían un libro, retiraban una cantidad y abrían otro libro donde se añadía la cantidad. Este manejo era, naturalmente, un sistema muy regional, pero permitía que el dinero circulara en los libros. Esto llevó finalmente a la fundación del "Banco del Giro" en 1619 [6] (en veneciano , "Banco del Ziro"), que sentó las bases para sistemas bancarios similares. El uso en alemán se puede ver en el Banco del Giro fundado en Viena en 1703 (para ampliar el negocio financiero que Samuel Oppenheimer había traído de Venecia en 1670).
Los sistemas de giro postal tienen una larga historia en los servicios financieros europeos. El concepto básico es el de un sistema bancario que no se basa en cheques, sino en transferencias directas entre cuentas. Si la oficina de contabilidad está centralizada , las transferencias entre cuentas pueden realizarse simultáneamente. El dinero se puede ingresar o retirar del sistema en cualquier oficina de correos y, más tarde, se establecieron conexiones con los sistemas bancarios comerciales, a menudo simplemente mediante la apertura de una cuenta de giro postal por parte del banco local.
A mediados del siglo XX, la mayoría de los países de Europa continental contaban con un servicio de giro postal. El primer sistema de giro postal se estableció en Austria a principios del siglo XIX. Cuando se concibió el giro postal británico en 1968, [7] el giro postal holandés ya estaba muy bien establecido y prácticamente todos los adultos tenían una cuenta de giro postal, y en la mayoría de los demás países de Europa se realizaban operaciones de giro postal muy numerosas y muy utilizadas. Los bancos también adoptaron el giro postal como método de pago directo del remitente al receptor.
En un principio, no se utilizaba el término " banco " para describir el servicio. El principal instrumento de pago de los bancos era el cheque, cuyo modelo de envío es totalmente diferente al de la giro postal.
En el modelo bancario , los cheques son emitidos por la parte pagadora y luego entregados o enviados por correo al beneficiario, quien luego debe visitar un banco o enviar el cheque por correo a su banco. El cheque luego debe ser compensado , un proceso complejo por el cual los cheques se clasifican una vez, se envían por correo a una ubicación central de compensación, se clasifican nuevamente y luego se envían de regreso a la sucursal pagadora, que verifica que los fondos estén disponibles y paga al banco del beneficiario.
En el modelo de giro postal , la parte pagadora envía una solicitud de pago al beneficiario (llamada transferencia de giro ) al centro de giros, que verifica que los fondos estén disponibles, debita las cuentas del pagador por el monto solicitado y acredita ese monto en la cuenta del beneficiario. El centro de giros luego envía el documento de transferencia de giro al beneficiario y un estado de cuenta actualizado tanto al pagador como al beneficiario. En el caso de grandes empresas de servicios públicos que reciben miles de pagos por día, los estados de cuenta se envían electrónicamente e incorporan un número de referencia único para cada pago con fines de conciliación.
En Estados Unidos, el auge de la compensación electrónica de cheques (y de las tarjetas de débito como instrumentos de pago preferidos) ha hecho que esta diferencia sea menos importante de lo que era antes. En algunas tiendas de Estados Unidos , los cheques se escanean en la caja registradora y se devuelven al cliente. La información escaneada se envía a un procesador de pagos, que transfiere el dinero utilizando la red ACH .
A diferencia del modelo bancario, el modelo de giro postal permite que una persona transfiera dinero directamente a la cuenta bancaria de otra persona, siempre que el remitente tenga los datos de la cuenta del destinatario. El destinatario no está obligado a aprobar o reconocer la transferencia ni a visitar el banco para reclamarla. Como resultado, los cheques rara vez se utilizan en países con redes de giros extensas, como Alemania , los Países Bajos , Bélgica y los países nórdicos .
En cambio, los sistemas de depósito directo, como los que se usan habitualmente en Estados Unidos, requieren la aprobación explícita del destinatario, que normalmente se proporciona rellenando un formulario. La transferencia de fondos de una cuenta bancaria personal a otra normalmente requiere un cheque físico o una transferencia bancaria , que puede suponer un coste importante y exigir que la parte que realiza el pago acuda al banco.
En los sistemas de giro, el riesgo crediticio de las transferencias de divisas lo asumen los operadores, como los bancos, en forma de riesgo crediticio interbancario, pero no el pagador o el beneficiario, a diferencia de lo que ocurre con los cheques o las tarjetas de crédito. Esto elimina la necesidad de evaluar la solvencia del pagador, ya que las transacciones solo se pueden iniciar con fondos suficientes. Sin embargo, la falta de crédito también significa que el pagador no tiene protección contra los beneficiarios deshonestos y las transacciones no se pueden retirar ni impugnar. El fraude es más fácil en las transacciones interpersonales, por lo que los pagos solo deben realizarse a partes de confianza. Además, si bien las transferencias intrabancarias son rápidas, las transferencias interbancarias pueden demorar varios días a menos que ambas partes utilicen un sistema de transferencia instantánea como Faster Payments del Reino Unido o Interac e-transfer de Canadá.
El pago electrónico de facturas moderno es similar al uso del giro postal.
Las ventajas incluyen:
En Estados Unidos , la red ACH , regulada por NACHA y el Banco de la Reserva Federal , maneja todas las transferencias interbancarias, incluidos el depósito directo y el débito directo .
En el pago de facturas totalmente electrónico, el pagador recibe una factura, ya sea físicamente por correo o electrónicamente desde un sitio web ( facturación electrónica ). Luego, el pagador lee la información de la factura, ya sea manualmente o usando el código de barras de la factura (por ejemplo: código QR EPC en la Unión Europea ), la ingresa en el formulario en el sitio web del banco y envía el formulario. El pago se deduce inmediatamente del saldo de la cuenta. Esto es común en Suecia con las facturas de giro en los formatos estándar, que se pueden escanear con una aplicación de banca móvil, cuyos números se pueden ingresar manualmente en un formulario web o presentarse físicamente a un banco de la manera tradicional.