La banca en Canadá es una de las industrias más importantes del país y varios bancos se encuentran entre sus empresas más grandes y rentables.
Está dominado por un pequeño número de grandes bancos, y los seis más grandes combinan el 93% de los activos bancarios. [1] Los dos más grandes, el Royal Bank of Canada y el Toronto Dominion Bank, se encuentran entre los 25 bancos más grandes del mundo. [2] Se ha considerado uno de los sistemas bancarios más seguros y sólidos del mundo, y evitó problemas importantes en la crisis financiera de 2007-2008 . [3]
Los bancos de Canadá tienen altos niveles de servicio e inversiones en tecnología. Un informe publicado por la oficina del Ministro de Finanzas en 2002 afirma que "Canadá tiene el mayor número de cajeros automáticos per cápita del mundo y se beneficia de los mayores niveles de penetración de canales electrónicos como tarjetas de débito , banca por Internet y banca telefónica ". [4] Datos más recientes publicados por el Banco Mundial muestran que, en 2017, Canadá tiene 227,82 cajeros automáticos por cada 100.000 adultos, lo que sitúa al país en tercer lugar a nivel mundial. [5]
La banca en Canadá comenzó a migrar en serio de las operaciones bancarias coloniales en el extranjero a un sistema bancario local con la fundación del Banco de Montreal en 1817. [6] Otros bancos pronto siguieron y comenzaron a operar, y después de un largo proceso de aprobación comenzaron el negocio bancario no regulado . Estas instituciones emitieron sus propios billetes bancarios locales como moneda. Sin embargo, a lo largo de la década de 1850 y principios de la de 1860, una serie de quiebras bancarias causaron una pérdida de confianza en los billetes bancarios. La aprobación de la Ley de Billetes Provinciales en 1866 [7] permitió a los gobiernos federales y provinciales comenzar a introducir sus propios billetes. Con la Confederación Canadiense que tuvo lugar en 1867, el nuevo gobierno del Dominio obtuvo el control completo sobre la moneda y la banca. [7] En 1871, el gobierno federal aprobó la Ley Bancaria que inició el proceso de poner a todos los bancos registrados en el país bajo una regulación común. La creación del Banco de Canadá en 1935 [8] también fue un hito importante en la gobernanza bancaria y monetaria.
Una encuesta realizada por el Foro Económico Mundial, denominada Informe de Competitividad Global, a doce mil ejecutivos corporativos, en 2008, concluyó que Canadá tiene el mejor sistema bancario del mundo, recibiendo una puntuación de 6,8 sobre siete posibles. [9] Los expertos del sector consideran desde hace tiempo que el sistema bancario canadiense es uno de los más sólidos y estables del mundo. [10] [11] [12]
El Banco de Montreal ha estado pagando dividendos a sus accionistas cada año desde 1829 (hace 195 años), [13] el Scotiabank desde 1833 (hace 191 años), [13] el Toronto-Dominion Bank desde 1857 (hace 167 años), [14] el Canadian Imperial Bank of Commerce desde 1868 (hace 156 años) [15] y el Royal Bank of Canada desde 1870 (hace 154 años) [16] respectivamente.
En Canadá, sólo dos pequeños bancos regionales han quebrado desde 1923 , cuando quebró el Home Bank of Canada : el Canadian Commercial Bank y el Northland Bank , en septiembre de 1985. [17] Para poner esto en perspectiva, no hubo quiebras bancarias en Canadá durante la Gran Depresión , la Segunda Guerra Mundial , la Crisis Energética de 1979 , la Burbuja Punto-com , los Atentados del 11 de Septiembre o la Crisis de las Hipotecas Subprime .
El 4 de junio de 1996, la Security Home Mortgage Corporation, con sede en Calgary, cerró sus puertas para siempre. Unos 2.600 canadienses descubrieron que sus ahorros no estaban disponibles de inmediato en su institución financiera, en la que habían depositado un total de 42 millones de dólares. [18]
El gobierno federal de Canadá tiene jurisdicción exclusiva sobre los bancos según la Constitución canadiense , específicamente la Sección 91(15) de la Ley de la Constitución de 1867 (30 y 31 Victoria, c.3 (Reino Unido)), anteriormente conocida como la Ley de la América del Norte Británica de 1867. [ 19] Mientras tanto, las cooperativas de crédito/caisses populaires, los corredores de valores y los fondos mutuos están regulados en gran medida por los gobiernos provinciales.
El principal estatuto federal para la constitución y regulación de los bancos, o bancos autorizados , es la Ley Bancaria (SC 1991, c.46), [20] donde los Anexos I, II y III de esta Ley enumeran todos los bancos autorizados para operar en Canadá bajo estas tres categorías distintas:
El regulador bancario es la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (mejor conocida como OSFI ), [21] cuya autoridad proviene de la Ley de Bancos . [20] Los grupos financieros también están regidos por organismos reguladores (reguladores bancarios, reguladores de valores, reguladores de seguros, etc.) en cada país en el que operan.
Los cinco principales bancos canadienses se conocen colectivamente como los "Cinco Grandes" debido a su posición dominante y su importante influencia dentro de la industria bancaria y financiera del país. Este término se ha utilizado durante muchos años para caracterizar a estos grandes bancos y destaca su importante participación en el mercado y su impacto en la economía de Canadá. El sector financiero de Canadá está especialmente concentrado en estos bancos, lo que se ha considerado como resultado de las políticas proteccionistas del gobierno y de la población pequeña y dispersa del país. Estos bancos crecieron a una tasa extraordinaria del 10,7 por ciento anual, en promedio, de 2008 a 2018, en comparación con el 3,64 por ciento de los cinco bancos más grandes de Estados Unidos. [22] Si bien la mayoría de los bancos canadienses operan solo dentro de Canadá, los Cinco Grandes se describen mejor como conglomerados financieros multinacionales canadienses que tienen cada uno una gran división bancaria canadiense. [23]
Cuando se habla de los seis grandes bancos de Canadá, se incluye al National Bank of Canada, que se centra principalmente en prestar servicios en Quebec y Nuevo Brunswick. A pesar de ser un actor regional, National Bank es el sexto banco más grande del país.
Un banco de importancia sistémica nacional (D-SIB, por sus siglas en inglés) es un banco que podría perturbar la economía nacional si fracasa. Los seis grandes bancos de Canadá se denominan D-SIB. Los D-SIB son tan importantes para el funcionamiento del sistema financiero y la economía que no pueden liquidarse mediante un proceso convencional de quiebra y liquidación si fracasan. La quiebra de cualquiera de los D-SIB de Canadá, con la posible pérdida de servicios financieros, incluso por un corto período de tiempo, podría tener un grave impacto en la economía de Canadá. [35]
La Autorité des marchés financiers , que supervisa el sector financiero de Quebec, designó al Grupo Desjardins como D-SIB. [36] [37]
Un banco de importancia sistémica global es un banco cuyo perfil de riesgo sistémico se considera de tal importancia que su quiebra desencadenaría una crisis financiera más amplia y amenazaría la economía global. El Comité de Basilea ha desarrollado una fórmula para determinar qué bancos son G-SIB, aplicando criterios como el tamaño, la interconexión y la complejidad. Los reguladores nacionales someten a los bancos considerados G-SIB a una regulación prudencial más estricta, como mayores requisitos de capital y recargos adicionales, o pruebas de estrés más rigurosas. [38]
En Canadá, la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras designó al Royal Bank of Canada y al Toronto-Dominion Bank como G-SIB y D-SIB. [39] [35]
Aunque la mayoría de los bancos canadienses operan sólo dentro de Canadá, los Cinco Grandes se describen mejor como conglomerados financieros multinacionales canadienses que tienen cada uno una gran división bancaria canadiense. [23] En el año fiscal 2007, el segmento canadiense de RBC llamado "Servicios financieros personales" (el segmento más relacionado con lo que tradicionalmente se consideraba banca minorista) tuvo ingresos de sólo 5.082 millones de dólares canadienses (o el 22,6%) de un ingreso total de 22.462 millones de dólares canadienses . [40] Las operaciones minoristas canadienses de los Cinco Grandes comprenden otras actividades que no necesitan ser operadas desde un banco regulado. Estas otras actividades incluyen fondos mutuos, seguros, tarjetas de crédito y actividades de corretaje. Además, tienen grandes subsidiarias internacionales. Las operaciones bancarias canadienses de los Cinco Grandes se llevan a cabo en gran medida desde cada empresa matriz, a diferencia de los bancos estadounidenses que utilizan una estructura de sociedad holding para mantener sus principales subsidiarias de banca minorista.
Durante el pico de la crisis financiera de 2008 , el Banco de Canadá , junto con la Corporación Hipotecaria y de Vivienda de Canadá y la Reserva Federal de los Estados Unidos , proporcionaron hasta 114 mil millones de dólares de apoyo en materia de liquidez a los bancos canadienses. De esta cantidad, 69 mil millones de dólares formaban parte del programa de seguro hipotecario de la CMHC, un mecanismo creado en 1954 para manejar este tipo de situaciones. [51] [52]
El Foro Económico Mundial , en el informe 2010-2011 Canadá ocupó el 1er lugar en el indicador de "Solidez de los bancos" como el sistema bancario más sólido del mundo durante seis años consecutivos (2007-2013) según informes del Foro Económico Mundial . [53] Publicado en octubre de 2010, la revista Global Finance colocó al Royal Bank of Canada en el número 10 entre los bancos más seguros del mundo y al Toronto-Dominion Bank en el número 15. [54]
Desde finales de los años 1990, [55] la resolución de disputas en todo el sector se encomendó al Defensor del Pueblo para los Servicios Bancarios y las Inversiones (OSBI), una entidad independiente . [ 55 ] A partir de 2018, el Royal Bank of Canada, el Toronto-Dominion Bank y el Scotiabank encomendaron la resolución de disputas a la Oficina del Defensor del Pueblo Bancario (ADRBO), una entidad con fines de lucro. [56] Como se informó en The Globe and Mail en 2018, "[l]a Fundación Canadiense para el Avance de los Derechos de los Inversores (FAIR) ha comparado a la ADRBO desfavorablemente con la OBSI", y señaló una declaración de la FAIR en la que afirmaba que "tienen serias preocupaciones sobre los conflictos de intereses, los incentivos desalineados y el nivel de transparencia y rendición de cuentas en la ADRBO". [56] En 2018, John Lawford, director ejecutivo del grupo de derechos del consumidor Public Interest Advocacy Centre, criticó a ADRBO por no "[adherirse] a los mismos principios de apertura" que OBSI puso sobre la mesa, [55] añadiendo que es probable que los clientes experimenten "menos éxito con sus quejas bancarias" en ADRBO como resultado. [55] A partir de 2021, se informa que National Bank of Canada y Digital Commerce Bank también utilizan ADRBO. [57] En 2021, en relación con un incidente en el que TD Bank pudo encontrar registros de que se habían transferido fondos de RSP desde la cuenta de un cliente, pero no encontró registros sobre dónde habían ido, Duff Conacher, cofundador del grupo de rendición de cuentas Democracy Watch, observó que "la mayoría de los grandes bancos de Canadá están evitando la rendición de cuentas al esencialmente vigilarse a sí mismos cuando se trata de quejas de los consumidores". [57]
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{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link)Aunque está financiado por la industria... el organismo de control se considera una agencia independiente y es un servicio gratuito para los consumidores molestos.
El hecho de que el banco diga "Sabemos que lo transferimos, pero no tenemos registro de dónde está" plantea la pregunta de cómo saben que lo transfirieron.