La consolidación de deuda es una forma de refinanciación de deuda que implica tomar un préstamo para pagar muchos otros. [1] Esto comúnmente se refiere a un proceso de finanzas personales de individuos que abordan una alta deuda de consumo , pero ocasionalmente también puede referirse al enfoque fiscal de un país para consolidar la deuda corporativa o la deuda gubernamental . [2] El proceso puede asegurar una tasa de interés general más baja para toda la carga de deuda y brindar la conveniencia de pagar solo un préstamo o deuda. [3] La consolidación de deuda a veces es perseguida por usureros [4] que cobran a los clientes tasas de interés exorbitantes. [5] Como resultado, se ha discutido una mayor regulación. [6] [7] [8]
La deuda generalmente se refiere al dinero que una parte, el deudor , debe a una segunda parte, el acreedor . Generalmente está sujeta a pagos de capital e intereses. [9] El interés es la tarifa que cobra el acreedor al deudor, generalmente calculada como un porcentaje de la suma principal por año, conocida como tasa de interés , y generalmente pagada periódicamente a intervalos, como mensualmente. La deuda puede estar garantizada con colateral o no garantizada .
Aunque existen variaciones de un país a otro e incluso en regiones dentro de un país, la deuda del consumidor se compone principalmente de préstamos hipotecarios , deudas de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles . La deuda del hogar es la deuda del consumidor de los adultos en el hogar más la hipoteca , si corresponde. En muchos países, especialmente Estados Unidos y el Reino Unido, los préstamos para estudiantes pueden ser una parte significativa de la deuda, pero generalmente se regulan de manera diferente a otras deudas. [10] La deuda total puede llegar al punto en que un deudor esté en peligro de quiebra , insolvencia u otra emergencia fiscal. [11] Las opciones disponibles para los deudores sobrecargados incluyen asesoramiento crediticio y quiebra personal .
Otras opciones para el consumidor incluyen:
A veces la solución incluye algo de cada una de estas tácticas. [13]
La mayor parte de la deuda de consumo, especialmente la que tiene un interés alto, se paga con un nuevo préstamo. La mayoría de los préstamos de consolidación de deuda son ofrecidos por instituciones crediticias y garantizados como una segunda hipoteca o una línea de crédito con garantía hipotecaria . [13] Estos requieren que la persona ponga una casa como garantía y que el préstamo sea inferior al capital disponible.
La tasa de interés general más baja es una ventaja que los préstamos de consolidación de deuda ofrecen a los consumidores. Los prestamistas tienen costos fijos para procesar los pagos y el reembolso puede extenderse a lo largo de un período más largo. Sin embargo, estos préstamos de consolidación tienen costos: tarifas, intereses y "puntos", donde un punto equivale al uno por ciento del monto prestado. En algunos países, estos préstamos pueden brindar ciertas ventajas fiscales. [14] Debido a que están garantizados, un prestamista puede intentar embargar la propiedad si el prestatario incurre en mora .
Los préstamos personales constituyen otra forma de préstamo de consolidación de deuda. Las personas pueden otorgar a los deudores un préstamo personal que satisfaga la deuda pendiente y cree una nueva en sus propios términos. Estos préstamos, a menudo sin garantía, se basan en la relación personal en lugar de en una garantía.
En Estados Unidos, existen ciertas empresas y bufetes de abogados privados, conocidos como empresas de alivio de deuda y/o empresas de consolidación de deuda, que brindan servicios profesionales de consolidación de deuda.
Un consumidor puede acudir a ellos para obtener ayuda con sus deudas y realizarles un único pago mensual. Este pago será luego desembolsado por estas empresas entre los distintos acreedores con los que el consumidor está endeudado. Muchos otros países, además de Estados Unidos, también cuentan con este tipo de servicios profesionales para el beneficio de los consumidores que tienen problemas con las deudas familiares . [ cita requerida ]
En Estados Unidos, los préstamos estudiantiles que forman parte del Programa Federal de Préstamos Directos para Estudiantes se consolidan de manera algo diferente que en el Reino Unido, ya que los préstamos estudiantiles federales están garantizados por el gobierno estadounidense.
En una consolidación de préstamos federales para estudiantes , se asigna una tasa de interés promedio ponderada al préstamo de consolidación, redondeada al octavo más cercano. A veces se hace referencia incorrectamente a la consolidación de préstamos federales para estudiantes como refinanciación. A diferencia de algunas consolidaciones de deuda del sector privado, la consolidación de préstamos para estudiantes no genera ningún cargo para el prestatario. [15]
En el Reino Unido, los derechos a préstamos estudiantiles están garantizados y se recuperan mediante un sistema basado en la evaluación de los medios a partir de los ingresos futuros del estudiante. Los préstamos estudiantiles en el Reino Unido no pueden incluirse en la quiebra , pero no afectan la calificación crediticia de una persona porque los empleadores deducen los pagos del salario en la fuente, de manera similar a los impuestos sobre la renta y las contribuciones a la seguridad social . Sin embargo, muchos estudiantes tienen problemas con la deuda comercial mucho después de haber terminado sus estudios. [16]
El sistema de préstamos estudiantiles de Australia permitía antes 35 años para pagar los préstamos, pero actualmente permite 15. Aquellos que están gravemente morosos en el pago de sus préstamos estudiantiles pueden ser arrestados en la frontera. [10]
En Japón, cada vez hay más préstamos para estudiantes en mora. En respuesta, el país está tomando medidas más severas en lo que respecta a las decisiones sobre préstamos. En un esfuerzo por evitar futuros impagos, Japón ha comenzado a vincular la aprobación de préstamos al rendimiento académico. [10]