El seguro de vehículos en Francia [1] es una póliza de seguro con indemnización para los vehículos terrestres a motor asegurados en Francia y que circulan en territorio francés, así como en el Espacio Económico Europeo y en la zona de la Carta Verde . [2]
Es un seguro obligatorio desde 1958 y está regulado por el Código de Seguros francés. Su principal objetivo es proporcionar una ayuda financiera en caso de pérdidas sufridas por un asegurado o un tercero, en particular en caso de accidente de tráfico , pero también por daños sufridos fuera del marco de la circulación.
Las compañías de seguros ofrecen una amplia gama de pólizas y coberturas. Cada contrato es específico para una situación particular, ya sea el vehículo, la cobertura elegida, el tomador de la póliza o la compañía de seguros.
Los contratos de seguro sólo entran en vigor en caso de accidente. En este caso, la indemnización se paga sobre la base de la declaración del asegurado, el parte de accidente cumplimentado, el informe pericial y las condiciones del contrato.
El seguro de vehículos representa una parte importante del mercado de seguros.
El seguro de vehículos se hizo obligatorio en Francia por la ley del 27 de febrero de 1958, que hoy está codificada en el Título I, Libro 2, Parte Reglamentaria del Código de Seguros. El seguro obligatorio cubre únicamente la "responsabilidad civil", es decir, los daños causados a terceros y a los pasajeros.
Debe cubrir al propietario del vehículo, a toda persona que tenga la custodia o conduzca el vehículo, aunque no esté autorizada, y a los pasajeros del vehículo asegurado. [3] También cubre los daños causados por la caída de accesorios u objetos transportados, ya sea que se produzcan en el momento de la caída o con posterioridad a ella. También cubre las operaciones de carga y descarga.
El seguro de responsabilidad civil de vehículos exige una cobertura ilimitada por daños corporales, con un importe mínimo de 1 millón de euros [4] por vehículo y por pérdida material. [5]
Los conductores que hayan sido rechazados por varias compañías de seguros pueden recurrir a la Oficina Central de Tarifas , que buscará un seguro para el conductor. [6]
El seguro de vehículos cubre «todo vehículo destinado al transporte de personas o mercancías que se desplace sobre el terreno y esté impulsado por una fuerza motriz», así como los remolques, incluso los que no estén acoplados. [3]
Así, se incluyen los coches , camiones , motocicletas , patinetes , tractores , maquinaria de construcción y patinetes eléctricos , así como los cortacéspedes autopropulsados , las caravanas , los remolques, las carretillas elevadoras y los cochecitos de niños a batería (aunque una sentencia aislada de la 2ª Sala Civil del Tribunal Supremo francés del 4 de marzo de 1988 excluye un coche en miniatura a batería, sentencia que ha sido criticada [7] ). Por otra parte, este tipo de vehículos suelen estar incluidos en las pólizas de seguro del hogar. [8]
La noción de registro no tiene relación con la obligación de asegurar. [9]
El seguro de vehículo suscrito en Francia permite circular en todos los países indicados en la « carta verde ». Según el tipo de seguro, algunos países de la zona de la carta verde pueden no estar asegurados (en cuyo caso aparecen tachados en la carta verde), pero los territorios de ultramar , la Unión Europea y el Espacio Económico Europeo forman un bloque único y no facultativo.
Un vehículo asegurado en un país de la zona de la Carta Verde sigue estando asegurado (en el sentido de la Carta Verde) cuando circula por Francia, sin necesidad de modificar su contrato. Cuando un vehículo asegurado en Francia sale de la zona de la Carta Verde, debe suscribir un seguro específico para el país en el que va a circular. Esto también se aplica cuando un vehículo llega de un país fuera de la zona de la Carta Verde, con excepción de los vehículos estatales. [10] Debe suscribir un seguro para el período durante el cual va a circular por Francia.
Los vehículos no asegurados que entran en Francia deben suscribir un seguro fronterizo, que puede obtenerse en la aduana a la entrada. [11]
En caso de siniestro entre un vehículo francés y un vehículo extranjero en la zona de la carta verde, no se aplica el convenio IRSA, lo que implica que el tiempo de tramitación de los siniestros es mucho mayor. Las garantías y los límites serán los del país en el que se produzca el siniestro, a menos que el contrato sea más favorable. [12]
El seguro puede contratarse en el país en el que está matriculado el vehículo o con una compañía de seguros del país de residencia del "tutor". [13]
Para estancias de más de tres meses fuera de Francia, es aconsejable contratar un seguro en el país donde se realice la estancia.
La carta verde es un documento que sirve como presunción de cumplimiento de la obligación de seguro. Se acompaña del certificado de seguro, que debe fijarse en el parabrisas del vehículo . [14] En la carta verde también se especifican todos los países en los que es válido el seguro.
La declaración informativa es un documento que emite la compañía de seguros a petición del asegurado, en el que se detallan los pagos y siniestralidad del asegurado durante los últimos cinco años. Debe especificar el o los conductores nombrados en el contrato, la naturaleza de los siniestros (daños corporales o materiales) y la parte de responsabilidad del conductor, la identidad del conductor culpable, el período de cobertura y el coeficiente de reducción/incremento en la fecha de aniversario. [15]
La historia del seguro de vehículos en Francia comienza en 1929, [16] con la creación de la Oficina Central de Compañías de Seguros francesa para el estudio de las estadísticas de accidentes de tráfico. El 13 de julio de 1930, en vista del aumento del tráfico automovilístico, el legislador decidió regular el seguro de vehículos.
Al finalizar la Segunda Guerra Mundial , el tráfico rodado aumentó, [17] al igual que el número de víctimas. Para concienciar a la población, las compañías de seguros, con la ayuda de la Union Routière de France, tomaron la iniciativa en 1949 de crear la Prévention Routière . Esta organización tiene como misión fomentar, estudiar y aplicar medidas destinadas a reducir la frecuencia y la gravedad de los accidentes de tráfico. Creó una red de información y sensibilización de la población. En 1972, fue reforzada por el Comité Interministerial de la Sécurité Routière (Comité Interministerial de Seguridad Vial). Su objetivo era concienciar a los usuarios de la carretera sobre los factores de riesgo asociados a la conducción: velocidad, alcohol, no uso del cinturón de seguridad , fatiga, etc.
En aquella época, el seguro no era obligatorio, lo que significaba que las víctimas podían verse doblemente perjudicadas en caso de un accidente corporal grave: si los conductores responsables no tenían los medios para indemnizar a las víctimas, éstas no sólo tendrían que asumir el coste de sus lesiones, sino que además no recibirían ninguna indemnización. Para poner fin a esta injusticia, la ley del 31 de diciembre de 1951 creó el Fonds de garantie automotive (FGA). Su objetivo era pagar indemnizaciones a las víctimas de accidentes corporales causados por vehículos cuyos conductores eran desconocidos, no asegurados o insolventes. Los límites financieros del FGA pronto se hicieron evidentes. La mayoría de los automóviles estaban asegurados, aunque los vehículos de dos ruedas tenían las tasas de cobertura más bajas y eran los más expuestos a sufrir lesiones graves. [18] [19] Seis años después, el 27 de febrero de 1958, los legisladores decidieron hacer obligatorio el seguro de vehículos para todos.
En 1955 se creó la Oficina Común del Automóvil (Bureau Commun Automobile, BCA), que reunía a los peritos de automóviles independientes para calcular rápidamente el coste de las reclamaciones en nombre de las compañías de seguros. La BCA sucedió a la Convención de Expertos de 1954. [ 18 ] [20] Sin embargo, la profesión de perito no se organizó hasta 1972.
El 1 de mayo de 1968 se introdujo la Convención de indemnización directa de seguros (IDA), que permitía a las compañías de seguros indemnizar directamente a los asegurados, sin esperar el resultado de un procedimiento de recurso más largo en derecho común. La convención introdujo una escala de responsabilidad para simplificar los procedimientos entre compañías de seguros. Este acuerdo facilitó la tramitación de casi el 80% de las reclamaciones. [18] En 1974, se convirtió en la Convención intersociétés de règlement des sinistres automotive (IRSA).
Para premiar a los buenos conductores y penalizar a los malos, el legislador introdujo el sistema bonus-malus el 11 de junio de 1976. [21] Sin embargo, su existencia fue cuestionada por la Comisión de Bruselas, que consideró que atentaba contra la libre competencia y contravenía la tercera directiva que regula los seguros distintos del seguro de vida, que entró en vigor el 1 de julio de 1994. Pero el 8 de septiembre de 2004, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea falló a favor del sistema francés. [22]
El 1 de octubre de 1977 entró en vigor la aplicación del Convenio de indemnización de accidentes corporales (IDAC), cuyo objetivo es mejorar los plazos de indemnización de las reclamaciones por lesiones corporales.
A raíz del caso Charoy [23] , las autoridades públicas se dieron cuenta de que los miembros de la familia del conductor o del asegurado no estaban automáticamente asegurados de la misma manera que los terceros. En efecto, el artículo L. 211-1 § 5 del Código de Seguros francés no los consideraba terceros hasta el 7 de enero de 1981 [24]. Antes de esta ley, si el conductor no suscribe un seguro especial para su familia, sus miembros no eran indemnizados en caso de accidente. El cambio de la ley a su favor supuso que los pasajeros estuvieran sistemáticamente asegurados, sin necesidad de suscribir una opción especial.
El 13 de julio de 1982, todos los contratos de seguro que cubrían daños a la propiedad debían incluir cobertura contra desastres naturales.
En caso de accidente de circulación, se aplica la responsabilidad civil ordinaria prevista en los artículos 1382 y siguientes del Código Civil francés. [25] Esto plantea problemas a la hora de establecer un sistema justo de indemnización por daños corporales, ya que el conductor puede quedar total o parcialmente exonerado de responsabilidad en caso de causa ajena .
El 21 de julio de 1982, la Segunda Sala Civil del Tribunal Supremo francés (Cour de Cassation) dictó una controvertida sentencia, conocida como la «sentencia Desmares», que ponía en marcha una política de «todo o nada» en detrimento de las víctimas. Si la víctima era culpable, no tenía recurso alguno contra el conductor. A esto se sumaba el hecho de que el número de heridos en la carretera iba en aumento y se acercaba a los 300.000 al año. [18] [26] Algunos jueces se negaron a aplicar esta sentencia, lo que creó un desequilibrio entre los tribunales. Para garantizar que ninguna víctima de un accidente de tráfico se quedara sin indemnización, el 5 de julio de 1985 se aprobó la Ley Badinter, que entró en vigor el 1 de enero de 1986.
El 1 de enero de 1986 se introdujo el Convenio de Indemnización para el Cuenta de Autrui (ICA). Fue sucedido el 1 de abril de 2002 por el Convenio de indemnización y recursos corporales del automóvil (IRCA). [18]
El Fondo de Seguros de Vehículos se vio sobrecargado por los siniestros provocados por conductores no asegurados. Por ello, a partir del 9 de septiembre de 1986 el legislador impuso la obligación de llevar la etiqueta del seguro en los vehículos. De esta forma, se facilitó el control del cumplimiento de la obligación de asegurar y se impusieron sanciones más eficaces.
El 25 de junio de 1990, la ley hizo obligatorio que la cobertura contra incendios en los contratos de seguro de vehículos cubriera también los daños causados por varios tipos de tormentas , incluidos los ciclones tropicales . [27]
A partir de 2018, los archivos de seguros privados y de matrículas se deberán cotejar para que las autoridades puedan controlar automáticamente los seguros. [28]
Al contratar un seguro de automóvil, existen diversas opciones de cobertura disponibles, que son independientes entre sí, tanto en su suscripción como en su aplicación. En caso de accidente por culpa del conductor, por ejemplo, aunque no exista una cobertura “a todo riesgo”, seguirán funcionando las coberturas de asistencia, seguridad y defensa del conductor. De la misma manera, la cobertura a todo riesgo no implica necesariamente que se hayan contratado opciones de asistencia u otras.
La cobertura mínima es la de responsabilidad civil frente a terceros del automóvil, que se diferencia de la responsabilidad civil privada . En el lenguaje corriente se denomina seguro de “terceros”. Este cubre únicamente los daños causados a otros bienes o personas, es decir, a los vehículos implicados en una colisión, las lesiones a usuarios del vehículo distintos del conductor culpable, como los peatones, y los daños a bienes materiales de todo tipo (farolas, muros, edificios, etc.). En caso de colisión con un tercero culpable, el seguro de éste se hace cargo de los daños. [29]
En caso de incendio originado en el vehículo asegurado, esta cobertura incluye los daños a la edificación. También cubre los daños que pudieran producirse como consecuencia de robo, durante el plazo de un mes a partir de la fecha de denuncia del robo.
La mayoría de las compañías de seguros cubren los daños causados por un remolque de menos de 750 kg, pero sólo durante el remolque, tal y como se especifica en las condiciones generales del contrato.
La cobertura de defensa y recurso es a menudo inseparable de la cobertura de responsabilidad civil ante terceros, ya que su propósito es proporcionar defensa y recurso amistosos o legales en nombre del asegurado contra terceros lesionados o responsables después de un reclamo.
El seguro debe proporcionar al tomador del seguro asistencia letrada y libre elección de abogado, así como cubrir los gastos de procedimientos judiciales, alguaciles y peritajes. [30]
Puede complementarse con un seguro de gastos jurídicos .
El seguro de accidentes del conductor cubre los daños corporales que sufre el conductor cuando es culpable o no hay un tercero identificado. Se puede comparar con un seguro de "accidentes individuales". Puede estar incluido en el contrato del automóvil o contratarse por separado. De hecho, los daños sufridos por el conductor están excluidos del sistema de indemnización de la Ley Badinter. A menudo incluye una franquicia por invalidez, lo que significa que la cobertura solo se aplica en caso de lesiones corporales graves.
Se cubren los gastos médicos ocasionados por el accidente, la pérdida de ingresos por incapacidad, los gastos de mejoras en el hogar como la instalación de una rampa y los salarios de las empleadas del hogar por pérdida de independencia. En caso de fallecimiento, se pueden reembolsar los gastos funerarios o se puede pagar una suma fija o anual.
La asistencia al vehículo tiene por objeto organizar y pagar el remolque de un vehículo y el transporte de sus pasajeros en Francia o en el extranjero en caso de accidente o avería. Esta asistencia puede extenderse a otras personas, incluso en ausencia de un incidente relacionado con el vehículo. Algunas compañías ofrecen una cobertura para la sustitución de las piezas que han provocado la avería. La cobertura puede estar limitada por un tope, pero también por una franquicia por kilometraje. De hecho, algunas aseguradoras solo cubren el remolque si el asegurado se encuentra a más de una determinada distancia de su domicilio.
La cobertura de rotura de cristales cubre la reparación o sustitución de las piezas de cristal de un vehículo, es decir, las ventanillas laterales, el parabrisas, la luneta trasera, y puede ampliarse para incluir los cristales de los faros, los techos solares y los espejos retrovisores, según la compañía. En el caso de los vehículos de dos ruedas , el término utilizado es "bris d'optique" (rotura de cristales).
La cobertura de vidrios rotos a menudo tiene su propio deducible, que puede ser diferente si se trata solo de reparar un impacto o reemplazar una parte de vidrio.
En caso de daños en una parte de cristal del coche, las compañías de seguros han establecido dos procedimientos para que el cliente pueda reparar o sustituir la pieza dañada. O bien el cliente puede acudir a un taller de su elección, pagar la factura completa y enviarla a su compañía de seguros para que le reembolse el importe, descontando la franquicia, o bien puede acudir a un taller autorizado, al que la compañía de seguros reembolsará y pagará directamente, para evitar que el cliente tenga que pagar por adelantado el coste total de la reparación.
La cobertura de los daños a los vehículos causados por catástrofes naturales o tecnológicas es obligatoria en todas las pólizas de seguros de bienes, como por ejemplo la rotura de cristales. Para activar esta cobertura es necesario publicar un decreto interministerial en el Diario Oficial .
La cobertura de robo cubre los daños sufridos por el vehículo en caso de robo total, parcial o intento de robo: el asegurado es reembolsado por el valor del vehículo, tras un plazo mínimo de 30 días. Si el vehículo es recuperado en este plazo, se reembolsa automáticamente si se puede reparar económicamente.
Si solo faltan piezas o accesorios, se sustituyen las piezas siempre que el coste de la reparación no supere el precio del vehículo.
Una compañía de seguros puede prever una reducción de la indemnización si el vehículo asegurado es robado con las llaves puestas.
La cobertura contra robo no cubre ningún fraude que pueda ocurrir durante la venta o compra de un vehículo.
Para evitar un siniestro, la compañía de seguros puede imponer al asegurado medidas preventivas como la compra de un dispositivo antirrobo homologado para motos, el grabado de las lunas o el estacionamiento habitual en un recinto cerrado (garaje o aparcamiento subterráneo).
El seguro contra incendios cubre los daños al vehículo causados por incendio, ya sea provocado o mecánico, así como por rayo , explosión, ataques terroristas y actos de terrorismo . Si el siniestro se debe a un incendio, la cobertura de responsabilidad civil del vehículo culpable se hace cargo de los daños a terceros, mientras que la cobertura de incendio se hace cargo de los daños al vehículo culpable.
La cobertura de eventos climáticos ( ciclones extratropicales y ciclones tropicales ) está incluida en el seguro contra incendios. [31]
La cobertura de colisión paga los daños al vehículo del asegurado, incluso si el conductor es culpable, pero solo si hay un tercero identificado. Esta cobertura no se aplica si el asegurado tiene un accidente solo o en caso de vandalismo .
También se ofrece cobertura en caso de colisión con un animal, un peatón o un coche, pero solo si se puede identificar al propietario. Esto excluye la indemnización por daños en caso de colisión con un animal salvaje o de accidente con fuga.
La cobertura a todo riesgo, comúnmente llamada "integral", cubre todos los daños al vehículo, incluidos vandalismo, accidentes con fuga, colisiones con animales salvajes y accidentes en los que el conductor es responsable.
Los contratos de seguro se componen de dos elementos distintos.
En primer lugar, las “condiciones particulares”, que son específicas para cada asegurado y que contienen la información que éste declara, como las características del vehículo asegurado, los conductores, la prima, la fecha de aniversario y las coberturas elegidas, etc.
Por otro lado, las “ condiciones generales ”, que deben presentarse al contratar la póliza, y que se presentan en forma de guía explicando con detalle cada prestación, incluidas las exclusiones y el funcionamiento de la póliza.
Las pólizas de seguro de vehículos pueden variar según una serie de criterios:
Puede utilizarse para asegurar a particulares o empresas automóviles, motos, vehículos sin licencia, etc. Es la modalidad de contrato más extendida en el mercado. La tarifa se adapta al uso del vehículo: uso particular o desplazamientos al trabajo, para desplazamientos de negocios sencillos [32] o para viajes diarios. Algunas aseguradoras ofrecen descuentos en la prima en función del kilometraje anual.
El seguro de frontera está destinado a vehículos extranjeros no asegurados en un país perteneciente al sistema de la carta verde y que entran en territorio francés.
Los vehículos utilizados con fines deportivos, como competiciones o rallies, requieren un seguro especial.
El contrato de “flota” generalmente está destinado a empresas con un gran número de vehículos.
El contrato de “flota” permite a las empresas o particulares que poseen varios vehículos agrupar todos sus vehículos en un único contrato, reduciendo así los costes de gestión facturados al cliente. Con este tipo de contrato, se pueden añadir o quitar vehículos a la flota del asegurado en cualquier momento [33] , sin necesidad de realizar ninguna modificación especial en el contrato. En cada fecha de vencimiento del contrato , la compañía proporciona al asegurado un “estado de flota”, una lista de los vehículos asegurados y los dados de baja de la flota desde la última fecha de vencimiento.
Sin embargo, debido a la inflación de los costes medios de indemnización, a la reducción del tamaño de las flotas de las empresas y a una legislación francesa destinada a proteger mejor a las víctimas de accidentes con lesiones personales, los contratos de flota han experimentado un aumento de las tarifas, [34] lo que pesa cada vez más sobre las empresas con problemas de gestión de flotas .
El seguro de "automóvil profesional" o de taller cubre todos los vehículos bajo la responsabilidad de un profesional del automóvil. Existen tipos específicos de seguro para el transporte de mercancías y para el transporte público de pasajeros.
Cualquier persona con derecho a conducir un vehículo puede figurar como conductor principal en un contrato de seguro de vehículo. También puede haber conductores secundarios nombrados en el contrato, como el cónyuge o los hijos. Algunos contratos de seguro pueden no tener un conductor designado expresamente. Por ejemplo, en el caso de los coches de empresa, todos los empleados pueden utilizar el vehículo sin que se notifique a la compañía de seguros. En determinadas situaciones, las compañías de seguros pueden establecer deducibles por "préstamo del volante" para accidentes provocados por personas no nombradas en el contrato, ya sea por conducción ocasional o por contratos con un conductor exclusivo.
La cobertura del seguro generalmente está limitada por topes, deducibles y exclusiones.
El límite de indemnización, o límite de pago, es el importe máximo al que se compromete la compañía de seguros. Depende del riesgo a asegurar y rara vez es negociable. Permite a las compañías de seguros evitar comprometerse con importes ilimitados en caso de un siniestro excepcionalmente grande y controlar mejor los costes.
Las franquicias son las cantidades que quedan a cargo del asegurado en caso de siniestro. En el seguro de vehículos, las franquicias suelen ser absolutas y la mayoría de las veces fijas, pero es posible que existan franquicias variables en función del importe del siniestro. Cuanto mayor sea la franquicia, menor será la prima.
Por ejemplo, a un asegurado al que le roban el coche por un coste estimado de 5.000 € y que tiene una franquicia de 400 €, se le reembolsarán 4.600 €. Pero si su franquicia es del 10 % de los daños, se le reembolsarán 4.500 €.
Las exclusiones se refieren a lo que no está cubierto por el contrato. Deben aparecer en negrita y en caracteres visibles. Pueden ser legales o contractuales. [35] Son legales, por ejemplo, si el asegurado ha causado el daño voluntariamente. Pueden ser contractuales, como en el caso de una exclusión por daño a los neumáticos o robo de combustible, por ejemplo. [36]
Algunas exclusiones son absolutas, como los daños sufridos por un cómplice en el robo del vehículo, o exclusiones que no pueden oponerse a las víctimas, como el incumplimiento de las normas de seguridad (demasiados pasajeros).
La conducción en estado de ebriedad no constituye causa de exclusión de la cobertura: [37] “Se tendrá por no escrita toda cláusula que estipule la pérdida de la cobertura del asegurado en caso de condena por conducir en estado de ebriedad o bajo los efectos del alcohol, o por conducir tras el consumo de sustancias o plantas clasificadas como estupefacientes”. Sin embargo, la cobertura “todo riesgo” puede excluir los daños al vehículo del asegurado causados por conducir bajo los efectos del alcohol.
Las primas de seguro de vehículos son específicas para cada situación. En ellas intervienen numerosos factores estadísticos: edad, antigüedad y experiencia previa al volante (suspensión, baja, conducción bajo los efectos del alcohol), ciudad de residencia, estado civil, historial de seguros (recargo por conductor joven, reducción por conducción acompañada, bonificación, historial de siniestralidad y baja de la compañía), profesión, vehículo, color, modalidad de compra (al contado, crédito, leasing). Todos estos elementos se utilizan para calcular una prima neta, a la que se suman los gastos de gestión, los impuestos y las cuotas de afiliación a las mutuas de seguros .
En general, cuanto más experiencia tenga el asegurado, menor será la prima. Por otro lado, algunas compañías se niegan a contratar conductores jóvenes, ya que la frecuencia de siniestros es mucho mayor en los dos primeros años. [38]
Tras una sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea del 21 de diciembre de 2012, las aseguradoras ya no pueden calcular sus tarifas en función del género del asegurado, aunque las estadísticas de siniestros revelan una diferencia evidente. [39]
Por último, el vehículo asegurado es un factor esencial para el cálculo de la prima. Obviamente, el precio será diferente entre un coche urbano y un todoterreno. La prima se determina en función de la potencia del coche, del coste de las piezas para su reparación y de las estadísticas que recogen los coches más robados. En 2007, por ejemplo, el Smart Fortwo fue el coche más robado, seguido del Renault Twingo, el Peugeot 306, el Renault Clio y el Audi A3. [40]
Los padres que deseen conducir con sus hijos no están sujetos a ningún impuesto adicional y el precio de su seguro sigue siendo el mismo.
Para los conductores noveles se podrá aplicar un recargo a la prima, pero éste no podrá superar el 50% para aquellos que hayan obtenido su licencia mediante conducción acompañada. [41]
El seguro de vehículos no es un producto sujeto al IVA, pero sí está sujeto a otros impuestos como el impuesto del 18%, la contribución del 15% prevista por el Código de Seguridad Social y la contribución del 1,90% [42] al Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires de dommages , y del 6% para catástrofes naturales.
También existe una contribución al Fondo de Garantía de las Víctimas de Actos de Terrorismo y de Otras Infracciones de 3,30 € por póliza en 2010. [43] Esta contribución se incrementó a 4,30 € en 2016 y a 5,90 € en 2017 tras los diversos atentados que tuvieron lugar en 2015-2016.
El coeficiente de reducción-mayor (CRM) es un método de ponderación de la prima de seguro. Cuanto menor sea la bonificación, menor será la prima y viceversa en el caso de una penalización.
Para premiar a los "buenos conductores", cada año de seguro sin siniestros aumenta la bonificación. Sin embargo, cuando un asegurado es responsable de un siniestro, pierde parte de su bonificación, lo que generalmente supone un aumento de las primas futuras. Por ejemplo, si la prima pura de un asegurado es de 100 € y su bonificación es del 80 %, su prima será de 80 €, más gastos e impuestos. El año siguiente, si no tiene ningún accidente, su prima pura podría ser de 105 € con una bonificación del 76 %, es decir, una prima de 79,80 € más gastos e impuestos.
La duración del contrato de seguro de automóvil es, por regla general, de un año, renovable por acuerdo tácito. No obstante, también pueden existir contratos temporales, denominados «notes de couverture»: se trata de una garantía provisional, de duración generalmente de un mes, que se concede cuando el suscriptor no dispone de todos los documentos necesarios para la suscripción del contrato. Una vez presentados los documentos justificativos, la nota de couverture se transforma en un contrato definitivo. Si el tomador no presenta todos los documentos exigidos, la cobertura se interrumpe.
También puede tratarse de un contrato firme y temporal, por ejemplo para un transporte o un préstamo, o en el caso de una suscripción remota, después de un período de reflexión .
El tomador del seguro debe declarar en el plazo de dos días desde el descubrimiento del robo y en el de cinco días desde la ocurrencia del accidente. Si no se respeta este plazo, el asegurador puede reclamar la pérdida de las garantías del contrato, pero esta disposición sólo se utiliza contra el asegurado en situaciones muy raras. [47] Las reclamaciones pueden hacerse mediante un parte de accidente conjunto o mediante carta manuscrita.
Si dos personas no están de acuerdo sobre las circunstancias del accidente, sólo una persona ajena a los vehículos implicados puede actuar como testigo, excepto en caso de choque.
Tras un siniestro cubierto, un perito independiente realiza una tasación que verifica la veracidad de las declaraciones y estima el coste de las reparaciones y del vehículo, con el fin de determinar si es técnica y económicamente viable su reparación. Si el asegurado no está de acuerdo con el importe propuesto por el perito, puede solicitar una segunda opinión, a su propio cargo. Si los dos peritos no llegan a un acuerdo, se puede llamar a un tercer perito para que actúe como árbitro. [48] No existe ninguna estipulación legal sobre cuánto tiempo debe durar una tasación.
El seguro de vehículos es un contrato basado en el principio de indemnización: el precio reembolsado no puede superar el precio del vehículo. [6] Es lo que los expertos llaman el « RVAEO » (valor de reposición según dictamen pericial), que se diferencia del «cote Argus».
Una vez recibida la aprobación del asegurado, la compañía de seguros tiene tres meses para indemnizar el siniestro. [49]
Si se hizo una declaración falsa al momento de la suscripción, el asegurado puede estar sujeto a la nulidad de la cobertura, [50] aunque esto no será oponible a las víctimas.
En virtud del artículo R. 211-13 del CA, el asegurador no puede invocar contra las víctimas o sus derechohabientes cuatro categorías de excepciones a la garantía:
En materia de seguros, el plazo de prescripción es de dos años, pero se amplía a diez años cuando es responsable un tercero. [51]
La aseguradora del conductor que haya causado un accidente puede ser contactada directamente por la víctima, sin pasar por la compañía de seguros de la víctima. [52]
En caso de accidente entre uno o más vehículos, las compañías de seguros examinan las faltas que hayan podido cometer los conductores para determinar quién es el responsable del siniestro. Esta responsabilidad determina la franquicia que recibirá el conductor culpable en su próximo aniversario, así como lo que pagará la compañía de seguros y a quién. La responsabilidad del asegurado puede ser total, parcial o nula.
La responsabilidad se determina a través del parte de accidente, que generalmente se realiza en el lugar del accidente, de las declaraciones de testigos o, en caso de lesiones, mediante un atestado policial.
La ley Badinter hace responsable al conductor en caso de colisión con peatones, excepto en algunos casos, como el intento de suicidio. [53]
En caso de robo, la compañía aseguradora está obligada a cubrir los daños ocasionados al vehículo hasta un mes después del robo. Los daños ocasionados por el robo no tienen incidencia en la prima del asegurado.
En la mayoría de los casos, la responsabilidad del conductor se determina según la Convención IDA (Indemnización directa del asegurado). Esta convención es una escala de responsabilidad basada en el Código de circulación y, junto con el informe conjunto, nos permite determinar la responsabilidad en casi el 80% de los casos. [54]
Sólo los accidentes con culpa o con culpa parcial tienen impacto en la bonificación.
La intervención de la compañía de seguros en caso de robo, incendio, rotura de cristales o asistencia no afecta a la bonificación. Tampoco los accidentes responsables en los que esté implicado el juego. No obstante, esto puede tener un impacto en la tarifa del año siguiente.
En caso de siniestro por culpa del asegurado, cualquiera que sea el importe o la naturaleza del daño, la penalización es del 25%, es decir, si el asegurado tiene una bonificación del 0,54% al año siguiente, la bonificación será del 0,67% (0,54*1,25). Si el siniestro es solo parcialmente imputable, la penalización es de tan solo el 12,5%, es decir, el 0,60%.
En caso de accidente en un aparcamiento, la responsabilidad no se divide equitativamente entre los conductores: las normas de tráfico se aplican igual que en la carretera.
El conductor es considerado responsable de sus puertas y toldos si se encuentran en el camino del tráfico. [55]
La persona que realiza una maniobra es, en la mayoría de los casos, responsable de una colisión con un vehículo en el carril normal, siempre que sea ella quien obstruya el tráfico.
Cada año, el número de accidentes disminuye. En 1979, por ejemplo, hubo 242.975 accidentes con lesiones corporales en Francia, en comparación con 124.524 en 1999. [18]
Sin embargo, el coste de las reclamaciones está aumentando más rápidamente: el coste de las reparaciones aumenta un 3% al año, el coste de las indemnizaciones por lesiones corporales aumenta un 5-6% al año y los costes de gestión aumentan un 2%. [56]
En 2009, las compañías de seguros pagaron 9,6 millones de reclamaciones sólo por vehículos de cuatro ruedas, lo que representa un total de casi 16.300 millones de euros. [57]
La lucha contra el fraude es un tema importante para las compañías de seguros, aunque es difícil cuantificar las pérdidas sufridas. Los asegurados malintencionados están dispuestos a engañar a la compañía de seguros para ganar más dinero, ya sea en el momento de la compra, haciendo una declaración falsa, o en el momento de un siniestro declarando accidentes falsos, [58] destrucción intencionada, tergiversación de las circunstancias o del importe de los daños. La lucha contra el fraude en el sector del automóvil representa alrededor del 50% de la actividad de ALFA. [59]
Entre las consecuencias del delito y del fraude: [60]
En 2019 se creó el fichero de vehículos asegurados (FVA) para combatir la conducción sin seguro.
En 2020, los conductores sin seguro causaron 27.332 víctimas, incluidas 7.984 víctimas de lesiones corporales, 128 de las cuales fallecieron, con un coste de 106,3 millones de euros, según la FGAO. [63]
En 2020, el 60% de los automovilistas sin seguro tenían menos de 35 años. Los departamentos donde se producen accidentes sin seguro son principalmente Seine-Saint-Denis , Val-de-Marne y Bouches-du-Rhône . [63]
El mercado de seguros de vehículos representa aproximadamente el 10% del mercado asegurador francés, pero también es una economía estrechamente relacionada.
Con la liberalización y apertura del mercado de seguros en 1994, el mercado francés de seguros de vehículos está obligado por ley a permitir a los consumidores suscribir pólizas de seguros en el mercado de la Unión Europea y a los profesionales de seguros entrar en nuevos mercados. Sin embargo, en la práctica, en 2014, el seguro de vehículos en Francia sólo asegura a los asegurados franceses, y los asegurados franceses sólo pueden asegurarse con compañías de seguros de vehículos en Francia. [64]
Con varias decenas de millones de vehículos, Francia registra varios millones de siniestros por un coste cercano a los 20.000 millones de euros.
En 2003, había alrededor de 35 millones de automóviles [65] en Francia, lo que representa 7.131.000 siniestros en 2008, de los cuales el 43% estaban relacionados con la rotura de cristales. [66]
En 2014, Francia contaba con 3,9 millones de vehículos de dos ruedas, con 21.335 accidentes de este tipo financiados con 912 millones de euros. [67]
En 2015, Francia tenía 40,9 millones de vehículos de motor de 4 ruedas con un peso bruto vehicular de 3,5 toneladas o menos, excluida la flota de la empresa, [68] involucrados en 7,6 millones de reclamaciones aseguradas. [69]
El mercado de seguros de automóviles representó unas ventas totales de 17.900 millones de euros en 2008, lo que supone el 40% de las primas totales del seguro de daños.
En 2015, el mercado de seguros de automóviles para particulares alcanzó unas ventas de 18.500 millones de euros. [69]
De todas las opciones disponibles para los asegurados para contratar una póliza, las compañías de seguros con intermediarios siguen siendo las más utilizadas, representando casi el 45% de las cotizaciones, en comparación con el 35% a través de aseguradoras mutuas sin intermediarios. [70]
Todas las compañías autorizadas a asegurar contra accidentes resultantes de la circulación de vehículos de motor pueden distribuir seguros de vehículos. [71]
Pero el mercado de seguros no se limita a las compañías de seguros, también existen distribuidores y numerosos proveedores de servicios.
En 2005, AXA era el líder francés del seguro de vehículos en términos de ventas, con 2.000 millones de euros y 4,2 millones de coches asegurados [72] (excluyendo flotas y motocicletas).
MACIF ocupa el segundo lugar, con unas ventas de 1.700 millones de euros, pero lidera el número de coches asegurados, con 4,7 millones.
En 2005, seis actores tenían unas ventas superiores a los mil millones de euros: AXA, Macif, Groupama -Gan, MAAF, MAIF y AGF .
En 2007, se crea el grupo Covéa , que reúne a MAAF, MMA y Azur-GMF. El grupo Covéa se convierte en líder del mercado, por delante de AXA.
Para contratar una póliza de seguros, los clientes potenciales pueden acudir a diversos intermediarios de seguros, entre los que se incluyen agentes de seguros generales, corredores, empleados directos de la compañía, su banco o, con el creciente uso de Internet, la propia empresa.
En los últimos años, los canales de distribución se han ampliado. Hoy en día, es posible contratar seguros a través de prescriptores como los concesionarios de automóviles. También es posible contratar seguros a través de supermercados. Desde hace algunos años, los comparadores de seguros en línea también están tomando el relevo en la intermediación de seguros. Entre ellos se encuentran Assurland, Le Lynx, LesFurets.com, Hyperassur y LeComparateurAssurance.com. [73] Según el Comité Consultivo del Sector Financiero (Banque de France), en 2011, alrededor del 10% del flujo de suscripciones de seguros de vehículos en Internet se gestionaban a través de comparadores de seguros. [74] El 29 de julio de 2013, Google lanzó su servicio de comparación de contratos de automóviles en el mercado de comparación de seguros. [75]
En 2017 también aparecieron empresas emergentes especializadas en la intermediación de automóviles en línea o a través de teléfonos inteligentes, con actores como Leocare, Lovys o Wilov. [76]
En el mercado de seguros de vehículos existen numerosos proveedores de servicios, entre ellos peritos que determinan el coste de las reparaciones tras un accidente y expertos médicos en caso de lesiones personales. Los talleres mecánicos realizan las reparaciones y los servicios de asistencia intervienen en caso de accidente o avería.
Gracias al creciente uso de Internet, el mercado está viendo la llegada de sitios de comparación de primas de seguros.