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SoFi

SoFi Technologies, Inc. (abreviada como SoFi ) es una empresa estadounidense de tecnología financiera y finanzas personales . [3] Fundada en 2011 en la Universidad de Stanford , [4] [5] [6] opera como un banco directo y apoya a otras instituciones financieras a través de su plataforma tecnológica . [7] [8] [9] A partir de 2024, SoFi atiende a 8,8 millones de clientes y 158 millones de cuentas de plataforma. [10] [11]

En sus primeros años, SoFi se centró en proporcionar préstamos a estudiantes, utilizando la ciencia de datos para evaluar el riesgo y ofrecer a los prestatarios tasas de interés más bajas. [12] Con el tiempo, la empresa amplió su oferta para incluir hipotecas, préstamos personales, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, inversión en acciones, seguros, planificación patrimonial y cuentas bancarias, y finalmente obtuvo una carta bancaria estadounidense . [7] [13] SoFi también realizó adquisiciones y comenzó a apoyar a otras instituciones financieras a través de su plataforma tecnológica en este período. [8] [9] A partir de 2024, la empresa ha ganado reconocimiento como una "ventanilla única" para servicios financieros, conocida por sus "tarifas competitivas" en cuentas de ahorro. [14] [15] [16]

Historia

2011–2013: Fundación y primeros años

SoFi, abreviatura de Social Finance , fue fundada en la Universidad de Stanford en el otoño de 2011. [4] [17] Los fundadores fueron Mike Cagney , Dan Macklin, James Finnigan e Ian Brady, cuatro estudiantes que se conocieron en la Escuela de Negocios de la Universidad de Stanford . Los fundadores esperaban que SoFi pudiera proporcionar opciones más asequibles para quienes se endeudaran para financiar su educación. [18] El programa de préstamos inaugural de la empresa fue un piloto en Stanford; para este programa piloto, 40 exalumnos prestaron alrededor de $2 millones a aproximadamente 100 estudiantes, por un promedio de $20,000 por estudiante. [18] [19] [20]

En septiembre de 2012, SoFi recaudó 77,2 millones de dólares, liderado por Baseline Ventures , con la participación de DCM y Renren . [21] [22] Otros inversores incluyeron a Ron Suber . [23]

El 2 de octubre de 2013, SoFi anunció que había recaudado 500 millones de dólares en deuda y capital para financiar y refinanciar préstamos estudiantiles. Este monto total de financiación provino de 90 millones de dólares en capital, 151 millones de dólares en deuda y 200 millones de dólares en participaciones bancarias, y el capital restante de exalumnos e inversores de la comunidad. [24] Los 151 millones de dólares en deuda incluyen una línea de crédito de 60 millones de dólares de Morgan Stanley y una línea de crédito de 41 millones de dólares de Bancorp. [25] [26] [27]

En septiembre de 2013, SoFi había financiado 200 millones de dólares en préstamos a 2.500 prestatarios de las 100 escuelas elegibles de la empresa. [28]

En noviembre de 2013, SoFi anunció un acuerdo con Barclays y Morgan Stanley para crear un bono respaldado por préstamos estudiantiles entre pares , lo que crearía la primera titulización de estos préstamos en recibir una calificación crediticia . [29]

2014–2018: Expansión, desafíos, acusaciones de la FTC

En abril de 2014, SoFi recaudó 80 millones de dólares en una ronda de financiación de Serie C liderada por Discovery Capital Management con la participación de Peter Thiel , Wicklow Capital y otros inversores existentes. Se recaudó dinero para ampliar la presencia del negocio de refinanciación de préstamos estudiantiles de la empresa y para extenderlo a nuevos productos como hipotecas y préstamos personales. [30]

En febrero de 2015, la empresa anunció una ronda de financiación de 200 millones de dólares liderada por Third Point Management . Ese mismo mes, la empresa comenzó oficialmente a ofrecer préstamos personales. [31] [32] En marzo de 2015, la empresa ofrecía hipotecas en más de 20 estados, frente a su lanzamiento inicial que incluía menos de diez estados en octubre de 2014. [33] [34] En abril de 2015, la empresa había financiado más de 2.000 millones de dólares en préstamos, incluyendo refinanciación de préstamos estudiantiles, hipotecas, préstamos personales y préstamos MBA. Para celebrar su hito de 2.000 millones de dólares, SoFi anunció un concurso, #2BillionTogether, para pagar los préstamos estudiantiles de uno de sus miembros. [35] En septiembre de 2015, el expresidente de la SEC Arthur Levitt fue añadido como asesor. La firma también recaudó una ronda de inversión de 1.000 millones de dólares de SoftBank [36] y dijo que había financiado 4.000 millones de dólares en préstamos. [37]

En mayo de 2016, SoFi se convirtió en el primer prestamista en línea de nueva creación en recibir una calificación triple A de Moody's . En septiembre de 2016, SoFi lanzó SoFi at Work, un programa de beneficios para empleados para reducir la deuda estudiantil y generar bienestar financiero, y anunció que tiene más de 600 socios corporativos. [38] A octubre de 2016, SoFi ha financiado más de $12 mil millones en volumen total de préstamos y tiene 175.000 miembros. [39] En febrero de 2017, se anunció que SoFi recaudó $500 millones adicionales de un grupo de inversores liderado por Silver Lake , y que también incluye a SoftBank, para ayudar a respaldar la expansión global. [40] [41] En mayo de 2017, Reuters informó que SoFi había lanzado un nuevo servicio de gestión de patrimonio en línea y se refirió a la empresa como "uno de los prestamistas en línea más grandes" en los EE. UU. [42]

El 11 de septiembre de 2017, el director ejecutivo Mike Cagney anunció que renunciaría a finales de año debido a acusaciones de acoso sexual y de eludir los controles de riesgo y cumplimiento. [43] El 23 de enero de 2018, Anthony Noto renunció a su puesto como director de operaciones de Twitter para convertirse en el director ejecutivo de SoFi. [44] [45] En abril de 2018, SoFi anunció que Michelle Gill, quien anteriormente trabajó en TPG y Goldman Sachs , se uniría a la empresa como directora financiera. [46]

En octubre de 2018, SoFi resolvió los cargos de la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), y acordó dejar de hacer afirmaciones falsas sobre los ahorros que obtendría de la refinanciación de préstamos estudiantiles. La FTC alegó que SoFi había estado haciendo tales afirmaciones falsas desde abril de 2016. [47] En febrero de 2019, la FTC anunció su aprobación de la orden de consentimiento final en virtud de la cual se le prohíbe a SoFi tergiversar a los consumidores cuánto dinero ahorrarán o habrán ahorrado los consumidores utilizando sus productos y hacer cualquier afirmación sobre dichos ahorros a menos que las afirmaciones estén respaldadas por evidencia confiable. [48] La orden expira el 22 de febrero de 2039, o 20 años a partir de la fecha más reciente de presentación de una queja ante un tribunal federal por parte de la Comisión informando sobre cualquier mala conducta que ocurra posteriormente. [49]

2019-2024: Salida a Bolsa y diversificación

En mayo de 2019, SoFi cerró $500 millones en una única ronda de financiación liderada por Qatar Investment Authority . [50] En septiembre de 2019, SoFi firmó un acuerdo de 20 años con Los Angeles Rams y Los Angeles Chargers de la Liga Nacional de Fútbol Americano (NFL) por los derechos de nombre del SoFi Stadium en Inglewood, California . [51] El acuerdo, que vale $30 millones anuales, es un récord para cualquier derecho de nombre para un recinto deportivo. [52] En abril de 2020, SoFi adquirió la API de servicios financieros y la plataforma de pagos "Galileo" con sede en Salt Lake City por $1.2 mil millones en acciones y efectivo, [9] y la aplicación de inversión con sede en Hong Kong "8 Securities". [53] SoFi salió a bolsa a través de una fusión con una empresa de adquisición de propósito especial (SPAC) respaldada por Chamath Palihapitiya recaudando hasta $2.4 mil millones a una valoración de $9 mil millones. [54] Comenzó a cotizar en el Nasdaq bajo el símbolo SOFI el 1 de junio de 2021. [55]

En enero de 2022, SoFi recibió la aprobación de la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) para una carta bancaria nacional . [56] [57] En febrero de 2022, SoFi compró Golden Pacific Bancorp, propietario de Golden Pacific Bank con sede en Sacramento, California , por 22,3 millones de dólares. [58] Esto le permitió a SoFi mantener préstamos para inversión en lugar de venderlos a inversores externos, [59] y le permitió obtener la carta bancaria de la OCC. [60] [13] En marzo, SoFi adquirió Technisys, un sistema bancario basado en la nube, por 1.100 millones de dólares. [61] [8] [62]

En 2023, SoFi fue nombrada como una de las empresas más innovadoras del mundo por Fast Company en marzo y una de las principales empresas de tecnología financiera del mundo por CNBC en agosto. [63] [64] En enero, se citó a la empresa para reclamar casi el 6% de la participación de mercado en el negocio de préstamos personales de EE. UU. [65] Más tarde, en marzo, había alcanzado más de $ 10 mil millones en depósitos totales. [66] [67] El mismo mes, SoFi demandó a la administración de Biden para bloquear la pausa en el pago de préstamos estudiantiles, diciendo que estaba dañando su negocio. [68] SoFi retiró la demanda tres meses después, después de que se hubiera firmado un acuerdo sobre el techo de la deuda que proporcionaba un cronograma claro para la reanudación de los pagos de préstamos estudiantiles. [69] En abril de 2023, la empresa anunció que había adquirido Wyndham Capital Mortgage en un acuerdo totalmente en efectivo. [70] [71] Según American Banker , en julio de 2023, SoFi tenía una participación estimada del 60 % en el mercado de refinanciación de préstamos estudiantiles de EE. UU. [72] Para diciembre de 2023, la compañía supuestamente tenía una participación de mercado del 9,5 % en "préstamos sin garantía dentro de una categoría de crédito específica" y una participación del 0,1 % en el mercado de préstamos hipotecarios en EE. UU. [73]

En abril de 2024, un estudio de CNN reconoció a SoFi como el "mejor prestamista de refinanciamiento de préstamos estudiantiles". El estudio destacó las tasas competitivas de SoFi, los términos flexibles y varias ventajas. Sin embargo, también señaló áreas de mejora, específicamente en la divulgación del requisito de puntaje crediticio mínimo y en ofrecer una opción de liberación del cosignatario para los préstamos de refinanciamiento. [74] Durante el mismo mes, otro estudio citó los préstamos de reparación de automóviles de SoFi como los "mejores en cuanto a beneficios para el cliente", al tiempo que también señaló algunas desventajas, incluido un requisito de puntaje crediticio alto, un monto mínimo de préstamo de más de $5,000, falta de divulgación sobre el requisito de ingresos mínimos y disponibilidad limitada a nivel nacional. [75]

En mayo de 2024, SoFi recibió una multa de 1.100.000 dólares por crear un sistema de cuentas de corretaje de gestión de efectivo que las personas utilizaron posteriormente para retirar fondos de forma fraudulenta de cuentas que no les pertenecían mediante el uso de identidades robadas o identificación falsa. Se descubrió que SoFi no había establecido las salvaguardas adecuadas para evitar que esto sucediera. Se abrieron alrededor de 800 de estas cuentas y se utilizaron para transferir unos 8,6 millones de dólares de las cuentas de clientes de otras personas. [76] Ese mismo mes, CNN citó a SoFi como el "mejor proveedor de préstamos personales en línea". Se afirmó que el prestamista ofrecía "cantidades de préstamo más grandes que la mayoría de los competidores" sin pedir el pago de tarifas de apertura. [77] Por otra parte, SoFi fue calificado como "el mejor para los inversores que quieren una ventanilla única para todas sus necesidades de dinero". Se dijo que la empresa ofrecía "tasas competitivas" en cuentas de ahorro y corrientes y "acceso gratuito a asesores financieros profesionales que no venden productos" y deben brindar asesoramiento en línea con los mejores intereses de los clientes de SoFi. [14] [15] [16]

En julio de 2024, SoFi informó que contaba con 8,8 millones de usuarios y 158 millones de "cuentas habilitadas para plataformas tecnológicas". La empresa también anunció que el período de abril a junio de 2024 fue su tercer trimestre consecutivo rentable según los PCGA . [10] [11]

En agosto de 2024, tanto CBS News como USA Today clasificaron a SoFi como el "mejor proveedor general" de préstamos personales. Se dijo que la empresa podía prestar dinero el mismo día de la aprobación de la mayoría de las solicitudes aprobadas. [78] [79] Por otra parte, los préstamos personales de SoFi fueron citados como los "mejores para plazos de pago largos" y se destacaron por ofrecer períodos de pago de hasta 84 meses y montos de préstamo de hasta $ 100,000. [80] [81] Los préstamos personales también fueron reconocidos como los "mejores para refinanciar deudas con intereses altos". [82] En el mes siguiente, los préstamos hipotecarios de SoFi fueron citados como los "mejores para ahorrar dinero", destacados por los descuentos que ofrecía. [83]

Modelo de negocio

SoFi utilizó originalmente un modelo de préstamos financiado por ex alumnos que conectaba a estudiantes y recién graduados con ex alumnos e inversores institucionales a través de fondos de préstamos estudiantiles específicos de la escuela. [84] Los inversores recibían un retorno financiero y los prestatarios recibían tasas más bajas que las ofrecidas por el gobierno federal. La empresa buscó minimizar los incumplimientos centrándose en estudiantes y graduados de bajo riesgo, utilizando la ciencia de datos para determinar el riesgo y ofrecer a los prestatarios una tasa más baja. [85] [12]

A medida que las ofertas de SoFi se expandieron para incluir hipotecas, refinanciamiento de hipotecas, préstamos personales, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, inversión en acciones, seguros, planificación patrimonial y cuentas bancarias, la empresa se centró en métodos de banca digital, sin operar sucursales físicas. [7] A partir de 2024, opera como una empresa de finanzas personales y una empresa de tecnología financiera, [3] [86] [87] y comprende tres divisiones: préstamos, plataforma tecnológica y servicios financieros. La división de préstamos, la mayor fuente de ingresos de SoFi a partir de 2023, genera ingresos por intereses netos, ventas de titulización y ventas de préstamos completos. La división de plataforma tecnológica genera ingresos a través de los servicios al cliente de Galileo, incluido el acceso a la plataforma y los servicios de gestión de tarjetas, ofrecidos en forma de API . [88] [89] La división de servicios financieros genera ingresos por tarifas de transacción y gestión, préstamos de acciones y otras fuentes. [90] [91] [92]

Productos

Préstamo

Los préstamos personales, los préstamos estudiantiles, los préstamos hipotecarios y la refinanciación de préstamos son parte de los servicios de préstamos de SoFi. [93] En 2015, cuatro años después de su lanzamiento, SoFi tenía más de $6 mil millones en préstamos emitidos, convirtiéndose en uno de los prestamistas más grandes del mercado. [94] Siguen manteniendo una política de no cobrar tarifas por sus préstamos, aparte de los intereses. [ cita requerida ]

Inversión en bolsa

En 2018, SoFi introdujo operaciones sin comisiones ni tarifas de acciones y fondos cotizados en bolsa bajo el nombre de SoFi Invest (anteriormente SoFi Wealth). [95] Este servicio ahora se llama SoFi Active Investing. [96]

A diciembre de 2023 , los activos de SoFi para el año fiscal totalizaron $27,98 mil millones. [97] [ Se necesita una fuente de terceros ] Los servicios ofrecidos también incluyen cuentas de jubilación IRA tradicionales , Roth IRA y SEP IRA . [98]

Comercio de criptomonedas (cerrado en 2023)

En febrero de 2019, SoFi lanzó una asociación con Coinbase para ofrecer comercio de criptomonedas , [99] [100] ofreciendo comercio de Bitcoin , Ethereum , Litecoin y más de 17 otros activos criptográficos a usuarios en todos los estados de EE. UU. excepto Hawái, Nueva Jersey y Virginia Occidental. [101] Las transacciones de criptomonedas fueron uno de los únicos productos de SoFi que tienen tarifas. [102] En diciembre de 2023, SoFi cerró sus servicios de criptomonedas. [103] [104]

Cuentas bancarias y tarjetas de crédito

SoFi ofrece una cuenta corriente/de ahorro de alto rendimiento sin comisiones que está respaldada por la FDIC. [105] Sus cuentas de gestión de efectivo (corrientes) y su plataforma de inversión incluyen servicios de corretaje y robo-advisor . [106] En julio de 2020, SoFi lanzó una asociación con Samsung Pay para lanzar Samsung Money by SoFi, una cuenta corriente / de ahorro de gestión de efectivo , con una tarjeta de débito digital y física. [107] [108] A finales de 2020, SoFi lanzó su primera tarjeta de crédito . [109] [110] En 2022, SoFi lanzó SoFi Money bajo SoFi Bank, una cuenta corriente y de ahorro. La anterior cuenta de gestión de efectivo quedó obsoleta para pagar un interés del cero por ciento, lo que causó controversia. [111] [112]

Herramientas en línea

SoFi Relay, una herramienta de control de puntaje crediticio y elaboración de presupuestos, está disponible para cualquier persona que registre una cuenta gratuita de SoFi. El servicio permite a los usuarios realizar un seguimiento de su dinero en el banco, tarjetas de crédito, inversiones y saldos y transacciones de préstamos, así como establecer metas financieras. TransUnion ofrece un seguimiento de puntaje crediticio sin costo con actualizaciones semanales . [113] En agosto de 2023, SoFi comenzó a integrar el motor de inteligencia artificial conversacional de Galileo Financial Technologies en su aplicación de finanzas personales. [114]

Seguro

SoFi se ha asociado con varias compañías de seguros de terceros, como Lemonade, Inc. , para ofrecer seguros de vida, seguros de automóviles, seguros para propietarios de viviendas y seguros para inquilinos. [115] [116]

Plataforma tecnológica bancaria

SoFi es un proveedor de software de banca digital para múltiples bancos y marcas fintech en los EE. UU. y América Latina. [117] La ​​empresa también proporciona acceso API a su plataforma tecnológica, apoyando a los bancos en el procesamiento de pagos con tarjetas de crédito y ayudando a las empresas a lanzar servicios financieros. [88] [89]

Referencias

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