La Zona Única de Pagos en Euros ( SEPA ) es una iniciativa de integración de pagos de la Unión Europea para la simplificación de las transferencias bancarias denominadas en euros . En 2020 [actualizar], había 36 miembros en la SEPA, [2] que consisten en los 27 estados miembros de la Unión Europea , los cuatro estados miembros de la Asociación Europea de Libre Comercio ( Islandia , Liechtenstein , Noruega y Suiza ) y el Reino Unido . [3] [4] [2] Algunos microestados participan en los esquemas técnicos: Andorra , [5] Mónaco , San Marino y Ciudad del Vaticano . [3]
La SEPA cubre principalmente las transferencias bancarias normales. Los métodos de pago que tienen características o servicios opcionales adicionales, como los sistemas de pago por teléfono móvil o tarjeta inteligente , no están cubiertos directamente. [6] Sin embargo, el sistema de pago instantáneo SEPA facilita productos de pago también en dispositivos inteligentes . [7]
El objetivo de la SEPA es mejorar la eficiencia de los pagos transfronterizos y convertir los mercados nacionales de pagos en euros, que antes estaban fragmentados, en un único mercado nacional. La SEPA permite a los clientes realizar pagos en euros sin efectivo a cualquier cuenta situada en cualquier parte de la zona, utilizando una única cuenta bancaria y un único conjunto de instrumentos de pago. [8] Las personas que tienen una cuenta bancaria en un país de la eurozona pueden utilizarla para recibir salarios y realizar pagos en toda la eurozona, por ejemplo, cuando aceptan un trabajo en un nuevo país.
El proyecto incluye el desarrollo de instrumentos financieros , normas, procedimientos e infraestructuras comunes para permitir economías de escala . En 2007 , se estimó que esto podría reducir el costo general para la economía europea de mover capital por la región hasta en un 2-3% del PIB[actualizar] total . [9] [ Necesita actualización ]
La SEPA no cubre los pagos en monedas distintas del euro. Esto significa que los pagos nacionales en los países de la SEPA que no utilizan el euro seguirán utilizando sistemas locales, pero los pagos transfronterizos utilizarán la SEPA y el euro con los países de la eurozona en gran medida.
Los países nórdicos (excepto Finlandia) no utilizan el euro y no tienen planes de adoptarlo. Estos cuatro países (Suecia, Dinamarca, Noruega e Islandia) iniciaron iniciativas durante 2017-2019 para simplificar, acelerar y abaratar los pagos transfronterizos entre ellos. Sin embargo, estas iniciativas no han tenido éxito. [10]
Las diferentes funcionalidades que ofrece SEPA se dividen en esquemas de pago separados.
La transferencia de crédito SEPA ( SCT ) permite la transferencia de fondos de una cuenta bancaria a otra. Las normas de compensación de la SEPA exigen que los pagos realizados antes de la hora límite de un día laborable se acrediten en la cuenta del destinatario el siguiente día laborable. El sistema se introdujo en enero de 2008. En febrero de 2014 sustituyó a los sistemas nacionales de transferencia de crédito y, posteriormente, hizo obligatorio el uso del número de cuenta bancaria internacional para las transferencias. [11]
El sistema de transferencia de crédito instantánea SEPA ( SCT Inst ), también llamado pago instantáneo SEPA, [12] permite la acreditación instantánea de un beneficiario, con un retraso inicial de menos de diez segundos y un máximo de veinte segundos en circunstancias excepcionales. [13] Este sistema se puso en marcha en noviembre de 2017 y en ese momento estaba operativo para clientes finales en ocho países de la eurozona . [14] A partir de 2024, no todos los bancos ofrecen a sus clientes transferencias instantáneas; sin embargo, en marzo de 2024 la UE adoptó el Reglamento de Pagos Instantáneos que exige que todos los bancos ofrezcan transferencias instantáneas a partir de enero de 2025 (transferencias entrantes) / octubre de 2025 (transferencias salientes). [15]
La funcionalidad de débito directo se proporciona mediante dos esquemas separados. El esquema básico, Core SDD , está dirigido principalmente a los consumidores y se lanzó el 2 de noviembre de 2009. [16] Los bancos que ofrecen pagos SEPA están obligados a participar en este esquema. [17] Un segundo esquema, B2B SDD , está dirigido a los usuarios comerciales. Los bancos que ofrecen pagos SEPA no están obligados a participar en este esquema (la participación es opcional). [17] Entre las diferencias con respecto a Core SDD : [17]
La SEPA está formada por 36 países: [4] [18]
Se espera que Montenegro se convierta en el primer país de los Balcanes Occidentales en unirse a la Zona Única de Pagos en Euros el 1 de enero de 2025. [20]
Normalmente, todas las partes de un país forman parte de la SEPA. Sin embargo, los siguientes países tienen territorios especiales que no forman parte de la SEPA:
Jurisdicciones que utilizan el euro y no están en la SEPA: Montenegro (hasta el 31 de diciembre de 2024), Akrotiri y Dhekelia , Tierras Australes y Antárticas Francesas y Kosovo . [21]
Las jurisdicciones de Europa que no pertenecen formalmente a la SEPA normalmente utilizan de todos modos los esquemas SEPA para pagos internacionales en euros, especialmente hacia o desde la eurozona, con excepciones como las tarifas cobradas y el BIC requerido.
La SEPA garantiza que los pagos en euros se reciban en un tiempo garantizado y los bancos no pueden hacer deducciones del importe transferido, tal y como se introdujo mediante un reglamento en 2001. [22] Los bancos y las instituciones de pago todavía tienen la opción de cobrar una tarifa de transferencia de crédito de su elección para las transferencias en euros si se cobra de manera uniforme a todos los participantes del EEE, bancos o instituciones de pago, nacionales o extranjeros. [23] Esto es relevante para los países que no utilizan el euro; donde las transferencias nacionales en euros por parte de los consumidores son poco comunes, [ aclaración necesaria ] y se podrían cobrar tarifas infladas por las transferencias en euros en estos estados. Suecia y Dinamarca han legislado que las transferencias en euros se cobrarán de la misma manera que las transferencias en su propia moneda; lo que tiene el efecto de ofrecer retiros gratuitos en cajeros automáticos en euros, pero cobra por retiros en cajeros automáticos en otras monedas utilizadas en la UE.
En el Reglamento (CE) 924/2009 (Reglamento sobre pagos transfronterizos), el Parlamento Europeo dispuso que los cargos por pagos transfronterizos en euros (de hasta 50.000 EUR) entre Estados miembros de la UE sean los mismos que los cargos por pagos correspondientes dentro del Estado miembro. [24] [25] Sin embargo, el Reglamento de la UE no se aplica a todos los países de la SEPA; la diferencia más significativa es la inclusión de Suiza en la SEPA pero no en la UE. La regla del mismo precio se aplica incluso si la transacción se envía como una transacción internacional en lugar de una transacción SEPA (común antes de 2008, o si algún banco involucrado no admite transacciones SEPA). El Reglamento 924/2009 no regula los cargos por conversión de moneda, por lo que los cargos por transacciones que no sean en euros aún pueden aplicarse (si no están prohibidos por la ley nacional). [26]
La creación de la SEPA tuvo dos hitos:
En el caso de los débitos directos, no se alcanzó el primer hito debido a un retraso en la aplicación de la legislación habilitante (la Directiva sobre servicios de pago o DSP) en el Parlamento Europeo . Los débitos directos estuvieron disponibles en noviembre de 2009, lo que apremió el cumplimiento del segundo hito. [27]
La Comisión Europea ha establecido la base jurídica a través de la Directiva sobre pagos transfronterizos. Los marcos comerciales y técnicos para los instrumentos de pago fueron desarrollados por el Consejo Europeo de Pagos (EPC), integrado por bancos europeos. El EPC se ha comprometido a ofrecer tres instrumentos de pago paneuropeos:
Para proporcionar un procesamiento de pagos directos automatizado de extremo a extremo para la compensación SEPA, el EPC se comprometió a entregar subconjuntos de validación técnica de la norma ISO 20022. Mientras que los mensajes de banco a banco (pacs) son de uso obligatorio, los tipos de mensajes de inicialización de pago de cliente a banco (PAIN) no lo son; sin embargo, se recomiendan encarecidamente. Dado que hay margen para la interpretación, se espera que se publiquen varias especificaciones PAIN en los países de la SEPA.
Las empresas, los comerciantes, los consumidores y los gobiernos también están interesados en el desarrollo de la SEPA. Las asociaciones europeas de tesoreros de empresas (EACT), TWIST , el Banco Central Europeo , la Comisión Europea , el Consejo Europeo de Pagos, la Asociación Europea de Cámaras de Compensación Automatizadas (EACHA), los procesadores de pagos y las asociaciones bancarias paneuropeas –la Federación Bancaria Europea (EBF), la Asociación Europea de Bancos Cooperativos (EACB) y el Grupo Europeo de Cajas de Ahorros (ESBG)– están desempeñando un papel activo en la definición de los servicios que prestará la SEPA.
Desde enero de 2008, los bancos han ido cambiando a sus clientes hacia los nuevos instrumentos de pago. Se esperaba que para 2010 la mayoría de ellos estuvieran en el marco de la SEPA. Como resultado, los bancos de toda la zona SEPA (no sólo de la eurozona ) necesitan invertir en tecnología con capacidad para soportar los instrumentos de pago de la SEPA.
La autorización SEPA se basa en los números internacionales de cuenta bancaria (IBAN). Las transacciones nacionales en euros se realizan mediante el IBAN; los esquemas de designación nacionales anteriores se abolieron en febrero de 2014 (con retrasos en algunos países), lo que permitió un acceso uniforme a los nuevos instrumentos de pago. Desde febrero de 2016, los usuarios del sistema de pago de la eurozona ya no necesitan información de clasificación BIC para las transacciones SEPA; esta se deriva automáticamente del IBAN para todos los bancos de la zona SEPA.
El 21 de noviembre de 2017 se puso en marcha un sistema de pago instantáneo 24 horas al día, 7 días a la semana, 365 días al año, denominado SCT Inst. Este sistema permite realizar pagos instantáneos las 24 horas del día, los 365 días del año. [28] Los bancos participantes se encargarán de la interfaz de usuario y la seguridad, como en el caso de los pagos SEPA existentes, por ejemplo, en sitios web y aplicaciones móviles. [29]
En agosto de 2014, el 99,4% de las transferencias de crédito, [ aclaración necesaria ] el 99,9% de los débitos directos y el 79,2% de los pagos con tarjeta se han migrado a la SEPA en la zona del euro. [40]
El informe oficial sobre el progreso se publicó en marzo de 2013. [41]
En octubre de 2010, el Banco Central Europeo publicó su séptimo informe de situación sobre la SEPA. [42] El Banco Central Europeo considera que la SEPA es un elemento esencial para avanzar en la usabilidad y madurez del euro.
El uso de tarjetas de crédito no es tan frecuente en Europa, donde los minoristas están utilizando el esquema de pago instantáneo SEPA.
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