Seguro basado en el uso

Tipo de seguro de vehículo

El seguro basado en el uso ( UBI ), también conocido como pago por uso ( PAYD ), pago por cómo conduce ( PHYD ) y seguro de automóvil basado en millas , es un tipo de seguro de vehículo en el que los costos dependen del tipo de vehículo utilizado, medido en función del tiempo, la distancia, el comportamiento y el lugar.

Esto difiere del seguro tradicional, que intenta diferenciar y recompensar a los conductores "seguros", ofreciéndoles primas más bajas y/o una bonificación por no haber presentado siniestros. Sin embargo, la diferenciación convencional es un reflejo de la historia más que de los patrones de conducta actuales. Esto significa que puede pasar mucho tiempo antes de que los patrones de conducción más seguros (o más temerarios) y los cambios en el estilo de vida se reflejen en las primas.

Concepto

La forma más simple de seguro basado en el uso basa los costos del seguro simplemente en la distancia recorrida. Sin embargo, el concepto general de pago por conducción incluye cualquier plan en el que los costos del seguro puedan depender no solo de cuánto se conduce, sino también de cómo, dónde y cuándo se conduce. ^[1]

El pago por uso (PAYD) significa que la prima del seguro se calcula de forma dinámica, generalmente en función del monto del vehículo conducido. Existen tres tipos de seguros basados ​​en el uso:

1. La cobertura se basa en la lectura del odómetro del vehículo.
2. La cobertura se basa en el kilometraje agregado a partir de los datos del GPS o en la cantidad de minutos de uso del vehículo registrados por un módulo independiente del vehículo que transmite datos a través de un teléfono celular o tecnología de RF . ^[2]
3. La cobertura se basa en otros datos recopilados del vehículo, incluida la velocidad y la hora del día, el riesgo histórico de la carretera, las acciones de conducción, además de la distancia o el tiempo recorrido.

La fórmula puede ser una función simple del número de kilómetros recorridos o puede variar según el tipo de conducción o la identidad del conductor. Una vez que se establece el esquema básico, es posible añadir más detalles, como una prima de riesgo adicional si alguien conduce demasiado tiempo sin parar, usa su teléfono móvil mientras conduce o viaja a una velocidad excesiva.

El seguro basado en el uso telemático (es decir, los dos últimos tipos, en los que la información del vehículo se transmite automáticamente al sistema) proporciona un circuito de retroalimentación mucho más inmediato al conductor ^[1] , al cambiar el costo del seguro de forma dinámica con un cambio de riesgo. Esto significa que los conductores tienen un mayor incentivo para adoptar prácticas más seguras. Por ejemplo, si un viajero cambia al transporte público o al trabajo en casa, esto reduce inmediatamente el riesgo de accidentes en las horas pico. Con un seguro basado en el uso, esta reducción se reflejaría inmediatamente en el costo del seguro del automóvil para ese mes. ^{[ cita requerida ]}

El smartphone como instrumento de medición para la telemática de seguros ha sido estudiado ^[3]

Otra forma de seguro basado en el uso es PHYD (Pay How You Drive). Es similar a PAYD, pero también incorpora sensores adicionales, como un acelerómetro, para monitorear el comportamiento al volante. ^[4]

Beneficios potenciales

• Beneficios sociales y ambientales de una conducción más responsable y menos innecesaria. ^{[ ¿según quién? ]}
• Beneficios comerciales para la compañía de seguros derivados de una mejor alineación del seguro con el riesgo real. ^{[ cita requerida ]} Segmentación mejorada de los clientes.
• Ahorros potenciales de costos para clientes responsables. Potencial ^{[ palabras ambiguas ] [ cita requerida ]}
• La tecnología que impulsa UBI/PAYD permite otras soluciones de vehículo a infraestructura ^{[ palabra de moda ],} incluidos pagos desde el automóvil, asistencia en carretera de emergencia, etc. ^{[ cita requerida ]}
• Más opciones para los consumidores en cuanto al tipo de seguro de automóvil disponible para comprar. ^{[ ¿según quién? ]}
• Beneficios sociales de la accesibilidad a seguros asequibles para conductores jóvenes: en lugar de pagar por sus compañeros irresponsables, con este tipo de seguro los conductores jóvenes pagan por cómo conducen. ^{[ cita requerida ]}
• Los conductores de mayor riesgo pagan más por uso, por lo que tienen el mayor incentivo para cambiar sus patrones de conducción o salir de las carreteras, dejándolas más seguras. ^{[5] [6] [ verificación fallida ]}
• Para el seguro basado en el uso telemático: el seguimiento continuo de la ubicación del vehículo mejora tanto la seguridad personal como la seguridad del vehículo. ^{[ dudoso – discutir ]} La tecnología GPS podría utilizarse para rastrear el paradero del vehículo después de un accidente, una avería o un robo. podría ^{[ palabras equívocas ] [7] [ se necesita una mejor fuente ]}
• La misma tecnología GPS se puede utilizar a menudo para proporcionar otros beneficios (no relacionados con seguros) a los consumidores, por ejemplo, navegación por satélite. ^{[7] [ se necesita una mejor fuente ]}
• La gamificación de los datos fomenta un buen comportamiento del conductor en comparación con otros conductores. ^{[6] [ se necesita una mejor fuente ]}

Posibles inconvenientes

• La capacidad de cualquier sistema de seguros para predecir el riesgo futuro tiene límites, incluso los seguros basados ​​en el uso. Algunos conductores de menor riesgo seguirán subsidiando a algunos conductores de mayor riesgo, hasta cierto punto.
• Para la fijación de precios de uso, los hábitos de conducción deben documentarse, lo que plantea problemas de privacidad , especialmente en el caso de sistemas que utilizan el seguimiento continuo de los vehículos por GPS. ^{[2] [8]} La información personal, como el lugar donde conduce, también puede inferirse utilizando solo datos como la velocidad y la distancia recorrida. ^{[9] [10]}
• Los planes de precios basados ​​en el comportamiento pueden ser más difíciles de comparar entre compañías de seguros, lo que dificulta a los consumidores comparar precios y reduce la competencia.

Patentes

Existen varias patentes emitidas ^[11] y solicitudes de patente pendientes que se han presentado en todo el mundo sobre diversas invenciones relacionadas con el seguro telemático de automóviles. Entre ellas se incluyen:

• EP 0700009  "Sistema de evaluación individual del riesgo en los automóviles"
• US 5797134  "Sistema de monitoreo de vehículos de motor para determinar el costo del seguro" Seguro de automóvil progresivo
• EP 2803046  "Informe de indicación de contadores" Movelo
• EP 2812871A1  "Determinación de la tasa de actividad de equipos electrónicos portátiles" Movelo
• Solicitud JP 2002259708  "Sistema de cálculo de facturas de seguro de vehículos, dispositivo en el vehículo y dispositivo servidor", Toyota
• Solicitud WO 2005083605  "Dispositivo de cálculo de tarifas de seguros, programa de cálculo de tarifas de seguros, método de cálculo de tarifas de seguros y sistema de cálculo de tarifas de seguros", AIOI Insurance Company.

Para asegurarse de que las patentes no obstaculizaran el desarrollo de su programa Pay as You Drive, Norwich Union compró la versión británica de EP0700009 y obtuvo una licencia exclusiva para cualquier patente de la UE que pudiera surgir de las solicitudes de patente de la UE de Progressive. ^{[ cita requerida ]}

En junio de 2010, Progressive Auto Insurance presentó una demanda por infracción de patente contra Liberty Mutual por una de las patentes de seguro de automóviles Pay As You Drive de Progressive. ^[12]

En septiembre de 2010, Progressive Auto Insurance presentó una demanda declaratoria contra Hughes Telematics para que se declararan inválidas varias de sus patentes relativas a registradores de datos inalámbricos montados en OBDII . Progressive utiliza estos dispositivos de un proveedor competitivo, Xirgo Technologies. ^[13]

Conducción bajo los efectos del alcohol

Se ha propuesto o utilizado la telemática para detectar la conducción distraída . Se ha propuesto el uso de la telemática para detectar la conducción en estado de ebriedad y el envío de mensajes de texto mientras se conduce . ^[14] Una solicitud de patente estadounidense que combina esta tecnología con un producto de seguro basado en el uso se abrió a comentarios públicos en peer to patent . ^[15]

Referencias

1. "Seguros basados ​​en el uso y telemática". Asociación Nacional de Comisionados de Seguros . Consultado el 22 de febrero de 2014 .
2. J. Paefgen, T. Staake y F. Thiesse, "Resolver la discordancia entre las preocupaciones sobre la privacidad del consumidor y el diseño ubicuo de sistemas de información: el caso de los seguros basados ​​en el uso", Conferencia internacional sobre sistemas de información (ICIS), 2012
3. P. Handel, I. Skog, J. Wahlstrom, F. Bonawide, R. Welsh, J. Ohlsson y M. Ohlsson: Telemática de seguros: oportunidades y desafíos con la solución de teléfonos inteligentes, Revista de sistemas de transporte inteligente, IEEE, vol. 6, n.º 4, págs. 57-70, invierno de 2014, doi: 10.1109/MITS.2014.2343262
4. "Presentamos el seguro 'Pay How You Drive' (PHYD) Un seguro que recompensa la conducción segura, 2016
5. http://www.advocatedaily.com/areas-of-law/usage-based-car-insurance-as-refined-discrimination.html ^{[ cita completa necesaria ]}
6. Dijksterhuis, Chris; Lewis-Evans, Ben; Jelijs, Bart; Tucha, Oliver; de Waard, Dick; Brookhuis, Karel (2016). "Estrategias de retroalimentación de seguros basadas en el uso en el automóvil. Un estudio comparativo de simulador de conducción". Ergonomía . 59 (9): 1–13. doi : 10.1080/00140139.2015.1127428 . PMID  26653393.
7. Iqbal & Lim, "Un plan de seguro de pago por uso basado en GPS que preserva la privacidad", International Global Navigation Systems Society, 2006 Archivado el 12 de agosto de 2008 en Wayback Machine.
8. Barry, Keith (19 de agosto de 2011). "Beneficios comerciales de las compañías de seguros en materia de telemática a cambio de privacidad". Wired .
9. Se detecta una amenaza a la privacidad en los programas de seguros de automóviles "Pay as You Drive", https://www.sciencedaily.com/releases/2013/09/130910165316.htm
10. Inferencia de destinos de viajes a partir de datos sobre hábitos de conducción, por Dewri et al. (Taller de la ACM sobre privacidad en la sociedad electrónica, 2013)
11. Nowotarski, Mark, "Progressive construye una fortaleza de protección de patentes", Insurance IP Bulletin, 15 de octubre de 2004
12. Shaheen Samavati "Progressive presenta una demanda contra Liberty Mutual", The Plain Dealer, 21 de junio de 2010
13. Preguntas y respuestas sobre patentes Sentencia declaratoria, Boletín de propiedad intelectual de seguros, octubre de 2010
14. Harold Davis "La idea de la 'caja negra' llega a los automóviles", The News-Times, 22/5/09
15. Solicitud de patente estadounidense 20090063201 "Seguro de conducción SoberTeen" Archivado el 18 de junio de 2010 en Wayback Machine.

Enlaces externos

• "Conduzca menos, pague menos por el seguro" Environmental Defense Fund (12 de noviembre de 2008)
• Organización de defensa del seguro de vehículos de pago por uso (Columbia Británica, Canadá)
• "La aseguradora lanza una cobertura por kilómetro", BBC News Report (5 de octubre de 2006)
• "Los automovilistas deben pagar por el uso de la vía", según BBC News (1 de diciembre de 2006)
• Estudio de investigación sobre conducción en Texas
• Gran Hermano en el asiento trasero, Electronic Design Magazine, 6 de septiembre de 2004
• PriPAYD: pago por uso respetuoso con la privacidad ^{[ vínculo permanente ]} por Troncoso et al. (Taller sobre privacidad en la sociedad electrónica 2007)
• Pagar en la bomba
• The Economist (23 de febrero de 2013)
• ¿La RBU se convertirá en una opción generalizada? (26 de febrero de 2013)