La Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI (o Ley Check 21 ) es una ley federal de los Estados Unidos , Pub. L. 108–100 (texto) (PDF), que fue promulgada el 28 de octubre de 2003 por el 108.º Congreso de los Estados Unidos . La Ley Check 21 entró en vigor un año después, el 28 de octubre de 2004. La ley permite al destinatario de un cheque en papel crear una versión digital del original, un proceso conocido como truncamiento del cheque , en un formato electrónico llamado " cheque sustituto ", eliminando así la necesidad de una mayor manipulación del documento físico. El banco destinatario ya no devuelve el cheque en papel, sino que transmite electrónicamente una imagen de ambos lados del cheque al banco sobre el que se gira.
Los consumidores probablemente notarán los efectos de esta ley cuando noten que ya no se les devuelven ciertos cheques (o imágenes de los mismos) junto con su estado de cuenta mensual, aunque se siguen devolviendo otros cheques. Otro efecto de la ley es que ahora es legal que cualquier persona utilice un escáner de computadora o un teléfono móvil para capturar imágenes de cheques y depositarlos electrónicamente, un proceso conocido como depósito remoto .
Check 21 no está sujeto a las normas ACH ; por lo tanto, las transacciones no están sujetas a las normas, regulaciones, tarifas y multas de NACHA (Asociación de Pagos Electrónicos). [1]
La Ley permite a los bancos aprovechar las tecnologías de imagen y el transporte electrónico sin depender de que otros bancos estén preparados para liquidar transacciones con imágenes en lugar de papel. [2] El proceso de eliminar el cheque en papel de su flujo de procesamiento se denomina " truncamiento del cheque ". En el truncamiento, se escanean ambos lados del cheque en papel para producir una imagen digital. Si aún se necesita un documento en papel, estas imágenes se insertan en documentos con un formato especial que contienen una copia fotorreducida de los cheques originales, llamada " cheque sustituto ".
Una vez que se trunca un cheque, las empresas y los bancos pueden trabajar con la imagen digital o con una reproducción impresa del mismo. Las imágenes se pueden intercambiar entre bancos miembros, entidades de ahorro y préstamo , cooperativas de crédito , proveedores de servicios, cámaras de compensación y el Banco de la Reserva Federal .
No todos los bancos tienen la capacidad de recibir archivos de imagen, por lo que existen empresas que ofrecen el servicio. En el centro de procesamiento de artículos, los cheques se clasifican por máquina según el número de ruta/tránsito ( RT ) que presenta la línea de reconocimiento de caracteres de tinta magnética (MICR), y se escanean para producir una imagen digital. Se genera un archivo por lotes y se envía al Banco de la Reserva Federal o al punto de presentación para su liquidación o reemplazo de la imagen. Si se necesita un cheque sustituto, el banco transmisor es responsable del costo de generarlo y transportarlo desde el punto de presentación hasta el Banco de la Reserva Federal u otro banco corresponsal. [ cita requerida ]
Check 21 también ha creado un nuevo producto de gestión de tesorería bancaria conocido como depósito remoto . Este proceso permite a los clientes que realizan depósitos capturar imágenes del anverso y el reverso de los cheques junto con sus respectivos datos MICR de los que se depositan. Estos datos se cargan luego en la institución depositante y luego se acredita la cuenta del cliente. Por lo tanto, el depósito remoto evita que los comerciantes y otros grandes depositantes tengan que viajar al banco (o sucursal) para realizar físicamente un depósito. [ cita requerida ]
Además del depósito remoto, existen otras opciones de depósito electrónico disponibles para los clientes bancarios que cumplan con los requisitos a través de NACHA . Estas opciones incluyen " Entrada en el punto de compra " (POP) y "Entrada de conversión de back office" (BOC) para minoristas, y "Entrada de cuentas por cobrar" (ARC) para receptores de remesas de gran volumen. Estas transacciones no están cubiertas por la legislación Check 21, sino que son conversiones electrónicas de los datos MICR de los cheques en un débito ACH . Esto puede ayudar al depositante a ahorrar en los costos de transporte de los cheques y en las tarifas bancarias. Sin embargo, la responsabilidad cambia del Reglamento CC de la Reserva Federal al Reglamento E , que brinda mucha más protección a la cuenta que se debita y, por lo tanto, más riesgo para el comerciante y el banco de origen. [ cita requerida ]
Hay varias patentes relacionadas con los "sistemas de recopilación de comprobaciones", [3] incluidas algunas propiedad de DataTreasury . [4]