India Stack se refiere al proyecto de crear una plataforma de software unificada para llevar a la población de la India a la era digital. Su sitio web describe su misión de la siguiente manera: "India Stack es un conjunto de API abiertas que permite a gobiernos, empresas, nuevas empresas y desarrolladores utilizar una infraestructura digital única para resolver los difíciles problemas de la India hacia la prestación de servicios sin presencia, sin papel y sin efectivo" [ 1] De las cuatro "capas tecnológicas distintas" mencionadas en la misma página, la primera, la "Capa sin presencia", es la más controvertida ya que implica almacenar datos biométricos , como las huellas dactilares, de cada ciudadano. Dado que estos marcadores se están adoptando ampliamente para permitir el pago sin efectivo, surge el problema del uso fraudulento de la biometría. [2] Las otras capas son la capa sin papel, que permite asociar registros personales con la identidad en línea; Cashless Layer, una interfaz única para todos los bancos nacionales y billeteras en línea; y la Capa de Consentimiento, que tiene como objetivo mantener la seguridad y el control de los datos personales.
India Stack es la API abierta más grande del mundo. Desde su implementación, India ha estado organizando hackatones para desarrollar aplicaciones para las API. [3]
India Stack se está implementando por etapas, comenzando con la introducción en 2009 de los números de "identificación universal" de Aadhaar . Estos están vinculados a la biometría (huellas dactilares) y, a medida que pasa el tiempo, se requiere la autenticación por parte de Aadhaar para acceder a cada vez más servicios y subsidios. Esto plantea problemas de privacidad y vigilancia, especialmente porque gran parte de la interfaz de los usuarios se realiza a través de sus teléfonos móviles. [4] [5]
Las siguientes etapas fueron la introducción de eKYC (Conozca a su cliente electrónico), que permite una verificación rápida y sin papel de dirección, identidad, etc., seguida de eSign , mediante el cual los usuarios adjuntan una firma electrónica legalmente válida a un documento, y la Interfaz de pagos unificados (UPI). ) que permite pagos sin efectivo y, más recientemente, DigiLocker , una plataforma para la emisión y verificación de documentos y certificados.
Lo que elevó el perfil de Aadhaar e India Stack en todo el mundo fue la desmonetización de los billetes indios en 2016, mediante la cual se eliminaron gradualmente los billetes de 500 y 1.000 rupias , oficialmente para eliminar las falsificaciones y el lavado de dinero, pero con el objetivo secundario de acelerar la transición a una economía sin efectivo.
Los observadores han argumentado que India Stack podría acelerar el paso a sistemas de pago digitales en todo el mundo desarrollado y marcar el fin del efectivo. [6] Sin embargo, se han presentado varios desafíos relacionados con los derechos de los usuarios: en agosto de 2017, la Corte Suprema de la India falló por unanimidad a favor de una petición solicitando que la privacidad fuera declarada un derecho fundamental [7] y siguieron otros asuntos judiciales. [8]
La reputada consultora Ernst & Young ha dicho que India Stack se ha convertido en el punto de referencia mundial para la mayoría de los países. [9]
Para probar las 4 capas (presencia, sin papel, sin efectivo y consentimiento) de India Stack, el equipo de India Stack se asoció con la compañía de crédito alternativo FinTech más grande de India, Capital Float (ahora axio) en 2016. [10] El objetivo del piloto era otorgar préstamos a los clientes en pocos minutos y en la comodidad de su propia casa. Además, el cliente objetivo era alguien sin garantías y con datos limitados . Cuando un usuario abría la aplicación, debía dar su consentimiento para que Capital Float accediera a sus datos a través de la plataforma digital (Consentimiento). Una vez que se dio el consentimiento, Capital Float utilizó la infraestructura de Aadhaar para autenticar a los usuarios (sin presencia). Aadhaar también ayudó con e-KYC, un requisito obligatorio para todas las actividades crediticias en la India . Una vez que se completó la autenticación, Capital Float hizo ping a la base de datos de Aadhaar para verificar la actividad bancaria y también utilizó una técnica de raspado móvil para recopilar datos del teléfono del cliente. Estos dos pasos ayudaron a Capital Float a estimar la solvencia crediticia del cliente. Una vez determinado esto, el cliente de la aplicación vio ofertas de préstamos en la pantalla. Luego, el cliente podría seleccionar la oferta y realizar una firma electrónica desde la comodidad de su hogar (sin papel). Todo este proceso podría completarse en 45 segundos. Una vez aprobado el préstamo se podrá desembolsar directamente en la cuenta bancaria del cliente (Cashless). Capital Float también podría utilizar la función de extracción de la plataforma UPI para recuperar los pagos del préstamo.
Después del piloto, el equipo de India Stack se acercó a otros prestamistas alternativos para utilizar la plataforma para otorgar préstamos a poblaciones desatendidas. Capital Float ya está en el proceso de expandir el piloto a una oferta de servicios completa. Este piloto demostró una clara propuesta de valor de la plataforma India Stack para la industria fintech .
La primera conferencia se celebró el 25 de enero de 2023. El presidente de NASSCOM, Debjani Ghosh, destacó que India Stack ha permitido a la India lograr la inclusión financiera del 80% de la población en 6 años, en comparación con la cifra proyectada de 46 años. [11] El ministro indio dijo que la plataforma se ofrecerá a otros países y a empresarios privados sin costo alguno. [12] Anteriormente, India Stack Knowledge Exchange 2022 se llevó a cabo en julio de 2022, donde el primer ministro indio Narendra Modi lanzó Indiastack.global como un repositorio único de todos los proyectos importantes en India Stack. [13]
El Fondo Monetario Internacional respaldó esta iniciativa señalando que: "Otros mercados emergentes y economías en desarrollo podrían aprender de la experiencia". [14] En un artículo titulado El enfoque de la India hacia la banca abierta: algunas implicaciones para la inclusión financiera , los autores Yan Carriere-Swallow, V. Haksar y Manasa Patnam observaron que las infraestructuras digitales de India Stack han permitido un rápido aumento de los pagos digitales. [15]
Sri Lanka , Marruecos , Filipinas , Guinea , Etiopía y la República Togolesa ya han comenzado a utilizar tecnologías de India Stack y Túnez , Samoa , Uganda y Nigeria han mostrado su voluntad. [16] [17]
Financial Times en un artículo planteó preocupaciones sobre la privacidad y la protección de datos. [18]