La Fundación SIDBI para el Microcrédito (SFMC) es una división financiera india que ofrece préstamos en bloque a instituciones de microfinanzas (IMF) en India. Es una división del Banco de Desarrollo de Pequeñas Industrias de la India (SIDBI) del gobierno indio. [1] En la práctica, actúa como supervisor de las IMF, que son los intermediarios entre los prestatarios minoristas, que consisten en personas pobres y prestatarios individuales que viven en áreas rurales o barrios marginales urbanos, y las instituciones financieras de desarrollo del sector público . [2]
La SFMC desempeña un papel cada vez más importante en la prestación de servicios financieros formales "fáciles de usar" para los pobres debido al fracaso del principal programa de alivio de la pobreza , el Programa de Desarrollo Rural Integrado (PRDI). Las malas prácticas generalizadas, el uso indebido de los fondos y las bajas tasas de reembolso (entre el 25 y el 33 por ciento) han impulsado un cambio hacia instituciones de financiación del desarrollo semiformales. [3] Este patrón de una creciente participación de las instituciones financieras en las microfinanzas en los países en desarrollo sigue los ejemplos de éxito de principios de los años 2000 en el Banco Comercial de Zimbabwe y el Banco Cooperativo de Kenya . [4]
En la actualidad, el SFMC proporciona fondos para préstamos y apoyo para el desarrollo de capacidades a 44 IMF con más de 1,3 millones de miembros. [5] La mayoría de las IMF operaban bajo un modelo de grupo de autoayuda (SHG). El 90 por ciento de sus miembros totales se concentran en los estados del sur, con un 78 por ciento de ellos operando en un entorno rural y una tasa de membresía del 95 por ciento entre mujeres. [6] Los agricultores rurales fueron seleccionados debido a sus necesidades percibidas de microcrédito, utilizado ya sea para invertir en actividades productivas o corregir déficits de ingresos resultantes de resultados adversos de las cosechas . [7] Al mismo tiempo, las mujeres fueron colocadas en primera línea porque tienden a estar más dispuestas a asistir a las reuniones de grupo y adherirse a las condiciones de préstamo y ahorro. [8] Además, era casi más probable que reinvirtieran en las necesidades del hogar de sus familias. [9]
La SFMC encargó un estudio de impacto entre 2002 y 2006 para estudiar el impacto de sus programas. El préstamo promedio durante este período fue de 9.100 rupias (165 dólares), y el 72 por ciento de esta cantidad se utilizó para inversiones (animales y empresas no agrícolas), mientras que el 28 por ciento restante se utilizó para satisfacer necesidades domésticas ( atención médica , alimentos y dotes matrimoniales ). [10]
Más importante aún, dado que el microcrédito representa sólo una fuente de préstamos, se observó cierta reducción en la dependencia de fuentes informales como prestamistas y amigos de la familia. En concreto, la tasa de dependencia de los prestamistas se redujo del 44% al 34%, mientras que los préstamos de otras fuentes informales se redujeron del 40% al 25%. [11] Esto representa una mejora significativa en las condiciones de los préstamos, ya que se informó que las fuentes informales cobraban tasas de interés superiores al 36%, a veces incluso hasta el 200% para préstamos a corto plazo. [12] Esto se compara desfavorablemente con el 14% y el 41% que cobran respectivamente las IFM. [13]
Además, el 70 por ciento de las empresas apoyadas reportaron un aumento en los ingresos como resultado del microcrédito - al "aprovechar el capital de trabajo para diversificar o mejorar la calidad de los bienes", o mediante ahorros al hacer compras estacionales al por mayor . [14] En la muestra urbana, parte de esta diversificación se dirigió a la manufactura (10 por ciento) y a nuevas empresas no agrícolas como una pequeña tienda o telares manuales (25 por ciento). [15] Por otro lado, los clientes en la muestra rural invirtieron proporcionalmente entre agricultura , animales y actividades no agrícolas como un animal lechero . [16] Esto ha ayudado a reducir la dependencia de los agricultores de los ingresos estacionales y alienta el espíritu empresarial "a nivel de base" . Al mismo tiempo, la inversión en seguros también ha ayudado a los agricultores a protegerse contra el riesgo de dificultades estacionales, como una temporada prolongada de monzones . [17]
Alrededor del 17 por ciento de los clientes con niños en edad escolar solicitaron préstamos para cubrir los costos de la escolaridad , abriendo así nuevas oportunidades de movilidad social . [18] Al mismo tiempo, dentro de los SHG, las mujeres ganan un sentido de autoestima y confianza a partir de un intercambio colectivo de experiencias y acciones comunes. [19] Además, se involucran cada vez más en la gestión empresarial conjunta con los hombres, según se informa en el 71 por ciento de las empresas apoyadas en el sur y el 39 por ciento en el norte. [20] Este patrón de hogares con ingresos conjuntos ayuda a aliviar la carga de ingresos de los hombres y contribuye a la salida de la pobreza .