Grameen Bank ( bengalí : গ্রামীণ ব্যাংক ) es un banco de desarrollo comunitario especializado en microfinanzas fundado en Bangladesh . [4] [5] Otorga pequeños préstamos (conocidos como microcréditos o "grameencredit") [6] a los empobrecidos sin exigir garantías .
Grameen Bank es una autoridad pública estatutaria. Tiene su origen en 1976, en el trabajo del profesor Muhammad Yunus de la Universidad de Chittagong , quien lanzó un proyecto de investigación para estudiar cómo diseñar un sistema de entrega de crédito para brindar servicios bancarios a los pobres de las zonas rurales. En octubre de 1983, la legislación nacional autorizó al Grameen Bank a funcionar como banco independiente.
El banco creció significativamente entre 2003 y 2007. En enero de 2022, el total de prestatarios del banco asciende a casi 9,5 millones, y el 96,81% de ellos son mujeres. [7] En 1998, el "Programa de Vivienda de Bajo Costo" del Banco ganó un Premio Mundial del Hábitat . En 2006, el banco y su fundador, Muhammad Yunus, recibieron conjuntamente el Premio Nobel de la Paz . [8]
El éxito del banco ha inspirado proyectos similares en más de 64 países alrededor del mundo, incluida una iniciativa del Banco Mundial para financiar sistemas de préstamos tipo Grameen. [9]
Muhammad Yunus se inspiró durante la hambruna de Bangladesh de 1974 para hacer un pequeño préstamo personal de 27 dólares estadounidenses a un grupo de 42 familias como dinero inicial para que pudieran fabricar artículos para la venta, sin las cargas de los altos intereses de los préstamos predatorios . [10] Yunus creía que hacer que tales préstamos estuvieran disponibles para una población más grande podría estimular las empresas y reducir la pobreza rural generalizada en Bangladesh.
Yunus desarrolló los principios del Grameen Bank a partir de su investigación y experiencia. Grameen Bank en bengalí significa banco "rural" o "de aldea". [11] Comenzó un proyecto de investigación, junto con un banco comercial nacional y la Universidad de Chittagong , otorgando microcréditos para probar su método para proporcionar crédito y servicios bancarios a los pobres de las zonas rurales. En 1976, el pueblo de Jobra se convirtió en el primero en ser atendido por el proyecto. Durante los dos años siguientes, el proyecto se expandió a otras aldeas de la zona. [12] El proyecto, con el apoyo del Banco de Bangladesh , se amplió en 1979 al distrito de Tangail (al norte de la capital, Dhaka ). Los servicios del proyecto se expandieron a otros distritos de Bangladesh durante los años siguientes. [12]
Mediante una ordenanza del gobierno de Bangladesh de 2 de octubre de 1983, el proyecto se convirtió en el Grameen Bank. [13] Los banqueros Ron Grzywinski y Mary Houghton de ShoreBank , un banco de desarrollo comunitario en Chicago, ayudaron a Yunus a constituir el banco gracias a una subvención de la Fundación Ford . [14] La tasa de reembolso del banco sufrió las perturbaciones económicas tras la inundación de 1998 en Bangladesh, pero se recuperó en los años siguientes. A principios de 2005, el banco había prestado más de 4.700 millones de dólares [15] y, a finales de 2008, 7.600 millones de dólares [16] a los pobres.
En 2011, el gobierno de Bangladesh obligó a Yunus a dimitir del Grameen Bank, alegando que, a los 72 años, ya estaba muchos años por encima del límite legal para el puesto. [17] [18] [19] [20]
El Banco Grameen pronto comenzó a expandirse hacia los países ricos. En 2017, Grameen America tenía 19 sucursales en once ciudades de EE. UU. y sus casi 100.000 prestatarios eran todas mujeres. [4]
"El banco ha obtenido su financiación de diferentes fuentes y los principales contribuyentes han cambiado con el tiempo". [21] En los primeros años, las agencias donantes solían proporcionar la mayor parte del capital a tasas bajas. [22] A mediados de la década de 1990, el banco comenzó a obtener la mayor parte de su financiación del banco central de Bangladesh. [23] Más recientemente, Grameen ha iniciado la venta de bonos como fuente de financiación. [24] Los bonos están implícitamente subsidiados, ya que están garantizados por el Gobierno de Bangladesh, y aún así se venden por encima del tipo bancario. [25] En 2013, el parlamento de Bangladesh aprobó la 'Ley del Banco Grameen' que reemplaza la Ordenanza del Banco Grameen de 1983, autorizando al gobierno a establecer reglas para cualquier aspecto del funcionamiento del banco. [1]
El Grameen Bank se basa en el principio de que los préstamos son mejores que la caridad para acabar con la pobreza: ofrecen a las personas la oportunidad de tomar iniciativas en los negocios o la agricultura, que les proporcionan ingresos y les permiten pagar la deuda.
El banco se basa en la creencia de que las personas tienen un potencial infinito y que dar rienda suelta a su creatividad e iniciativa les ayuda a acabar con la pobreza. [6] Grameen ha ofrecido crédito a clases de personas anteriormente desatendidas: los pobres, las mujeres, los analfabetos y los desempleados. El acceso al crédito se basa en condiciones razonables, como el sistema de préstamos grupales y pagos en cuotas semanales, con plazos de préstamo razonablemente largos, lo que permite a los pobres aprovechar sus habilidades existentes para obtener mejores ingresos en cada ciclo de préstamos. [6]
El objetivo de Grameen ha sido promover la independencia financiera entre los pobres. Yunus anima a todos los prestatarios a convertirse en ahorradores, de modo que su capital local pueda convertirse en nuevos préstamos para otros. Desde 1995, Grameen ha financiado el 90 por ciento de sus préstamos con ingresos por intereses y depósitos recaudados, alineando los intereses de sus nuevos prestatarios y depositantes-accionistas. Grameen convierte los depósitos realizados en las aldeas en préstamos para los más necesitados de las aldeas (Yunus y Jolis 1998). [26]
Está dirigido a los más pobres entre los pobres, con especial énfasis en las mujeres, que reciben más del 95 por ciento de los préstamos del banco. Las mujeres tradicionalmente tenían menos acceso a alternativas financieras que líneas de crédito e ingresos ordinarios. Se consideraba que tenían una proporción desigual de poder en la toma de decisiones del hogar. Yunus y otros han descubierto que otorgar préstamos a las mujeres genera efectos secundarios considerables, incluido el empoderamiento de un segmento marginado de la sociedad (Yunus y Jolis 1998), que comparten la mejora de sus ingresos con sus hijos, a diferencia de muchos hombres. Yunus afirma que en 2004 las mujeres todavía tienen dificultades para obtener préstamos; comprenden menos del 1 por ciento de los prestatarios de bancos comerciales (Yunus 2004). Las tasas de interés que cobran las instituciones de microfinanzas, incluido el Grameen Bank, son altas en comparación con las de los bancos tradicionales; El interés de Grameen (sobre la base del saldo reductor) sobre su principal producto crediticio es de alrededor del 20%. [27]
Grameen ha diversificado los tipos de préstamos que otorga. Apoya pozos accionados manualmente y préstamos para apoyar las empresas de los familiares inmediatos de los miembros de Grameen. Se ha descubierto que los préstamos agrícolas estacionales y los acuerdos de arrendamiento con opción a compra de equipos y ganado ayudan a los pobres a establecer una mejor agricultura. El banco se ha fijado un nuevo objetivo: hacer que cada una de sus sucursales esté libre de pobreza, tal como lo definen parámetros como tener alimentación adecuada y acceso a agua potable y letrinas.
El Grameen Bank es conocido por su sistema de préstamos solidarios . [9] El banco incorpora un conjunto de valores plasmados en Bangladesh en las Dieciséis Decisiones (actualizadas a Dieciocho Decisiones en 2023). [29] En cada sucursal del Grameen Bank, los prestatarios recitan estas Decisiones y prometen seguirlas. Como resultado de las Dieciocho Decisiones, se alienta a los prestatarios de Grameen a adoptar hábitos sociales positivos. Uno de esos hábitos incluye educar a los niños enviándolos a la escuela. Desde que el banco adoptó las Dieciséis Decisiones, casi todos los prestatarios de Grameen tienen a sus hijos en edad escolar matriculados en clases regulares. Esto, a su vez, ayuda a lograr un cambio social y a educar a la próxima generación.
Los préstamos solidarios son una piedra angular del microcrédito y, en 1988, el sistema se utilizaba en más de 43 países [actualizar]. La responsabilidad de pago recae únicamente en el prestatario individual. No existe ninguna responsabilidad conjunta formal, es decir, los miembros del grupo no están obligados a pagar en nombre de un miembro que incumpla. Pero, en la práctica, los miembros del grupo a menudo aportan el monto en mora con la intención de cobrar el dinero del miembro en mora en un momento posterior. Este comportamiento se fomenta porque Grameen no otorga más crédito a un grupo en el que un miembro incumple sus obligaciones. [30]
No existe ningún instrumento legal (es decir, ningún contrato escrito) entre Grameen Bank y sus prestatarios; el sistema funciona basado en la confianza. [31] Para complementar los préstamos, el Grameen Bank exige a los miembros prestatarios que ahorren cantidades muy pequeñas con regularidad en una serie de fondos, designados para emergencias, el grupo, etc. Estos ahorros ayudan a servir como seguro contra contingencias. [9]
En un país en el que pocas mujeres pueden solicitar préstamos de los grandes bancos comerciales, Grameen se ha centrado en las mujeres prestatarias; alrededor del 97% de sus miembros son mujeres. [32] Si bien un estudio del Banco Mundial ha concluido que el acceso de las mujeres al microcrédito las empodera a través de un mayor acceso a los recursos y control sobre la toma de decisiones, algunos otros economistas sostienen que la relación entre el microcrédito y el empoderamiento de las mujeres es menos directa. [33]
En otras áreas, Grameen ha tenido tasas de recuperación muy altas: más del 98 por ciento. Sin embargo, según The Wall Street Journal , en 2001 una quinta parte de los préstamos del banco estaban vencidos más de un año. [34] Grameen dice que más de la mitad de sus prestatarios en Bangladesh (cerca de 50 millones) han salido de la pobreza aguda gracias a su préstamo, medido según estándares tales como que todos los niños en edad escolar vayan a la escuela, que todos los miembros del hogar coman tres comidas al día, un baño sanitario, una casa a prueba de lluvia, agua potable y la capacidad de pagar un préstamo de 300 taka por semana (alrededor de 4 dólares estadounidenses). [35]
El banco también participa en los campos de los negocios sociales y el emprendimiento. En 2009, el Grameen Creative Lab colaboró con el Centro Yunus para crear la Cumbre Global de Negocios Sociales. El encuentro se ha convertido en la principal plataforma para que las empresas sociales de todo el mundo fomenten debates, acciones y colaboraciones para desarrollar soluciones efectivas a los problemas más apremiantes que azotan al mundo. [36]
El banco se ha diversificado entre diferentes aplicaciones de microcrédito. En el programa Teléfono de Aldea, las mujeres empresarias pueden iniciar negocios para proporcionar servicios de teléfonos públicos inalámbricos en zonas rurales. Este programa le valió al banco el Premio Petersburgo de 2004, dotado con 100.000 euros, por su contribución de la tecnología al desarrollo. [37] En el comunicado de prensa que anuncia el premio, la Fundación Development Gateway señaló que a través de este programa:
... Grameen ha creado una nueva clase de mujeres empresarias que han salido de la pobreza. Además, ha mejorado los medios de vida de los agricultores y otras personas a quienes se les ha brindado acceso a información crítica sobre el mercado y comunicaciones vitales que antes eran inalcanzables en unas 28.000 aldeas de Bangladesh. Actualmente hay más de 55.000 teléfonos en funcionamiento y más de 80 millones de personas se benefician del acceso a información de mercado, noticias de familiares y más. [37]
En 2003, Grameen Bank inició un nuevo programa, diferente de sus tradicionales préstamos grupales, dirigido exclusivamente a los mendigos de Bangladesh. [38] Este programa se centra en la distribución de pequeños préstamos a los mendigos. [39]
En 1984, Grameen solicitó ayuda al Banco Central para establecer un programa de préstamos hipotecarios para sus prestatarios. Su solicitud fue rechazada basándose en que el préstamo de 125 dólares sugerido no permitiría construir una estructura habitable adecuada. [40] Así que Grameen propuso en cambio la idea de "préstamos para vivienda". Fueron nuevamente rechazados, esta vez con el argumento de que sus prestatarios no podían permitirse préstamos que no generaran ingresos. Grameen cambió de táctica y se postuló por tercera vez, esta vez para hacer "préstamos de fábrica", la explicación es que los prestatarios trabajaban desde casa, por lo que la casa también era una fábrica que hacía posible que los prestatarios obtuvieran ingresos. Grameen fue rechazado por tercera vez. [41]
Después de este tercer rechazo, Yunus, el fundador del banco, se reunió personalmente con el gobernador del Banco Central para abogar por su solicitud. Cuando se le preguntó si pensaba que los prestatarios pagarían los préstamos, respondió: "Sí, lo harán. Lo harán. A diferencia de los ricos, los pobres no pueden arriesgarse a no pagar. Ésta es la única oportunidad que tienen". Luego se permitió a Grameen agregar préstamos para vivienda a su gama de servicios. [42]
En 1999, Grameen otorgó préstamos para vivienda por un total de 190 millones de dólares para construir más de 560.000 viviendas con un reembolso casi perfecto. En 1989, su préstamo de vivienda promedio había aumentado a $300. Ese año, el programa de vivienda de Grameen recibió el Premio Internacional de Arquitectura Aga Khan. [43]
Grameen Bank es propiedad de los prestatarios del banco, la mayoría de los cuales son mujeres pobres. Inicialmente, del capital total del banco, el gobierno poseía el 60% en 1983. Luego, con el tiempo, esta cifra cayó a un porcentaje de un solo dígito a principios de la década de 2010. [32] [44] Sin embargo, a mediados de la década de 2010, este número aumentó nuevamente al 25%. [45]
El banco creció significativamente entre 2003 y 2007. En enero de 2022, el total de prestatarios del banco asciende a casi 9,5 millones, y el 96,81% de ellos son mujeres. [7] El número de prestatarios se ha más que triplicado desde 2003, cuando el banco tenía 3,12 millones de miembros. [46] Se puede observar un crecimiento similar en el número de aldeas cubiertas. A octubre de 2007, el Banco contaba con una plantilla de más de 24.703 empleados; sus 2.468 sucursales prestaban servicios a 80.257 aldeas, [32] frente a las 43.681 aldeas cubiertas en 2003. [46] A finales de 2021, la cobertura del banco se amplió a 81.678 aldeas del total de 87.223 del país, para una tasa de cobertura nacional de alrededor del 94%. [7]
A finales de 2021, los desembolsos acumulados de préstamos desde su inicio alcanzaron más de 2,5 billones de takas (33.767 millones de dólares estadounidenses), [7] y el banco afirma una tasa de recuperación de préstamos de alrededor del 95%. [47] David Roodman ha criticado las prácticas contables que Grameen utilizó para determinar esta tasa. [34]
Se estima que el número mundial de microprestatarios potenciales es de 1.000 millones, con una demanda total de préstamos de 250.000 millones de dólares. El actual modelo de microfinanzas prestaba servicios a 100 millones de personas con 25 mil millones de dólares en préstamos a finales de la década de 2000. [48]
El personal del Grameen Bank suele trabajar en condiciones difíciles. Los empleados reciben 6 meses de capacitación en el trabajo mientras siguen a personas calificadas y experimentadas de varias sucursales de Grameen. El objetivo de esta formación es que el alumno "aprecie el potencial inexplorado de los indigentes" y descubra nuevas formas de resolver los problemas que surgen dentro de la sucursal de Grameen. Después de completar el período de 6 meses, los alumnos regresan a la sede de Dhaka para su revisión y crítica antes de ser nombrados en una sucursal bancaria.
Desde sus modestos comienzos hace tres décadas, Yunus, principalmente a través del Grameen Bank, ha convertido el microcrédito en un instrumento cada vez más importante en la lucha contra la pobreza. Grameen Bank ha sido una fuente de ideas y modelos para muchas instituciones en el campo del microcrédito que han surgido en todo el mundo. [49]
El 10 de diciembre de 2006, Mosammat Taslima Begum, que utilizó su primer préstamo de 16 euros (20 dólares estadounidenses) del banco en 1992 para comprar una cabra y posteriormente se convirtió en una empresaria de éxito y en uno de los miembros electos de la junta directiva del banco, aceptó el Premio Nobel. en nombre de los inversores y prestatarios del Grameen Bank en la ceremonia de entrega de premios celebrada en el Ayuntamiento de Oslo . [50]
Grameen Bank es la única corporación empresarial que ha ganado un Premio Nobel. El profesor Ole Danbolt Mjøs, presidente del Comité Nobel noruego, dijo en su discurso que, al otorgar el premio al Grameen Bank y a Muhammad Yunus, el Comité Nobel noruego quería llamar la atención sobre los logros del mundo musulmán , sobre la perspectiva de las mujeres y sobre la lucha contra la pobreza. [51]
Los ciudadanos de Bangladesh celebraron el premio. [52] Algunos críticos dijeron que el premio afirma el neoliberalismo . [33]
El Grameen Bank ha crecido hasta convertirse en más de dos docenas de empresas de la Familia de Empresas Grameen. Estas organizaciones incluyen Grameen Trust , Grameen Fund , Grameen Communications , Grameen Shakti (Grameen Energy), Grameen Telecom , Grameen Shikkha (Grameen Education), Grameen Motsho (Grameen Fisheries), Grameen Baybosa Bikash (Grameen Business Development), Grameen Phone , Grameen Software Limited , Grameen CyberNet Limited , Grameen Knitwear Limited y Grameen Uddog (propietario de la marca Grameen Check ). [53]
El 11 de julio de 2005, el Grameen Mutual Fund One (GMFO), aprobado por la Comisión de Bolsa y Valores de Bangladesh, fue incluido como oferta pública inicial . GMFO, uno de los primeros fondos mutuos de su tipo, permitirá a los más de cuatro millones de miembros del banco Grameen, así como a los no miembros, comprar en los mercados de capital de Bangladesh. El Banco y sus integrantes tienen un valor conjunto de más de 7.400 millones de dólares. [54]
La Fundación Grameen se creó para compartir la filosofía Grameen y ampliar los beneficios de las microfinanzas para las personas más pobres del mundo. [55] La Fundación Grameen, que tiene una calificación A de [Charity Watch], [56] ofrece microcréditos en los EE. UU. (el único país desarrollado donde se hace esto) y apoya a instituciones de microfinanzas en todo el mundo con garantías de préstamos, capacitación y tecnología. transferir. [57] Desde 2008, la Fundación Grameen apoya a instituciones de microfinanzas en las siguientes regiones: [58]
Desde 2005, Grameen Bank trabajó en Mifos X, un marco tecnológico de código abierto para soluciones bancarias centrales. Desde 2011, Grameen Bank lanzó esta tecnología bajo la dirección de la Iniciativa Mifos , una organización sin fines de lucro de EE. UU. [59]
Algunos analistas han sugerido que el microcrédito puede endeudar a las comunidades de las que no pueden escapar. [60] [61] [62] Los investigadores han observado casos en los que los microcréditos del Grameen Bank estaban vinculados a la explotación y a las presiones sobre las familias pobres para que vendieran sus pertenencias, lo que en casos extremos condujo a la humillación y, en última instancia, al suicidio. [63]
Jeffrey Tucker , del Instituto Mises , sugiere que los bancos de microcrédito dependen de subsidios para operar, actuando así como otro ejemplo de bienestar. [64] Yunus cree que está trabajando contra la economía subsidiada, dando a los prestatarios la oportunidad de crear empresas. Algunas de las críticas de Tucker se basan en su interpretación de las "16 decisiones" de Grameen, vistas como adoctrinamiento, sin considerar lo que significan en el contexto de los campesinos pobres y analfabetos. [65]
El documental noruego Caught in Micro Debt afirma que Grameen evadió impuestos. El documental español Microcrédito también lo sugirió. La acusación se basa en la transferencia no autorizada de aproximadamente 100 millones de dólares, donados por la Agencia Noruega para la Cooperación al Desarrollo (Norad), de una entidad Grameen a otra en 1996, antes de que expirara la exención fiscal del Banco Grameen. Sin embargo, Norad publicó una declaración en diciembre de 2010 exculpando a Yunus y al Banco de cualquier irregularidad en este punto, tras una revisión exhaustiva del apoyo de Norad encargada por el Ministro de Desarrollo Internacional. [66]
Yunus niega que se trate de evasión fiscal:
Aquí no se trata de evasión fiscal. El Gobierno ha brindado oportunidades a las organizaciones; Hemos aprovechado estas oportunidades con el objetivo de beneficiar a nuestros accionistas, que son las mujeres rurales pobres de Bangladesh. [67]
David Roodman [68] y Jonathan Morduch [69] cuestionan la validez estadística de los estudios sobre los efectos del microcrédito en la pobreza, señalando la complejidad de las situaciones involucradas. [70] Yoolim Lee y Ruth David analizan cómo las microfinanzas y el modelo Grameen en el sur de la India han sido distorsionados en los últimos años por el capitalismo de riesgo y los generadores de ganancias. En algunos casos, las familias rurales pobres han sufrido espirales de endeudamiento, acoso por parte de cobradores de deudas de microfinanzas y, en algunos casos, suicidio.
Peter Singer [71] afirma que el microcrédito tiene una capacidad limitada para transformar vidas y que otras intervenciones son más efectivas.
{{cite news}}: CS1 maint: bot: original URL status unknown (link)Financieramente, [Grameen Bank] es autosuficiente: dejó de recibir dinero de donantes desde 1995 y dejó de recibir préstamos del mercado interno desde 1998. Tiene suficientes depósitos para llevar a cabo su programa de préstamos.