Grameen Bank ( bengalí : গ্রামীণ ব্যাংক ) es un banco de desarrollo comunitario especializado en microfinanzas fundado en Bangladesh . [5] [6] Proporciona pequeños préstamos (conocidos como microcrédito o "grameencredit") [7] a los empobrecidos sin requerir garantías .
El Banco Grameen es una entidad pública establecida por ley. Su origen se remonta a 1976, cuando Muhammad Yunus , profesor de la Universidad de Chittagong , inició un proyecto de investigación para estudiar cómo diseñar un sistema de concesión de créditos que ofreciera servicios bancarios a los pobres de las zonas rurales. En octubre de 1983, la legislación nacional autorizó al Banco Grameen a operar como banco independiente.
El banco creció significativamente entre 2003 y 2007. En enero de 2022, el total de prestatarios del banco asciende a casi 9,5 millones, y el 96,81% de ellos son mujeres. [8] En 1998, el "Programa de Vivienda de Bajo Costo" del Banco ganó un Premio Mundial del Hábitat . En 2006, el banco y su fundador, Muhammad Yunus, recibieron conjuntamente el Premio Nobel de la Paz . [9]
El éxito del banco ha inspirado proyectos similares en más de 64 países de todo el mundo, incluida una iniciativa del Banco Mundial para financiar sistemas de préstamos tipo Grameen. [10]
Muhammad Yunus se inspiró durante la hambruna de Bangladesh de 1974 para hacer un pequeño préstamo personal de 27 dólares estadounidenses a un grupo de 42 familias como dinero inicial para que pudieran fabricar artículos para la venta, sin las cargas de los altos intereses de los préstamos predatorios . [11] Yunus creía que hacer que esos préstamos estuvieran disponibles para una población más grande podría estimular las empresas y reducir la pobreza rural generalizada en Bangladesh.
Yunus desarrolló los principios del Banco Grameen a partir de su investigación y experiencia. Banco Grameen es la palabra bengalí para banco "rural" o "de aldea". [12] Comenzó un proyecto de investigación, junto con un banco comercial nacional y la Universidad de Chittagong , para extender microcréditos a fin de probar su método de proporcionar crédito y servicios bancarios a los pobres rurales. En 1976, la aldea de Jobra se convirtió en la primera en recibir servicios del proyecto. Durante los dos años siguientes, el proyecto se expandió a otras aldeas de la zona. [13] El proyecto, con el apoyo del Banco de Bangladesh , se extendió en 1979 al distrito de Tangail (al norte de la capital, Dacca ). Los servicios del proyecto se expandieron a otros distritos de Bangladesh durante los años siguientes. [13]
Mediante una ordenanza del gobierno de Bangladesh del 2 de octubre de 1983, el proyecto se convirtió en el Banco Grameen. [14] Los banqueros Ron Grzywinski y Mary Houghton de ShoreBank , un banco de desarrollo comunitario de Chicago, ayudaron a Yunus a constituir el banco gracias a una subvención de la Fundación Ford . [15] La tasa de reembolso del banco se vio afectada por las perturbaciones económicas que siguieron a la inundación de 1998 en Bangladesh, pero se recuperó en los años siguientes. A principios de 2005, el banco había prestado más de 4.700 millones de dólares [16] y, a finales de 2008, 7.600 millones de dólares [17] a los pobres.
En 2011, el gobierno de Bangladesh obligó a Yunus a dimitir del Banco Grameen, alegando que a sus 72 años, superaba en años el límite legal para el puesto. [18] [19] [20] [21]
El Banco Grameen pronto comenzó a expandirse a países ricos. En 2017, Grameen America tenía 19 sucursales en once ciudades de Estados Unidos y sus casi 100.000 prestatarios eran todas mujeres. [5]
"El banco ha obtenido su financiación de diferentes fuentes, y los principales contribuyentes han cambiado con el tiempo." [22] En los primeros años, las agencias donantes solían proporcionar la mayor parte del capital a tasas bajas. [22] A mediados de la década de 1990, el banco comenzó a obtener la mayor parte de su financiación del banco central de Bangladesh. [22] Más recientemente, Grameen ha comenzado a vender bonos como fuente de financiación. [22] Los bonos están implícitamente subsidiados, ya que están garantizados por el Gobierno de Bangladesh, y aún así se venden por encima de la tasa bancaria. [22] En 2013, el parlamento de Bangladesh aprobó la "Ley del Banco Grameen" que reemplaza la Ordenanza del Banco Grameen de 1983, autorizando al gobierno a establecer reglas para cualquier aspecto del funcionamiento del banco. [1]
El Banco Grameen se fundó sobre el principio de que los préstamos son mejores que la caridad para acabar con la pobreza: ofrecen a las personas la oportunidad de tomar iniciativas en los negocios o la agricultura, que les generan ingresos y les permiten saldar la deuda.
El banco se fundó sobre la base de la creencia de que las personas tienen un potencial infinito y que liberar su creatividad e iniciativa les ayuda a acabar con la pobreza. [7] Grameen ha ofrecido crédito a clases de personas que antes no tenían acceso a los servicios necesarios: los pobres, las mujeres, los analfabetos y los desempleados. El acceso al crédito se basa en condiciones razonables, como el sistema de préstamos grupales y pagos en cuotas semanales, con plazos de préstamo razonablemente largos, lo que permite a los pobres desarrollar sus habilidades existentes para obtener mejores ingresos en cada ciclo de préstamos. [7]
El objetivo de Grameen ha sido promover la independencia financiera entre los pobres. Yunus alienta a todos los prestatarios a convertirse en ahorradores, de modo que su capital local pueda convertirse en nuevos préstamos para otros. Desde 1995, Grameen ha financiado el 90 por ciento de sus préstamos con los ingresos por intereses y los depósitos recaudados, alineando los intereses de sus nuevos prestatarios y los de los depositantes-accionistas. Grameen convierte los depósitos realizados en las aldeas en préstamos para los más necesitados de las aldeas (Yunus y Jolis 1998). [23]
El programa está dirigido a los más pobres de entre los pobres, con especial énfasis en las mujeres, que reciben más del 95 por ciento de los préstamos del banco. Las mujeres tradicionalmente tenían menos acceso a alternativas financieras de líneas de crédito ordinarias y a ingresos más bajos. Se consideraba que tenían una participación desigual en el poder en la toma de decisiones del hogar. Yunus y otros han descubierto que los préstamos a las mujeres generan considerables efectos secundarios, incluido el empoderamiento de un segmento marginado de la sociedad (Yunus y Jolis 1998), que comparte la mejora de los ingresos con sus hijos, a diferencia de muchos hombres. Yunus afirma que en 2004, las mujeres todavía tienen dificultades para obtener préstamos; representan menos del 1 por ciento de los prestatarios de los bancos comerciales (Yunus 2004). Los tipos de interés que cobran las instituciones de microfinanzas, incluido el Banco Grameen, son altos en comparación con los de los bancos tradicionales; el interés del Grameen (basado en el saldo decreciente) sobre su principal producto crediticio es de alrededor del 20 por ciento. [24]
Grameen ha diversificado los tipos de préstamos que concede. Apoya pozos alimentados a mano y préstamos para apoyar las empresas de los familiares directos de los miembros de Grameen. Ha descubierto que los préstamos agrícolas estacionales y los acuerdos de arrendamiento con opción a compra de equipos y ganado ayudan a los pobres a establecer una mejor agricultura. El banco se ha fijado un nuevo objetivo: lograr que cada una de sus sucursales esté libre de pobreza, definida por parámetros como tener alimentos adecuados y acceso a agua potable y letrinas.
El Banco Grameen es conocido por su sistema de préstamos solidarios . [10] El banco incorpora un conjunto de valores plasmados en Bangladesh por las Dieciséis Decisiones (actualizadas a Dieciocho Decisiones en 2023). [26] En cada sucursal del Banco Grameen, los prestatarios recitan estas Decisiones y se comprometen a seguirlas. Como resultado de las Dieciocho Decisiones, se anima a los prestatarios de Grameen a adoptar hábitos sociales positivos. Uno de esos hábitos incluye educar a los niños enviándolos a la escuela. Desde que el banco adoptó las Dieciséis Decisiones, casi todos los prestatarios de Grameen tienen a sus hijos en edad escolar matriculados en clases regulares. Esto, a su vez, ayuda a generar un cambio social y a educar a la próxima generación.
El préstamo solidario es una piedra angular del microcrédito y, en 1988, el sistema se utilizaba en más de 43 países [update]. La responsabilidad de pago recae exclusivamente en el prestatario individual. No existe una responsabilidad solidaria formal, es decir, los miembros del grupo no están obligados a pagar en nombre de un miembro moroso. Pero, en la práctica, los miembros del grupo suelen aportar el importe moroso con la intención de cobrar el dinero del miembro moroso en un momento posterior. Se fomenta este tipo de comportamiento porque Grameen no concede más créditos a un grupo en el que un miembro incurre en mora. [27]
No existe ningún instrumento legal (es decir, ningún contrato escrito) entre el Banco Grameen y sus prestatarios; el sistema funciona sobre la base de la confianza. [28] Para complementar los préstamos, el Banco Grameen exige a los miembros prestatarios que ahorren cantidades muy pequeñas de forma regular en una serie de fondos, designados para emergencias, el grupo, etc. Estos ahorros sirven como seguro contra contingencias. [10]
En un país en el que pocas mujeres pueden acceder a préstamos de los grandes bancos comerciales, Grameen se ha centrado en las prestatarias mujeres; alrededor del 97% de sus miembros son mujeres. [29] Si bien un estudio del Banco Mundial ha concluido que el acceso de las mujeres al microcrédito las empodera a través de un mayor acceso a los recursos y control sobre la toma de decisiones, otros economistas sostienen que la relación entre el microcrédito y el empoderamiento de las mujeres es menos directa. [30]
En otras zonas, Grameen ha tenido tasas de devolución muy altas, superiores al 98 por ciento. Sin embargo, según The Wall Street Journal , en 2001 una quinta parte de los préstamos del banco tenían un retraso de más de un año. [31] Grameen afirma que más de la mitad de sus prestatarios en Bangladesh (cerca de 50 millones) han salido de la pobreza extrema gracias a sus préstamos, medidos según criterios como tener a todos los niños en edad escolar en la escuela, que todos los miembros de la familia coman tres comidas al día, un baño sanitario, una casa a prueba de lluvia, agua potable limpia y la capacidad de devolver un préstamo de 300 takas semanales (unos 4 dólares estadounidenses). [32]
El banco también participa en los campos de las empresas sociales y el emprendimiento. En 2009, el Laboratorio Creativo Grameen colaboró con el Centro Yunus para crear la Cumbre Mundial de Empresas Sociales. La reunión se ha convertido en la principal plataforma para que las empresas sociales de todo el mundo fomenten debates, acciones y colaboraciones para desarrollar soluciones efectivas a los problemas más acuciantes que aquejan al mundo. [33]
El banco ha diversificado sus actividades de microcrédito entre distintas aplicaciones. En el programa Village Phone, las mujeres empresarias pueden iniciar negocios para proporcionar servicios de telefonía inalámbrica en zonas rurales. Este programa le valió al banco el Premio Petersburgo 2004, dotado con 100.000 euros, por su contribución de la tecnología al desarrollo. [34] En el comunicado de prensa que anunciaba el premio, la Fundación Development Gateway señaló que a través de este programa:
... Grameen ha creado una nueva clase de mujeres empresarias que han salido de la pobreza. Además, ha mejorado las condiciones de vida de los agricultores y otras personas, a quienes se les proporciona acceso a información crítica sobre los mercados y a comunicaciones básicas que antes eran inalcanzables en unas 28.000 aldeas de Bangladesh. Actualmente hay más de 55.000 teléfonos en funcionamiento y más de 80 millones de personas se benefician del acceso a información sobre los mercados, noticias de sus familiares y más. [34]
En 2003, el Banco Grameen inició un nuevo programa, diferente de sus préstamos tradicionales basados en grupos, dirigido exclusivamente a los mendigos de Bangladesh. [35] Este programa se centra en distribuir pequeños préstamos a los mendigos. [36]
En 1984, Grameen solicitó al Banco Central ayuda para establecer un programa de préstamos para vivienda para sus prestatarios. Su solicitud fue rechazada con el argumento de que el préstamo sugerido de 125 dólares no sería suficiente para construir una estructura habitable adecuada. [37] Por lo tanto, Grameen propuso en su lugar la idea de "préstamos para vivienda". La solicitud fue nuevamente rechazada, esta vez con el argumento de que sus prestatarios no podían permitirse préstamos que no generaran ingresos. Grameen cambió de táctica y solicitó una tercera vez, esta vez para otorgar "préstamos para fábricas", con la explicación de que los prestatarios trabajaban desde casa, por lo que la casa también era una fábrica que les permitía obtener ingresos. Grameen fue rechazada por tercera vez. [38]
Después de este tercer rechazo, Yunus, el fundador del banco, se reunió personalmente con el gobernador del Banco Central para defender su solicitud. Cuando le preguntaron si creía que los prestatarios devolverían los préstamos, respondió: "Sí, lo harán. Lo harán. A diferencia de los ricos, los pobres no pueden correr el riesgo de no devolverlos. Es la única posibilidad que tienen". Grameen recibió entonces autorización para añadir los préstamos para vivienda a su gama de servicios. [39]
En 1999, Grameen concedió préstamos para la vivienda por un total de 190 millones de dólares para construir más de 560.000 viviendas con un plazo de devolución casi perfecto. En 1989, el préstamo medio para la vivienda había aumentado a 300 dólares. Ese año, el programa de vivienda de Grameen recibió el Premio Internacional Aga Khan de Arquitectura. [40]
El Banco Grameen es propiedad de los prestatarios del banco, la mayoría de los cuales son mujeres pobres. En un principio, en 1983, el gobierno poseía el 60% del capital total del banco, porcentaje que luego se redujo con el tiempo hasta un porcentaje de un solo dígito a principios de la década de 2010. [29] [41] Sin embargo, a mediados de esa década, esta cifra volvió a aumentar hasta el 25%. [42]
El banco creció significativamente entre 2003 y 2007. En enero de 2022, el total de prestatarios del banco asciende a casi 9,5 millones, y el 96,81% de ellos son mujeres. [8] El número de prestatarios se ha más que triplicado desde 2003, cuando el banco tenía 3,12 millones de miembros. [43] Se puede observar un crecimiento similar en el número de aldeas cubiertas. En octubre de 2007, el Banco tenía una plantilla de más de 24.703 empleados; sus 2.468 sucursales prestaban servicios a 80.257 aldeas, [29] frente a las 43.681 aldeas cubiertas en 2003. [43] A finales de 2021, la cobertura del banco se había ampliado a 81.678 aldeas de las 87.223 del total del país, lo que supone una tasa de cobertura nacional de alrededor del 94%. [8]
A fines de 2021, los desembolsos de préstamos acumulados desde su creación alcanzaron más de 2,5 billones de takas (33.767 millones de dólares estadounidenses) [8] , y el banco afirma tener una tasa de recuperación de préstamos de alrededor del 95 %. [44] David Roodman ha criticado las prácticas contables que utilizó Grameen para determinar esta tasa. [31]
Se estima que el número global de potenciales microprestatarios es de 1.000 millones, con una demanda total de préstamos de 250.000 millones de dólares. A fines de la década de 2000, el actual modelo de microfinanzas prestaba 25.000 millones de dólares a 100 millones de personas. [45]
El personal del Banco Grameen suele trabajar en condiciones difíciles. Los empleados reciben seis meses de formación práctica mientras siguen de cerca a personas cualificadas y experimentadas de varias sucursales del Grameen. El objetivo de esta formación es que el aprendiz "aprecie el potencial inexplorado de los indigentes" y descubra nuevas formas de resolver los problemas que surgen en la sucursal del Grameen. Después de completar el período de seis meses, los aprendices regresan a la sede central de Dhaka para realizar una evaluación y una crítica antes de ser designados para una sucursal bancaria.
Desde sus modestos comienzos hace tres décadas, Yunus ha desarrollado, sobre todo a través del Banco Grameen, el microcrédito hasta convertirlo en un instrumento cada vez más importante en la lucha contra la pobreza. El Banco Grameen ha sido una fuente de ideas y modelos para las numerosas instituciones que han surgido en el campo del microcrédito en todo el mundo. [46]
El 10 de diciembre de 2006, Mosammat Taslima Begum, que utilizó su primer préstamo de 16 euros (20 dólares estadounidenses) del banco en 1992 para comprar una cabra y posteriormente se convirtió en una empresaria exitosa y uno de los miembros electos de la junta directiva del banco, aceptó el Premio Nobel en nombre de los inversores y prestatarios del Grameen Bank en la ceremonia de entrega de premios celebrada en el Ayuntamiento de Oslo . [47]
El Banco Grameen es la única corporación empresarial que ha ganado un Premio Nobel. El profesor Ole Danbolt Mjøs, presidente del Comité Noruego del Nobel, dijo en su discurso que, al otorgar el premio al Banco Grameen y a Muhammad Yunus, el Comité Noruego del Nobel quería llamar la atención sobre los logros del mundo musulmán , sobre la perspectiva de las mujeres y sobre la lucha contra la pobreza. [48]
Los ciudadanos de Bangladesh celebraron el premio. [49] Algunos críticos dijeron que el premio afirma el neoliberalismo . [30]
El Grameen Bank ha crecido hasta convertirse en más de dos docenas de empresas de la Familia de Empresas Grameen. Estas organizaciones incluyen Grameen Trust , Grameen Fund , Grameen Communications , Grameen Shakti (Grameen Energy), Grameen Telecom , Grameen Shikkha (Grameen Education), Grameen Motsho (Grameen Fisheries), Grameen Baybosa Bikash (Grameen Business Development), Grameen Phone , Grameen Software Limited , Grameen CyberNet Limited , Grameen Knitwear Limited y Grameen Uddog (propietario de la marca Grameen Check ). [50]
El 11 de julio de 2005, el Grameen Mutual Fund One (GMFO), aprobado por la Comisión de Bolsa y Valores de Bangladesh, fue incluido en la lista de ofertas públicas iniciales . El GMFO, uno de los primeros fondos mutuos de su tipo, permitirá a los más de cuatro millones de miembros del banco Grameen, así como a los no miembros, comprar acciones en los mercados de capital de Bangladesh. El Banco y sus integrantes tienen en conjunto un valor de más de 7.400 millones de dólares estadounidenses. [51]
La Fundación Grameen fue creada para compartir la filosofía Grameen y expandir los beneficios de las microfinanzas para las personas más pobres del mundo. [52] La Fundación Grameen, que tiene una calificación A de [Charity Watch], [53] proporciona microcréditos en los EE. UU. (el único país desarrollado donde esto se hace), y apoya a las instituciones de microfinanzas en todo el mundo con garantías de préstamos, capacitación y transferencia de tecnología. [54] A partir de 2008, la Fundación Grameen apoya a las instituciones de microfinanzas en las siguientes regiones: [55]
Desde 2005, Grameen Bank ha trabajado en Mifos X, un marco de tecnología de código abierto para soluciones de banca central. Desde 2011, Grameen Bank ha lanzado esta tecnología bajo la dirección de Mifos Initiative , una organización sin fines de lucro estadounidense. [56]
Algunos analistas han sugerido que el microcrédito puede llevar a las comunidades a endeudarse de manera tal que no puedan escapar. [57] [58] [59] Los investigadores han señalado casos en los que los microcréditos del Banco Grameen estaban vinculados a la explotación y a presiones sobre familias pobres para que vendieran sus pertenencias, lo que en casos extremos condujo a la humillación y, en última instancia, al suicidio. [60]
Jeffrey Tucker , del Instituto Mises, sugiere que los bancos de microcrédito dependen de subsidios para operar, actuando así como otro ejemplo de bienestar. [61] Yunus cree que está trabajando en contra de la economía subsidiada, dando a los prestatarios la oportunidad de crear empresas. Algunas de las críticas de Tucker se basan en su interpretación de las "16 decisiones" de Grameen, vistas como adoctrinamiento, sin considerar lo que significan en el contexto de los campesinos pobres y analfabetos. [62]
El documental noruego Caught in Micro Debt afirma que Grameen evadió impuestos. El documental español Microcredit también lo sugiere. La acusación se basa en la transferencia no autorizada de aproximadamente 100 millones de dólares, donados por la Agencia Noruega para la Cooperación al Desarrollo (Norad), de una entidad de Grameen a otra en 1996, antes de que expirara la exención fiscal del Banco Grameen. Sin embargo, Norad publicó una declaración en diciembre de 2010 exculpando a Yunus y al Banco de cualquier irregularidad en este punto, tras una revisión exhaustiva del apoyo de Norad encargada por el Ministro de Desarrollo Internacional. [63]
Yunus niega que se trate de evasión fiscal:
No se trata de evasión fiscal. El Gobierno ha brindado oportunidades a las organizaciones y las hemos aprovechado con el objetivo de beneficiar a nuestros accionistas, que son las mujeres pobres de las zonas rurales de Bangladesh. [64]
David Roodman [65] y Jonathan Morduch [66] cuestionan la validez estadística de los estudios sobre los efectos del microcrédito en la pobreza, señalando la complejidad de las situaciones involucradas. [67] Yoolim Lee y Ruth David analizan cómo las microfinanzas y el modelo Grameen en el sur de la India han sido distorsionados en los últimos años por el capitalismo de riesgo y los afanes lucrativos. En algunos casos, las familias rurales pobres han sufrido espirales de deuda, acoso por parte de los cobradores de deudas de microfinanzas y, en algunos casos, suicidio.
Peter Singer [68] afirma que el microcrédito tiene una capacidad limitada para transformar vidas y que otras intervenciones son más eficaces.
{{cite news}}: CS1 maint: bot: original URL status unknown (link)Financieramente, [Grameen Bank] es autosuficiente: ha dejado de aceptar dinero de donantes desde 1995 y de tomar préstamos del mercado interno desde 1998. Tiene depósitos suficientes para llevar a cabo su programa de préstamos.