Un puntaje crediticio es una expresión numérica que representa la solvencia de un individuo. [1] Un puntaje crediticio se basa principalmente en un informe crediticio , información que generalmente se obtiene de las agencias de crédito . [2]
Los prestamistas, como los bancos y las compañías de tarjetas de crédito, utilizan puntajes crediticios para evaluar el riesgo potencial que representa prestar dinero a los consumidores y para mitigar las pérdidas debidas a deudas incobrables . Los prestamistas utilizan puntajes crediticios para determinar quién califica para un préstamo, a qué tasa de interés y qué límites de crédito. [3] Los prestamistas también utilizan puntuaciones de crédito para determinar qué clientes tienen más probabilidades de generar mayores ingresos.
La calificación crediticia no se limita a los bancos. Otras organizaciones, como compañías de telefonía móvil, compañías de seguros, propietarios y departamentos gubernamentales, emplean las mismas técnicas. Las empresas financieras digitales, como los prestamistas en línea, también utilizan fuentes de datos alternativas para calcular la solvencia de los prestatarios. [4] [5]
Los cuadros de mando se construyen y optimizan para evaluar el expediente crediticio de una población homogénea (por ejemplo, expedientes con morosidad, expedientes que son muy recientes, expedientes que tienen muy poca información). La mayoría de los sistemas de calificación crediticia derivados empíricamente tienen entre 10 y 20 variables. [6] Las puntuaciones de las solicitudes tienden a estar dominadas por los datos de las agencias de crédito, que normalmente representan más del 80% del poder predictivo en comparación con el 60% a finales de los años 1980 [6] para los cuadros de mando del Reino Unido. De hecho, ha habido una tendencia creciente a minimizar las variables solicitantes o no verificables de los cuadros de mando, lo que ha resultado en la dependencia de los datos de las agencias de crédito.
Las puntuaciones de crédito suelen oscilar entre 300 y 850, lo que muestra la solvencia del cliente. Un cliente con una puntuación crediticia alta demuestra que es solvente y los bancos no tendrán problemas para concederle un préstamo. Si un cliente tiene un puntaje crediticio bajo, los bancos dudarían en otorgar un préstamo y, si lo hacen, podría ser con una tasa de interés más alta. [7]
La calificación crediticia generalmente utiliza observaciones o datos de clientes que no han cumplido con sus préstamos, además de observaciones de una gran cantidad de clientes que no han incumplido. Estadísticamente, se utilizan técnicas de estimación como la regresión logística o el probit para crear estimaciones de la probabilidad de incumplimiento de las observaciones basadas en estos datos históricos. Este modelo se puede utilizar para predecir la probabilidad de incumplimiento de nuevos clientes utilizando las mismas características de observación (por ejemplo, edad, ingresos, propietario de la casa). Luego, las probabilidades de incumplimiento se escalan a una "puntaje crediticio". Esta puntuación clasifica a los clientes según su riesgo sin identificar explícitamente su probabilidad de incumplimiento.
Existen varias técnicas de calificación crediticia, como modelos de tasa de riesgo, modelos de crédito de forma reducida, modelos de peso de evidencia y regresión lineal o logística. Las principales diferencias involucran los supuestos requeridos sobre las variables explicativas y la capacidad de modelar resultados continuos versus binarios. Algunas de estas técnicas son superiores a otras para estimar indirectamente la probabilidad de incumplimiento. A pesar de muchas investigaciones realizadas por académicos y la industria, ninguna técnica ha demostrado ser superior para predecir el incumplimiento en todas las circunstancias.
Una creencia errónea común sobre la calificación crediticia es que lo único que importa es si realmente realizó los pagos a tiempo y si cumplió con sus obligaciones financieras de manera oportuna. Si bien los antecedentes de pago son esenciales, todavía representan poco más de un tercio del puntaje de calificación crediticia. Además, los antecedentes de pago solo se muestran en su historial crediticio.
Una de las principales áreas de ingresos de los bancos es el negocio de préstamos y estos préstamos pueden ser garantizados o no garantizados. Los bancos no querrían dar crédito a clientes o empresas que no podrán pagar el préstamo en el futuro. El proceso de calificar a un solicitante en función de su solvencia determina quién debe obtener crédito y en qué cantidad. Aquí es donde entran en juego los cuadros de mando de crédito que ayudan a los bancos y a las situaciones financieras a minimizar el riesgo y reducir la tasa de morosidad.
Las metodologías que se utilizan para crear un cuadro de mando crediticio se dividen en términos generales en dos categorías, a saber, un método basado en estadísticas y un método de inteligencia artificial/aprendizaje automático. [8]
Los modelos que suelen ser menos complejos y cuyos resultados pueden interpretarse fácilmente entran en esta categoría. Técnicas simples como la regresión logística, la regresión lineal y los árboles de decisión son algunos ejemplos de técnicas estadísticas simples. Muchos bancos prefieren esta categoría porque si a un cliente se le niega un préstamo, se debe dar un motivo para la denegación y eso puede interpretarse fácilmente a partir de estos modelos.
Las técnicas utilizadas aquí se denominan en términos generales cajas negras en el mundo de la analítica porque interpretarlas es difícil. Los bancos generalmente utilizan este tipo de modelo de puntuación para realizar ventas adicionales o cruzadas de diferentes productos de un banco a sus clientes. Estas técnicas suelen superar a los modelos de calificación crediticia basados en estadísticas, pero se quedan atrás debido a sus problemas de interpretabilidad. [8]
Cuadro de mando de la solicitud : se utiliza cuando un cliente solicita un nuevo préstamo. Este tipo de cuadro de mando predice si un cliente no pagará el préstamo. Aquí el tipo de datos que se utiliza provienen principalmente de solicitudes de préstamos históricas y si el cliente tiene algún préstamo existente, esos datos se extraen de una de las agencias de crédito. Si, por ejemplo, el producto que se está lanzando es nuevo, entonces en ese caso se toman los datos de los burós de crédito. Este tipo de cuadro de mando ayuda a la empresa a tomar decisiones automatizadas, precisas y coherentes sobre si aprobar, revisar o rechazar a un solicitante. Algunas de las ventajas de este tipo de cuadro de mando es que la organización puede automatizar todo el proceso de toma de decisiones, lo que a su vez reduce el tiempo de respuesta del proceso de suscripción. También permite a la empresa tomar decisiones precisas y basadas en datos. [9]
Cuadro de mando de comportamiento : se utiliza para predecir si un cliente existente que tiene un préstamo va a incumplir. Aquí los datos incluyen los detalles de la transacción del cliente, así como información relacionada con la Oficina. Este tipo de cuadro de mando también se utiliza como puntaje crediticio alternativo para fines internos del instituto junto con el puntaje crediticio obtenido del buró de crédito. Este tipo de cuadro de mando también se utiliza para identificar a los clientes más valiosos del banco. [9]
Cuadro de mando de cobranza : se utiliza para predecir las respuestas de los clientes a diferentes estrategias para cobrar el dinero adeudado. Los datos involucrados aquí son similares al cuadro de mando conductual. Cuando un banco decide prestar crédito a sus clientes o si decide otorgar crédito a sus clientes existentes, deberá evaluar la probabilidad de que esos clientes puedan pagar cómodamente el monto del préstamo. Aquí es importante considerar que las circunstancias de los clientes también pueden cambiar con el tiempo y para mantener una buena relación con sus clientes, el banco necesitaría ofrecer el apoyo adecuado. Es importante que la organización identifique y priorice las cuentas que necesitan cobros porque juega un papel vital en el control de las deudas incobrables. Decidir la frecuencia y el canal de comunicación puede resultar difícil para crear un equilibrio en el trato justo a los clientes. Este cuadro de mando ayuda a identificar a los clientes que requieren menos interacción. Algunas de las ventajas de utilizar cuadros de mando de cobranza son la creación de un proceso de cobranza ágil y eficiente, la capacidad de ofrecer una mejor experiencia al cliente sin herir los sentimientos y la mejora de las tasas de recuperación. [10]
Naeem Siddiqi analiza algunos puntos importantes relacionados con el mayor uso de cuadros de mando y procesos que se utilizaban en el pasado frente a los actuales. [11]
Algunos puntos que aumentaron el uso de cuadros de mando incluyen:
La obtención de archivos incluirá una colección de todos los documentos físicos del cliente. Primero se recopilarían documentos como extractos bancarios, documentos de impuestos sobre la renta, etc. El oficial de préstamos tomaría todos estos documentos y haría una evaluación crítica. Luego, todos los documentos se verificarían manualmente. Alguien del banco tendría que ir a la ubicación especificada del cliente para verificar si la persona realmente vive allí y en este contexto también discutiría el crédito con él. En el pasado, no existían burós de crédito ni tarjetas de crédito, por lo que todo el proceso de toma de decisiones se realizaba manualmente. Debido a este proceso, el oficial de préstamos tomaría más tiempo para completar las solicitudes de préstamo, lo que a su vez reduciría el tiempo de finalización.
Hoy en día, toda la documentación o la obtención de archivos necesarios debe enviarse en línea en el portal web del banco. No más papeles físicos ya que todo es digital. Estos archivos suelen ser archivos PDF. Anteriormente, las evaluaciones de ingresos las realizaba manualmente un oficial de préstamos. Hoy en día, existen software que leen los extractos bancarios de los clientes y verifican automáticamente sus ingresos. En lugar de realizar visitas de campo, también se comprueba el perfil digital del cliente. Puede haber mucha información disponible sobre el cliente debido a la presencia de burós de crédito. Si el cliente tiene algún tipo de historial bancario que podrá obtener en el Negociado. Los modelos de cuadro de mando crediticio se utilizan para aceptar o rechazar la solicitud de préstamo del cliente. El cliente podrá ver su decisión online en el propio portal web. Dado que la mayor parte del proceso de toma de decisiones ahora se realiza en línea, se pueden procesar muchas más solicitudes, lo que aumenta el tiempo de respuesta.