Los bancos federales de préstamos hipotecarios ( FHLBanks o FHLBank System ) son 11 bancos patrocinados por el gobierno de EE. UU. que brindan liquidez a instituciones financieras para respaldar la financiación de viviendas y la inversión comunitaria. [ cita necesaria ]
El sistema FHLBank fue creado por el Congreso en 1932, durante la Gran Depresión . Su misión principal es proporcionar a las instituciones financieras miembros productos/servicios financieros que ayuden y mejoren la financiación de préstamos comunitarios y para vivienda. Cada uno de los 11 FHLBanks está estructurado como cooperativas de propiedad y gobernadas por sus instituciones financieras miembros, que hoy incluyen asociaciones de ahorro y préstamo (ahorro), bancos comerciales , cooperativas de crédito y compañías de seguros.
Desde agosto de 2006, los 11 bancos han sido registrados en la Comisión de Bolsa y Valores de los Estados Unidos y todos los estados financieros y otras presentaciones están disponibles al público en el sitio web de la SEC (EDGAR).
El 5 de agosto de 2011, la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda anunció que los FHLBanks habían cumplido con su obligación de realizar pagos relacionados con los bonos de la Corporación de Financiamiento de Resolución (RefCorp). Se requirió que los bancos pagaran el 20 por ciento de sus ingresos netos (después de los pagos al Programa de Vivienda Asequible) para los pagos de bonos de RefCorp. Cada banco ahora paga el 20% de sus ingresos netos en su propia cuenta separada de ganancias retenidas restringidas hasta que la cuenta iguale el uno por ciento de las obligaciones consolidadas pendientes de ese banco. [1]
Como resultado de la Gran Depresión, los FHLBanks fueron establecidos por la Junta Federal de Bancos de Préstamos para Vivienda (FHLBB) de conformidad con la Ley del Banco Federal de Préstamos para Vivienda de 1932.
Inicialmente, los FHLBanks otorgaban préstamos directos a los propietarios de viviendas, pero transfirieron esta responsabilidad a la Corporación de Préstamos para Propietarios de Vivienda cuando se creó el año siguiente. [2]
Como resultado de la crisis de ahorro y préstamo de la década de 1980, la Ley de Reforma, Recuperación y Ejecución de las Instituciones Financieras de 1989 (FIRREA) abolió el FHLBB y transfirió la responsabilidad de supervisión de los FHLBanks a la Junta Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFB) y la responsabilidad regulatoria a la Oficina de Supervisión de Ahorro (OTS) del Departamento del Tesoro .
Como resultado de la crisis financiera de finales de la década de 2000, la Ley de Vivienda y Recuperación Económica de 2008 (HERA) reemplazó a la FHFB por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA). El Secretario del Tesoro fue autorizado a comprar títulos de deuda de FHLBank por cualquier monto hasta el 31 de diciembre de 2009, después del cual el límite volvería a los $4 mil millones originales.
Como resultado de la recesión de finales de la década de 2000 , la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor transfirió funciones de la OTS a la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), la Oficina Federal Junta de Gobernadores de la Reserva y Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) al 21 de julio de 2011. [ cita necesaria ]
Enmendar la Ley del Banco Federal de Préstamos Hipotecarios para autorizar a las cooperativas de crédito con seguro privado a convertirse en miembros de un banco federal de préstamos hipotecarios (HR 3584; 113º Congreso) : un proyecto de ley que enmendaría la Ley del Banco Federal de Préstamos Hipotecarios para tratar a ciertas cooperativas de crédito con seguro privado como instituciones depositarias aseguradas para fines de determinar la elegibilidad para ser miembro de un banco federal de préstamos hipotecarios. [3] [4] Este cambio haría que dichas cooperativas de crédito sean "elegibles para ser miembros del Sistema Federal de Bancos de Préstamos Hipotecarios". [5]
Los 11 FHLBanks son cooperativas independientes de propiedad privada que brindan liquidez a pedido en forma de préstamos llamados anticipos a 6.800 [6] instituciones financieras miembros que cumplen con estrictos requisitos crediticios y depositan y mantienen garantías adecuadas. En 2023, algunos bancos miembros con exposición a la industria de las criptomonedas ( Silvergate Capital Corporation , Signature Bank y Metropolitan Bank Holding Corporation) recibieron préstamos del FHLB en respuesta a una corrida de retiros de depósitos. Estos miles de millones en préstamos no estaban relacionados con préstamos hipotecarios. Algunos han criticado tales prácticas crediticias. Bloomberg Businessweek citó a Michael Bright, director ejecutivo del grupo comercial Structured Finance Association y ex director interino de la Government National Mortgage Association o Ginnie Mae, diciendo: “Es una extraña ironía. Hay muchos bancos que acceden a los FHLB, pero no utilizan anticipos para la liquidez hipotecaria” [7] [ referencia circular ] [8] [9] [10] Otros expertos bancarios como Mark T. Williams de la Universidad de Boston, en el Financial Times, señalan el importante papel de liquidez bajo demanda y amortiguador que desempeñan los FHLBanks en tiempos de crisis financiera. Sostiene que las corridas bancarias de marzo de 2023 habrían sido más pronunciadas si esos préstamos no hubieran estado disponibles. [11]
