El seguro de protección jurídica ( LPI ), también conocido como seguro de defensa jurídica ( LEI ) o simplemente seguro de responsabilidad civil , es una clase particular de seguro que facilita el acceso al derecho y a la justicia al brindar asesoramiento legal y cubrir los costos legales de un litigio, independientemente de si el caso es interpuesto por el asegurado o en contra del mismo. Dependiendo de las reglas nacionales, las aseguradoras de protección jurídica también pueden representar al asegurado fuera de los tribunales o incluso ante los tribunales.
El seguro de protección jurídica tiene una historia de 100 años. [1] El concepto se originó en 1911 cuando a los miembros del Automobile Club de l'Ouest se les ofrecieron varios servicios adicionales, entre ellos protección en caso de multas o litigios ante los tribunales de policía. Esta protección jurídica básica se amplió después a los accidentes de tráfico y dio lugar a la primera póliza de seguro de protección jurídica en Francia ofrecida por La Défense Automobile et Sportive (DAS) que fue fundada en 1917. La Défense Automobile et Sportive (DAS) ofrecía servicios jurídicos y cobertura de gastos de procesamiento judicial a conductores de automóviles y deportistas. [2]
En 1928, un club de automovilistas de Alemania llamado Deutsche Automobil Schutz (DAS) aumentó las contribuciones de sus miembros para crear un fondo similar que pagara la defensa de sus miembros acusados de infracciones de tráfico. El público en general solicitó entonces su adhesión al plan. Fue entonces cuando la idea de un seguro disponible para el público en general se estableció firmemente. En la actualidad, DAS Alemania sigue siendo la mayor aseguradora de protección jurídica del mundo, seguida por ARAG, otra aseguradora alemana. El seguro de protección jurídica está hoy bien establecido en Europa y se ha ido desarrollando más allá. El mercado alemán por sí solo tiene una cuota de mercado mundial del 36%, seguido por Francia con un 12%. El mercado europeo representa más del 80% del mercado mundial de seguros de protección jurídica. [3]
Las aseguradoras de protección jurídica cubren los costes (por ejemplo, honorarios legales y gastos de abogado) en los que se incurra en caso de un asunto legal imprevisto. Estos costes suelen incluir los honorarios de abogado y de tribunal, los gastos de testigos, los costes de traducción o los honorarios de peritos. Según la legislación nacional, las aseguradoras de protección jurídica también prestan servicios jurídicos y representan a los asegurados en los tribunales o fuera de ellos. El asegurado suele estar protegido en caso de litigios en diversas áreas del derecho, como el derecho contractual , laboral , de consumo y de familia (en casos excepcionales, incluido el divorcio ). La prima se paga generalmente de forma anual.
El alcance de la cobertura depende del tipo de contrato y se define en los términos y condiciones de la póliza. Cuando la póliza se vende como parte de un paquete de seguro de hogar, automóvil o viaje (es decir, póliza adicional), solo cubre disputas estrictamente vinculadas al propósito de la cobertura principal (por ejemplo, reclamos relacionados con el hogar, como disputas con vecinos o disputas relacionadas con el automóvil en caso de un seguro de protección legal de automóvil). Cuando el seguro de protección legal se compra como un producto de seguro separado e independiente (cobertura independiente), la gama de servicios proporcionados, la extensión y el alcance de la cobertura son mucho mayores. A veces, el seguro de protección legal se ofrece como un beneficio para los miembros de un sindicato o asociación.
En la Unión Europea, el seguro de protección jurídica está regulado por normas precisas que definen explícitamente cómo deben organizar las aseguradoras su actividad y gestionar los siniestros. Estas normas están incluidas en la Directiva Solvencia II (artículos 198 a 205). [4] Las clases de seguros distintos del seguro de vida se enumeran en el Anexo II de la Directiva Solvencia II. [5]
El seguro de protección jurídica no debe confundirse con la cobertura que suele incluirse en un seguro de responsabilidad civil. La cobertura de responsabilidad civil está diseñada para proteger al asegurado contra pérdidas resultantes de actos u omisiones negligentes que resulten en daños a otra persona, a su propiedad o a sus intereses. Por lo tanto, el principal alcance del seguro de responsabilidad civil es proteger a terceros de las consecuencias de la mala conducta del asegurado. En otras palabras, el seguro de responsabilidad civil reembolsa a la otra parte los daños causados por un acto negligente del asegurado. No interviene para proteger la propiedad e intereses del asegurado, excepto en caso de ser considerado responsable de los daños de la otra parte. También proporcionará representación legal y pagará el costo de la defensa del asegurado si este es demandado como resultado de estar involucrado en un accidente porque perder la reclamación de responsabilidad sería perjudicial para la aseguradora de responsabilidad civil, ya que tendría que soportar las consecuencias financieras. La aseguradora de responsabilidad civil, sin embargo, no ayuda al asegurado a buscar justicia como demandante en caso de que sufriera un daño.
Existen diferentes formas de seguro de protección jurídica que se han desarrollado según las jurisdicciones nacionales. Tradicionalmente, el seguro de protección jurídica cubre eventos imprevistos como seguro antes del evento (BTE, por sus siglas en inglés). El evento en este caso es el incidente que desencadena la acción legal. Sin embargo, en algunos países (por ejemplo, Australia, Canadá y el Reino Unido), también es posible obtener cobertura después de que se haya iniciado una disputa legal, lo que se describe como seguro después del evento (ATE, por sus siglas en inglés). En el mercado estadounidense, la protección y el apoyo legales a menudo se otorgan a través de planes legales o servicios legales prepagos que, la mayoría de las veces, no son un seguro.
Esta modalidad de seguro es la más extendida. Protege a quienes desean protegerse ante posibles reclamaciones futuras y se contrata antes de que se produzca cualquier litigio. Apoya al asegurado ya sea prestándole asesoramiento jurídico o incluso representándolo en juicio o fuera de él. También cubre los costes y gastos de los procedimientos judiciales.
Las pólizas de cobertura posterior al evento o ATE aseguran acciones legales relacionadas con eventos que ya han sucedido. Este seguro cubre una disputa ya existente, pero los procedimientos aún no han comenzado o no se han incurrido en costos o desembolsos legales significativos. Si el caso fracasa, el seguro ATE protege al asegurado contra el riesgo de tener que pagar sus propios gastos y costos adversos. Este tipo de cobertura generalmente solo está disponible para disputas con altas perspectivas de éxito, donde es probable que la aseguradora pueda recuperar sus costos de la parte contraria. Está disponible en Australia, Canadá y el Reino Unido.
En el Reino Unido, los abogados que se hacen cargo, por ejemplo, de casos de lesiones personales en el marco de un acuerdo de “ no win no fee ” (no hay victoria, no hay honorarios) pueden exigir a sus clientes, ya sean demandados o demandantes, que contraten un seguro ATE para que los costos estén cubiertos si el caso se pierde. Los pagos de primas, especialmente en un acuerdo de “no win no fee”, pueden diferirse hasta la conclusión del caso; por lo tanto, en la mayoría de los casos, la prima en sí está autoasegurada. Este seguro a menudo lo ofrecen los abogados y las empresas de gestión de reclamaciones . El artículo 46 de la Ley de asistencia jurídica, sentencias y castigos de los infractores de 2012 [6] (que entró en vigor el 1 de abril de 2013) introdujo un cambio importante con respecto a la recuperabilidad de la prima: antes de que la Ley entrara en vigor, el asegurado podía recuperar la prima pagada de la parte perdedora, mientras que ahora la prima debe ser pagada por el cliente a partir de los daños recibidos.
El mercado europeo de seguros legales está bien desarrollado, con Alemania, Francia y los Países Bajos representando el 43%, el 14% y el 8% del mercado respectivamente. El seguro de protección legal se ha vuelto más común fuera de Europa, incluyendo Canadá, Japón, Sudáfrica y Estados Unidos. También está surgiendo en Australia, Chile, China, Nueva Zelanda y Corea del Sur.
Según una encuesta encargada por RIAD y realizada por Ipsos en agosto de 2017 en Alemania, Francia, Irlanda y los Países Bajos, más de una cuarta parte de los encuestados había tenido una disputa legal en los últimos cinco años. Las respuestas mostraron que en los cuatro países la preocupación principal es el coste de una disputa, especialmente en Irlanda (50% de los encuestados), donde los honorarios de los abogados son extremadamente altos. En comparación con los demás países, los ciudadanos holandeses son especialmente cautelosos a la hora de perder tiempo y energía (33%), mientras que los alemanes tienden a estar preocupados por verse privados de sus derechos (27% en comparación con el 18% en Irlanda y solo el 10% y el 8% en Francia y los Países Bajos). [7] Esto se complica aún más por la libertad de los Estados miembros para regular de forma diferente a la UE en algunos asuntos, por ejemplo, la exigencia de un seguro para las granjas individuales que cultivan cultivos genéticamente modificados y tienen la intención de venderlos a otros estados miembros de la UE. [8]
Cuatro de cada diez alemanes estarían dispuestos a emprender acciones legales si el coste medio de los daños ronda los 600 €. [9] El seguro jurídico en Alemania cubre los honorarios de los abogados y las costas judiciales. Algunas pólizas incluso pagan la fianza. [10] En Alemania hay cuatro tipos de seguro jurídico: privado, de tráfico, inmobiliario y laboral. El coste del seguro jurídico varía en función del tipo de seguro jurídico. Los clientes pueden incluso contratar uno o varios tipos de seguro jurídico. La póliza de seguro jurídico en Alemania cuesta entre 75 € y 478 € al año a partir de 2024. [10]
También existen varios sindicatos que ofrecen asistencia jurídica. Por ejemplo, las asociaciones de inquilinos y las asociaciones de propietarios ofrecen asesoramiento jurídico a los inquilinos y a los propietarios respectivamente. Estas asociaciones incluso ayudan a sus miembros a resolver la disputa extrajudicialmente. Sin embargo, las asociaciones no ofrecen ningún apoyo cuando el caso termina en los tribunales. El seguro legal paga cuando el caso llega a los tribunales. [10] El cálculo de los honorarios de los abogados se basa en la Ley de Compensación de Abogados (RVG). [11] Según la RVG, los honorarios de un abogado se calculan en función del monto o valor en disputa.
El mercado canadiense ha estado creciendo rápidamente y varias compañías (algunas nativas, algunas con sede en los EE. UU.) ofrecen seguros de protección legal. En 2016, la prima bruta emitida del seguro de protección legal fue de alrededor de 56 millones de dólares canadienses; en comparación con el año anterior, casi el doble. Con el fin de promover un mayor acceso a la justicia, en 2013, el Colegio de Abogados de Canadá se asoció con DAS Canada, una compañía canadiense de seguros de protección legal especializada autorizada. [12] En Quebec , el seguro de protección legal está respaldado y promovido por el colegio de abogados de Quebec ( colegio de abogados ), Le Barreau du Québec . [13]
En 2016, el mercado japonés registró unas primas brutas emitidas de unos 600 millones de euros, lo que lo convierte en el quinto mercado más importante después de Alemania, Francia, EE. UU. y los Países Bajos. En 2016, la cobertura de protección jurídica añadida al seguro de automóviles representó el 90% de la cuota de mercado, lo que se debe a que el seguro independiente se introdujo hace apenas una década.
Según una encuesta encargada en 2016 por el Ministerio de Seguridad y Justicia de los Países Bajos, los abogados que prestaban servicios a través de aseguradoras de protección jurídica obtuvieron las puntuaciones más altas en cuanto a la calidad percibida de los servicios, así como sobre la base de una revisión por pares. [14]
En Sudáfrica, los seguros jurídicos se venden principalmente de forma directa a los consumidores, sin intermediarios. Las aseguradoras jurídicas resuelven aproximadamente el ochenta por ciento de los casos a través de asesores jurídicos internos.
En el Reino Unido, el seguro de protección jurídica se comercializa principalmente de forma directa al usuario final sin intermediarios. La atención se centra en la resolución preventiva de disputas a través de abogados internos. El 80% de los problemas se resuelven internamente. En su informe de noviembre de 2017, The Law and Practicalities of Before-The-Event (BTE) Insurance – An Information Study [15] , el Consejo de Justicia Civil del Reino Unido concluye que el seguro de protección jurídica ofrece a muchas personas acceso a una asistencia jurídica importante. Con este fin, las líneas de ayuda jurídica de LPI están llenando un verdadero vacío en el mercado y, en este sentido, las aseguradoras mejoran considerablemente el acceso a la justicia en el panorama actual. El informe también observa una falta general de conocimiento entre los consumidores sobre la existencia de una cobertura de protección jurídica como tal, así como sobre el alcance de la cobertura. El informe subraya que todas las partes interesadas (abogados, corredores, aseguradoras, la Law Society y el sector del asesoramiento) pueden contribuir activamente a mejorar el conocimiento del seguro de protección jurídica. Con esto, el informe confirma los hallazgos previos de dos informes anteriores (Revisión temática de la industria de seguros de gastos legales de automóviles del Reino Unido por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) de 2013, [16] Informe del Ministerio de Justicia del Reino Unido publicado en octubre de 2007 [17] ). La FCA vio que muchos consumidores no eran capaces de distinguir entre la cobertura del seguro de automóviles (protección contra la responsabilidad por daños a terceros) y el seguro de protección legal de automóviles (persecución de reclamaciones para recuperar pérdidas no aseguradas y protección contra el procesamiento penal). El informe de 2007 del Ministerio de Justicia llega al resultado de que, aunque el 59% de la población del Reino Unido tiene algún tipo de seguro de protección legal (lo supieran o no), menos de uno de cada cuatro consumidores había oído hablar alguna vez del seguro BTE ni del seguro ATE. La investigación del Ministerio estimó que 28 millones de adultos británicos tienen realmente un seguro BTE, principalmente como complemento a otra póliza de seguro.
Existen pólizas de prima escalonada con, por ejemplo, una prima inicial pagada al inicio del reclamo, una segunda prima pagada cuando se inician los procedimientos y una prima adicional pagada justo antes del juicio , siempre que se alcance cada una de estas etapas. [18]
En mayo de 2012, el juez de distrito Smedley, actuando como juez de costas regionales, consideró ocho casos de prueba , los "Casos de prueba de primas ATE de Liverpool", en los que los demandantes habían suscrito primas de seguro ATE, con el fin de examinar
si era razonable que una parte receptora utilizara pólizas con tarifas por bloques cuando había disponibles pólizas más baratas con tarifas individuales, si el uso de pólizas con primas escalonadas era razonable o necesario, y si en los casos de protocolo a) había una necesidad de una póliza ATE antes de la etapa tres, dado el riesgo mínimo de que el reclamante no recuperara los costos. [19]
Los servicios legales prepagos son relativamente nuevos en los Estados Unidos. Existe una variedad de servicios legales en línea que ofrecen planes legales que generalmente cubren eventos específicos como la redacción de un contrato o un testamento, mientras que el seguro de protección legal cubre eventos imprevistos (por ejemplo, disputas laborales o de consumo). Los planes legales se basan principalmente en ahorros en masa (por ejemplo, compra masiva de servicios legales o abogados internos para un grupo específico de personas, como los miembros de sindicatos) en lugar de principios de seguros, es decir, no incluyen garantías como el seguro, sino que brindan cobertura solo hasta que se agoten los fondos acumulados. Los planes legales son ofrecidos por sindicatos como un beneficio gratuito por la membresía sindical o son establecidos por grupos de personas que tienen un interés común, como los estudiantes universitarios.
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