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Deuda de tarjeta de crédito

Infografía sobre la deuda de tarjetas de crédito en Estados Unidos (2010)
Deuda de los consumidores y del gobierno como porcentaje del PIB (Estados Unidos)
La deuda de los consumidores y del gobierno en Estados Unidos

La deuda de tarjeta de crédito se genera cuando un cliente de una compañía de tarjetas de crédito compra un artículo o servicio a través del sistema de tarjetas. La deuda aumenta mediante la acumulación de intereses y penalizaciones cuando el consumidor no paga a la compañía el dinero que ha gastado.

Si la deuda no se paga a tiempo, la empresa cobrará una multa por pago tardío y notificará el retraso a las agencias de calificación crediticia . El pago tardío a veces se denomina " incumplimiento ". La multa por pago tardío aumenta la deuda total del cliente.

La tasa de interés de un cliente puede aumentar significativamente como resultado de la omisión de múltiples pagos. [1] La tasa de porcentaje anual (APR) de penalización varía entre las compañías emisoras de tarjetas y generalmente se divulga en la literatura al momento de la solicitud de tarjeta de crédito, y también en una notificación en papel que se envía con la tarjeta de crédito a la residencia del cliente.

Las investigaciones muestran que las personas con deudas de tarjetas de crédito tienen más probabilidades que otras de renunciar a la atención médica y que la probabilidad de renunciar a la atención médica aumenta con la magnitud de la deuda de tarjetas de crédito. [2]

Estadística

Deuda trimestral de tarjetas de crédito en Estados Unidos desde 1986 (en miles de millones): [3]

Las disminuciones en la deuda de tarjetas de crédito a menudo se malinterpretan porque omiten información sobre las cancelaciones . [ cita requerida ] Las disminuciones en la deuda de tarjetas de crédito pueden ser causadas por consumidores que pagan su deuda, compañías de tarjetas de crédito que cancelan la deuda cancelada o una combinación de ambos. [ cita requerida ] La inclusión de la deuda cancelada puede afectar significativamente las tendencias de la deuda y la caracterización de la salud financiera de una nación. [ cita requerida ]

Los consumidores suelen saldar una gran parte de su deuda de tarjetas de crédito en el primer trimestre fiscal del año, porque suele ser en ese momento cuando reciben bonificaciones navideñas y reembolsos de impuestos. [9] La deuda de tarjetas de crédito tiende a aumentar durante el resto del año. [3]

Se dice que la deuda de tarjetas de crédito es mayor en los países industrializados [ aclaración necesaria ] . [10] El graduado universitario estadounidense promedio comienza sus días posteriores a la universidad con una deuda de más de $2000 en tarjetas de crédito. [11] La deuda de tarjeta de crédito media en los EE. UU. es de $3000 y el número de tarjetas que se poseen es dos. [12]

Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York , "la cantidad que todos los estadounidenses deben en sus tarjetas de crédito aumentó a un récord de 1,13 billones de dólares a fines de 2023". [13] Wilbert van der Klaauw, asesor de investigación económica de la Reserva Federal, dijo que el crecimiento de la deuda de tarjetas de crédito muestra "un mayor estrés financiero en las familias más jóvenes y con ingresos más bajos". [13]

Alivio de la deuda de tarjetas de crédito

Bankrate aconseja a las personas con deudas con tarjetas de crédito que busquen opciones y utilicen lo que encuentren para intentar negociar una tasa reducida con sus proveedores de tarjetas de crédito actuales. El 25 de mayo de 2023, Bankrate informó que algunas empresas ofrecen "una tasa anual introductoria del 0 % durante 21 meses a partir de la apertura de la cuenta para compras y transferencias de saldos que califiquen (18,24 %, 24,74 % o 29,99 % de tasa anual variable a partir de entonces)". [14]

Después del inicio de la Gran Recesión en diciembre de 2007, las opciones de alivio de deudas con múltiples tarjetas de crédito se volvieron muy populares para los residentes de EE. UU. con una deuda no garantizada de más de $5,000.

Las opciones de alivio de deuda disponibles en los EE. UU. incluyen:

Aunque cada una de estas opciones de alivio de la deuda se ocupa de la deuda de tarjetas de crédito, también pueden ocuparse de otros tipos de deuda, incluidos préstamos personales , deudas médicas , cuentas en cobro y más, según el tipo de programa. Estos programas no han sido suficientes para ayudar a suficientes estadounidenses a salir de la deuda, lo que ha dado lugar a que los economistas pidan medidas y un rescate masivo de la deuda por parte del gobierno. [15]

A partir de 2024 , los emisores de tarjetas de crédito deben revelar al cliente cuánto dinero deberá saldar si solo se realiza el pago mínimo en su estado de cuenta. [ cita requerida ]

Efectos de la calificación crediticia

Los deudores que pagan sus deudas a tiempo y mantienen su utilización del crédito por debajo del 30% tienden a tener una puntuación crediticia más alta . "Usar al máximo" o utilizar la mayor parte del crédito disponible, junto con pagos atrasados ​​o no realizados, afecta negativamente a las puntuaciones crediticias . La utilización total del crédito, el historial de pagos y la duración del historial crediticio se encuentran entre los factores que determinan la puntuación crediticia de un consumidor. [16]

La puntuación general de un deudor depende tanto del modelo de puntuación como de la agencia de crédito utilizada para calcular una puntuación particular. [17] [18]

Quiebra

En los EE. UU., un consumidor tiene derecho a desestimar ciertos tipos de deudas según las leyes de bancarrota del Capítulo 7 y el Capítulo 13, pero para hacerlo debe cumplir con ciertas obligaciones. Un experto en bancarrotas revisa la deuda con el deudor antes de proceder con estas acciones. Ciertos tipos de deudas revisadas pueden considerarse fraude si se descubre que se utilizó una línea de crédito para realizar compras inusualmente grandes o anticipos de efectivo 60 días antes de que se presentara el caso de bancarrota. [19] [20] [21]

Aspectos políticos

Algunas compañías de tarjetas de crédito han intentado presionar a nivel federal de Estados Unidos para endurecer las leyes de bancarrota y dificultar así la cancelación de las deudas de tarjetas de crédito. [22]

Cuestiones jurídicas

Una vez que una deuda se entrega a una agencia de cobros, la agencia intentará recuperar la deuda no garantizada del cliente. Si una agencia de cobros no puede cobrar una deuda a pesar de intentarlo, puede utilizar acciones legales en los tribunales para intentar recuperar la deuda. [23] Una sentencia favorable contra el deudor puede incluir la incautación y embargo de activos, incluidas las cuentas bancarias y los salarios, para pagar las deudas pendientes.

Los clientes tienen derechos bajo la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas de los Estados Unidos, que especifica que pueden pedir por escrito a una agencia de cobro de deudas que deje de llamarlos con respecto a una deuda. [24] Esto no detiene el proceso de cobro, pero puede dar lugar a un desafío legal si se realiza una solicitud de no contacto. [ cita requerida ]

Si en ciertos estados de EE. UU. ha prescrito el plazo y no se han iniciado acciones legales contra el deudor, una agencia de cobranzas debe eliminar la deuda pendiente de su informe crediticio. El proceso en EE. UU. varía según el estado. [25]

Condonación de deudas de tarjetas de crédito

Una agencia de cobros o un emisor de tarjetas de crédito pueden optar por perdonar la totalidad de la deuda, liberando al deudor de la necesidad de pagarla. En los EE. UU., esto implica el envío de un formulario tributario 1099 C al deudor, que este debe presentar. En los EE. UU., el monto declarable varía entre los estados. [26]

Véase también

Referencias

  1. ^ "¿Qué es una tasa anual equivalente (APR) de penalización y cómo evitarla?". CNBC .
  2. ^ Lucie Kalousova, Sarah A. Burgard (2013). "Deuda y atención médica no prestada". Revista de salud y comportamiento social . 54 (2): 204–20. doi :10.1177/0022146513483772. PMID  23620501. S2CID  22679080.
  3. ^ ab "Estudio sobre la deuda de tarjetas de crédito de 2016: tendencias y perspectivas". WalletHub.com . Consultado el 15 de enero de 2017 .
  4. ^ "Estadísticas de tarjetas de crédito en Europa". CreditinEurope.com . Consultado el 14 de julio de 2020 .
  5. ^ "Estadísticas de tarjetas de crédito en Asia". CreditinAsia.com . Consultado el 22 de julio de 2020 .
  6. ^ Scott Murdoch (13 de enero de 2012). "Precaución con las tarjetas de crédito a medida que la factura de crédito alcanza su punto máximo". The Australian . Melbourne . Consultado el 15 de enero de 2012 .
  7. ^ ab "Estadísticas de tarjetas de crédito en todo el mundo". ApplyCreditCard-Online.com . Consultado el 28 de julio de 2020 .
  8. ^ "Saldos de tarjetas de crédito - C12 - Banco de la Reserva de Nueva Zelanda". rbnz.govt.nz . Consultado el 20 de julio de 2020 .
  9. ^ Sandra Guy (16 de junio de 2011). "Los consumidores pagan sus deudas más lentamente". Sun-Times Media, LLC. Archivado desde el original el 20 de enero de 2012. Consultado el 23 de junio de 2011 .
  10. ^ Hansjörg Herr, Milka Kazandziska (15 de febrero de 2011). Regímenes de política macroeconómica en los países industriales occidentales. Rutledge. ISBN 9781136821677. Recuperado el 15 de abril de 2014 .
  11. ^ "Galerías de temas - chicagotribune.com". Chicago Tribune .
  12. ^ Tyson, Eric. "¿Qué importancia tiene el problema de la deuda de tarjetas de crédito en Estados Unidos? - Eric Tyson".
  13. ^ ab "Los gráficos muestran cómo la deuda total de tarjetas de crédito de los estadounidenses alcanzó un nivel récord". usatoday .
  14. ^ Holly D. Johnson; Mariah Ackary (25 de mayo de 2023). "¿Quieres una tasa de interés más baja para tu tarjeta de crédito? Solo tienes que preguntar". Bankrate . Bankrate . Wikidata  Q122641919.
  15. ^ Jennifer Ablan y Matthew Goldstein (3 de octubre de 2011). "Los economistas piden un alivio masivo de la deuda para reactivar la economía". Reuters . Consultado el 20 de noviembre de 2011 .
  16. ^ "Cómo su puntaje crediticio afecta su futuro financiero | FINRA.org". www.finra.org .
  17. ^ "Puntuación crediticia: FICO, VantageScore y otros modelos".
  18. ^ "Informes de crédito y puntuaciones crediticias". www.fdic.gov . Corporación Federal de Seguro de Depósitos. 13 de agosto de 2021 . Consultado el 27 de noviembre de 2023 .
  19. ^ "Cómo salir de deudas". Consejos para el consumidor . Comisión Federal de Comercio de EE. UU. Abril de 2022. Consultado el 27 de noviembre de 2023 .
  20. ^ O'Brien, Sarah (28 de febrero de 2023). "La deuda debida al fraude de otra persona no se puede cancelar mediante una quiebra. Estas facturas tampoco". CNBC . Consultado el 27 de noviembre de 2023 .
  21. ^ "La quiebra por deudas de tarjetas de crédito: ¿es una buena idea?"
  22. ^ "JS Online: Las leyes de bancarrota pueden estar endureciéndose". 1 de enero de 2005. Archivado desde el original el 5 de enero de 2005.
  23. ^ "Qué hacer cuando le demandan por deudas de tarjetas de crédito".
  24. ^ "Ley de prácticas justas en el cobro de deudas". 12 de agosto de 2013.
  25. ^ "Entendiendo el plazo de prescripción en el cobro de deudas | MMI".
  26. ^ "¿Qué pasa si me perdonan la deuda? | Servicio de Impuestos Internos".

Enlaces externos