En los reclamos de seguros , una pérdida total o cancelación es una situación en la que el valor perdido, el costo de reparación o el costo de salvamento de una propiedad dañada excede su valor asegurado y simplemente reemplazar la propiedad vieja con una nueva equivalente es más rentable. [1] [2]
Esta pérdida puede ser una "pérdida total real" o una "pérdida total constructiva". La pérdida total constructiva considera otros gastos incidentales que no se pueden reparar, como los de fuerza mayor .
En caso de pérdida total, el asegurador debe indemnizar al asegurado en su totalidad y, en consecuencia, la propiedad del bien asegurado pasa al asegurador en virtud del proceso legal de " subrogación ". Aunque la póliza determina el nivel en el que la pérdida se convierte en total en lugar de parcial, el asegurado (y NO el asegurador) tiene la última palabra sobre si desea presentar una reclamación parcial o total.
Si el artículo asegurado es, por ejemplo, un coche o una casa, la póliza normalmente le dará un " valor de mercado " que puede ser menor que el que el asegurado tenía en mente; cualquier desacuerdo debería ser impugnado, tal vez mediante arbitraje . En el seguro marítimo , las pólizas pueden ser valoradas (cuando se acuerda el valor del barco o la carga) o no valoradas (cuando sería necesario determinar un valor de mercado en el momento del reclamo). En ausencia de fraude, la Ley de Seguro Marítimo de 1906 establece que el valor acordado en una póliza valorada es concluyente, excepto en casos de pérdida total constructiva, como en los casos del crucero Costa Concordia y el barco The Bamburi . [3] [4] [5]
Las propiedades dadas de baja generalmente se demuelen o derriban , se desechan o se reciclan para obtener partes después de que se liquidan sus pólizas; por lo que el asegurador puede sentirse aliviado de no tener el artículo asegurado subrogado a su nombre, como en Asfar v Blundell [1896]. [6]
Las pólizas que cubren viviendas, vehículos y otros activos no destinados a inversión sujetos a depreciación pueden indemnizar al asegurado por mucho menos que el costo total de reemplazo, de modo que los artículos asegurados pueden convertirse en "pérdidas totales" a pesar de tener algún valor residual. [7] [8]
Se produce una pérdida total real de un buque cuando la reparación es física o jurídicamente imposible. Se puede presumir una pérdida total cuando un buque desaparece y no se reciben noticias de él en un plazo razonable. [9] Algunas autoridades jurídicas no consideran que se trate de una pérdida total real si los costos de reparación son meramente prohibitivos, [10] mientras que otras incluyen casos en los que el costo de la reparación superaría el costo del buque. En cualquier caso, el término "legalmente imposible" abarca los casos en los que la reconstrucción sería tan extensa que la embarcación resultante se consideraría legalmente un buque nuevo. [11]
Una pérdida total constructiva es una situación en la que el costo de las reparaciones más el costo del salvamento igualan o superan el valor del buque. También cubre los casos en los que el buque ha sido abandonado con la creencia razonable de que una pérdida total es inevitable. [12] El cálculo puede verse afectado por los costos de limpieza ambiental. [13]
Gran parte de esta sección sólo se refiere a la industria de seguros en América del Norte. Otras jurisdicciones, por ejemplo Australia, tienen sus propias regulaciones. Aproximadamente una de cada siete reclamaciones por accidentes de tráfico termina en un "total". [14] Salvo en circunstancias extremas, un vehículo que ha sido dado de baja no quedará completamente sin valor. Esto se debe a que un vehículo de este tipo normalmente todavía tendrá piezas usadas que se puedan recuperar, o como mínimo todavía tendrá valor como chatarra. Todo lo que se requiere para que un vehículo sea dado de baja es que cueste más devolverlo a su estado comercial que el valor de mercado que tendría entonces. Por lo tanto, un vehículo de bajo valor puede incluso darse de baja cuando está en condiciones de circular, por ejemplo debido a daños en la pintura o la tapicería, como por ejemplo debido a un incendio en el interior, un " rescate por granizo ", o un vehículo acribillado a balazos o "biopeligroso" con derrames de sustancias químicas tóxicas o cuerpos en descomposición encontrados en el interior.
En muchas jurisdicciones, las compañías de seguros venden un vehículo designado como pérdida total al público en general, a concesionarios de automóviles, corredores de automóviles o desguazadores de automóviles. Las métricas que utilizan las compañías de seguros para tomar la decisión incluyen el costo de las reparaciones necesarias más el valor de las partes restantes, sumado al costo de reembolsar al conductor por un alquiler mientras se repara el automóvil en cuestión. [ cita requerida ] Si esta cifra excede el valor del automóvil después de su reparación, el vehículo se considera una pérdida total. Las aseguradoras de automóviles generalmente resuelven los reclamos por pérdida total mediante uno de los tres métodos de liquidación de reclamos: [15]
En la mayoría de las jurisdicciones, la decisión de una aseguradora de dar de baja un vehículo da como resultado la marcación del título del vehículo , marcando el auto como "salvamento" o (si se reparó y volvió a inspeccionar bajo un propietario posterior) "reconstruido".
Sin embargo, si el vehículo no está muy dañado, se puede restaurar a su estado original. Después de una inspección aprobada por el gobierno, el vehículo puede volver a circular. El proceso de inspección no puede intentar evaluar la calidad de las reparaciones. Esta función quedará en manos de un mecánico o inspector profesional. Sin embargo, si el vehículo está muy dañado según las normas establecidas por los gobiernos estatales o provinciales, un desguace lo desmantela y lo vende como piezas o lo convierte en chatarra. [16]
Una vez que un vehículo ha sido dado de baja y reparado, aún puede perder valor. El valor disminuido es la reducción del valor de mercado de un vehículo que ocurre después de que un vehículo sufre un accidente y es reparado, también llamada depreciación acelerada . Para cobrar el valor disminuido después de un accidente automovilístico , las compañías de seguros generalmente solicitan un informe de valor disminuido.
En Canadá, esto se denomina más comúnmente depreciación acelerada ; la forma en que una persona recupera esas pérdidas en cada país es un proceso diferente. En algunos estados de EE. UU., las compañías de seguros reconocen la pérdida de valor y brindan esta cobertura directamente a sus consumidores. En Canadá, para recuperar el valor perdido después de un accidente, una persona debe contratar un abogado y solicitar un informe de depreciación acelerada de su automóvil para que lo utilice el tribunal.
En el ámbito de los seguros marítimos, las aseguradoras marítimas convencionales , como Lloyds, emiten pólizas que cubren el casco y la maquinaria o la carga, mientras que los clubes P&I cubren los riesgos de terceros (como los daños a la carga causados por un transportista), los riesgos de contaminación y los riesgos de guerra. El término "pérdida total" puede referirse a cualquiera de estos riesgos, pero normalmente implica una pérdida del casco o de la carga. Las pérdidas totales pueden ser pérdidas totales reales o constructivas. [11]
Si la póliza es una póliza “valuada” (de modo que el buque o la carga tienen un “valor acordado” en lugar de un “valor de mercado”), entonces, en ausencia de fraude, el valor acordado es concluyente, pero sólo en el caso de una pérdida total real. En el caso de una pérdida total constructiva, el valor acordado no es concluyente. [17]
En aviación, el término "pérdida de casco" se utiliza en accidentes de aviación que dañan la aeronave de forma que no es posible repararla económicamente [18] , lo que da lugar a una pérdida total. El término también se aplica a situaciones en las que la aeronave desaparece, se da por terminada la búsqueda de sus restos o estos son completamente inaccesibles [19] .