Un proveedor de servicios de pago ( PSP ) es una empresa de terceros que permite a las empresas aceptar pagos electrónicos, como pagos con tarjetas de crédito y débito . Los PSP actúan como intermediarios entre quienes realizan los pagos, es decir, los consumidores , y quienes los aceptan, es decir, los minoristas . [1]
A menudo, ofrecen servicios comerciales y actúan como pasarela de pago o procesador de pagos para comercio electrónico y negocios físicos . También pueden ofrecer servicios de gestión de riesgos para pagos con tarjeta y bancarios, conciliación de pagos de transacciones, billeteras digitales , informes, remesas de fondos , cambio de divisas y protección contra fraudes. El PSP normalmente proporcionará software para integrarlo con sitios web de comercio electrónico o sistemas de punto de venta . [2]
Los PSP establecen conexiones técnicas con los bancos adquirentes y las redes de tarjetas, lo que permite a los comerciantes aceptar diferentes métodos de pago sin necesidad de asociarse con un banco en particular. Gestionan por completo el procesamiento de pagos y las relaciones con la red externa, lo que hace que el comerciante sea menos dependiente de las instituciones bancarias . [3]
Los PSP también pueden ofrecer servicios de gestión de riesgos para pagos con tarjeta y bancarios, conciliación de pagos, generación de informes, remesas de fondos y protección contra el fraude. Algunos PSP ofrecen servicios para procesar otros métodos de próxima generación ( sistemas de pago ), incluidos pagos en efectivo, billeteras, tarjetas prepagas o cupones , e incluso procesamiento de cheques en papel o electrónicos . [ cita requerida ]
Las tarifas del PSP normalmente se cobran de una de dos maneras: como un porcentaje de cada transacción o como un costo fijo por transacción. [ cita requerida ]
Los proveedores de servicios de pago en línea con sede en Estados Unidos están supervisados por la Red de Control de Delitos Financieros (o FinCEN ), una oficina del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos que recopila y analiza información sobre transacciones financieras para combatir el lavado de dinero , los financistas del terrorismo y otros delitos financieros . [ cita requerida ]
Los proveedores de servicios de pago europeos están supervisados según la Directiva Europea de Servicios de Pago . [4]
Cada comerciante es responsable de sus propias acciones y, en consecuencia, debe asegurarse de que el proveedor seleccionado cumpla las directrices, por ejemplo, en materia de protección de datos . El cumplimiento de las directrices PCI DSS es importante. Existen cuatro niveles de cumplimiento de PCI que el PSP debe respetar. Dependiendo del volumen de transacciones, así como de otros detalles sobre el nivel de riesgo evaluado por las marcas de pago, el proveedor de servicios de pago debe cumplir estándares más altos.
Los niveles son los siguientes:
En 2022 [actualizar], había más de 900 proveedores de servicios de pago en el mundo. Más de 300 ofrecen servicios solo para Europa [6] y América del Norte. Se espera que el mercado global de proveedores de servicios de pago alcance los 88 mil millones de dólares estadounidenses en 2027, frente a los 40 mil millones de dólares estadounidenses de 2019. [7]
En 2010, el Banco Popular de China emitió medidas administrativas con respecto a los servicios de pago no financieros en línea. [8] : 33 Estas medidas reconocieron retroactivamente el estatus legal de las plataformas de pago de terceros en línea como Alipay . [8] : 33 Antes de las medidas de 2010, estos servicios existían en una zona gris legal. [8] : 32