Un servicio de verificación de cheques brinda a empresas o individuos la capacidad de verificar la validez del cheque o giro real que se presenta, o la capacidad de verificar el historial del titular de la cuenta, o ambas. [1]
Hay varios métodos diferentes que se pueden utilizar para brindar el servicio, estos incluyen verificar diferentes bases de datos con historial negativo o de cuenta, verificar que los números de ruta y de cuenta sean válidos usando algoritmos, o comunicarse con el banco que emitió el cheque para obtener confirmación sobre el estado de la cuenta.
Los servicios de verificación de cheques han sido más comunes en los Estados Unidos; en Europa, funcionó un sistema de garantía de cheques durante varios años que los comerciantes podían utilizar hasta que el uso de cheques disminuyó hasta el punto en que ya no era necesario. Fuera de los Estados Unidos, la disminución en el uso de cheques a favor de las tarjetas de débito y de crédito ha significado que los comerciantes rara vez aceptan cheques, lo que hace que los servicios de verificación de cheques queden obsoletos. En los Estados Unidos, existen varias empresas de terceros que brindan servicios de verificación de cheques.
Algunos bancos combinan un nivel de este servicio con una cuenta corriente comercial o con un programa de aceptación de tarjetas de crédito bancarias . Las empresas de verificación de cheques suelen ofrecer uno, dos o todos los diferentes servicios en su propio sistema. Algunos servicios de verificación de cheques también ofrecen servicios de agencia de cobranza [2] para el procesamiento civil de fraude de cheques .
Los servicios de verificación de cheques pueden utilizar varios métodos diferentes o pueden combinar un número para verificar la validez de un cheque.
Una base de datos de cheques negativos contiene una lista completa de personas que emitieron un cheque sin fondos en una tienda minorista o pagaron una factura con un cheque que fue devuelto, [3] también llamado " cheque sin fondos ".
Los servicios de verificación de verificación de datos históricos que utilizan una red nacional con una base de datos de verificación negativa pueden ser difíciles de eliminar para los consumidores y las empresas una vez que comienzan, incluso en el caso de errores. [ cita necesaria ]
Estas bases de datos a menudo se incluyen con servicios de "garantía de cheques" como ChexSystems . Esto deja a las empresas que utilizan sistemas dependientes de datos históricos en la posición de negar a veces a los clientes que tienen un cheque válido, pero lograron ingresar a la base de datos de cheques negativos. [4]
Este tipo de verificación generalmente está vinculado a la persona que emite el cheque y ejecuta la verificación utilizando su número de licencia de conducir . [5] Este tipo de información es una herramienta valiosa para la prevención de pérdidas porque identifica a los rebotadores de cheques históricos o habituales que tienen más probabilidades de reincidir. [6] Los sistemas de bases de datos de cheques negativos pueden causar problemas de servicio al cliente entre los minoristas y sus propios clientes, porque no hay límite en el período de tiempo que se considera.
La base de datos del historial de la cuenta ofrece una base de datos con datos históricos de la cuenta misma, y no solo de la persona que emite el cheque. Este tipo de sistema mantiene registros del número de cuenta de todos los cheques que no se liquidan y puede indicar si esa cuenta corriente en particular ha tenido devoluciones en el pasado. [7]
Debido a que este tipo de sistema se basa en el historial de todos los cheques emitidos contra la cuenta, puede proporcionar información valiosa, al igual que la base de datos de cheques negativos, excepto que la información no se basa en la identidad de la persona que emite el cheque.
Esto es particularmente valioso para aceptar cheques comerciales o de empresa porque a menudo la identidad de la persona que emite el cheque tiene poco que ver con el cheque de la empresa. En la base de datos del historial de cuentas, una cuenta buena y sin indicadores recibiría aprobación total, independientemente del estado del empleado que emite el cheque porque la identidad no está verificada.
También existe una red de validación de cuentas corrientes que puede sondear los resultados de la cuenta bancaria real para obtener el estado actual del banco. Los sistemas más nuevos que brindan un resultado que se basa en el estado real de la cuenta bancaria proporcionado por el banco a partir de ese día hábil bancario están ganando popularidad entre las empresas que aceptan cheques por teléfono, administran pagos de cheques mensuales o facturación automática con giros bancarios, o que procesar transacciones ACH recibidas por teléfono o para facturación mensual.
Los sistemas de verificación del estado de la cuenta le brindan el estado de la cuenta al comienzo del día hábil bancario. Le informan si hay una cuenta activa abierta en ese banco y si es probable que el cheque se liquide. Los mensajes de estado, como cuenta cerrada, NSF, suspensión de pago o cuenta no válida, pueden ayudar a determinar si un cheque o una transacción ACH será válida.
Los resultados se basan en la validez de la cuenta, por lo que no hay forma de saber si el cheque realmente se liquidará cuando se presente o si el monto exacto en dólares estará disponible.
Este tipo de sistema se utiliza menos en establecimientos minoristas y más en empresas que realizan cheques mediante ventas telefónicas, redacción de cheques mensuales, facturación mensual a través de ACH y ventas en línea. Reduce la cantidad de pagos incorrectos que se depositan debido a errores humanos, fraude o estado de la cuenta.
A menudo llamado "verificación de fondos" o "verificación de fondos comerciales", era una práctica común hasta mediados de la década de 2000 que cualquier empresa o individuo podía llamar al banco donde se giró el cheque y solicitar la verificación del cheque. El banco pediría el número de cuenta, el nombre del cheque, el monto y el número del cheque y simplemente buscaría la cuenta.
Debido a que los bancos emiten políticas de privacidad [8] [9] diseñadas para proteger la identidad y el fraude, la verificación telefónica de los fondos comerciales llamando directamente al banco ahora es poco común en cualquier banco o cooperativa de crédito que ofrezca este servicio. [10]
Algunos bancos todavía ofrecen verificación de fondos comerciales, mientras que otros limitan la información que proporcionarán a decirle si la cuenta está abierta con un saldo positivo, únicamente.
Otros bancos brindan este servicio como pago por llamada u ofrecen validación bancaria pagando una tarifa. La mayoría de los bancos no proporcionan ninguna verificación telefónica directa de la cuenta.
Otra forma más de verificación de cheques es hacer una referencia cruzada del número de ruta de tránsito ABA , también llamado número de ruta o número ABA, con el banco para verificar el artículo real que se presenta. La verificación del número de ruta puede proporcionar el nombre del banco, la dirección para el procesamiento y el número de teléfono.
Algunos sistemas de verificación de números de ruta utilizan un algoritmo para validar el número de ruta, en lugar de hacer una referencia cruzada de los resultados en una base de datos.
La verificación del número de ruta se limita a verificar el nombre del banco, la dirección y el número de teléfono y no puede determinar si la cuenta corriente es válida para realizar la verificación de fondos. Puede resultar valioso para localizar cheques o giros fraudulentos y para obtener información de contacto del banco para la verificación de fondos comerciales o la validación de cuentas. Utilizando el número de teléfono del banco, una empresa puede intentar la verificación de fondos comerciales si el banco ofrece el servicio.
{{cite web}}: Mantenimiento CS1: copia archivada como título ( enlace ){{cite web}}: Mantenimiento CS1: copia archivada como título ( enlace )