El seguro de cuidados a largo plazo ( LTC o LTCI ) es un producto de seguro, vendido en los Estados Unidos , Reino Unido y Canadá , que ayuda a pagar los costos asociados con los cuidados a largo plazo . El seguro de atención a largo plazo cubre la atención que generalmente no está cubierta por el seguro médico , Medicare o Medicaid .
Las personas que requieren atención a largo plazo generalmente no están enfermas en el sentido tradicional, pero no pueden realizar dos de las seis actividades de la vida diaria (AVD), como vestirse, bañarse, comer, ir al baño, continencia, trasladarse (entrar y salir del una cama o una silla) y caminar.
La edad no es un factor determinante para necesitar cuidados a largo plazo. Alrededor del 70 por ciento de las personas mayores de 65 años necesitarán al menos algún tipo de servicios de atención a largo plazo durante su vida. [1] Alrededor del 40% de quienes reciben atención a largo plazo en la actualidad tienen entre 18 y 64 años. Una vez que se produce un cambio de salud, es posible que el seguro de atención a largo plazo no esté disponible. Las enfermedades de Alzheimer y Parkinson de aparición temprana (antes de los 65 años) ocurren raramente.
Los cuidados a largo plazo son un problema porque la gente vive más tiempo. A medida que las personas envejecen, muchas veces necesitan ayuda con las actividades cotidianas de la vida diaria o requieren supervisión debido a un deterioro cognitivo severo . Esto afecta aún más a las mujeres, ya que a menudo viven más que los hombres y, por defecto, se convierten en cuidadoras de otros. [2]
El seguro de atención a largo plazo puede cubrir atención domiciliaria , vida asistida , guardería para adultos , cuidados de relevo , cuidados paliativos , residencias de ancianos , instalaciones para pacientes con Alzheimer y modificaciones del hogar para adaptarse a las discapacidades. [3] Si se compra cobertura de atención domiciliaria, el seguro de atención a largo plazo puede pagar la atención domiciliaria, a menudo desde el primer día en que se necesita. Pagará por un cuidador visitante o residente , acompañante, ama de llaves, terapeuta o enfermero privado hasta los siete días de la semana, las 24 horas del día hasta el beneficio máximo de la póliza. Muchos expertos sugieren comprar entre las edades de 45 y 55 años como parte de un plan de jubilación general para proteger los activos de los altos costos y cargas de la atención médica prolongada. [4] [5]
Otros beneficios del seguro de cuidados a largo plazo:
En Estados Unidos, Medicaid proporcionará servicios de atención a largo plazo para los pobres o aquellos que gastan o agotan sus activos. En la mayoría de los estados, debes gastar hasta $2000. Si hay cónyuge/pareja viva podrá quedarse con una cantidad adicional. [10]
Medicaid, un programa de asistencia social, brinda servicios médicamente necesarios para personas con recursos limitados que "necesitan atención en un hogar de ancianos pero pueden quedarse en casa con servicios especiales de atención comunitaria". [11] Sin embargo, Medicaid generalmente no cubre la atención a largo plazo brindada en el hogar a menos que exista un programa de exención específico del estado. En la mayoría de los estados, Medicaid no paga la vida asistida. Las personas que necesitan atención a largo plazo a menudo prefieren envejecer en su propia casa o en una habitación privada en un centro de vida asistida si es médicamente necesario.
El seguro privado de atención a largo plazo (LTC) está ganando popularidad en los Estados Unidos. Sin embargo, las primas han aumentado dramáticamente en los últimos años, incluso para los asegurados existentes. [12] Los costos de cobertura pueden ser costosos cuando los consumidores esperan hasta la edad de jubilación para comprar cobertura LTC. [13]
En lo que se refiere a las políticas estadounidenses, se ofrecen dos tipos de políticas de atención a largo plazo:
En lo que se refiere al impuesto sobre la renta de EE. UU., se ofrecen dos tipos de pólizas de atención a largo plazo:
Hay menos pólizas no calificadas para impuestos disponibles para la venta. Una razón es que los consumidores quieren ser elegibles para las deducciones fiscales disponibles al comprar una póliza con calificación fiscal. Las cuestiones fiscales pueden ser más complejas que la cuestión de las deducciones por sí sola, y es aconsejable buscar un buen asesoramiento sobre todos los pros y los contras de una póliza calificada fiscalmente frente a una póliza no calificada fiscalmente, ya que el beneficio se activa en un buen momento. Las pólizas no calificadas con impuestos son mejores. Por ley, las pólizas sujetas a impuestos conllevan restricciones sobre cuándo el titular de la póliza puede recibir beneficios. Una encuesta encontró que el sesenta y cinco por ciento de los compradores no sabían si la póliza que compraron cumplía los requisitos fiscales. [13]
Una vez que una persona compra una póliza, la compañía de seguros no puede cambiar el idioma y, por lo general, se garantiza que la póliza es renovable de por vida. Nunca podrá ser cancelado por la compañía aseguradora por motivos de salud, pero sí por falta de pago.
La mayoría de los beneficios se pagan mediante reembolso y algunas empresas ofrecen viáticos basados en indemnización a una tasa más alta. [5] La mayoría de las pólizas cubren la atención sólo en los Estados Unidos continentales. Las pólizas que cubren la atención en determinados países extranjeros generalmente solo cubren la atención de enfermería y lo hacen con un beneficio nominal.
Las pólizas grupales pueden tener disposiciones para períodos de inscripción abiertos o no restringidos y es posible que se requiera una suscripción. Los planes grupales pueden o no tener garantía de renovación o estar sujetos a impuestos. Algunos planes grupales incluyen disposiciones que permiten a la compañía de seguros reemplazar la póliza con una póliza similar y cambiar las primas en ese momento. Algunos planes grupales pueden ser cancelados por la compañía de seguros. Para compensar el mayor riesgo de seguro, los planes grupales pueden tener deducibles más altos y beneficios más bajos que los planes individuales. [ cita necesaria ] Algunos planes grupales tienen un requisito de 3 ADL (actividades de la vida diaria) para la atención de enfermería.
La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (COBRA) otorga a ciertos ex empleados, jubilados, cónyuges, ex cónyuges e hijos dependientes el derecho a la continuación temporal de la cobertura médica a tarifas grupales. [dieciséis]
Los sistemas de jubilación como CalPERS pueden ofrecer un seguro de atención a largo plazo similar a un plan grupal. Estas organizaciones no están reguladas por los departamentos de seguros estatales. Pueden aumentar las tarifas y realizar cambios en las políticas sin el escrutinio y la aprobación del estado.
Las tarifas del seguro de cuidados a largo plazo están determinadas por seis factores principales: la edad de la persona, el beneficio diario (o mensual), la duración del pago de los beneficios, el período de eliminación, la protección contra la inflación y la calificación de salud (preferida, estándar, subestándar). ). La mayoría de las empresas ofrecerán descuentos para parejas y de vida múltiple en pólizas individuales. Algunas empresas definen "parejas" no sólo como cónyuges, sino también como dos personas que cumplen con los criterios para vivir juntas en una relación comprometida y compartir los gastos básicos de subsistencia. La edad promedio de los compradores ha disminuido de 68 años en 1990 a 61 años en 2005, y el número de compradores menores de 65 años ha aumentado significativamente. [13]
La mayoría de las empresas ofrecen múltiples modos de pago de primas: anual, semestral, trimestral y mensual. Las empresas podrán añadir un porcentaje por pago más frecuente que el anual. Opciones como supervivencia del cónyuge, no pérdida, restauración de beneficios y devolución de primas están disponibles en la mayoría de los planes.
La Ley de Reducción del Déficit de 2005 pone los planes de asociación a disposición de todos los estados. [17] La asociación proporciona "protección de activos de por vida" frente al requisito de reducción de gastos de Medicaid. En marzo de 2014, 41 estados tenían programas activos de Asociación de Seguros de Atención a Largo Plazo. [18]
La mayoría de las pólizas pagan beneficios cuando el asegurado necesita ayuda con dos o más de seis AVD o cuando existe un deterioro cognitivo. Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU., todos los planes de seguro de atención a largo plazo sujetos a impuestos tienen el mismo desencadenante. [19]
La mayoría de las pólizas tienen un período de eliminación o período de espera similar a un deducible. Este es el período de tiempo que usted paga por la atención antes de que se paguen sus beneficios. Los días de eliminación pueden ser de 30 a 120 días después de un incidente de atención a largo plazo, como una caída o una enfermedad. [5] Algunas políticas requieren que los reclamantes previstos proporcionen prueba de 30 a 120 días de servicio de atención pagada antes de que se pague cualquier beneficio. En algunos casos, la opción puede estar disponible para seleccionar días de eliminación cero cuando los servicios cubiertos se brindan en el hogar de acuerdo con un Plan de atención. Un asegurado puede seleccionar un beneficio máximo diario o mensual. Este es el máximo que la compañía de seguros pagará por la atención, ya sea diaria o mensualmente [20]
Las cláusulas adicionales del seguro LTC generalmente disponibles en las pólizas canadienses incluyen:
En Alemania existen dos tipos diferentes de seguros de asistencia: el seguro de asistencia obligatorio y el seguro de asistencia privado y voluntario. La legislación alemana obliga a los ciudadanos a disponer de un seguro de asistencia básica. Es uno de los cinco seguros obligatorios, los otros son el seguro de salud, accidentes, desempleo y pensiones. Como es habitual en el sistema público de seguros alemán, los costes se reparten equitativamente entre empresarios y empleados.
Existen tres tipos de seguros de asistencia privada:
[21]
Unos 7 millones de personas tienen algún tipo de seguro de cuidados a largo plazo. La gran mayoría tiene lo que se conoce como seguro de dependencia tradicional o de salud. Lo contrario ocurre con las ventas de pólizas nuevas. Cada año se venden unas 350.000 pólizas nuevas, de las cuales el 84 por ciento son pólizas de seguro de vida o de beneficios vinculados que incluyen un beneficio de LTC. [22]
En Estados Unidos, las compañías de seguros de cuidados a largo plazo del país pagaron una cifra récord de 11.000 millones de dólares en reclamaciones en 2019 a unos 310.000 asegurados. [23]
Un nuevo estudio proyecta que la probabilidad de uso de una póliza de seguro de cuidados a largo plazo durante toda la vida. Alguien que compra cobertura a los 65 años tiene un 50% de probabilidad de utilizar los beneficios de su póliza, especialmente cuando no hay un período de eliminación para los beneficios de atención domiciliaria.