El seguro contra inundaciones es la cobertura de seguro específica que se emite contra pérdidas de propiedad por inundaciones . Para determinar los factores de riesgo de propiedades específicas, las aseguradoras suelen consultar mapas topográficos que indican tierras bajas , llanuras aluviales y otras áreas susceptibles de sufrir inundaciones. [1]
A nivel nacional, solo el 20 por ciento de los hogares estadounidenses en riesgo de inundaciones están cubiertos por un seguro contra inundaciones. [2] La mayoría de las aseguradoras privadas no aseguran contra el riesgo de inundación debido a la prevalencia de la selección adversa , que es la compra de seguros por parte de las personas más afectadas por el riesgo específico de inundación. En los seguros tradicionales, las aseguradoras utilizan la ley económica de los grandes números para cobrar una tarifa relativamente pequeña a un gran número de personas con el fin de pagar las reclamaciones de los pequeños números de reclamantes que han sufrido una pérdida.
Algunas aseguradoras ofrecen seguros primarios contra inundaciones suscritos de forma privada para propiedades residenciales de alto valor [3] y para edificios de alto y bajo valor, incluso a través del Programa de Seguros contra Catástrofes Naturales [4] . Sin embargo, los solicitantes superan con creces la disponibilidad de seguros contra inundaciones, ya que la mayoría de las aseguradoras privadas consideran que la probabilidad de generar una ganancia a partir de los pagos de primas relacionadas es remota [5] .
En ciertas zonas propensas a inundaciones, el gobierno federal exige un seguro contra inundaciones para garantizar los préstamos hipotecarios respaldados por agencias federales como la FHA y la VA. Sin embargo, el programa nunca ha funcionado como seguro, debido a la selección adversa. Nunca ha hecho que la gente no pueda vivir en zonas muy riesgosas cobrando una prima adecuada; en cambio, muy pocos lugares están incluidos en la categoría de seguros obligatorios y las primas son artificialmente bajas. [6] La falta de seguro contra inundaciones puede ser perjudicial para muchos propietarios de viviendas que pueden descubrir solo después de que se haya producido el daño que sus pólizas de seguro estándar no cubren las inundaciones. [7]
La Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) define las inundaciones como una condición general y temporal de inundación parcial o completa de dos o más acres de área de tierra normalmente seca o dos o más propiedades (al menos una de las cuales es su propiedad) debido a: desbordamiento de aguas continentales, acumulación o escorrentía inusual y rápida de aguas superficiales de cualquier fuente y flujos de lodo. [8] Esto puede ser provocado por deslizamientos de tierra, huracanes , terremotos u otros desastres naturales que influyen en las inundaciones, pero si bien un propietario puede, por ejemplo, tener cobertura contra terremotos, esa cobertura puede no cubrir inundaciones como resultado de terremotos.
En Estados Unidos, muy pocas aseguradoras ofrecen cobertura de seguro contra inundaciones en el mercado privado, debido a que el riesgo de inundación suele limitarse a unas pocas zonas. Por lo tanto, es un riesgo inaceptable debido a la incapacidad de distribuirlo entre una población lo suficientemente amplia como para absorber la naturaleza potencialmente catastrófica del riesgo. En respuesta a esto, el gobierno federal creó el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) en 1968. [9]
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés) descubrió que el 33 por ciento de los jefes de familia de los EE. UU. todavía tienen la falsa creencia de que los daños por inundaciones están cubiertos por una póliza estándar para propietarios de viviendas. La FEMA afirma que aproximadamente el 50 por ciento de los prestatarios en zonas de bajo riesgo de inundación creen que no son elegibles y no pueden comprar un seguro contra inundaciones. Cualquier persona que resida en una comunidad que participe en el NFIP puede comprar un seguro contra inundaciones, [10] incluso los inquilinos. Sin embargo, a menos que uno viva en una llanura de inundación designada y esté obligado según los términos de una hipoteca a comprar un seguro contra inundaciones, el seguro contra inundaciones no entra en vigencia hasta 30 días después de la primera compra de la póliza. [11]
.jpg/1280px-Hurricane_Harvey_Flooding_and_Damage_(36238692044).jpg)
Las personas que son elegibles y que tienen hipotecas sobre sus casas están obligadas por ley a comprar una póliza de seguro contra inundaciones por separado a través de una compañía de seguros contra inundaciones primaria privada o a través de una compañía de seguros que actúa como distribuidora del NFIP. El seguro contra inundaciones puede estar disponible para los residentes de aproximadamente 19.000 comunidades en todo el país a través del NFIP. El seguro contra inundaciones puede estar disponible a través de aseguradoras primarias privadas contra inundaciones en cualquiera de las 19.000 comunidades que participan en el NFIP, así como en otras comunidades que no participan en el NFIP. En marzo de 2016, TypTap Insurance se convirtió en la primera aseguradora admitida en el mercado privado en el estado de Florida en ofrecer cobertura contra inundaciones no perteneciente al NFIP a los asegurados. [12] Con el aumento del riesgo de eventos climáticos extremos que pueden atribuirse parcialmente al cambio climático , existen riesgos crecientes para el mercado de seguros contra inundaciones y su sostenibilidad a largo plazo. [13]
Después del huracán Harvey de 2017 , las estimaciones sobre las viviendas cubiertas por seguros contra inundaciones en Texas dieron como resultado pérdidas de propiedad de más de 30 000 millones de dólares, y solo el 40 % de las viviendas estaban cubiertas por seguros contra inundaciones. [14]
Por lo general, las aseguradoras británicas exigen a los clientes que viven en zonas con riesgo de inundaciones que protejan sus hogares contra inundaciones o se enfrentarán a primas y franquicias mucho más altas ( en inglés americano : deducible). [15]
Históricamente, debido a la rareza de las inundaciones en Canadá, fue el único estado miembro del Grupo de los Ocho que no ofreció algún tipo de seguro contra inundaciones. [16] En parte como reacción a las inundaciones de Alberta de 2013 , [16] se han introducido ofertas de protección contra inundaciones como protección contra inundaciones terrestres [17] o seguro contra inundaciones terrestres. [18]
{{cite journal}}: Requiere citar revista |journal=( ayuda ){{cite journal}}: Requiere citar revista |journal=( ayuda )