Un intercambio recíproco entre seguros o simplemente recíproco en los Estados Unidos es una asociación no incorporada en la que los suscriptores intercambian pólizas de seguro para agrupar y distribuir el riesgo. Para los consumidores, los intercambios recíprocos a menudo ofrecen pólizas similares a las que ofrece una sociedad anónima o una compañía de seguros mutuos . Los intercambios recíprocos notables son administrados por USAA , Farmers y Erie . [1]
Los seguros recíprocos comenzaron en 1881, cuando los comerciantes de artículos secos de Nueva York estaban descontentos con su experiencia con otras aseguradoras a la hora de cubrir sus edificios. [2] Los dueños de las tiendas creían que tenían edificios bien mantenidos y que las metodologías de calificación de riesgos que utilizaban las aseguradoras de la época les estaban cobrando de más. Como los comerciantes estaban bien capitalizados y podían absorber ciertas pérdidas, decidieron autoasegurarse para reducir sus costes de seguro. Los suscriptores se indemnizaban entre sí cuando un miembro sufría una pérdida, pero el proceso de cobrar a los que no sufrieron pérdidas y remitir fondos a los que sí las sufrieron resultó engorroso. Por ello, se organizaron intercambios recíprocos gestionados por apoderados para abordar este problema.
"Seguro recíproco" significa el seguro que resulta del intercambio mutuo de contratos de seguro entre personas en una asociación no incorporada bajo un nombre común a través de un apoderado que tiene autoridad para obligar a cada persona como asegurado y asegurador. [3]
Esta definición implica tres partes: los suscriptores (asegurados), la bolsa (una asociación no incorporada) y el apoderado.
Cada asegurado es un suscriptor del intercambio o un "miembro". Los suscriptores no son "dueños" ni "propietarios" del intercambio, ya que es una asociación no incorporada y, por lo tanto, no tiene personalidad jurídica ni propietarios. [1] Sin embargo, los suscriptores a menudo tienen un papel de gobernanza sobre el intercambio, como un comité asesor o una Junta de Gobernadores. En algunos intercambios recíprocos, el excedente operativo generado por el intercambio pertenece a los suscriptores, pero el intercambio lo mantiene en cuentas de ahorro de suscriptores, [4] y a los miembros del intercambio se les pueden cobrar "contribuciones de excedente de asegurado" para financiar el excedente del intercambio. El apoderado puede devolver dinero innecesario a los suscriptores en algunas circunstancias. [3] Los suscriptores pueden ser personas físicas , LLC o LP, sociedades o corporaciones .
El apoderado, mediante un poder notarial de cada suscriptor, está autorizado a administrar la bolsa y llevar a cabo sus operaciones diarias, incluidas la emisión de pólizas, la presentación de tarifas, la gestión de inversiones y la tramitación de reclamaciones. El apoderado puede solicitar y admitir nuevos suscriptores. El apoderado puede ser una persona física, una sociedad o una entidad corporativa. A cambio de sus servicios, el apoderado recibe el pago de las tarifas cobradas a la bolsa o a sus miembros, a menudo un porcentaje de la prima. El AIF puede ser propiedad de la recíproca (una recíproca propietaria) o puede ser contratado por un tercero (una recíproca no propietaria).
Las pólizas de seguro recíprocas suelen ser no evaluables, lo que evita que a los asegurados se les cobre una cantidad adicional de dinero si así lo exige la bolsa. Las compañías recíprocas pueden emitir pólizas evaluables, aunque los aspectos prácticos de la recaudación de las evaluaciones de los miembros (en particular en las líneas personales) hacen que el modelo evaluable sea menos utilizado.
En Estados Unidos, los seguros están regulados principalmente por cada uno de los estados, tal como lo establece la Ley McCarran-Ferguson . Existe una variación considerable en la forma en que la ley estatal regula los intercambios recíprocos. Algunos estados tienen leyes específicas que rigen los intercambios recíprocos, mientras que otros subsumen la regulación de los intercambios recíprocos bajo las regulaciones que rigen a las aseguradoras cautivas .
Los asegurados o un apoderado pueden iniciar contratos recíprocos directamente. En teoría, un pequeño grupo de personas o empresas podría unirse para asegurarse mutuamente y formar un contrato recíproco. En el ámbito de los seguros para consumidores, más recientemente, los empresarios han formado apoderados que luego forman contratos recíprocos proporcionando el capital inicial (a menudo como pagaré excedente), atrayendo suscriptores y gestionando el intercambio.
Las compañías recíprocas se confunden a veces con las mutuas de seguros . Si bien los productos de las sociedades anónimas, las mutuas y las recíprocas pueden ser prácticamente indistinguibles para los consumidores, existen diferencias técnicas. Una recíproca no está constituida en sociedad; una mutua sí lo está y, por lo tanto, puede afirmar que es "propiedad de nuestros asegurados". Sin embargo, tanto en una recíproca como en una mutua, puede resultar difícil para los asegurados muy dispersos forzar cambios materiales en la gobernanza. Una compañía mutua de seguros suele ser autogestionada y los asegurados pueden tener un papel en la elección de la junta directiva. Por lo general, se piensa que las mutuas no tienen fines de lucro, pero las mutuas pueden poseer compañías de seguros con fines de lucro. Si bien el intercambio recíproco en sí mismo es técnicamente sin fines de lucro, puede acumular excedentes, el apoderado puede tener un motivo de lucro y el apoderado puede tener accionistas externos con fines de lucro que no sean los suscriptores. Para generar excedente, por ejemplo al inicio o después de un desastre, una entidad recíproca puede solicitar a los reguladores estatales que le permitan reconstruir el excedente mediante contribuciones de excedente de los asegurados.
Los intercambios recíprocos son más comunes en las líneas personales que en las líneas comerciales, en parte porque las aseguradoras de líneas comerciales pueden organizarse a través de otros medios que no están disponibles en las líneas personales. En 1981, el Congreso autorizó la creación de grupos de retención de riesgos (RRG, por sus siglas en inglés) para proporcionar ciertas formas de seguro de responsabilidad comercial. Los RRG y las cautivas con múltiples matrices tienen características similares a las recíprocas, en particular el concepto de partes en situaciones similares que acuerdan asegurarse entre sí. Sin embargo, los RRG y las cautivas están restringidos en sus ofertas de productos, membresía y gobernanza. En algunos estados, los municipios forman recíprocos para indemnizar de forma cruzada a pueblos, ciudades, aldeas y condados.
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