Un banco adquirente (también conocido simplemente como adquirente ) es un banco o institución financiera que procesa pagos con tarjeta de crédito o débito en nombre de un comerciante. [1] El adquirente permite a los comerciantes aceptar pagos con tarjeta de crédito de los bancos emisores de tarjetas dentro de una asociación de tarjetas, como Visa , MasterCard , Discover , China UnionPay , American Express .
El banco adquirente celebra un contrato con un comerciante y le ofrece una cuenta de comerciante . Este acuerdo proporciona al comerciante una línea de crédito . Según el acuerdo, el banco adquirente intercambia fondos con los bancos emisores en nombre del comerciante y paga al comerciante por el saldo neto de su actividad diaria con tarjeta de pago, es decir, las ventas brutas menos las reversiones, las tarifas de intercambio y las tarifas del adquirente. Las tarifas del adquirente son un margen adicional que el banco adquirente agrega a las tarifas de intercambio de la asociación, y esas tarifas varían a discreción del adquirente. [2]
El banco adquirente acepta el riesgo de que el comerciante siga siendo solvente . La principal fuente de riesgo para el banco adquirente son las reversiones de fondos. Los consumidores pueden activar la reversión de fondos de tres maneras:
Las asociaciones de tarjetas consideran que un comerciante participante representa un riesgo si más del 1% de los pagos recibidos resultan en una devolución de cargo. [3] Visa y Mastercard imponen multas a los bancos adquirentes que retienen a los comerciantes con una alta frecuencia de contracargos. Para sufragar el coste de las multas recibidas, los bancos adquirentes están dispuestos (pero no obligados) a repercutir dichas multas al comerciante. Estas tarifas generalmente se cobran al comerciante. [ cita necesaria ]
Los nuevos comerciantes también plantean riesgos para los bancos adquirentes, más allá de las preocupaciones de solvencia. Un nuevo comerciante fraudulento podría aceptar una gran cantidad de pedidos y, después de recibir el pago, desaparecer sin entregar los bienes o servicios prometidos. Como tal, identificar nuevos negocios legítimos versus fraudulentos es fundamental para adquirir bancos. [4]
Debido al alto riesgo que se prevé que enfrentarán los bancos adquirentes, así como a su posición clave en la cadena de pagos, la seguridad de los pagos electrónicos es una gran preocupación para estas instituciones. Por ello, se han involucrado en el desarrollo de estándares de seguridad para puntos de venta electrónicos como PCI DSS . Muchos bancos adquirentes insisten en que sus comerciantes cumplan con PCI DSS. Si los comerciantes no cumplen con PCI DSS, los propios comerciantes pueden ser responsables de las pérdidas debidas al fraude, lo que puede resultar en multas por parte de los esquemas de tarjetas. [5]