En finanzas , la deuda no garantizada se refiere a cualquier tipo de deuda u obligación general que no está protegida por un garante, ni garantizada por un gravamen sobre activos específicos del prestatario en caso de quiebra o liquidación o incumplimiento de los términos de pago. [1] Las deudas no garantizadas a veces se denominan deuda con firma o préstamos personales . [2] Se diferencian de la deuda garantizada , como una hipoteca , que está respaldada por un bien inmueble.
En caso de quiebra del prestatario, los acreedores quirografarios tienen un derecho general sobre los activos del prestatario después de que los activos pignorados específicos hayan sido asignados a los acreedores garantizados . Los acreedores quirografarios suelen realizar una proporción menor de sus créditos que los acreedores garantizados.
En algunos sistemas jurídicos, los acreedores quirografarios que también están endeudados con el deudor insolvente pueden (y, en algunas jurisdicciones, están obligados) a compensar las deudas, lo que en realidad coloca al acreedor quirografario con un pasivo vencido frente al deudor en una situación pre-preferencial. posición.
Según la fijación de precios basada en el riesgo , los acreedores tienden a exigir tasas de interés extremadamente altas como condición para extender la deuda no garantizada. La pérdida máxima de un préstamo con garantía adecuada es la diferencia entre el valor justo de mercado de la garantía y la deuda pendiente. Así, en el contexto de los préstamos garantizados, el uso de garantías reduce el tamaño de la "apuesta" realizada por el acreedor sobre la solvencia del deudor . Sin garantía, el acreedor corre el riesgo de perder la suma total pendiente en el momento del incumplimiento y debe aumentar la tasa de interés para valorar ese riesgo. Por lo tanto, aunque los tipos de interés suficientemente altos se consideran usureros , no se concederían préstamos sin garantía sin ellos.
A menudo se solicitan préstamos sin garantía si se requiere capital adicional aunque se hayan prometido activos existentes (pero no necesariamente todos) para garantizar deuda anterior. Los prestamistas garantizados suelen incluir en el contrato de préstamo un lenguaje que impide al deudor asumir préstamos garantizados adicionales o pignorar cualquier activo a un acreedor.
La falta de pago de una deuda no garantizada puede, en última instancia, dar como resultado que se informe la deuda morosa a una agencia de informes crediticios o que se tomen acciones legales. Sin embargo, un acreedor no gubernamental no garantizado no puede embargar ninguno de sus activos sin una sentencia judicial en los EE. UU.
Un acreedor debe presentar una queja ante un tribunal estatal o federal antes de que se pueda emitir un fallo a favor o en contra del prestatario.
Los préstamos sin garantía en el Reino Unido son una forma de crédito que no requiere garantía, como propiedad u otros activos, para respaldar el préstamo. Esto los convierte en una opción popular para los prestatarios que tal vez no tengan activos para garantizar un préstamo o prefieran no arriesgar sus activos. Los préstamos no garantizados se basan principalmente en la solvencia crediticia del prestatario, y los prestamistas evalúan el historial crediticio, los ingresos y la estabilidad financiera para determinar la elegibilidad. Las tasas de interés de estos préstamos pueden variar ampliamente según el prestamista y la puntuación crediticia del prestatario. Si bien los préstamos no garantizados ofrecen la conveniencia de pedir prestado sin garantía, generalmente tienen tasas de interés más altas en comparación con los préstamos garantizados, lo que refleja un mayor riesgo para el prestamista. Se utilizan comúnmente para diversos fines, incluida la consolidación de deudas, mejoras en el hogar o cubrir gastos inesperados. Es importante que los prestatarios consideren cuidadosamente su capacidad para pagar un préstamo no garantizado, ya que no hacerlo puede afectar significativamente su puntaje crediticio y su salud financiera. [5]
En Malasia, existen préstamos personales para el sector privado y para el sector gubernamental. La tasa de interés de los préstamos personales para el sector privado es siempre más alta que la del sector gubernamental porque es de menor riesgo para el banco otorgar préstamos al sector gubernamental. El gobierno pagará el salario de los funcionarios públicos a través de un sistema de nómina conocido como Biro Angkasa y el banco deducirá la cuota mensual del préstamo del salario del funcionario público a través de este sistema, incluso antes de que se libere el salario. Un ejemplo de estos préstamos son los préstamos cooperativos .
Las tasas de interés de los préstamos personales en Malasia están influenciadas por cualquiera de estos factores: monto del préstamo, duración del préstamo e ingresos del solicitante. En algunos casos, el banco tomará 2 o incluso 3 de estos factores para decidir el tipo de interés adecuado que se aplicará al préstamo personal. En 2013, el Banco Central de Malasia introdujo una nueva duración máxima de los préstamos personales de 10 años (la duración máxima anterior de los préstamos era de 25 años). [6]
En Singapur, el crédito sin garantía, incluidas las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos personales, puede conllevar altas tasas de interés debido a la falta de garantías. Para proteger a los prestatarios de una acumulación excesiva de deuda, la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) ha implementado medidas efectivas desde el 1 de enero de 2018. Estas reglas limitan el crédito adicional no garantizado para los prestatarios cuyas deudas pendientes excedan seis veces sus ingresos mensuales, con un límite de crédito total no superior a 12 veces su ingreso mensual.
El límite de endeudamiento, establecido para toda la industria, tiene como objetivo evitar la dependencia a largo plazo del crédito no garantizado y reducir la acumulación de deuda. Los bancos deben realizar verificaciones de las agencias de crédito antes de otorgar nuevas líneas de crédito o aumentar el límite de crédito, asegurando que los préstamos se ajusten a la capacidad de pago de los prestatarios. Para gestionar la deuda de forma eficaz, los prestatarios pueden explorar planes de pago de deuda y opciones de consolidación de deuda. Comprender las reglas y regulaciones puede ayudar a los prestatarios a mantener la estabilidad financiera y tomar decisiones crediticias informadas en Singapur. [7]