Un préstamo para estudiantes es un tipo de préstamo diseñado para ayudar a los estudiantes a pagar la educación postsecundaria y las tarifas asociadas, como la matrícula , los libros y útiles, y los gastos de manutención. Puede diferir de otros tipos de préstamos en el hecho de que la tasa de interés puede ser sustancialmente más baja y el cronograma de pago puede diferirse mientras el estudiante aún está en la escuela. También se diferencia en muchos países por las estrictas leyes que regulan la renegociación y la quiebra. Este artículo destaca las diferencias del sistema de préstamos para estudiantes en varios países importantes.
Las plazas para estudiantes terciarios en Australia suelen estar financiadas a través del plan HECS-HELP . Esta financiación se realiza en forma de préstamos que no son deudas normales. Se reembolsan con el tiempo mediante un impuesto complementario, utilizando una escala móvil basada en la renta imponible. En consecuencia, los reembolsos del préstamo sólo se realizan cuando el exalumno tiene ingresos para respaldar los reembolsos. Hay descuentos disponibles por pago anticipado. El plan está disponible para ciudadanos y titulares de visas humanitarias permanentes . También se encuentran disponibles becas sujetas a verificación de recursos para cubrir gastos de manutención. Hay asistencia especial disponible para estudiantes indígenas . [1]
Se ha criticado que el plan HECS-HELP crea un incentivo para que las personas abandonen el país después de graduarse, porque quienes no presentan una declaración de impuestos australiana no realizan ningún reembolso. [2]
La provincia de Columbia Británica permite a la Corporación de Seguros de Columbia Británica retener la emisión o renovación de licencias de conducir a aquellos con pagos morosos de préstamos estudiantiles o pagos de manutención infantil o multas judiciales impagas . [3] Los estudiantes deben cubrir la calificación con los costos educativos directos y los gastos de manutención de un individuo para obtener el certificado y obtener un préstamo y esta política está controlada directamente por el gobierno. [4]
Nueva Zelanda ofrece préstamos y subsidios para estudiantes a estudiantes de educación terciaria que cumplen con los criterios de financiación. Los estudiantes de tiempo completo pueden solicitar préstamos tanto para las tasas como para los gastos de vida, mientras que los estudiantes de tiempo parcial sólo pueden reclamar las tasas de las instituciones de formación. Mientras el prestatario sea residente de Nueva Zelanda, no se cobran intereses sobre el préstamo. Los préstamos se reembolsan cuando el prestatario comienza a trabajar y tiene ingresos superiores al umbral mínimo; una vez que esto ocurre, los empleadores deducirán los reembolsos de los préstamos estudiantiles del salario a una tasa fija de 12 centavos por dólar y estos son recaudados por la autoridad fiscal de Nueva Zelanda.
El sector público es una de las secciones más importantes del sistema de educación superior de Tailandia. Además, muchas organizaciones educativas públicas suelen recibir beneficios de las tasas de matrícula de los estudiantes y de los gobiernos. Específicamente, hay seis secciones diferentes en la organización del sector público: colegios con matrícula limitada, universidades que se están abriendo al público, universidades nacionales autónomas, colegios Rajabhat, universidades de tecnología de Ajamangala y colegios politécnicos. [5]
El gobierno indio ha lanzado un portal, Vidya Lakshmi, para estudiantes que buscan préstamos educativos y cinco bancos, incluidos SBI , IDBI Bank y Bank of India, han integrado su sistema en el portal. Vidya Lakshmi se lanzó con motivo del Día de la Independencia, es decir, el 15 de agosto de 2015, en beneficio de los estudiantes que solicitan préstamos educativos . [6] Vidya Lakshmi se desarrolló bajo tres departamentos de la India, es decir, el Departamento de Servicios Financieros, el Departamento de Educación Superior y la Asociación de Bancos de la India (IBA). [7] El Portal Vidya Lakshmi ha sido desarrollado bajo el Pradhan Mantri Vidya Lakshmi Karyakram y anunciado por el Ministro de Finanzas Shri Arun Jaitley en el discurso sobre el presupuesto del año fiscal 2015-2016. Al 15 de agosto de 2020, 37 bancos estaban registrados en el Portal Vidya Lakshmi y ofrecían 137 planes de préstamos [8]
Para superar la limitación del aumento de las tarifas institucionales, NSDL e-Governance en India lanzó el portal Vidyasaarathi para ayudar a los estudiantes que buscan becas para estudios en la India o en el extranjero. [9] [10]
Se espera que el préstamo educativo crezca a una tasa del 32,3 por ciento en 2009-10, del 39,8 por ciento en 2010-11 y 2011-12, y del 44,8 por ciento durante el período 2012-13 a 2014-15.
Los préstamos estudiantiles de Corea del Sur son administrados por la Fundación de Ayuda Estudiantil de Corea (KOSAF), que se estableció en mayo de 2009. De acuerdo con la filosofía gubernamental de que el futuro de Corea depende del desarrollo del talento y ningún estudiante debe dejar de estudiar por razones financieras, ayudan a los estudiantes. convertirse en talentos que sirvan a la nación y la sociedad como miembros de Corea. [11] Normalmente, en Corea del Sur, la tasa predeterminada de canje está relacionada con la personalidad académica de cada estudiante. Por ejemplo, en comparación con otras carreras, se supone que los estudiantes de bellas artes y física poseen una tasa de incumplimiento más alta. Por lo tanto, los estudiantes de dichas especialidades estarían proclives a sufrir una mayor tasa de desempleo y un mayor riesgo de impago en el reembolso. Además, las personas tenderán a tener una calidad inferior de capital humano si el período de desempleo es demasiado largo. [12]
Los préstamos para estudiantes en el Reino Unido los otorga principalmente la empresa estatal Student Loans Company . Los intereses comienzan a acumularse sobre cada pago del préstamo tan pronto como el estudiante lo recibe, pero no se requiere el pago hasta el inicio del siguiente año fiscal después de que el estudiante complete (o abandone) su educación. [13]
Desde 1998, HMRC recauda los reembolsos a través del sistema fiscal y se calculan en función del nivel actual de ingresos del prestatario. Si los ingresos del prestatario están por debajo de un cierto umbral (£15.000 por año fiscal para 2011/2012, £21.000 por año fiscal para 2012/2013), no se requieren reembolsos, aunque los intereses continúan acumulándose.
Los préstamos se cancelan si el prestatario muere o queda permanentemente incapaz de trabajar. Dependiendo de cuándo se obtuvo el préstamo y de qué parte del Reino Unido sea el prestatario, también se puede cancelar después de un cierto período de tiempo, generalmente después de 30 años, o cuando el prestatario alcance cierta edad.
Los préstamos para estudiantes obtenidos entre 1990 y 1998, en la fase introductoria de la introducción gradual de préstamos para estudiantes por parte del gobierno del Reino Unido, no se recaudaron posteriormente a través del sistema fiscal en los años siguientes. La responsabilidad recaía (y sigue recayendo) en el titular del préstamo para demostrar que sus ingresos caen por debajo de un umbral calculado anualmente establecido por el gobierno si desea aplazar el pago de su préstamo. El Departamento de Negocios, Innovación y Habilidades vendió una cartera de préstamos estudiantiles anticipados de la década de 1990 en 2013. Erudio , una empresa respaldada financieramente por CarVal y Arrow Global, se creó para procesar solicitudes de aplazamiento y gestionar cuentas, tras su exitosa Oferta de compra de la cartera de créditos en 2013.
Hay quejas de que a los graduados que han reembolsado completamente sus préstamos todavía se les quitan £ 300 al mes de sus cuentas y no pueden detener esto. [14]
En los Estados Unidos, existen dos tipos de préstamos para estudiantes: préstamos federales patrocinados por el gobierno federal y préstamos privados para estudiantes , que en términos generales incluyen préstamos institucionales y sin fines de lucro afiliados al estado proporcionados por escuelas. [15] La inmensa mayoría de los préstamos estudiantiles son préstamos federales. Los préstamos federales pueden ser "subsidiados" o "no subsidiados". Los intereses no se acumulan sobre los préstamos subsidiados mientras los estudiantes están en la escuela. Los préstamos para estudiantes se pueden ofrecer como parte de un paquete total de ayuda financiera que también puede incluir subvenciones, becas y/u oportunidades de estudio y trabajo. Mientras que los intereses de la mayoría de las inversiones comerciales son deducibles de impuestos, los intereses de los préstamos estudiantiles generalmente no son deducibles. Los críticos sostienen que las desventajas fiscales de las inversiones en educación contribuyen a la escasez de mano de obra educada, la ineficiencia y un crecimiento económico más lento. [ ¿OMS? ] [ cita necesaria ]
Antes de 2010, los préstamos federales también se dividían en préstamos directos (que son originados y financiados por el gobierno federal) y préstamos garantizados, originados y mantenidos por prestamistas privados pero garantizados por el gobierno. El programa de préstamos garantizados se eliminó en 2010 debido a una percepción generalizada de que las garantías gubernamentales impulsaban las ganancias de las empresas de préstamos para estudiantes pero no beneficiaban a los estudiantes al reducir los costos de los préstamos para estudiantes. [dieciséis]
Los préstamos federales para estudiantes son menos costosos que los préstamos privados para estudiantes. El gobierno federal ofrece préstamos de consolidación directos a través del Programa Federal de Préstamos Directos. La nueva tasa de interés es el promedio ponderado de los préstamos anteriores. Los préstamos privados no califican para este programa. [ cita necesaria ] La tasa de interés de los prestatarios con préstamos federales para estudiantes es casi igual a la tasa promedio ponderada de los préstamos anteriores, mientras que la nueva tasa de interés de los préstamos privados depende de la tasa ofrecida interbancaria de Londres a un mes. Por lo tanto, estos dos préstamos para estudiantes son diferentes tanto en su aplicación como en su definición. [17] Las pérdidas en préstamos estudiantiles son extremadamente bajas, incluso cuando los estudiantes incumplen, en parte porque estos préstamos no pueden cancelarse en caso de quiebra a menos que el reembolso del préstamo crearía una "dificultad excesiva" para el estudiante prestatario y sus dependientes. [18] En 2005, se modificaron las leyes de quiebras para que los préstamos educativos privados tampoco pudieran cancelarse fácilmente. Los partidarios de este cambio afirmaron que reduciría las tasas de interés de los préstamos estudiantiles; los críticos dijeron que aumentaría las ganancias de los prestamistas.
Los estudiantes pueden solicitar préstamos a Préstamos Stafford sin riesgos; y hay alrededor de 1.000 bancos involucrados en el proyecto de préstamos estudiantiles. [ cita necesaria ] Los estudiantes también pueden solicitar préstamos estudiantiles al Departamento de Educación, lo que permite a cualquier escuela participar en su proyecto de Préstamo Directo. [19]
Las políticas de ayuda federal ampliaron la elegibilidad para préstamos y pasaron de las subvenciones a los préstamos [20], iniciando el aumento de la deuda estudiantil. La Beca Federal Pell, una forma de ayuda federal para estudiantes de educación superior que no necesita ser reembolsada, solo proporciona una subvención anual máxima de $6,195 por estudiante para el año de concesión 2019-2020. [21] Dado que el costo de matrícula anual promedio para una universidad pública estatal de cuatro años es de $26 590 en promedio para el año académico 2019-2020, [22] muchos estudiantes se ven obligados a solicitar préstamos estudiantiles para cerrar la brecha entre las becas y su matrícula anual. costos. A lo largo de los años, cada vez más estudiantes se han matriculado activamente en universidades, y la matrícula en universidades con fines de lucro ha aumentado en más de 5 millones en los últimos 10 años. Las universidades con fines de lucro inscriben sólo al 10% de la matrícula universitaria activa del país, pero aún así poseen casi el 20% de todos los préstamos estudiantiles federales. [20] Los estados también han privado de apoyo público y han trasladado la carga financiera a los estudiantes al aumentar el costo de la matrícula. [23] Dado que el ingreso familiar medio disminuyó constantemente cada año desde 2007 hasta 2012, los estudiantes tuvieron cada vez más dificultades para pagar la matrícula universitaria con sus ahorros y sus ingresos laborales. [24] Entre 2002 y 2012, el gasto público en educación cayó un 30%, mientras que la matrícula total en colegios y universidades públicas aumentó un 34%. [25] El noventa y dos por ciento de la deuda estudiantil es prestada directamente por el gobierno federal. [26] En 2020, el monto de la deuda por préstamos estudiantiles había alcanzado los 1,6 billones de dólares. [26]
El plan de pago basado en los ingresos (IBR) es una alternativa al pago de préstamos federales para estudiantes, que permite a los prestatarios pagar los préstamos en función de cuánto ganan y no de cuánto dinero realmente se debe. [27] El pago basado en los ingresos es un programa federal y no está disponible para préstamos privados. [28]
Los planes IBR generalmente limitan los pagos de préstamos al 10 por ciento de los ingresos del estudiante prestatario. Los intereses diferidos se acumulan y el saldo adeudado aumenta. Sin embargo, después de un cierto número de años, se condona el saldo del préstamo. Este período es de 10 años si el estudiante prestatario trabaja en el sector público (gobierno o una organización sin fines de lucro) y 25 años si el estudiante trabaja en una organización con fines de lucro. La condonación de la deuda puede tratarse como ingreso imponible, pero puede excluirse como sujeto pasivo en determinadas circunstancias, como quiebra e insolvencia. [29] [30] Los préstamos condonados a través del programa de condonación de préstamos por servicio público no se consideran ingresos sujetos a impuestos. [31]
La mayoría de los estudiantes universitarios en los Estados Unidos califican para préstamos federales para estudiantes. [32] Los estudiantes pueden pedir prestada la misma cantidad de dinero, al mismo precio, independientemente de sus propios ingresos o de los de sus padres, de sus ingresos futuros esperados y de su historial crediticio . Sólo se excluyen los estudiantes que no hayan pagado préstamos federales para estudiantes o que hayan sido condenados por delitos de drogas y no hayan completado un programa de rehabilitación. Los prestatarios de familias de bajos ingresos con separación tienen más probabilidades de incumplir sus pagos que los de familias de mayores ingresos. Además, los prestatarios que inician el pago después del segundo año tienen más probabilidades de incumplir. [33]
El monto que los estudiantes pueden pedir prestado cada año depende de su nivel educativo (pregrado o posgrado) y de su condición de dependiente o independiente. Los estudiantes universitarios son elegibles para préstamos subsidiados, sin intereses mientras el estudiante esté en la escuela. Los estudiantes de posgrado pueden pedir prestado más por año. [dieciséis]
Los prestamistas privados utilizan diferentes criterios de suscripción, incluida la calificación crediticia, el nivel de ingresos, el nivel de ingresos de los padres y otras consideraciones financieras. Los estudiantes solo piden préstamos a prestamistas privados cuando agotan los límites máximos de endeudamiento de los préstamos federales. Varios académicos han abogado por eliminar el límite de endeudamiento de los préstamos federales y permitir a los estudiantes pedir prestado de acuerdo con sus necesidades (matrícula más gastos de manutención) y eliminar así los préstamos privados de alto costo. [dieciséis]
Las tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes las establece el Congreso y se enumeran en § 20 USC § 1087E(b). Debido a que las tasas de interés las establece el Congreso, las tasas de interés son una decisión política. En 2010, el programa federal de préstamos estudiantiles generó un "subsidio" o beneficio negativo multimillonario para el gobierno federal. Los préstamos a estudiantes graduados y profesionales son especialmente rentables debido a las altas tasas de interés y las bajas tasas de incumplimiento. [34] Por lo general, el flujo neto de la tasa de incumplimiento de los préstamos estudiantiles está fuertemente relacionado con el emisor no tradicional y el precio de flujo de los activos tangibles, a diferencia de los edificios o los terrenos. [ es necesaria una aclaración ] Sin embargo, a diferencia de la correlación positiva con el prestatario, un cambio en el precio normalmente influye negativamente en la tasa de incumplimiento. Estos dos aspectos se han utilizado para explicar la Gran Recesión en materia de impagos de préstamos estudiantiles, que habían aumentado hasta casi el treinta por ciento. [35]
Algunos expertos [ especificar ] creen que la educación de los trabajadores traería beneficios sociales, como reducir la presión sobre los servicios públicos, reducir los gastos médicos, aumentar los ingresos y promover las tasas de empleo. Estas personas proponen que las tasas de los préstamos federales para estudiantes deberían ajustarse con cursos específicos, en relación con la tasa de riesgo y los rendimientos sociales de diversos estudios. [36] [37]
Tradicionalmente, el pago comienza seis meses después de graduarse o dejar la escuela. [ cita necesaria ]
Es importante señalar [ ¿según quién? ] que el alivio financiero puede proporcionar una red de seguridad para quienes se encuentran bajo intensa presión para pagar, lo que llevará a muchos a obtener ingresos y evitar el incumplimiento. [38]
Con los préstamos federales para estudiantes, el estudiante puede tener múltiples opciones para extender el período de pago. Una extensión del plazo del préstamo reducirá el pago mensual y aumentará el monto total de intereses pagados sobre el saldo de capital durante la vigencia del préstamo (los intereses impagos y las multas se capitalizan , es decir, se agregan al saldo del préstamo). Las opciones de extensión incluyen períodos de pago extendidos ofrecidos por el prestamista original y consolidación de préstamos federales . También existen otras opciones de extensión, incluidos planes de pago basados en los ingresos y aplazamientos por dificultades económicas. [ cita necesaria ]
El Pagaré Maestro es un acuerdo entre el prestamista y el prestatario que se compromete a pagar el préstamo. Es un contrato legal vinculante.
En la cobertura a través de medios de comunicación establecidos, muchos prestatarios han expresado sentimientos de victimización por parte de las corporaciones de préstamos estudiantiles. [39] [40] [41] Existe una comparación entre estas cuentas y la tendencia de las tarjetas de crédito universitarias en Estados Unidos durante la década de 2000, aunque los montos adeudados por los estudiantes en sus préstamos estudiantiles son casi siempre más altos que el monto adeudado en las tarjetas de crédito. [42] Los préstamos para estudiantes no pueden cancelarse en un procedimiento de quiebra a menos que el deudor pueda demostrar "dificultades indebidas". [43] Después de la aprobación del proyecto de ley de reforma de la quiebra de 2005, ni siquiera los préstamos privados para estudiantes se cancelan durante la quiebra. Esto proporcionó un préstamo libre de riesgo crediticio para el prestamista, con un promedio del 7 por ciento anual. [44]
En 2007, Andrew Cuomo , entonces Fiscal General del Estado de Nueva York , dirigió una investigación sobre prácticas crediticias y relaciones anticompetitivas entre prestamistas estudiantiles y universidades. Específicamente, muchas universidades dirigieron a los estudiantes prestatarios hacia "prestamistas preferidos", lo que resultó en que esos prestatarios incurrieran en tasas de interés más altas. Algunos de estos "prestamistas preferidos" supuestamente recompensaban al personal de ayuda financiera de la universidad con " sobornos ". [ cita necesaria ] Esto ha llevado a cambios en la política crediticia en muchas de las principales universidades estadounidenses . Muchas universidades también han reembolsado millones de dólares en tasas a los prestatarios afectados. [45] [46]
En 2007, el ex investigador del Departamento de Educación Jon Oberg presentó una demanda por reclamaciones falsas en nombre del gobierno federal contra Sallie Mae, Nelnet y otros prestamistas. Oberg argumentó que los prestamistas cobraron de más al gobierno de Estados Unidos y defraudaron a los contribuyentes por millones y millones de dólares. [ cita necesaria ] En agosto de 2010, Nelnet resolvió la demanda y pagó 55 millones de dólares. [47]
Desde 2005, los deudores principales de la reforma de la quiebra tienen que asumir la responsabilidad de la deuda de préstamos estudiantiles privados en caso de quiebra, lo que puede disminuir la intención de los deudores de reducir los costosos incumplimientos para declararse en quiebra. [48]
A partir de 2013, muchos economistas predicen que surgirá una nueva crisis económica como resultado de un estimado de 1 billón de dólares de deuda por préstamos estudiantiles que actualmente afecta a dos tercios de los estudiantes universitarios que se gradúan en Estados Unidos. [49] Sin embargo, la mayoría de los economistas e inversores creen que no existe una burbuja de préstamos estudiantiles. [50]
En su campaña presidencial de 2020, Joe Biden prometió la condonación de préstamos estudiantiles. [51] El 64% de los estadounidenses respalda la condonación de préstamos estudiantiles de 10.000 dólares para personas que ganan hasta 150.000 dólares al año. [52]
El plan de préstamos para estudiantes de Hong Kong se introdujo en 1969. Este plan tenía como objetivo ayudar a los estudiantes de tiempo completo en dos universidades: la Universidad China de Hong Kong y la Universidad de Hong Kong. El programa se amplió en 1976 para cubrir a estudiantes de tiempo completo en el Politécnico de Hong Kong y se amplió aún más en 1982 para cubrir a estudiantes de nivel posavanzado en el Hong Kong Baptist College. En 1984, los préstamos se ampliaron para incluir a estudiantes de la nueva Politécnica de la ciudad. El plan está controlado por el secretario del Comité de Becas de la Universidad y el Politécnico, que está asesorado por el Comité Conjunto de Financiación Estudiantil. El solicitante del plan de préstamos debe haber residido o estado domiciliado en Hong Kong durante los tres años inmediatamente anteriores a la solicitud. [53] En 1990, también se creó una nueva oficina gubernamental, la Agencia de Asistencia Financiera para Estudiantes, para coordinar la administración del plan de préstamos para estudiantes. [54]
{{cite web}}: Comprobar |url=valor ( ayuda ){{cite web}}: Falta o está vacío |url=( ayuda )Según el Servicio de Impuestos Internos (IRS), los montos de los préstamos estudiantiles condonados según el PSLF no se consideran ingresos a efectos fiscales.
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