Un préstamo estudiantil privado es una opción de financiamiento para la educación superior en los Estados Unidos que puede complementar, pero no debe reemplazar, a los préstamos federales, como los préstamos Stafford , los préstamos Perkins y los préstamos PLUS . Los préstamos privados, que se publicitan profusamente, no tienen las opciones de indulgencia y aplazamiento disponibles con los préstamos federales (que nunca se publicitan). A diferencia de los préstamos federales subsidiados, los intereses se acumulan mientras el estudiante está en la universidad, incluso si el pago no comienza hasta después de la graduación. Si bien los préstamos federales no subsidiados tienen cargos por intereses mientras el estudiante está estudiando, las tasas de los préstamos estudiantiles privados suelen ser más altas, a veces mucho más altas. Las tarifas varían mucho y los casos legales han informado de cargos de cobro que alcanzan el 50% del monto del préstamo. [ cita requerida ] Desde 2011, la mayoría de los préstamos estudiantiles privados se ofrecen con tarifas cero, lo que efectivamente incorpora las tarifas a las tasas de interés.
Las tasas de interés y las condiciones de los préstamos las establece la institución financiera que otorga el préstamo, generalmente en función del riesgo percibido de que el prestatario pueda estar en mora o en incumplimiento de los pagos del préstamo. La mayoría de los prestamistas asignan tasas de interés en función de 4 a 6 niveles de puntajes crediticios. [ se necesita más explicación ] La decisión de otorgar el préstamo se complica por el hecho de que los estudiantes a menudo no tienen un historial crediticio que indique solvencia. Como resultado, las tasas de interés pueden variar considerablemente entre los prestamistas, y algunos préstamos tienen tasas de interés variables. Más del 90% de los préstamos privados para estudiantes de pregrado y más del 75% de los préstamos privados para estudiantes de posgrado requieren un cosignatario solvente. [1]
A diferencia de otros préstamos al consumidor, el Congreso hizo que los préstamos estudiantiles, tanto federales como privados, estuvieran exentos de cancelación en caso de quiebra personal , excepto cuando pagar el préstamo estudiantil representaría una dificultad excesiva para el prestatario y sus dependientes. [2] Esta es una restricción grave que los estudiantes rara vez comprenden al obtener un préstamo estudiantil.
La ayuda financiera, incluidos los préstamos, no puede exceder el costo de asistencia a la universidad .
Los préstamos privados para estudiantes generalmente son de dos tipos: a través del canal escolar y directos al consumidor.
Los préstamos de canal escolar ofrecen a los prestatarios tasas de interés más bajas, pero generalmente tardan más en procesarse. Estos préstamos son "certificados" por la escuela, lo que significa que la escuela aprueba el monto del préstamo y los fondos se desembolsan directamente a la escuela. La "certificación" significa únicamente que la escuela confirma que los fondos del préstamo se utilizarán únicamente para gastos educativos y acepta retenerlos y desembolsarlos según sea necesario. La certificación no significa que la escuela apruebe, recomiende o incluso haya examinado los términos del préstamo.
Los préstamos privados directos al consumidor no involucran a la escuela. El estudiante proporciona un comprobante de inscripción al prestamista y los fondos del préstamo se desembolsan directamente al estudiante. Si bien los préstamos directos al consumidor generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos a través de canales escolares, permiten que las familias accedan a los fondos más rápidamente, en algunos casos, en cuestión de días. Esta conveniencia conlleva el riesgo de que los estudiantes se endeuden en exceso y/o utilicen los fondos para fines inapropiados. [3]
Los proveedores de préstamos van desde grandes compañías de financiación educativa hasta compañías especializadas que se centran exclusivamente en este nicho. [3] [4]
Los préstamos privados para estudiantes suelen tener tasas de interés sustancialmente más altas y fluctúan según los mercados financieros. Algunos préstamos privados exigen importantes comisiones iniciales ("puntos") junto con tasas de interés más bajas. Las tasas de interés también varían según el historial crediticio del solicitante.
La mayoría de los programas de préstamos privados están vinculados a índices financieros como la tasa preferencial del Wall Street Journal o la tasa LIBOR de la BBA , más un cargo adicional. Los estudiantes y las familias con un crédito excelente generalmente reciben tasas más bajas y comisiones de apertura de préstamos más bajas que aquellos con peores historiales crediticios. Los pagos de intereses son deducibles de impuestos .
Los prestamistas rara vez dan detalles completos de las condiciones del préstamo hasta que se presenta una solicitud. Muchos prestamistas publicitan solo la tasa de interés más baja que cobran (para prestatarios con buen crédito). Los prestatarios con crédito dañado pueden esperar tasas de interés hasta un 6% más altas, tarifas de préstamo hasta un 9% más altas y límites de préstamo dos tercios más bajos que las cifras publicitadas. [5]
Los préstamos privados suelen tener una comisión de apertura , que puede ser sustancial. Las comisiones de apertura son un cargo único basado en el monto del préstamo. Se pueden pagar con los fondos del préstamo o con fondos personales independientemente del monto del préstamo, a menudo según la preferencia del prestatario. Algunos prestamistas ofrecen préstamos a bajo interés y sin comisiones. [6] La comisión de apertura se paga una vez, mientras que los intereses se pagan a lo largo del préstamo. El monto del préstamo se acumula en aproximadamente 15 mil millones tomados de préstamos privados [ aclaración necesaria ] . [7]
Todos los prestamistas están obligados por ley a proporcionar una declaración de la tasa porcentual anual (APR) antes del cierre. A diferencia de la tasa "base", esta tasa incluye cualquier cargo cobrado y puede considerarse como la tasa de interés "efectiva", que incluye intereses, cargos, etc. Al comparar préstamos, comparar la APR en lugar de la "tasa" garantiza una comparación válida para préstamos que tienen el mismo plazo de pago. Sin embargo, si los plazos de pago son diferentes, la APR se convierte en una herramienta de comparación menos perfecta. En esas circunstancias, comparar los costos totales de financiamiento puede ser más apropiado. [ cita requerida ]
A diferencia de los préstamos federales, cuyos términos están estandarizados, los términos de los préstamos privados varían de un préstamo a otro. Sin embargo, no es fácil compararlos, ya que algunas condiciones pueden no revelarse hasta la firma. Una sugerencia común es considerar todos los términos, no solo responder a las tasas de interés publicitadas. Solicitar a varios prestamistas (para crear una comparación) puede dañar la calificación crediticia del prestatario. [8] Ejemplos de otros términos que varían según el prestamista son los aplazamientos (cantidad de tiempo después de dejar la escuela antes de que comiencen los pagos) y las indulgencias (un período en el que los pagos se detienen temporalmente debido a dificultades financieras o de otro tipo).
Los programas de préstamos privados para estudiantes generalmente otorgan préstamos en función del historial crediticio del solicitante y de cualquier cosignatario, codeudor o coprestatario correspondiente. [9] Los estudiantes pueden descubrir que sus familias tienen demasiados ingresos o demasiados activos para calificar para la ayuda federal, pero carecen de activos e ingresos suficientes para pagar la escuela sin asistencia. [10] La mayoría de los estudiantes necesitan un cosignatario para calificar para un préstamo privado. [11]
Muchos estudiantes internacionales pueden obtener préstamos privados (por lo general no son elegibles para préstamos federales) con un cosignatario que sea ciudadano o residente permanente. Sin embargo, algunos programas de posgrado (en particular los mejores programas de MBA) se asocian con proveedores de préstamos privados. En esos casos, no se necesita un cosignatario para los estudiantes internacionales. [12]
Tras la aprobación de la ley de reforma de la ley de quiebras de 2005, ni siquiera los préstamos privados a estudiantes se cancelan durante la quiebra, lo que proporcionó un préstamo sin riesgo crediticio para el prestamista, con un interés medio del 7 por ciento anual. [13]
En 2007, el entonces fiscal general del estado de Nueva York, Andrew Cuomo , dirigió una investigación sobre las prácticas crediticias y las relaciones anticompetitivas entre los prestamistas estudiantiles y las universidades. En concreto, muchas universidades enviaban a los estudiantes prestatarios a "prestamistas preferentes", lo que hacía que esos prestatarios tuvieran que pagar tipos de interés más altos. Algunos de estos "prestamistas preferentes" supuestamente recompensaban al personal de ayuda financiera de la universidad con " sobornos ". Esto ha provocado cambios en la política crediticia de muchas de las principales universidades estadounidenses. Muchas universidades también han devuelto millones de dólares en tasas a los prestatarios afectados. [14] [15]
Los prestatarios critican a los mayores prestamistas, Sallie Mae y Nelnet, y con frecuencia se ven envueltos en demandas judiciales, la más grave de las cuales se presentó en 2007. La demanda por reclamaciones falsas fue interpuesta en nombre del gobierno federal por el ex investigador del Departamento de Educación, el Dr. Jon Oberg, contra Sallie Mae, Nelnet y otros prestamistas. Oberg argumentó que los prestamistas habían cobrado de más al gobierno de los EE. UU. y habían defraudado a los contribuyentes por millones de dólares. En agosto de 2010, Nelnet resolvió la demanda y pagó 55 millones de dólares. [16]
Antes de 2009, la mayoría de los préstamos privados para estudiantes no ofrecían exoneraciones por muerte o discapacidad. Después de que el Boston Globe publicara un artículo crítico sobre el fracaso de Sallie Mae de exonerar los préstamos privados para estudiantes de un marine muerto en acción, Sallie Mae lanzó un nuevo programa de préstamos para estudiantes con exoneraciones por muerte o discapacidad similares a las disponibles para los préstamos federales para estudiantes. [17] Desde entonces, aproximadamente la mitad de los préstamos privados para estudiantes ofrecen exoneraciones por muerte o discapacidad.
En 2011, The New York Times publicó un editorial que respaldaba el regreso de las protecciones por bancarrota para los préstamos estudiantiles privados en respuesta a la crisis económica y al aumento universal de las matrículas en todas las universidades e instituciones de posgrado. [18]
Un informe de 2014 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) muestra un problema creciente con este tipo de préstamos. Los prestatarios se enfrentan a un “incumplimiento automático” cuando el cosignatario muere o se declara en quiebra. El informe muestra que algunos prestamistas exigen el reembolso total inmediato tras la muerte o la quiebra del cosignatario del préstamo, incluso cuando el préstamo está al día y se paga a tiempo. [19]
El mayor prestamista de préstamos para estudiantes, Sallie Mae , era anteriormente una entidad patrocinada por el gobierno, que se volvió privada entre 1997 y 2004. Varias instituciones financieras ofrecen préstamos privados para estudiantes, incluidos bancos como Wells Fargo y empresas especializadas. También hay una serie de prestamistas de préstamos para estudiantes sin fines de lucro afiliados al estado, que representan aproximadamente el 10% del mercado de préstamos privados para estudiantes. Este segmento incluye organizaciones como VSAC y Higher Education Loan Authority of the State of Missouri , [20] Los sitios web de búsqueda y comparación de préstamos para estudiantes permiten a los visitantes evaluar los términos de los préstamos de una variedad de prestamistas asociados, y las oficinas de ayuda financiera en las universidades generalmente tienen una lista de proveedores preferidos, pero los prestatarios son libres de obtener préstamos donde puedan encontrar los términos más favorables. [21]
Cuando la economía se desplomó entre 2008 y 2011, muchos actores se retiraron del mundo de los préstamos privados para estudiantes. [22] Los prestamistas restantes endurecieron los criterios de concesión de créditos, lo que hizo más difícil recibir un préstamo. La mayoría ahora exige un cosignatario solvente. [23] Después del colapso económico de 2008, surgieron varias plataformas de préstamos entre pares y préstamos alternativos para ayudar a los estudiantes a encontrar préstamos privados para estudiantes. Por ejemplo, la plataforma de préstamos en línea estadounidense LendKey permite a los consumidores reservar préstamos directamente de prestamistas comunitarios como cooperativas de crédito y bancos comunitarios.
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