Pasarela de pago

Una pasarela de pago es un servicio comercial proporcionado por un proveedor de servicios de aplicaciones de comercio electrónico que autoriza el procesamiento de pagos con tarjeta de crédito o pagos directos para empresas electrónicas , minoristas en línea , tiendas físicas o tradicionales . ^{[1] La}pasarela de pago puede ser proporcionada por un banco a sus clientes, pero puede ser proporcionada por un proveedor de servicios financieros especializado como un servicio separado, como un proveedor de servicios de pago .

Una pasarela de pago facilita una transacción de pago mediante la transferencia de información entre un portal de pago (como un sitio web, un teléfono móvil o un servicio de respuesta de voz interactiva ) y el procesador front-end o el banco adquirente .

Las pasarelas de pago son un servicio que ayuda a los comerciantes a iniciar pagos de comercio electrónico, en aplicaciones y en puntos de venta para una amplia variedad de métodos de pago. La pasarela no está directamente involucrada en el flujo de dinero; por lo general, es un servidor web al que está conectado el sitio web o el sistema POS de un comerciante. Una pasarela de pago a menudo conecta varios bancos adquirentes y métodos de pago bajo un solo sistema.

Procesos de transacción típicos

Cuando un cliente solicita un producto a un comerciante habilitado para una pasarela de pago, la pasarela de pago realiza una variedad de tareas para procesar la transacción. ^[2]^{[ verificación fallida ]}

El pedido está realizado.
La pasarela de pago puede permitir que los datos de la transacción se envíen directamente desde el navegador del cliente a la pasarela, sin pasar por los sistemas del comerciante. Esto reduce las obligaciones de cumplimiento de PCI DSS del comerciante sin redirigir al cliente fuera del sitio web. ^{[ ¿Investigación original? ]}
El comerciante envía los detalles de la transacción a su pasarela de pago.
La pasarela de pago convierte el mensaje de XML a ISO 8583 o un formato de mensaje variante (formato comprendido por los conmutadores EFT) y luego envía la información de la transacción al procesador de pagos utilizado por el banco adquirente del comerciante .
El procesador de pagos envía la información de la transacción a la asociación de la tarjeta (por ejemplo, Visa , Mastercard ), que puede actuar como banco emisor o dirigir la transacción al banco emisor de la tarjeta correcto.
El banco emisor valida la solicitud y envía una respuesta al procesador de pagos con un código de respuesta para indicar si la solicitud fue aprobada o rechazada, junto con el motivo por el cual la transacción falló, si corresponde. Mientras tanto, el emisor de la tarjeta de crédito tiene una autorización asociada con ese comerciante y consumidor por el monto aprobado.
El procesador de pagos reenvía la respuesta a la pasarela de pagos, que la reenvía al sitio web.
El proceso completo suele tardar entre 2 y 3 segundos. ^[3]
El comerciante luego completa el pedido y el proceso anterior puede repetirse, pero esta vez para "borrar" la autorización mediante la consumación (por ejemplo, completando) la transacción. Esto hace que el banco emisor "borre" la "autorización" (es decir, mueva la retención de autorización a un débito) y los prepare para liquidar con el banco adquirente del comerciante.
El comerciante envía todas sus autorizaciones aprobadas, en un "lote" al final del día, a su banco adquirente para su liquidación a través de su procesador. Esto normalmente reduce o "compensa" la "autorización" correspondiente si no se ha "compensado" explícitamente.
El banco adquirente realiza la solicitud de liquidación por lotes del emisor de la tarjeta de crédito.
El emisor de la tarjeta de crédito realiza un pago de liquidación al banco adquirente (al día siguiente en la mayoría de los casos).
Posteriormente, el banco adquirente deposita el total de los fondos aprobados en la cuenta designada por el comerciante (el mismo día o al día siguiente). Esta podría ser una cuenta en el banco adquirente si el comerciante realiza sus operaciones bancarias en el mismo banco, o una cuenta en otro banco.
El proceso completo, desde la autorización hasta la liquidación y la financiación, suele tardar tres días.

Muchas pasarelas de pago también ofrecen herramientas para examinar automáticamente los pedidos en busca de fraudes y calcular los impuestos en tiempo real antes de que se envíe la solicitud de autorización al procesador. Las herramientas para detectar fraudes incluyen geolocalización , análisis de patrones de velocidad, búsquedas en listas de la OFAC , búsquedas en listas de denegación, verificación de direcciones de entrega, tecnología de huellas dactilares por computadora, detección de mutación de identidad y verificaciones AVS básicas .

Pasarela de pago de marca blanca

Algunas pasarelas de pago ofrecen servicios de marca blanca, que permiten a los proveedores de servicios de pago , plataformas de comercio electrónico, ISO, revendedores o bancos adquirentes marcar completamente la tecnología de la pasarela de pago como propia. ^[4] Esto significa que los PSP u otros terceros pueden ser dueños de la experiencia del usuario de extremo a extremo sin tener que realizar operaciones de pago (y responsabilidad adicional de gestión de riesgos y cumplimiento) internamente, aunque la parte que ofrece la solución de marca blanca a sus clientes aún puede ser responsable de algunos requisitos regulatorios como Conozca a su cliente . ^[5]

Véase también

Referencias

^ "Comercio electrónico: pasarelas de pago". digitalbusiness.gov.au. Archivado desde el original el 18 de noviembre de 2012. Consultado el 20 de noviembre de 2012 .
^ Gulati, Ved Prakash. "La pasarela de pago por Internet potenciada" (PDF) . Computer Society of India. Archivado desde el original (PDF) el 10 de agosto de 2013. Consultado el 22 de mayo de 2013 .
^ "Comercio electrónico: cómo elegir los métodos de pago". digitalbusiness.gov.au. Archivado desde el original el 23 de enero de 2013. Consultado el 19 de noviembre de 2012 .
^ Personal de Investopedia (21 de mayo de 2008). «Producto de marca blanca». Investopedia . Consultado el 20 de julio de 2017 .
^ "Servicios de adquirente - Procesamiento de pagos de marca blanca - Servicios de pasarela de pago de MasterCard" www.mastercard.com . Consultado el 20 de julio de 2017 .