Originación de hipoteca

Inicio del proceso hipotecario

En los préstamos al consumo, la originación de hipotecas , un subconjunto especializado de la originación de préstamos , es el proceso mediante el cual un prestamista trabaja con un prestatario para completar una transacción hipotecaria, lo que da como resultado un préstamo hipotecario . Un préstamo hipotecario es un préstamo en el que se utiliza como garantía una propiedad o un inmueble. Durante este proceso, los prestatarios deben presentar varios tipos de información y documentación financiera a un prestamista hipotecario, incluidas declaraciones de impuestos, historial de pagos, información de tarjetas de crédito y saldos bancarios. Los prestamistas hipotecarios utilizan esta información para determinar el tipo de préstamo y la tasa de interés para la cual el prestatario es elegible. El proceso en Estados Unidos se ha vuelto complejo debido a la proliferación de productos crediticios y regulaciones de protección al consumidor . ^[1]

Proceso de originación de hipoteca

La originación de una hipoteca, un subconjunto de la originación de préstamos , es un proceso complejo y evolucionado que involucra muchos pasos, en color morado, que varían de un prestamista a otro. Los pasos básicos incluyen

• Realizar solicitud : este paso lo inicia un prestatario y da como resultado una solicitud de préstamo de dinero para comprar una propiedad inmobiliaria que incluye detalles del producto hipotecario, especificaciones de la propiedad, información del prestatario y documentación de respaldo. La solicitud la completa el prestatario, ya sea a través de autoservicio o con la ayuda de un oficial de préstamos.
• Procesamiento : los procesadores de préstamos garantizan un empaquetado preciso del préstamo, lo que incluye garantizar que toda la documentación del préstamo esté completa, verificada y cumpla con las normas de suscripción. Luego, el procesador de préstamos solicita servicios y coordina los documentos del préstamo.
• Suscripción : determinar si el riesgo de ofrecer un préstamo hipotecario a un prestatario en particular bajo ciertos parámetros es aceptable, e incluye verificación, tasación, búsqueda de título y seguro, certificación de inundaciones y agrimensura.
• Cierre/financiación : un agente de liquidación gestiona la logística de proporcionar a los prestatarios los documentos finales del préstamo para su revisión y firma, liberar y transferir los fondos y registrar la hipoteca, momento en el que la hipoteca es oficial.
• Envío y entrega : se revisan los documentos con fines de auditoría y control de calidad, se envían copias a los inversores y se envían notificaciones de compra a otros departamentos.

Regulaciones clave de protección al consumidor

El proceso de originación de hipotecas en Estados Unidos se requiere cumplir con las siguientes regulaciones:

• Ley de Vivienda Justa : promulgada en 1963, establece que es "ilegal negarse a vender, alquilar o negociar con cualquier persona debido a su inclusión en una clase protegida ". ^[2]
• Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) : promulgada en 1974, que hace ilegal que cualquier acreedor discrimine a cualquier solicitante, con respecto a cualquier aspecto de una transacción de crédito, por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, o edad (siempre que el solicitante tenga capacidad para contratar). ^[3]
• Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) : promulgada en 1975, ^[4] para proporcionar información que muestre si las instituciones financieras están atendiendo las necesidades locales de crédito para vivienda y para ayudar a los funcionarios públicos a orientar las inversiones públicas.
• Ley Dodd-Frank de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street (Dodd-Frank) : promulgada en 2010 como respuesta a la crisis financiera de 2007-2008 , trajo los cambios más significativos a la regulación financiera en los Estados Unidos desde la reforma regulatoria que siguió. la gran Depresión . ^{[5] [6] [7] [8]} Realizó cambios en el entorno regulatorio financiero estadounidense que afectaron a todas las agencias reguladoras financieras federales y casi todas las partes de la industria de servicios financieros del país. ^{[9] [10]}
• Regla de divulgación integrada TILA-RESPA (TRID) : a partir de octubre de 2015, la ley Dodd-Frank exigía la TRID y exige el uso de formularios de divulgación nuevos e integrados para los consumidores en el momento de la solicitud y la liquidación, conocidos como Estimación de préstamo (LE ) y la Divulgación de Cierre (CD). Se basa en la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) promulgada en 1968, que requiere divulgaciones sobre sus términos y costos para estandarizar la manera en que se calculan y divulgan los costos asociados con los préstamos, ^[11] y la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA). promulgada en 1974 que protege a los propietarios ayudándolos a obtener una mejor educación mientras compran servicios de bienes raíces y eliminando sobornos y tarifas de referencia que agregan costos innecesarios a los servicios de liquidación. ^[12]

Herramientas de originación de hipotecas

Las herramientas de originación de hipotecas se dividen en tres categorías:

• Punto de Venta (POS) : la plataforma que permite al prestamista realizar la venta con un prestatario. Puede interactuar directamente con el prestatario, un oficial de crédito o ambos. Los sistemas POS pueden incluir autoayuda para el prestatario, validación de datos y verificación de cumplimiento para garantizar que la solicitud de préstamo esté lista para su procesamiento y suscripción.
• Sistema de originación de préstamos (LOS) : la plataforma que toma una solicitud de préstamo completa y facilita la transacción hipotecaria desde el procesamiento hasta el envío. Los sistemas LOS pueden incluir gestión de documentos, diseño y verificación de cumplimiento para disminuir el riesgo y aumentar la calidad del préstamo.
• Servicios de originación de hipotecas : servicios que se utilizan durante todo el proceso de originación de hipotecas e incluyen tasación, fijación de precios, inundación, fraude, título y verificaciones de crédito.

Referencias

1. Nocera, Joe (16 de enero de 2012). "Mantenlo simple". New York Times . Consultado el 19 de junio de 2017 .
2. Lehman, Jeffrey; Phelps, Shirelle (2005). Enciclopedia de derecho estadounidense de West, vol. 8 (2 ed.). Detroit: Thomson/Gale. pag. 213.ISBN​ 9780787663742.
3. Dlabay, Les R.; Madriguera, James L.; Brad, Brad (2009). Introducción a los negocios . Mason, Ohio : Aprendizaje de Cengage del suroeste . pag. 470.ISBN​ 978-0-538-44561-0. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíbe a los acreedores negarle crédito a una persona por motivos de edad, raza, sexo o estado civil.
4. Ley de divulgación de hipotecas hipotecarias de 1975
5. Shear, Michael D. (17 de septiembre de 2008). "McCain adopta la regulación después de muchos años de oposición". El Correo de Washington . Consultado el 7 de febrero de 2017 . Vamos a promulgar y hacer cumplir reformas para asegurarnos de que estos ultrajes nunca sucedan.
6. Paletta, Damián; Lucchetti, Aaron (16 de julio de 2010). "La ley rehace el panorama financiero de Estados Unidos". Wall Street Journal . Consultado el 22 de julio de 2010 .
7. "Obama firmará hoy el proyecto de ley de reforma regulatoria financiera Dodd-Frank". El independiente de Washington . 21 de julio de 2010. Archivado desde el original el 24 de julio de 2010 . Consultado el 22 de julio de 2010 .
8. "Medio pan, edición de reforma financiera". 3 de febrero de 2016.
9. "La Ley Dodd-Frank se convierte en ley". Foro de la Facultad de Derecho de Harvard sobre gobierno corporativo y regulación financiera. 21 de julio de 2010 . Consultado el 25 de julio de 2010 .
10. "La Ley Dodd-Frank: impacto significativo en las empresas públicas" (PDF) . Skadden, Arps, Slate, Meagher y Flom . Archivado desde el original (PDF) el 13 de junio de 2011 . Consultado el 25 de julio de 2010 .
11. Dlabay, Les R.; Madriguera, James L.; Brad, Brad (2009). Introducción a los negocios . Mason, Ohio : Aprendizaje de Cengage del suroeste . pag. 469.ISBN​ 978-0-538-44561-0.
12. "Reglamento X Ley de Procedimientos de Liquidación Inmobiliaria" (PDF) . CFPB Leyes y Reglamentos del Consumidor . Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Marzo de 2015 . Consultado el 18 de mayo de 2016 . Este artículo incorpora texto de esta fuente, que se encuentra en el dominio público .

enlaces externos

• Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)
• Página CFPB HMDA