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Asegurabilidad

La asegurabilidad puede significar si un tipo particular de pérdida (riesgo) puede ser asegurado en teoría, [1] o si un cliente particular puede ser asegurado por una compañía particular debido a circunstancias particulares y la calidad asignada por un proveedor de seguros en relación con el riesgo que tendría un cliente determinado. [2]

Se puede decir que una persona con muy baja asegurabilidad no es asegurable , y una compañía de seguros se negará a emitir una póliza para dicho solicitante. [3] Por ejemplo, una persona con una enfermedad terminal y una expectativa de vida de 6 meses no sería asegurable para un seguro de vida a término . Esto se debe a que la probabilidad de que la persona muera durante el plazo del seguro es tan alta que presentaría una responsabilidad demasiado alta para la compañía de seguros. Un ejemplo similar, y estereotipado, sería el seguro contra terremotos en California .

La asegurabilidad es a veces un tema en la jurisprudencia sobre agravios y contratos . También surge en cuestiones relacionadas con tontinas y esquemas de fraude de seguros . En el derecho inmobiliario y de bienes raíces , la asegurabilidad del título significa que el inmueble es comercializable .

Características de los riesgos asegurables

Los riesgos que pueden asegurar las empresas privadas suelen compartir siete características comunes. [4]

  1. Gran número de unidades de exposición similares . Dado que el seguro funciona mediante la agrupación de recursos, la mayoría de las pólizas de seguro se otorgan a miembros individuales de grandes clases, lo que permite a las aseguradoras beneficiarse de la ley de los grandes números en la que las pérdidas previstas son similares a las pérdidas reales. Entre las excepciones se encuentra Lloyd's of London , que es famosa por asegurar la vida o la salud de actores, actrices y figuras del deporte. Sin embargo, todas las exposiciones tendrán diferencias particulares, lo que puede dar lugar a tarifas diferentes.
  2. Pérdida definitiva . La pérdida se produce en un momento conocido, en un lugar conocido y por una causa conocida. El ejemplo clásico es la muerte de una persona asegurada en una póliza de seguro de vida. Los incendios, los accidentes automovilísticos y las lesiones de los trabajadores pueden cumplir fácilmente este criterio. Otros tipos de pérdidas pueden ser definitivas solo en teoría. La enfermedad ocupacional, por ejemplo, puede implicar una exposición prolongada a condiciones nocivas para las que no se puede identificar un momento, lugar o causa específicos. Lo ideal es que el momento, el lugar y la causa de una pérdida sean lo suficientemente claros como para que una persona razonable, con suficiente información, pueda verificar objetivamente los tres elementos.
  3. Pérdida accidental . El evento que constituye el desencadenante de un siniestro debe ser fortuito, o al menos estar fuera del control del beneficiario del seguro. La pérdida debe ser "pura", en el sentido de que resulte de un evento para el cual solo existe la oportunidad de costo. Los eventos que contienen elementos especulativos, como los riesgos comerciales ordinarios, generalmente no se consideran asegurables.
  4. Pérdidas importantes . El tamaño de la pérdida debe ser significativo desde la perspectiva del asegurado. Las primas de seguro deben cubrir tanto el costo esperado de las pérdidas como el costo de emitir y administrar la póliza, ajustar las pérdidas y proporcionar el capital necesario para garantizar razonablemente que la aseguradora podrá pagar las reclamaciones. En el caso de pérdidas pequeñas, estos últimos costos pueden ser varias veces superiores al tamaño del costo esperado de las pérdidas. No tiene mucho sentido pagar tales costos a menos que la protección ofrecida tenga un valor real para el comprador.
  5. Prima asequible . Si la probabilidad de que ocurra un siniestro asegurado es tan alta, o el costo del siniestro es tan grande, que la prima resultante es alta en relación con la cantidad de protección ofrecida, no es probable que alguien compre un seguro, incluso si se lo ofrecen. Además, como la profesión contable reconoce formalmente en las normas de contabilidad financiera, la prima no puede ser tan alta que no exista una posibilidad razonable de una pérdida significativa para la aseguradora. Si no existe tal posibilidad de pérdida, la transacción puede tener la forma de un seguro, pero no la sustancia. (Véase la norma número 113 del Consejo de Normas de Contabilidad Financiera de los Estados Unidos )
  6. Pérdida calculable . Hay dos elementos que deben ser al menos estimables, si no formalmente calculables: la probabilidad de pérdida y el costo asociado. La probabilidad de pérdida es generalmente un ejercicio empírico, mientras que el costo tiene más que ver con la capacidad de una persona razonable en posesión de una copia de la póliza de seguro y una prueba de pérdida asociada con una reclamación presentada bajo esa póliza para hacer una evaluación razonablemente precisa y objetiva del monto de la pérdida recuperable como resultado de la reclamación.
  7. Riesgo limitado de pérdidas catastróficamente grandes . Las pérdidas asegurables son idealmente independientes y no catastróficas , lo que significa que las pérdidas individuales no ocurren todas a la vez y las pérdidas individuales no son lo suficientemente graves como para llevar a la aseguradora a la quiebra; las aseguradoras pueden preferir limitar su exposición a una pérdida de un solo evento a una pequeña porción de su base de capital, del orden del 5 por ciento . El capital limita la capacidad de las aseguradoras para vender seguros contra terremotos , así como seguros contra viento en zonas de huracanes. En los EE. UU., el riesgo de inundación está asegurado por el gobierno federal. Un caso en el que la cuestión de si existe asegurabilidad es cuestionada es el caso de la nanotecnología . [5] En el seguro contra incendios comerciales es posible encontrar propiedades individuales cuyo valor expuesto total excede con creces la restricción de capital de cualquier aseguradora individual. Dichas propiedades generalmente se comparten entre varias aseguradoras, o están aseguradas por una sola aseguradora que sindica el riesgo en el mercado de reaseguros .

Interés asegurable

El interés asegurable se refiere al derecho de la propiedad a ser asegurada. También puede significar el interés de un beneficiario de una póliza de seguro de vida de demostrar la necesidad de los fondos, lo que se denomina la "doctrina del interés asegurable". [6]

A los efectos del seguro de vida, se supone que los parientes cercanos tienen un interés asegurable en la vida de esos parientes, pero los parientes más lejanos, como los primos y los suegros, no pueden comprar un seguro de vida para las personas relacionadas por estos vínculos. Por lo tanto, una persona casada tiene un interés asegurable en la vida de su cónyuge, y los hijos menores tienen un interés asegurable en sus padres. También se presume que una persona tiene un interés asegurable en su propia vida. [7] [8]

En el Reino Unido, se considera que una persona tiene un interés ilimitado en la vida de su cónyuge, lo que la ley considera en términos generales equivalente a tener un interés asegurable en su propia vida. Incluso si no depende económicamente del otro, es legítimo asegurarse contra la muerte de un cónyuge. [9] Aunque muchas aseguradoras aceptan pólizas de parejas que cohabitan , podrían ser invalidadas. En los últimos años, ha habido intentos de aprobar disposiciones legales claras a este respecto, que aún no han dado frutos. [10] Recientemente se extendió un tratamiento similar a las parejas civiles en virtud del artículo 253 de la Ley de Unión Civil de 2004 .

El interés asegurable ya no es estrictamente un elemento de los contratos de seguro de vida bajo el derecho moderno, por ejemplo en los acuerdos de viatificación y las donaciones caritativas . [11] A menudo, hoy en día no existe ningún requisito de que el beneficiario tenga un interés asegurable demostrado en la vida del asegurado cuando este ha comprado el seguro. [8]

Véase también

Referencias

  1. ^ Wiening, Eric A. (2002). Fundamentos de la gestión de riesgos y los seguros (1.ª ed.). Malvern, Pensilvania: Instituto Americano de Suscriptores de Seguros de Propiedad y Accidentes Autorizados/Instituto de Seguros de Estados Unidos. pág. 6.3. ISBN 9780894631009.
  2. ^ Vivian, RW; Darius, WI (2000). Comportamiento de riesgo y gestión de riesgos en la vida empresarial . Dordrecht: Kluwer Academic Publishers. ISBN 9789048152827.
  3. ^ Jaffee, Dwight M.; Russell, Thomas (junio de 1997). "Seguro contra catástrofes, mercados de capitales y riesgos no asegurables". The Journal of Risk and Insurance . 64 (2): 205. CiteSeerX 10.1.1.420.9092 . doi :10.2307/253729. JSTOR  253729. 
  4. ^ Mehr, Robert I. (1985). Principios de seguros (8.ª ed.). Homewood, Ill.: RD Irwin. pp. 34–37. ISBN 9780256030082.
  5. ^ Enciclopedia de nanociencia y sociedad, editada por David H. Guston, Sage Publications, 2010; consulte Artículos sobre seguros y reaseguros.
  6. ^ Steuer, Anthony (2010). Preguntas y respuestas sobre seguros de vida: el manual de herramientas para seguros de vida (3.ª ed.). Alameda, CA: Life Insurance Sage Press. p. 151. ISBN 9780984508105.
  7. ^ Salzman, Gary I. (1965). "Interés asegurable en el seguro de vida". Revista de Derecho de Seguros . 1965 : 517.
  8. ^ ab Swisher, Peter N. (2004). "El requisito de interés asegurable para el seguro de vida: una reevaluación crítica". Drake Law Review . 53 : 477.
  9. ^ Griffiths v. Fleming [1909] 1 KB 805 ; Ley de propiedad de mujeres casadas de 1882 , sección 11.
  10. ^ Informe sobre Derecho de Familia; Cohabitación, s. XVI Archivado el 27 de septiembre de 2007 en Wayback Machine , Scottish Law Commission .
  11. ^ Nurnberg, Hugo; Lackey, Douglas P. (noviembre de 2010). "La ética de los acuerdos de seguros de vida: invertir en las vidas de individuos no relacionados". Journal of Business Ethics . 96 (4): 513–534. doi :10.1007/s10551-010-0480-7. S2CID  154448132.