La recuperación de la posesión , coloquialmente conocida como repo , es un tipo de acción de " autoayuda " en la que la parte que tiene derecho de propiedad de una propiedad recupera la propiedad en cuestión de la parte que tiene derecho de posesión sin invocar procedimientos judiciales. La propiedad puede luego ser vendida por la institución financiera o por vendedores externos. [1]
El grado en que se autoriza la recuperación y la forma en que se puede ejecutar varía mucho en las distintas jurisdicciones (véase más adelante). Cuando un prestamista no puede encontrar la garantía, no puede obtenerla pacíficamente mediante la recuperación por cuenta propia o la jurisdicción no permite la recuperación por cuenta propia, el recurso legal alternativo para ordenar al prestatario que devuelva los bienes (antes de la sentencia) es la restitución .
El derecho de garantía sobre la garantía se conoce a menudo como gravamen . El prestamista o acreedor se conoce como el titular del gravamen.
La existencia y el manejo de las ejecuciones varían mucho entre jurisdicciones . En la mayoría de las jurisdicciones [ cita requerida ] fuera de los EE. UU., la autoayuda se limita a los bienes raíces y, de lo contrario, el derecho de posesión solo puede hacerse cumplir por un tribunal u otros agentes oficiales.
Cuando una disposición de la ley exige que se lleve a cabo la recuperación, el titular del gravamen tiene una obligación indelegable de no causar una alteración del orden público (que es sinónimo de perturbar el orden público ) al realizar la recuperación o la recuperación se revertirá, y la parte que ordena la recuperación será responsable de los daños (o el titular del gravamen será considerado responsable). Este requisito de no alterar el orden público incluye incluso si la violación es causada por la objeción o resistencia del deudor a la recuperación. En MBank El Paso v. Sanchez (1992), 836 SW2d 151 , donde un agente de recuperación remolcó un automóvil incluso después de que el prestatario se encerró en él, el tribunal decidió que esto era una alteración ilegal del orden público y declaró que la recuperación era inválida. El deudor también recibió $1,200,000 en daños del banco involucrado. La recuperación tampoco se aplica generalmente a la propiedad inmobiliaria. Los bienes inmuebles generalmente están sujetos a una causa de acción conocida como ejecución hipotecaria .
En los Estados Unidos, las recuperaciones se llevan a cabo de conformidad con las leyes estatales que permiten a un acreedor con un derecho de garantía sobre bienes tomar posesión de esos bienes si el deudor incumple el contrato que creó el derecho de garantía. En particular, los 50 estados de los EE. UU. y el Distrito de Columbia han promulgado (con pequeñas variaciones) el Artículo 9 del Código Comercial Uniforme , que generalmente permite a los titulares de derechos de garantía recuperar bienes si un deudor está en mora y la recuperación puede llevarse a cabo sin alterar el orden público . [2] Estar "en mora" significa que el deudor no ha cumplido con sus obligaciones en virtud del contrato. Las formas más comunes de incumplimiento que resultan en una recuperación son no realizar los pagos requeridos y no mantener una cobertura de seguro adecuada.
Muchos estados de los EE. UU. han promulgado leyes adicionales que se aplican específicamente a la recuperación de automóviles comprados y arrendados, y que tienen como objetivo brindar protecciones adicionales al consumidor. [3] Los requisitos típicos incluyen la obligación de que los prestamistas de automóviles brinden a los consumidores oportunidades para "reinstaurar" o "redimir" sus contratos de compra o arrendamiento después de que sus vehículos hayan sido embargados. Una "reinstauración" implica que un consumidor pague todos sus montos adeudados más los gastos de recuperación del acreedor y luego vuelva a adquirir el automóvil como si la recuperación no hubiera ocurrido. Una "redención" implica que el consumidor pague el saldo total del contrato y luego se le otorgue la propiedad del vehículo libre de cualquier obligación contractual. Si estas instancias no ocurren y el vehículo es embargado, el titular del gravamen debe notificar al deudor su intención de vender la propiedad. Generalmente, esto se presenta en forma de una carta que establece que si el monto adeudado no se paga dentro de diez días hábiles, la entidad toma posesión oficialmente y puede vender la propiedad.
Algunos consumidores creen que tienen derecho legal a un "período de gracia" que impide a los acreedores recuperar los bienes hasta que los pagos se atrasen una determinada cantidad de días. En realidad, los períodos de gracia son prácticas comerciales no obligatorias que han sido adoptadas por la mayoría de los prestamistas de consumo mediante una cláusula en el contrato de préstamo. [4] No hay nada que impida legalmente que un acreedor con un derecho de garantía recupere los bienes si un pago se retrasa -incluso si se retrasa solo un día- a menos que el prestamista haya acordado otra cosa como una cláusula vinculante del contrato.
Se pueden embargar varios objetos, incluidos barcos y aviones , pero la mayoría de las agencias de embargo se centran en la recuperación de automóviles . El agente de recuperación normalmente utiliza una grúa o una camioneta con un accesorio de remolque especial llamado pluma. También pueden obtener la llave del propietario del automóvil. Por lo general, se debe notificar al propietario del vehículo sobre una recuperación. El agente de recuperación encontrará el automóvil y verificará su información, como el número de identificación del vehículo (VIN), para asegurarse de que tienen el vehículo correcto. Si hay una coincidencia, intentarán enganchar el automóvil a la grúa y remolcarlo o forzar la cerradura y llevárselo. Sin embargo, hacer esto no exime al agente de recuperación del requisito de estar cubierto por una póliza de seguro activa para el vehículo según las leyes de tránsito penales aplicables. Por lo tanto, un agente que elija hacer esto puede estar sujeto a arresto por la violación de las leyes de tránsito penales que se aplican a los requisitos de seguro. Los agentes de recuperación tampoco pueden cruzar legalmente espacios de almacenamiento cerrados y cerrados, como portones y garajes.
La recuperación no necesariamente satisface el préstamo. Si el recuperador vende el activo por una cantidad adecuada, y si esa cantidad es menor que la cantidad del préstamo, y si el recuperador demanda al deudor por el saldo (más honorarios razonables si corresponde) de manera oportuna, el deudor puede ser responsable de pagar el saldo (a veces llamado la "deficiencia"). [5] En este caso, el acreedor será responsable por negligencia contributiva si subasta la propiedad por menos del valor justo de mercado aplicable . Esto se debe a que tal incumplimiento contribuye directamente a cualquier deficiencia restante. Para evitar esta responsabilidad, las instituciones financieras documentarán una fuente (como Kelley Blue Book o NADA ) para fijar el precio de la garantía para la venta. También documentarán la condición del vehículo para justificar el precio de venta del mismo.
La responsabilidad real del deudor por el saldo depende de la jurisdicción y de los detalles del contrato de préstamo. En el caso de una deuda sin recurso , por ejemplo, el deudor no es personalmente responsable por un déficit.
La recuperación de la posesión es posible en el caso de bienes inmuebles , tanto comerciales como domésticos. [ cita requerida ]
Estos números y textos se refieren a ejecuciones hipotecarias de viviendas en Inglaterra.
En 2010, hubo una tendencia a la baja en el número de embargos, ya que los prestamistas confiscaron 9.400 propiedades en abril, mayo y junio, 400 menos que en el primer trimestre de 2010, según el Consejo de Prestamistas Hipotecarios (CML). [8]
La recuperación de la posesión por cuenta propia es generalmente ilegal y constituye un robo . [ cita requerida ] En la mayoría de los casos, si el deudor no puede o no quiere pagar una deuda pendiente, el acreedor debe obtener primero una orden judicial que autorice la recuperación ( Vollstreckungsbescheid , solo posible si el deudor no impugna la deuda) o una sentencia judicial regular. La deuda debe ser entonces cobrada por un funcionario del tribunal ( Gerichtsvollzieher ) que exclusivamente puede usar la fuerza para cobrar la deuda, como abrir una puerta o solicitar la ayuda de la policía. Ni el acreedor ni las agencias privadas de cobro de deudas pueden usar la fuerza o confiscar la propiedad contra la voluntad del deudor. [ cita requerida ]
Existen formas específicas de embargo de bienes inmuebles por cuenta propia . Por ejemplo, un propietario puede embargar la propiedad del inquilino en un objeto alquilado si existen pagos pendientes. [9]
En Italia, la recuperación de la posesión solo es posible si se emite una orden ejecutiva de un tribunal [10] y debe ser realizada únicamente por un funcionario público especial ( ufficiale giudiziario ) [11] . La recuperación por cuenta propia es en general ilegal y constituye robo . La recuperación por cuenta propia de una propiedad robada es legal solo si la realiza el propietario de la propiedad y sin usar ninguna fuerza contra objetos o personas [12] .