Hawala o hewala ( árabe : حِوالة ḥawāla , que significa transferencia o a veces confianza ), originario de la India como havala ( hindi : हवाला ), también conocido como havaleh en persa , [1] y xawala o xawilaad [2] en somalí , es un popular y un sistema informal de transferencia de valor basado en el desempeño y el honor de una enorme red de corredores de dinero (conocidos como hawaladars ). Operan fuera de los canales bancarios, financieros y sistemas de remesas tradicionales o en paralelo a ellos . El sistema requiere un mínimo de dos hawaladars que se encarguen de la "transacción" sin movimiento de efectivo ni transferencia telegráfica . Si bien los hawaladars están repartidos por todo el mundo, se encuentran principalmente en Oriente Medio , el norte de África , el Cuerno de África y el subcontinente indio . Hawala sigue las tradiciones islámicas pero su uso no se limita a los musulmanes . [3]
El sistema hawala se originó en la India. [4] En 2003 se documentó el hawala como concepto jurídico, encontrándose evidencia de que el hawala se remontaba a 1327, en una publicación de Matthias Schramm y Markus Taube, con el título "Evolución y fundamento institucional del sistema financiero hawala". [5] [6]
La propia "Hawala" influyó en el desarrollo de la agencia en el derecho consuetudinario y en el derecho civil , como el aval en el derecho francés y el pt:aval en el derecho portugués , y el avallo en el derecho italiano. Las palabras aval y avallo se derivaron de hawala . [7] La transferencia de deuda , que "no estaba permitida según el derecho romano pero se volvió una práctica generalizada en la Europa medieval, especialmente en las transacciones comerciales ", se debió a la gran extensión del "comercio realizado por las ciudades italianas con el mundo musulmán en la edad Media". La agencia era también "una institución desconocida para el derecho romano", ya que ningún "individuo podía concluir un contrato vinculante en nombre de otro como su agente ". En derecho romano, "el propio contratista era considerado parte del contrato y era necesario un segundo contrato entre la persona que actuaba por cuenta de un comitente y este último para transferirle los derechos y las obligaciones derivados del contrato" . Por otra parte, el derecho islámico y el posterior common law "no tuvieron dificultad en aceptar la agencia como una de sus instituciones en el ámbito de los contratos y de las obligaciones en general". [8]
Tras los ataques del 11 de septiembre de 2001, las organizaciones internacionales responsables de la lucha contra el terrorismo y de hacer cumplir las leyes contra el lavado de dinero han dirigido sus esfuerzos a identificar problemas dentro de la hawala, así como en otros sistemas de remesas . La Primera Conferencia Internacional sobre Hawala en mayo de 2002 publicó los Marcos Regulatorios para Hawala y otros sistemas de remesas . El Fondo Monetario Internacional (FMI) aportó un capítulo en el que se consideraban los sistemas informales de transferencia de valor . Según el FMI, los países con servicios financieros limitados experimentan consecuencias macroeconómicas porque los residentes dependen en gran medida de sistemas informales de transferencia de fondos. Los sistemas informales de transferencia de valor comparten características comunes, incluido el anonimato , la falta de regulación o escrutinio oficial . Por lo tanto, los sistemas informales de transferencia de valor pueden ser susceptibles de ser utilizados por organizaciones criminales para el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo . [9]
En la variante más básica del sistema hawala, el dinero se transfiere a través de una red de corredores hawala o hawaladars . Es la transferencia de dinero sin llegar a moverlo. De hecho, una definición acertada del sistema hawala que se utiliza es "transferencia de dinero sin movimiento de dinero". Según el autor Sam Vaknin , existen grandes operadores de hawaladar con redes de intermediarios en ciudades de muchos países, pero la mayoría de los hawaladar son pequeñas empresas que trabajan en hawala como una operación secundaria o pluriempleada. [3]
La figura muestra cómo funciona la hawala: (1) un cliente ( A , lado izquierdo) se acerca a un corredor de hawala ( X ) en una ciudad y le entrega una suma de dinero (flecha roja) que se transferirá a un destinatario ( B , lado derecho) en otra ciudad, normalmente extranjera. Junto con el dinero, normalmente especifica algo así como una contraseña que permitirá que se pague el dinero (flechas azules). (2b) El corredor hawala X llama a otro corredor hawala M en la ciudad del destinatario e informa a M sobre la contraseña acordada, o le da otra disposición de los fondos. Luego, el destinatario previsto ( B ), a quien A también ha informado sobre la contraseña (2a), se acerca a M y le dice la contraseña acordada (3a). Si la contraseña es correcta, M libera la suma transferida a B (3b), generalmente menos una pequeña comisión. X ahora le debe a M el dinero que M le había pagado a B ; por tanto, M tiene que confiar en la promesa de X de saldar la deuda en una fecha posterior.
La característica única del sistema es que no se intercambian pagarés entre los corredores hawala; la transacción se realiza íntegramente según el sistema de honor . Como el sistema no depende de la exigibilidad legal de las reclamaciones, puede funcionar incluso en ausencia de un entorno legal y jurídico. La confianza y el uso extensivo de conexiones son los componentes que lo distinguen de otros sistemas de remesas. Las redes hawaladar se basan a menudo en la pertenencia a la misma familia, aldea, clan o grupo étnico, y el engaño se castiga con la excomunión efectiva y la pérdida del honor, lo que provoca graves dificultades económicas. [3]
Se elaboran registros informales de transacciones individuales y se lleva un recuento actualizado del monto adeudado por un corredor a otro. Las liquidaciones de deudas entre corredores hawala pueden adoptar diversas formas (como bienes, servicios, propiedades, transferencias de empleados, etc.) y no necesitan adoptar la forma de transacciones directas en efectivo.
Además de las comisiones, los corredores hawala suelen obtener beneficios eludiendo los tipos de cambio oficiales . Generalmente, los fondos ingresan al sistema en la moneda del país fuente y salen del sistema en la moneda del país receptor. Como las liquidaciones suelen tener lugar sin ninguna transacción de divisas, pueden realizarse a tipos de cambio distintos de los oficiales.
Hawala resulta atractivo para los clientes porque ofrece una transferencia de fondos rápida y cómoda, normalmente con una comisión mucho más baja que la que cobran los bancos. Sus ventajas son más pronunciadas cuando el país receptor aplica regulaciones cambiarias no rentables o cuando el sistema bancario del país receptor es menos complejo (por ejemplo, debido a diferencias en el entorno legal en lugares como Afganistán, Yemen, Somalia). Además, en algunas partes del mundo es la única opción para transferencias legítimas de fondos. Ha sido utilizado incluso por organizaciones de ayuda en áreas en las que es la institución que mejor funciona. [10]
Dubái se ha destacado durante décadas como centro acogedor para las transacciones hawala en todo el mundo. [11]
El hundi es un instrumento financiero que se desarrolló en el subcontinente indio para su uso en transacciones comerciales y crediticias. Los hundis se utilizan como una forma de instrumento de remesas para transferir dinero de un lugar a otro, como una forma de instrumento de crédito o pagaré para pedir dinero prestado y como letra de cambio en transacciones comerciales. El Banco de la Reserva de la India describe el Hundi como "una orden incondicional por escrito emitida por una persona que ordena a otra que pague una determinada suma de dinero a una persona nombrada en la orden". [12]
Según la CIA , con la disolución del sistema bancario formal de Somalia, surgieron muchos operadores informales de transferencia de dinero para llenar el vacío. Se estima que estos intermediarios hawaladars , xawilaad o xawala [2] [13] son ahora responsables de la transferencia de hasta 1.600 millones de dólares al año en remesas al país, [14] la mayoría procedentes de trabajadores somalíes fuera de Somalia. [15] Estos fondos, a su vez, han tenido un efecto estimulante sobre la actividad empresarial local. [14] [15]
La rebelión tuareg de 2012 dejó al norte de Malí sin un servicio oficial de transferencia de dinero durante meses. Los mecanismos de afrontamiento que aparecieron se basaron en el sistema hawala. [dieciséis]
