El seguro de enfermedades críticas , también conocido como cobertura de enfermedades críticas o póliza de enfermedades terribles , es un producto de seguro en el que la aseguradora está contratada para realizar normalmente un pago global en efectivo si al titular de la póliza se le diagnostica una de las enfermedades específicas de una lista predeterminada como parte de una póliza de seguro . [1]
La póliza también puede estructurarse para pagar ingresos regulares y el pago también puede recaer en el asegurado que se somete a un procedimiento quirúrgico, por ejemplo, una operación de bypass cardíaco.
La póliza puede exigir que el asegurado sobreviva un número mínimo de días (el período de supervivencia ) desde el momento en que se diagnosticó la enfermedad por primera vez. El período de supervivencia utilizado varía de una empresa a otra; sin embargo, 14 días es el período de supervivencia más habitual. En el mercado australiano, los períodos de supervivencia se establecen entre 8 y 14 días.
Los términos del contrato contienen reglas específicas que definen cuándo se considera válido un diagnóstico de una enfermedad crítica. Puede indicar que el diagnóstico debe ser realizado por un médico especializado en esa enfermedad o afección, o puede nombrar pruebas específicas, por ejemplo, cambios en el electrocardiograma de un infarto de miocardio, que confirman el diagnóstico.
Sin embargo, en algunos mercados, la definición de siniestro para muchas de las enfermedades y afecciones se ha estandarizado, por lo que todas las aseguradoras utilizarían la misma definición de siniestros. La estandarización de las definiciones de reclamaciones puede servir para muchos propósitos, incluida una mayor claridad de la cobertura para los asegurados y una mayor comparabilidad de las pólizas de diferentes oficinas de seguros de vida. Por ejemplo, en el Reino Unido, la Asociación de Aseguradores Británicos (ABI) ha emitido una Declaración de Mejores Prácticas que incluye una serie de definiciones estándar para enfermedades críticas comunes.
Existen formas alternativas de seguro de enfermedades críticas al modelo de pago global en efectivo. Estas pólizas de seguro de enfermedades críticas pagan directamente a los proveedores de salud por los costos de tratamiento de enfermedades críticas y potencialmente mortales cubiertas por la póliza de seguro del titular de la póliza, incluidos los honorarios de especialistas y procedimientos en un grupo selecto de hospitales de alto rango hasta un monto determinado por episodio. de tratamiento según lo establecido en la póliza.
El seguro de enfermedades críticas fue fundado por el Dr. Marius Barnard , [2] y el primer producto de enfermedades críticas se lanzó el 6 de octubre de 1983 en Sudáfrica , por la compañía Crusader Life Assurance bajo el nombre de seguro de enfermedades graves .
Esta forma de seguro, cuando fue lanzada originalmente por Crusader Life Assurance, cubría originalmente cuatro condiciones primarias de salud humana: [3]
Un miembro senior del equipo de Crusader Life Assurance responsable de presentar este nuevo concepto innovador al mundo fue uno de los directores generales de marketing, Manuel Sardinha, quien también fue el diseñador del primer sistema automatizado de suscripción de vida, en 1972. Desde 1983, La cobertura ha sido aceptada en muchos mercados de seguros de todo el mundo. Otras denominaciones de la cobertura del seguro incluyen: seguro de traumatismos , seguro de enfermedades graves y seguro de vida .
El cuadro de enfermedades aseguradas varía según las compañías de seguros. En 1983, la póliza cubría cuatro enfermedades: infarto de miocardio, cáncer, accidente cerebrovascular y cirugía de derivación de las arterias coronarias. [4]
Ejemplos de otras condiciones que podrían estar cubiertas incluyen:
Ref: Póliza de seguro de vida para enfermedades críticas de Canadá
Debido a que la incidencia de una afección puede disminuir con el tiempo y tanto el diagnóstico como el tratamiento pueden mejorar con el tiempo, la necesidad financiera de cubrir algunas enfermedades consideradas críticas hace una década ya no se considera necesaria en la actualidad. Del mismo modo, es posible que algunas de las condiciones que se tratan hoy ya no sean necesarias dentro de una década aproximadamente.
Las condiciones reales cubiertas dependen de la necesidad de cobertura del mercado, la competencia entre aseguradoras y el valor percibido por el asegurado de los beneficios ofrecidos. Por estos motivos, enfermedades como la diabetes y la artritis reumatoide, entre otras, pueden convertirse en la cobertura habitual en el futuro.
La cobertura de enfermedades críticas se vendió originalmente con la intención de brindar protección financiera a las personas luego del diagnóstico o tratamiento de una enfermedad considerada crítica. Las personas pueden adquirir enfermedades graves junto con un seguro de vida o una póliza de garantía temporal en el momento de la compra residencial, lo que se conoce como beneficio "agregado".
Los fondos recibidos podrían utilizarse para:
Este seguro puede brindar protección financiera al tomador del seguro o a sus dependientes en el pago de una hipoteca debido a que el tomador del seguro contrae una enfermedad crítica o en caso de fallecimiento del tomador del seguro. En este tipo de diseño de producto, algunas aseguradoras pueden optar por estructurar el producto para pagar una parte de la deuda hipotecaria pendiente en caso de contraer una enfermedad crítica, mientras que la deuda hipotecaria pendiente total se pagaría en caso de muerte del titular de la póliza. Alternativamente, la suma total asegurada puede pagarse en el momento del diagnóstico de la enfermedad crítica, pero luego no se realiza ningún pago adicional en caso de fallecimiento, lo que convierte efectivamente el pago por enfermedad crítica en un "pago acelerado por fallecimiento".
Algunos empleadores también pueden contratar un seguro de enfermedades graves para sus empleados. Este contrato tendría la forma de un contrato grupal y se ha convertido en una estrategia esencial utilizada por empleadores de todo el mundo para proteger financieramente a sus empleados y atraer a más empleados para que consideren trabajar para la empresa.
Los productos típicos de seguro de enfermedades críticas se refieren a pólizas en las que la aseguradora paga al titular de la póliza una suma global predeterminada en efectivo si al titular de la póliza se le diagnostica una enfermedad crítica enumerada en la póliza. Sin embargo, las formas alternativas de cobertura de enfermedades críticas ofrecen pagos directos a los proveedores de salud para cubrir los altos costos médicos en el tratamiento de enfermedades críticas como el cáncer, los procedimientos cardiovasculares y los trasplantes de órganos. El importe máximo viene fijado en la póliza de seguro y definido por episodio de tratamiento.
Estos productos de seguro de enfermedades críticas generalmente pagan a los hospitales directamente para evitar que los asegurados incurran en gastos de bolsillo y largos procesos de reembolso. En la mayoría de los casos de esta alternativa al seguro global para enfermedades críticas, los asegurados pueden decidir dónde recibirán tratamiento entre un grupo preseleccionado de hospitales.
Algunas formas de seguro de enfermedades críticas también ofrecen a los asegurados la opción de viajar a hospitales altamente especializados en otros países para recibir tratamiento. Estas pólizas suelen incluir gastos de viaje y alojamiento del asegurado y de un acompañante, así como otros servicios de conserjería como traductores o enfermeras personales.
Los solicitantes son evaluados en cuanto a riesgo mediante un proceso de suscripción. La suscripción puede tener lugar en un sistema de filtrado informático de suscripción automatizado. Sin embargo, la suscripción más detallada y holística todavía la realizan aseguradores de seguros de vida con experiencia.
El proceso de suscripción de enfermedades críticas es similar a la suscripción de seguros de vida en el sentido de que tiene en cuenta factores como la edad, el sexo, el tabaquismo, los antecedentes médicos, los antecedentes familiares, el consumo de alcohol y el índice de masa corporal. Sin embargo, en el caso de enfermedades críticas, se hace mayor hincapié en los antecedentes familiares, el tabaquismo y el índice de masa corporal son factores de riesgo que pueden demostrar un riesgo notablemente mayor con respecto a la cobertura de enfermedades críticas.
Después de haber asegurado a un solicitante en su totalidad, un asegurador puede decidir aceptar el riesgo a la tarifa estándar, o puede decidir que se justifica un cargo adicional, o puede decidir aplicar exclusiones de enfermedades particulares. Si hay alguna modificación por parte de un asegurador a los términos de aceptación, esto debe ser aceptado por el solicitante antes de que la póliza pueda proceder a su emisión.
En Sudáfrica , el Reino Unido , Irlanda , Australia y Nueva Zelanda , el seguro de enfermedades críticas se ha convertido en una forma de seguro bien establecida.
El seguro de enfermedades críticas continúa ganando popularidad y recientemente ha sido aceptado en otros territorios, incluidos el Lejano Oriente y los Estados Unidos .
En los mercados donde el producto es más nuevo, muchas aseguradoras optan por utilizar la experiencia de reaseguradoras con exposición mundial, así como de aseguradoras extranjeras que han vendido el producto durante varios años. La experiencia puede venir en forma de datos proporcionados, así como asistencia con las características de diseño del producto.
El seguro de enfermedades críticas, también conocido como seguro de traumatismos en Australia, se caracteriza por pagos de suma global por eventos médicos enumerados. A diferencia del Reino Unido , las condiciones del seguro de traumatología no están estandarizadas y la competencia en el mercado se basa tanto en las definiciones de las primas como de las pólizas. No es raro que una póliza de seguro de traumatología australiana incluya más de 40 definiciones, incluidos cáncer, ataque cardíaco y accidentes cerebrovasculares. Alrededor del 85% de las reclamaciones de seguro de traumatismos pagadas en Australia son por cáncer o enfermedades cardíacas. No es raro que las pólizas también ofrezcan pagos parciales, si la condición sufrida no cumple con la definición completa requerida para el pago total del reclamo.
Las pólizas de seguro de trauma en Australia suelen estar vinculadas a pólizas de seguro de vida ; sin embargo, pueden tomarse como una póliza independiente y, cuando una póliza de seguro de trauma está vinculada, normalmente deducirá el saldo del monto del seguro de vida asegurado.
Las pólizas de seguro contra traumatismos en Australia, cuando se utilizan para brindar protección personal, generalmente no son deducibles de impuestos y los ingresos por reclamos no están sujetos a impuestos. El seguro contra traumatismos no se ofrece en el plan de jubilación ya que las definiciones disponibles para el pago no siempre se alinean con las condiciones requeridas de liberación.
Opciones de seguro para enfermedades críticas disponibles en Canadá:
Actualmente hay 5 millones de pólizas vigentes. En 2018 se compraron alrededor de 1,5 millones de pólizas o certificados. Asociación Estadounidense de Seguros de Enfermedades Críticas
El monto promedio del nuevo beneficio del seguro de enfermedades críticas es de $21,993 para el seguro individual tradicional de enfermedades críticas y de $14,766 para el grupo/lugar de trabajo (prima por edad alcanzada). Promedio de nuevos compradores de seguros para enfermedades críticas, informe 2020
La edad al momento de la compra del seguro de enfermedades críticas era de 46,0 años para el seguro de enfermedades críticas individual tradicional y de 42,2 años para el seguro de grupo/lugar de trabajo (prima por edad alcanzada) Noticias sobre seguros de enfermedades críticas 6 de abril de 2020