El truncamiento de cheques ( check truncation en inglés americano ) es un sistema de compensación de cheques que implica la digitalización de un cheque físico en papel en un formato electrónico sustituto para su transmisión al banco pagador. El proceso de autorización de cheques, que implica la comparación y verificación de datos, se realiza utilizando imágenes digitales en lugar de copias en papel.
El truncamiento de cheques reduce o elimina el movimiento físico de los cheques en papel y reduce el tiempo y el costo de la autorización de cheques. El truncamiento de cheques también ofrece la reducción potencial de los períodos de liquidación con el procesamiento electrónico del sistema de pago de cheques .
Para la compensación de cheques, se debe presentar un cheque al banco librado para su pago. Originalmente, esto se hacía llevando el cheque al banco librado, pero a medida que aumentó el uso de cheques, esto se volvió engorroso y los bancos acordaron reunirse todos los días en una ubicación central para intercambiar cheques y recibir el pago en dinero. Esto se conoció como compensación central . Los clientes bancarios que recibían cheques podían depositarlos en su propio banco, quien se encargaba de enviar el cheque al banco librado y de acreditar y debitar el dinero en las cuentas correspondientes. Si un cheque fuera rechazado, sería devuelto físicamente al banco original marcado como tal.
Este proceso llevaría varios días, ya que los cheques debían transportarse a la ubicación central de compensación, desde donde eran llevados al banco del beneficiario. Si el cheque fuera rechazado, se devolvería al banco donde se depositó el cheque. Esto se conoce como ciclo de compensación.
Los controles debían examinarse a mano en cada etapa, lo que requería una gran cantidad de mano de obra.
En la década de 1960, se agregaron códigos legibles por máquina en la parte inferior de los cheques en formato MICR , lo que aceleró el proceso de limpieza y clasificación. Sin embargo, la ley en la mayoría de los países todavía exigía que los cheques se entregaran al banco del beneficiario, por lo que continuaba el movimiento físico del papel.
A partir de mediados de la década de 1990, algunos países comenzaron a cambiar sus leyes para permitir el "truncamiento": se tomarían imágenes de los cheques y se transmitiría una representación digital del cheque al banco girado, y los cheques originales se destruirían. Los códigos MICR y los detalles del cheque normalmente están codificados como texto además de la imagen. [ cita necesaria ] El banco donde se depositaba el cheque normalmente hacía el truncamiento y esto reducía drásticamente el tiempo que llevaba liquidar un cheque. En algunos casos, los grandes minoristas que recibieron grandes volúmenes de cheques harían el truncamiento.
Una vez que el cheque se ha convertido en un documento digital, se puede procesar a través del sistema bancario como cualquier otro pago electrónico .
Aunque era necesario que existiera tecnología para permitir el truncamiento de cheques, las leyes relacionadas con los cheques eran el principal impedimento para su introducción. Nueva Zelanda fue uno de los primeros países en introducir el truncamiento y la visualización de cheques, cuando en 1995 se modificó la Ley de Cheques de 1960 para prever la presentación electrónica de cheques. Varios otros países también adoptaron el sistema en los años siguientes, pero el progreso fue desigual debido a la disminución del uso de cheques, en general a favor de los sistemas de pago electrónico . Algunos países decidieron que el esfuerzo por implementar el truncamiento no podía justificarse para un método de pago en declive y, en cambio, eliminaron gradualmente el uso de cheques por completo. [1]
En 2004, Estados Unidos promulgó la Ley Check 21 para autorizar el truncamiento de cheques mediante la conversión de un cheque original en papel en una imagen electrónica para su presentación a través del proceso de compensación. La ley también promulgó el reconocimiento y aceptación de un " cheque sustituto " creado por una institución financiera en lugar del cheque en papel original. Cualquier banco que reciba el cheque en papel original puede eliminar o "truncar" el cheque en papel del proceso de compensación.
Era necesario que nuevas leyes abordaran formas de garantizar que la imagen digital fuera una copia fiel y exacta del cheque original, así como un mecanismo que permitiera auditar el proceso para proteger a los consumidores. También era necesario abordar el proceso para los cheques rechazados, ya que los cheques en papel ya no podían devolverse. Una solución típica, tal como la definió la Autoridad Monetaria de Singapur para el sistema de truncamiento de cheques de Singapur , era crear un "Documento de devolución de imagen" especial y enviarlo de vuelta al banco que había truncado el cheque. [2]
Se define la seguridad relacionada con la generación de imágenes y la creación de un cheque electrónico y se ajusta el proceso de compensación de cheques para dar cabida a los cheques electrónicos. Los bancos e instituciones financieras utilizan sistemas de truncamiento de cheques (CTS) como parte de este proceso. Estos sistemas se ocupan de dos procesos principales, compensación de salida y compensación de entrada:
Aquellos cheques que no pasaron la validación debido a discrepancias se envían de regreso a la sucursal de origen para ser corregidos.
Algunos bancos han modificado sus sistemas bancarios o han creado sistemas propietarios para manejar el truncamiento. También hay una serie de empresas de software que brindan soluciones y servicios comerciales, que incluyen: