Los pagos bancarios en línea ( OBeP ) son un tipo de red de pagos desarrollada por la industria bancaria en conjunto con proveedores de tecnología. Está diseñada específicamente para abordar los requisitos únicos de los pagos realizados a través de Internet. [1]
Los aspectos clave de OBeP que lo distinguen de otros sistemas de pago en línea son:
- El consumidor es autenticado en tiempo real por la infraestructura de banca en línea de la institución financiera de consumo. [2]
- La disponibilidad de fondos es validada en tiempo real por la institución financiera del consumidor. [3]
- La institución financiera del consumidor proporciona garantía de pago al comerciante. [3]
- El pago se realiza como una transferencia de crédito (pago push) desde la institución financiera del consumidor al comerciante, a diferencia de una transferencia de débito (pago pull). [3]
- El pago se realiza directamente desde la cuenta del consumidor y no a través de una cuenta de terceros. [3]
Casi la mitad de las facturas pagadas en Estados Unidos durante 2013 se realizaron mediante pago electrónico. [4] Además, durante 2014, casi el 48% de todas las compras en línea en América del Norte se realizaron con tarjeta de crédito. A nivel mundial, se espera que los pagos en línea superen los 3 billones de euros (aproximadamente 3,2 billones de dólares estadounidenses) en los próximos 5 años. [5]
Funciones de privacidad y seguridad
Los sistemas OBeP protegen la información personal del consumidor al no requerir la divulgación de números de cuenta u otros datos personales confidenciales a comerciantes en línea u otros terceros. [6] Durante el proceso de pago, el comerciante redirige al consumidor al sitio de banca en línea de su institución financiera, donde inicia sesión y autoriza los cargos. Una vez que se autorizan los cargos, la institución financiera redirige al consumidor nuevamente al sitio del comerciante. Todas las comunicaciones de la red están protegidas mediante cifrado estándar de la industria. Además, las comunicaciones con la red OBeP se realizan en una red privada virtual , no a través de Internet pública.
Para estar seguro de que su identidad, información y otros datos personales están verdaderamente seguros, debe tomar las siguientes precauciones: [7] Asegúrese de utilizar un navegador seguro. Lea todas las políticas de privacidad proporcionadas. Muchas personas simplemente pasan por alto información tan importante que podría indicar riesgos potenciales. Si un riesgo parece innecesario y extraño, sería más seguro omitir ese pago en lugar de correr el riesgo con el dinero que uno ganó con tanto esfuerzo. Mantenga toda la información personal privada. Si se le solicitan números de teléfono, números de seguro social u otra información privada e importante, debe tener cuidado. La información bancaria es información importante tal como es, solicitar información personal innecesaria debe ser una señal de alerta de comportamiento sospechoso. La clave es seleccionar empresas que sean confiables. La mayoría de las empresas enviarán un correo electrónico al cliente con un recibo de transacción al momento del pago. Mantener un registro de estos es importante para tener una prueba de compra o pago. Por último, verificar los extractos bancarios regularmente es crucial para mantenerse al día con las transacciones.
Costos
Se informa que los costos asociados con el fraude, estimados en 1,2% de las ventas de los minoristas en línea en 2009, [8] se reducen drásticamente con OBeP, porque el banco emisor es responsable de la autenticación de la transacción de crédito y proporciona fondos garantizados al comerciante. [9]
Dado que el comerciante no es responsable de almacenar y proteger la información confidencial del consumidor, los sistemas OBeP también reducen los costos asociados con la mitigación del fraude, la detección del fraude y las auditorías PCI.
Las tarifas de transacción en los pagos electrónicos de banca en línea varían según la red, pero a menudo son fijas y más bajas que las tarifas comerciales promedio del 1,9 % [10] asociadas con las transacciones con tarjeta de crédito, especialmente para compras más grandes. [11]
Otros beneficios
Para consumidores
- El uso de medios de pago similares al efectivo fomenta el consumo responsable
- No requiere configuración ni registro en una entidad de pagos de terceros
- Presenta una interfaz familiar para facilitar el pago en línea.
- Conciencia de la disponibilidad de fondos
Para comerciantes
- Mejora de la conversión de ventas / reducción de carritos abandonados [12]
- Autorización en tiempo real de pago ACH garantizado (fondos válidos) [3]
- Ofrecer métodos de pago preferidos puede impulsar transacciones repetidas
Para instituciones financieras
- recuperar los ingresos que se pierden a manos de proveedores de pago alternativos [11]
- Alienta a los consumidores a pasarse a la banca en línea, reemplazando las alternativas más costosas de sucursales y teléfonos [11]
Posibles inconvenientes
La idea de realizar pagos y transacciones en línea ha hecho que muchas personas, empresas y grupos se muestren reticentes a hacerlo. Compartir información personal con una entidad tan grande como Internet puede acarrear posibles problemas. Ser cauteloso y cuidadoso con la información que se comparte y con quién se comparte es fundamental para mantener la seguridad al utilizar pagos electrónicos.
- El robo de identidad es frecuente en las transacciones en línea
- No hay interacción cara a cara para obtener ayuda, preguntas o problemas.
- Los problemas del sitio web pueden dificultar la capacidad de realizar pagos de manera oportuna
- Contraseñas: a veces recordar una contraseña puede ser difícil y, con algo tan importante como un sitio web de pago electrónico, es fundamental que esta información no se pierda ni se olvide.
Tipos e implementaciones
- Multibanco: requiere que un comerciante tenga una única conexión a la red OBeP para poder aceptar pagos de cualquier institución financiera participante. [13]
- Mono-Bank: requiere que un comerciante tenga una conexión separada con cada institución financiera participante. [14]
- Una tercera categoría, también conocida como “soluciones de pago superpuestas”, ofrece una experiencia de consumidor similar a los pagos electrónicos de banca en línea, pero viola un principio clave de la definición de OBeP al requerir que el consumidor comparta sus credenciales de banca en línea con un tercero. [14]
- Una cuarta categoría exige que el comerciante tenga una única conexión con un proveedor de pagos alternativo. Este proveedor de pagos alternativo tiene conexiones con varios bancos en línea. Esto no requiere que el consumidor comparta sus credenciales bancarias en línea, pero aun así ofrece las mismas ventajas a los comerciantes que las “soluciones de pago superpuestas”. [14]
Véase también
Referencias
- ^ ["http://icpno.com Consejo Internacional de Operadores de Redes de Pago]
- ^ Noticias sobre pagos. Scott Loftesness. 31 de julio de 2010.
- ^ abcde Noticias sobre pagos. Carol Coye Benson. 23 de julio de 2008.
- ^ Rapport, Marc (18 de junio de 2014). "Continúa la adopción del pago de facturas, continúa el correo postal". Credit Union Times . p. 13.
...de 2010 a 2013, los pagos de facturas digitales crecieron del 37% de todas las facturas pagadas al 49%.
- ^ "Métodos de pago online globales: segundo semestre de 2014". CNBC . 2 de enero de 2015. p. 1. Archivado desde el original el 30 de mayo de 2017.
...Se prevé que los pagos online y móviles en todo el mundo superen los tres billones de euros...
- ^ Comunicado de prensa de la FIS. 18 de marzo de 2008. Archivado el 14 de julio de 2011 en Wayback Machine.
- ^ 22 de mayo de 2011.
- ^ Informe sobre fraude en línea de CyberSource 2010.
- ^ eCommerce Times. Bala Janakiraman. 26 de enero de 2009.
- ^ Bloomberg. Peter Eichenbaum. 17 de junio de 2009.
- ^ Documento técnico de abc SVP elaborado por JavelinStrategy & Research.
- ^ Guía de CyberSource Insider para pagos de comercio electrónico
- ^ "Habilitación de un crecimiento dinámico mediante soluciones de pago integradas". Página 3. Consultado el 26 de febrero de 2015.
- ^ abc admin (3 de febrero de 2023). "Tipos e implementaciones de pagos electrónicos de banca en línea". Blog de cuentas comerciales de alto riesgo . Consultado el 12 de febrero de 2023 .
Enlaces externos
- NACHA - Asociación de Pagos Electrónicos
- Consejo Internacional de Operadores de Redes de Pago
