El seguro contra el cáncer es un tipo de seguro médico complementario que tiene como objetivo gestionar los riesgos asociados a la enfermedad del cáncer y sus numerosas manifestaciones. El seguro contra el cáncer es una tendencia relativamente nueva dentro del sector de los seguros. Su objetivo es mitigar los costos del tratamiento del cáncer y brindar a los asegurados un cierto grado de apoyo financiero. Este apoyo se basa en los términos estipulados en una póliza particular por una compañía de seguros. Al igual que con otras formas de seguro, el seguro contra el cáncer está sujeto a cargos, llamados primas, que cambian según el riesgo asociado con la cobertura de la enfermedad.
En términos de la industria de seguros, el seguro contra el cáncer es una forma novedosa de cobertura, que surgió hace aproximadamente 50 años. Esta cobertura fue creada por aseguradoras como American Heritage Life Insurance Company y Aflac para satisfacer la demanda de quienes padecen esta enfermedad. El seguro contra el cáncer no fue diseñado para reemplazar la cobertura de seguro de salud convencional. En cambio, este tipo de seguro está destinado a complementar las pólizas convencionales al brindar cobertura para una enfermedad que a menudo se asocia con altos costos médicos de bolsillo, incluso cuando la cobertura se brinda a través de pólizas de seguro tradicionales.
La mayoría de las pólizas contra el cáncer se dividen en dos tipos distintos de planes: [1] Pólizas de beneficios programados y pólizas de suma global.
Una póliza de seguro de cáncer con beneficios programados suele tener una larga lista de beneficios específicos que cubrirá hasta una determinada cantidad. Los montos de los beneficios en una sola póliza pueden variar enormemente según el propósito exacto del beneficio. Una póliza casi siempre cubrirá las estadías en el hospital, los tratamientos estándar contra el cáncer, así como el transporte y el alojamiento desde y hacia un especialista en oncología . [2]
Por ejemplo, una póliza de beneficios programados puede ofrecer un beneficio de $20,000 para el tratamiento de quimioterapia , pero una asignación mucho menor para el transporte hacia y desde un especialista, así como alojamiento para el paciente y su familia.
Una póliza también puede ofrecer un beneficio en efectivo por adelantado que se paga una vez que el paciente recibe un diagnóstico positivo de un proveedor médico.
Estas pólizas se pueden ofrecer como parte de un plan grupal a través de un empleador, o también tiene la opción de comprarlas individualmente a través de un agente o directamente de la compañía de seguros.
Una póliza de seguro de suma global contra el cáncer, también conocida comúnmente como póliza de indemnización por cáncer , generalmente pagará una suma única en caso de un diagnóstico positivo. La mayoría de las pólizas que se ofrecen comienzan con una cobertura de $5000 y pueden llegar hasta los $100 000. [3]
Este tipo de pólizas generalmente están disponibles para adultos de todas las edades y normalmente requieren muy pocas preguntas médicas para calificar. [4] La mayoría de las compañías permiten que los sobrevivientes de cáncer se inscriban en un plan siempre que hayan sido certificados libres de cáncer durante entre 5 y 10 años.
En los Estados Unidos, los beneficios pagados en una póliza de suma global o en una póliza de beneficios programados pueden no estar sujetos a impuestos, dependiendo de si usted o su empleador los pagaron y si se pagaron con dólares antes o después de impuestos. [5]
Las pólizas de seguro contra el cáncer suelen ofrecer beneficios de bienestar (varía de un estado a otro) que tienen como objetivo ayudar a quienes padecen cáncer o están en riesgo de desarrollar la enfermedad a adoptar estilos de vida más saludables. Estos beneficios varían según la compañía de seguros que proporcione la cobertura. Estos beneficios pueden ofrecer apoyo financiero para quienes buscan programas de vida saludable, como dejar de fumar , membresías en gimnasios y cambios en la dieta. Las aseguradoras también pueden ofrecer acceso a información sobre estilos de vida saludables, que los asegurados pueden adquirir en cualquier momento. Los beneficios típicos de la cobertura también brindan a los asegurados acceso a pruebas de bienestar que están destinadas a la detección temprana de enfermedades y al control de otros aspectos de la salud general. Estas pruebas incluyen mamografías , pruebas de Papanicolaou y colonoscopias , así como muchas otras. En muchos casos, quienes tienen seguro contra el cáncer deben presentar una prueba de que se han realizado un examen a su proveedor de seguro contra el cáncer. Este asunto generalmente lo maneja el profesional médico que realiza el examen. Una vez que se haya presentado y verificado la evidencia del examen, la compañía de seguros proporcionará el apoyo financiero necesario. Como complemento a las pólizas de seguro de salud tradicionales, el seguro contra el cáncer y sus beneficios asociados tienen un alcance limitado. Los beneficios asociados a estas pólizas suelen estar diseñados para mitigar los efectos del cáncer o fomentar la prevención de la enfermedad en su conjunto. Los beneficios vienen en diferentes variedades según la compañía de seguros que suscriba las pólizas. Muchas pólizas ofrecen beneficios relacionados con los gastos médicos, que incluyen los costos asociados con la atención médica, como el tratamiento del cáncer. Otras pólizas ofrecen beneficios relacionados con los costos no médicos. Estos beneficios brindan a los asegurados asistencia financiera para el transporte, la comida, el cuidado del hogar y de los niños, y ciertas facturas.
El cáncer de piel es la forma de cáncer que se diagnostica con mayor frecuencia. Las categorías principales de cáncer de piel son el carcinoma de células basales (CCB), el carcinoma de células escamosas (CCE) y el melanoma . Los dos primeros, conocidos colectivamente como cánceres de piel no melanoma (CPNM), tienen muy poca probabilidad de hacer metástasis [6] y comprenden la mayoría de los diagnósticos de cáncer de piel. [7]
Muchos planes de seguro contra el cáncer no ofrecen beneficios a los asegurados diagnosticados con estos cánceres de piel no melanoma [8] o una gran parte de los casos que se denominan con frecuencia cáncer. Otros planes que ofrecen pagos por diagnóstico inicial y pagos recurrentes pueden no ofrecer un beneficio de suma global por el diagnóstico inicial de un cáncer de piel no melanoma [9] .
Algunos planes de seguro contra el cáncer cubren únicamente los costos asociados con el cáncer en sí. En virtud de estos planes, no se cubren los costos asociados con cualquier enfermedad no cancerosa que haya sido inducida o complicada directa o indirectamente por el cáncer. [10] Por ejemplo, aunque el cáncer de pulmón aumenta el riesgo de neumonía, los costos médicos relacionados con el tratamiento de la neumonía que ocurre después de un diagnóstico de cáncer no estarían cubiertos por un plan de seguro contra el cáncer.
Otros planes de seguro contra el cáncer sólo cubren los costos que surgen después de que el paciente haya desarrollado el cáncer propiamente dicho. Los asegurados no reciben beneficios si se les detectan síntomas premalignos u otras afecciones que muestren el potencial de malignidad. [9]
Algunos planes de seguro contra el cáncer sólo cubren los costos relacionados con la atención hospitalaria, aunque algunas formas de tratamiento pueden requerir atención ambulatoria. [11] Según estos planes, es posible que no se cubra el tratamiento contra el cáncer que se le administra a un paciente después de que ha dejado el hospital, incluida la radiación y la quimioterapia.
Si bien los planes de seguro contra el cáncer tienen definiciones variadas de condiciones preexistentes, generalmente coinciden en que imponen restricciones a las personas que ya han sido diagnosticadas con cáncer al momento de la inscripción. Algunos planes pueden no brindar beneficios por los costos incurridos debido a una condición preexistente durante los primeros doce meses de cobertura. [10] Otros planes pueden hacer que los pacientes sean completamente inelegibles si alguna vez se les ha diagnosticado ciertas formas de cáncer, SIDA o VIH. [8]
El seguro contra el cáncer es una forma de seguro complementario que tiene como objetivo cubrir las carencias de los planes de seguro primario de un paciente, pero en algunos casos, los planes de seguro primario proporcionan beneficios de cobertura contra el cáncer que se superponen con los del plan de seguro contra el cáncer complementario. Si bien algunos planes de seguro contra el cáncer pagarán beneficios sin importar lo que pague el plan de seguro primario, algunos planes de seguro primario pueden incluir una cláusula de coordinación de beneficios que prohíbe el pago doble. [11] Otros planes de seguro contra el cáncer pueden estipular que los pacientes no pueden recibir beneficios dobles.
Algunos planes de seguro contra el cáncer tienen disposiciones que impiden al asegurado recibir beneficios durante un período posterior a la inscripción inicial; esta duración suele ser de treinta días. Algunos planes estipulan que si a un asegurado se le diagnostica cáncer durante los primeros treinta días de cobertura, sus beneficios se reducen significativamente y la cobertura se dará por terminada posteriormente. [10]
La elegibilidad para un seguro de salud a menudo está sujeta a las prácticas de gestión de riesgos y evaluación de las compañías de seguros. Debido a los riesgos que plantean los problemas de salud graves, como el cáncer, las compañías a menudo adoptan una postura firme en contra de proporcionar una nueva cobertura a quienes padecen la enfermedad. Como tal, las pólizas de seguro de salud típicas no ofrecen cobertura para el cáncer. En estos casos, las pólizas de seguro complementarias, como las diseñadas para cubrir específicamente el cáncer, pueden ser útiles. En los EE. UU., los cambios en las leyes de atención médica han hecho posible que las personas con afecciones médicas preexistentes obtengan cobertura de seguro. La Ley de Atención Médica Asequible , la ley que ha presentado estos cambios, ha requerido que las compañías de seguros de salud en el país ofrezcan cobertura a quienes padecen afecciones como el cáncer. Aunque la ley estipula que a estas personas se les debe otorgar acceso al seguro de salud, las pólizas de seguro están sujetas a los caprichos de las compañías que las suscriben. Como tal, las disposiciones de estas pólizas pueden variar drásticamente según la compañía de seguros de salud involucrada. En algunos casos, las aseguradoras diseñan sus pólizas para que sean económicamente poco atractivas para quienes padecen afecciones médicas costosas.
Como plan de seguro médico complementario, las pólizas de seguro contra el cáncer tienen como objetivo cubrir las carencias que dejan las pólizas de seguro convencionales. Aun así, es posible que estos planes no cubran todos los problemas de salud relacionados con la enfermedad. Las complicaciones relacionadas con la enfermedad pueden tener un efecto tremendo en la disponibilidad de pólizas de seguro contra el cáncer. Una de las principales preocupaciones con respecto a la cobertura del seguro contra el cáncer es la elegibilidad. Por lo general, quienes padecen afecciones médicas preexistentes, como el cáncer, no son elegibles para la cobertura. Los factores que determinan la elegibilidad varían de una aseguradora a otra.