La refinanciación con retiro de efectivo (en el caso de bienes inmuebles ) ocurre cuando se obtiene un préstamo sobre una propiedad que ya se posee por un monto superior al costo de la transacción, el pago de los gravámenes existentes y los gastos relacionados. Estrictamente hablando, toda refinanciación de deuda es un "retiro de efectivo", cuando los fondos recuperados se utilizan para algo que no sea el pago de un préstamo existente.
En el uso común del término, la refinanciación con retiro de efectivo ocurre cuando se liquida el capital de una propiedad por encima de la suma del pago de los préstamos existentes que se mantienen en gravamen sobre la propiedad. Esto se hace a menudo cuando el valor de la propiedad ha aumentado, lo que permite al deudor hipotecario aumentar su hipoteca y retirar efectivo para gastar en otras cosas.
El sustantivo compuesto «refinanciación» está formado por el prefijo latino «re» ( de vuelta , de nuevo pero también contra , contra ) y la raíz verbal «financiación» ( del latín financia , « pago ») y es un derivado deverbal. [1]
Al conceder préstamos o comprar activos en el lado del activo de sus balances, los bancos comerciales generan dinero contable en forma de depósitos a la vista en cuentas corrientes para sus clientes en el lado del pasivo (véase creación de dinero ). A través de transferencias de estos fondos por parte de los clientes a otros bancos, mediante retiros y mediante transacciones del propio banco, estos pasivos del banco se transforman en otras formas, como depósitos a plazo y de ahorro , así como títulos de deuda ( bonos de ahorro ), préstamos interbancarios o pasivos con el banco central . Además, los bancos deben cumplir con los requisitos mínimos de reservas y los requisitos mínimos de capital por riesgo crediticio según Basilea III .
En sentido amplio, un banco define la refinanciación como la gestión ajustada al riesgo de todas las partidas del balance que han surgido como consecuencia de la actividad crediticia. En este contexto, los depósitos a la vista se incluyen entre las fuentes de financiación. En cambio, en sentido estricto, el Deutsche Bundesbank define la refinanciación simplemente como la obtención de dinero del banco central por parte de los bancos comerciales. [2]
En el ámbito bancario, la refinanciación se utiliza únicamente para préstamos en efectivo, pero no para operaciones de crédito en el marco de préstamos (créditos de garantía, como los avales ).
Visite el sitio web de Rubicon Mortgage Fund aquí: Préstamos de refinanciación con retiro de efectivo para obtener más información sobre los refinanciamientos con retiro de efectivo.
Un propietario que debe $80,000 por una casa valuada en $200,000 tiene $120,000 en capital. Este capital puede liquidarse con un préstamo de refinanciación con retiro de efectivo, siempre que el préstamo sea mayor a $80,000. [3]
La cantidad total de capital que se puede retirar con una refinanciación con retiro de efectivo depende del prestamista hipotecario, el programa de refinanciación con retiro de efectivo y otros factores relativos, como el valor de la vivienda.
La diferencia entre la refinanciación con retiro de efectivo y un préstamo con garantía hipotecaria es la siguiente:
El refinanciamiento opuesto, "a tasa y plazo", ocurre cuando un propietario puede obtener una mejor tasa de interés, mejores condiciones de préstamo o ambas, y reestructura su cartera de deudas en lo que respecta a los gravámenes que tiene sobre una propiedad en cuestión. Consolidar varios préstamos en un solo préstamo sin extraer efectivo también es una refinanciación a tasa y plazo.
Los límites de préstamo a valor y otros factores en la aprobación del préstamo determinan cuánto efectivo se puede retirar del valor neto de una propiedad.