Compre ahora, pague después ( BNPL ) es un tipo de financiación a corto plazo que permite a los consumidores realizar compras y pagarlas en una fecha futura. [1] BNPL generalmente está estructurado como un proceso de préstamo de dinero a plazos que involucra a consumidores, financieros y comerciantes. Los financieros pagan a los comerciantes en nombre de los consumidores cuando estos últimos compran bienes o servicios. [2] Estos pagos son posteriormente reembolsados por los consumidores a lo largo del tiempo en cuotas iguales. El número de cuotas y el período de amortización varían según los financiadores del BNPL.
La forma más antigua de BNPL se remonta al siglo XIX, cuando los planes de pago a plazos surgieron como una forma para que los consumidores compraran bienes costosos (por ejemplo, muebles, pianos y equipos agrícolas) que no tenían los fondos para comprar directamente. [3] En India, BNPL se considera similar al tradicional sistema Udhar Khata basado en papel del país, donde las tiendas de la esquina, conocidas localmente como kiranas , mantenían libros de crédito registrados manualmente para permitir a sus clientes comprar provisiones a crédito y pagarlas más tarde. [4] [5]
A principios del siglo XXI, las empresas de tecnología financiera desarrollaron sistemas que permitían integrar los préstamos a plazos en el flujo de pago de las tiendas en línea , permitiendo al consumidor recibir crédito instantáneo en el punto de venta y pagar una compra más tarde, según un cronograma acordado. . Los elementos de integración y procesamiento instantáneo son lo que distingue a BNPL de otros enfoques de préstamos al consumo. [6]
BNPL ha sido descrito como "similar a una tarjeta de crédito pero sin las molestias de un proceso de solicitud, infraestructura para pasar tarjetas y límites separados para compras y retiros de efectivo". [4] Los minoristas que se asocian con financieros de BNPL pueden ofrecer a los clientes la opción de pagar sus compras utilizando BNPL. Si un cliente opta por completar la compra utilizando BNPL, el financista normalmente realizará una verificación crediticia suave [nota 1] del cliente y emitirá una decisión en cuestión de segundos. El financiero paga al comerciante si recibe la aprobación y ofrece al cliente varias opciones de pago. Estos pueden incluir retrasar el pago por un corto período de tiempo o distribuir el saldo total en varios pagos más pequeños. [8]
El servicio se ofrece de forma gratuita al cliente, suponiendo que se realice el reembolso. Los financieros de BNPL obtienen una parte del precio de compra de cualquier cosa que ayuden al comerciante a vender. [8] Esta tarifa tiende a ser más alta que las transacciones típicas con tarjeta de crédito o débito, con tarifas de procesamiento que oscilan entre el 2% y el 8% por transacción, en comparación con el 1,3% al 3,5% para las tarjetas de crédito. [9]
Cuando los consumidores se atrasan en los pagos, sus financistas suelen cobrar cargos por pagos atrasados y las cuentas persistentemente morosas pueden venderse a agencias de cobro de deudas . [10]
En marzo de 2024, NBC News informó que los consumidores de 35 años o menos representan el 53% de los usuarios de “compre ahora, pague después”, pero solo el 35% de los titulares de tarjetas de crédito tradicionales. [11]
BNPL ha sido criticado por inculcar una falsa sensación de seguridad financiera en los consumidores, lo que podría llevarlos a realizar compras impulsivas y terminar gastando dinero que no tienen. [12] El marketing de influencers de las plataformas BNPL en las redes sociales aumenta el atractivo de utilizar el crédito BNPL para comprar artículos, y los influencers han sido criticados por normalizar la deuda al comercializarla como "divertida", fomentando así el gasto excesivo. [13]
Los consumidores que utilizan BNPL generalmente están menos protegidos por la regulación, en comparación con otras opciones de financiación. [14] La industria BNPL sigue sin estar regulada o autorregulada en muchos países. [12] El Código de prácticas de BNPL es un código de conducta voluntario desarrollado por la Asociación Australiana de la Industria Financiera (AFIA) para la industria de comprar ahora, pagar después (BNPL). El Código establece las mejores prácticas y estándares para los proveedores de BNPL, incluido proporcionar información clara y transparente a los clientes, ofrecer opciones de pago justas y flexibles y proteger a los clientes de posibles daños.
El Código entró en vigor el 1 de marzo de 2021 y se aplica a todos los miembros de AFIA que ofrecen servicios BNPL en Australia. El Código tiene como objetivo brindar mayor transparencia, equidad y protección a los clientes de BNPL en Australia.[15]
Aunque los pagos del BNPL suelen estar libres de intereses, se ha observado que los financieros informan los incumplimientos con más frecuencia que los pagos exitosos a las agencias de informes crediticios, lo que podría poner en peligro la calificación crediticia de los consumidores. [16] [17] Los controles realizados por los financieros sobre las puntuaciones de las agencias de crédito también han sido criticados por ser escasos. Estas verificaciones son superficiales, si es que se realizan, y principalmente evalúan únicamente las declaraciones de ingresos. [4]