Un banco directo (a veces llamado banco sin sucursales o banco virtual ) es un banco que ofrece sus servicios únicamente a través de Internet, aplicaciones móviles , correo electrónico y otros medios electrónicos, que a menudo incluyen teléfono, chat en línea y depósito de cheques móvil. Un banco directo no tiene red de sucursales . Puede ofrecer acceso a una red de agentes bancarios independientes y también puede brindar acceso a través de cajeros automáticos (a menudo a través de alianzas de redes interbancarias ) y bancos por correo . Los bancos directos eliminan los costos de mantener una red de sucursales y al mismo tiempo ofrecen comodidad a los clientes que prefieren la tecnología digital. Los bancos directos brindan algunos, pero no todos, los servicios que ofrecen los bancos físicos. [1] [2]
Las transacciones bancarias directas se realizan íntegramente en línea. Los bancos directos no son lo mismo que la " banca online ". La banca en línea es una opción basada en Internet que ofrecen los bancos regulares.
En los Estados Unidos, los bancos directos se definen como instituciones en línea/sin sucursales con estatutos bancarios federales, con la Junta de la Reserva Federal, la Oficina del Contralor de la Moneda o la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) como su principal regulador. Muchos bancos directos están asegurados por la FDIC y ofrecen el mismo nivel de protección para los fondos de los clientes que los bancos tradicionales, aunque es importante verificar si esto es cierto. [3] A partir de 2022 [actualizar], el 27% de los clientes bancarios en los Estados Unidos utilizan un banco directo (es decir, solo en línea). [4]
En Estados Unidos, los bancos directos son claramente diferentes de los neobancos . Los neobancos son proveedores bancarios únicamente en línea sin estatutos bancarios federales. Por tanto, los depósitos no están asegurados por la FDIC. Sus clientes tienden a ser personas más jóvenes y más sensibles a los precios y a las comisiones bancarias.
Uno de los primeros bancos directos del mundo fue First Direct , que lanzó la banca telefónica en el Reino Unido el 1 de octubre de 1989. Filial del entonces Midland Bank , fue pionero en los conceptos de ausencia de sucursales y servicio de 24 horas a través de un centro de llamadas. La comercialización de Internet a principios de la década de 1990 fue el mayor impulsor de la creación de modelos bancarios totalmente directos.
En la década de 1990 aparecieron los bancos exclusivamente por Internet o "bancos virtuales". Estos bancos no tenían una infraestructura bancaria tradicional, como una red de sucursales, una característica de ahorro de costos que les permitió a muchos de ellos ofrecer cuentas de ahorro con tasas de interés más altas y préstamos con tasas de interés más bajas que la mayoría de los bancos tradicionales. Sin embargo, hubo dudas iniciales de los consumidores a la hora de realizar transacciones monetarias a través de Internet, especialmente con una entidad con la que no podían tratar cara a cara.
Uno de los primeros bancos directos en los Estados Unidos fue el Security First Network Bank (SFNB), lanzado en octubre de 1995, y fue el primer banco directo asegurado por la Federal Deposit Insurance Corporation . [1] Si bien SFNB no obtuvo muchas ganancias en sus primeros años, demostró que el concepto de banca directa podía funcionar.
Algunos bancos directos se centraron únicamente en cuentas de ahorro en línea , ofreciendo tasas de interés más altas que los bancos tradicionales para los clientes que estaban contentos de tener acceso a su cuenta únicamente en Internet. Uno de los primeros y más exitosos en adoptar esto fue ING Direct , que lanzó Tangerine Bank en Canadá en 1997, expandiéndolo al Reino Unido, Australia y Estados Unidos antes de que su propietario los vendiera alrededor de 2010.
El primer banco directo de Asia fue finatiQ, una división de la Oversea-Chinese Banking Corporation (OCBC) de Singapur, fundada en abril de 2000. Cerró en 2011 y sus operaciones se fusionaron con la estructura bancaria principal; su matriz, OCBC, dijo que "Internet Desde entonces, la banca se ha convertido en una parte fundamental de la estrategia multicanal de OCBC Bank, que también abarca sucursales, cajeros automáticos y banca móvil". [5]
El modelo de banca directa fue utilizado por muchos de los bancos retadores creados en el Reino Unido durante 2015-2018.
