El término costo de reposición o valor de reposición se refiere al monto que una entidad tendría que pagar para reponer un activo en el momento presente, de acuerdo con su valor actual. [1]
En la industria de seguros , el "costo de reposición" o " valor del costo de reposición " es uno de varios métodos para determinar el valor de un artículo asegurado. El costo de reposición es el costo real de reemplazar un artículo o estructura en su condición previa a la pérdida. Es posible que este no sea el "valor de mercado" del artículo y, por lo general, se distingue del pago del "valor real en efectivo", que incluye una deducción por depreciación. Para las pólizas de seguro de propiedad , es común una estipulación contractual de que el activo perdido debe ser realmente reparado o reemplazado antes de que se pueda pagar el costo de reemplazo. Esto evita el sobreseguro, que contribuye a los incendios provocados y al fraude de seguros . [2] Las políticas de costos de reposición surgieron a mediados del siglo XX; antes de que esa preocupación por el sobreseguro restringiera su disponibilidad. [2]
Si las compañías de seguros determinan honestamente el costo de reemplazo, se convierte en un beneficio mutuo tanto para las compañías como para los clientes. Sin embargo, cuando el transportista (y, tal vez, su tercero experto) determina un costo de reemplazo que excede el costo real de reemplazo, es probable que el cliente esté pagando más seguro del necesario. En la medida en que el transportista haya vendido, a sabiendas o por negligencia, seguros excesivos (es decir, innecesarios), dicha práctica puede constituir fraude al consumidor.
La cobertura de costo de reemplazo está diseñada para que el titular de la póliza no tenga que gastar más dinero para obtener un artículo nuevo similar y que la compañía de seguros no pague por intangibles. [3] Por ejemplo: cuando un televisor está cubierto por una póliza de valor de costo de reposición, el costo de un televisor similar que se puede comprar hoy determina el monto de compensación por ese artículo. [4] Este tipo de póliza es más costosa que una póliza de valor real en efectivo, donde el asegurado no será compensado por la depreciación de un artículo que fue destruido. El monto total pagado por una compañía de seguros por un reclamo también puede involucrar otros factores como coseguro o deducibles . Uno de los defensores del método del coste de reposición fue el profesor holandés de economía empresarial Théodore Limperg .
Las aseguradoras compran estimaciones sobre el costo de reposición. Las principales empresas de estimación incluyen Marshall Swift-Boeckh, filial de CoreLogic , Verisk Analytics PropertyProfile, Bluebook International y E2Value. Las herramientas centradas en el consumidor incluyen AccuCoverage y Home Smart Reports.
Si se compra una cobertura insuficiente para reconstruir la casa, es posible que el asegurado tenga que pagar costos sustanciales no asegurados de su propio bolsillo. En 2013, una encuesta encontró que alrededor del 60% de las viviendas tienen estimaciones de costos de reemplazo que son demasiado bajas en aproximadamente un 17 por ciento. [5] En algunos casos, las estimaciones pueden ser demasiado bajas debido al "aumento de la demanda" después de una catástrofe. [6]
Históricamente, los consumidores podían comprar cobertura de "costo de reemplazo garantizado" que aseguraba límites suficientes si la estimación era demasiado baja, pero éstas se "prácticamente extinguieron" después de varios desastres en California, incluida la tormenta de incendios de Oakland de 1991, los incendios de Laguna Beach y el terremoto de Northridge de 1994. . [7]
Aunque el seguro se decide a nivel estatal, la mayoría de los estados siguen prácticas similares. En California [8] [9] y Texas, [10] el asegurado es responsable de determinar el monto adecuado del seguro. Sin embargo, una encuesta encontró que aproximadamente la mitad de los consumidores creen que es responsabilidad de la aseguradora, y los consumidores pueden llegar a esta conclusión a través de los procesos de la aseguradora, lo que, según un experto en derecho, crea una "expectativa razonable" de cobertura, [11] que es un seguro controvertido. Doctrina jurídica adoptada en ciertos estados.
En California, el caso de 2007 sobre el tema, Everett vs. State Farm General Insurance Company , provocó una solicitud infructuosa por parte del Departamento de Seguros de California y la organización sin fines de lucro de seguros United Policyholders para despublicar el caso. [8]
En planificación urbana , el costo de reposición de la infraestructura pública (como la infraestructura de transporte o la infraestructura hídrica ) es una cuestión importante para evitar la insolvencia . Si el costo de mantenimiento y eventual reposición de una carretera (generalmente vencido entre 20 y 25 años después de su construcción) excede el fondos que el gobierno (generalmente local) tiene disponibles o podría recaudar para cubrirlo, podría resultar en quiebra [12] .