Un congelamiento de crédito (también conocido como congelamiento de seguridad ) permite a un individuo controlar cómo una agencia de informes del consumidor (también conocida como agencia de crédito como Equifax , Experian , TransUnion e Innovis ) puede vender datos de identidad financiera personal. [1] La congelación de crédito bloquea los datos en la agencia de informes del consumidor hasta que el individuo dé permiso para divulgar los datos. [2] [3] [4] [5]
Por lo general, las agencias de informes de consumidores solo desarrollan esta característica cuando así lo exige la legislación. En Canadá, esto ha llevado a TransUnion y Equifax a no ofrecer ningún tipo de congelación de crédito (en lugar de dirigir a los consumidores a sus servicios pagos de monitoreo de identidad, que han sido descritos como "ineficaces"), hasta la aprobación del Proyecto de Ley 53 de Quebec, los Agentes de Evaluación de Crédito. Acto. [6] [7]
Para levantar un congelamiento de crédito se requiere un PIN . [8] Sin embargo, en septiembre de 2017, se identificó una vulnerabilidad de seguridad en este sistema: el PIN es en muchos casos adivinable y difícil o imposible de restablecer. [9] Congelar el crédito no impedirá que el puntaje crediticio cambie. Las empresas existentes con acceso al perfil crediticio de una persona aún pueden informar comentarios positivos y negativos sobre un perfil crediticio, lo que significa que si el perfil crediticio está congelado, el crédito aún puede subir o bajar. [10]
La primera jurisdicción de Canadá que dispuso legislativamente la congelación de créditos fue Quebec, con la aprobación del Proyecto de Ley 53 ( Ley de Agentes de Evaluación de Crédito ). A partir de febrero de 2023, los residentes de Quebec podrán congelar la situación. [11] En febrero de 2021, Ontario estaba considerando cambios en su Ley de Informes del Consumidor que preverían la congelación del crédito. [12]
Los 50 estados y el Distrito de Columbia tienen una ley de congelación de crédito; el último estado en aprobar dicha ley fue Michigan en 2018. [13] [14] [15] [16]
El primer estado en aprobar una ley de congelación de crédito fue California, con la SB 1386 patrocinada por Debra Bowen en 2002, a partir de 2003. [17] A finales de 2007, las tres principales agencias de crédito (siguiendo el ejemplo de TransUnion) anunciaron que permitirían a los consumidores congelar sus informes crediticios, independientemente del estado de residencia. [18] Sin embargo, las leyes estatales todavía se aplican en los casos en que el costo u otros detalles del congelamiento son más favorables que bajo la alternativa patrocinada por la industria.
Con frecuencia, la congelación de crédito se considera la forma más eficaz de prevenir el robo de identidad financiera . Cada año en los Estados Unidos, aproximadamente el 15 por ciento de todos los casos de robo de identidad son casos de robo de identidad de creación de cuentas nuevas, según la Comisión Federal de Comercio . [19] Esta forma de robo de identidad ocurre cuando un criminal abre un crédito a nombre de otra persona. En el proceso de originación de crédito, el acceso a un informe crediticio es fundamental para que un prestamista realice una evaluación de riesgos. Debido a que una congelación de crédito detiene efectivamente cualquier acceso al informe crediticio, bloquea el proceso de emisión de crédito. Por lo tanto, las personas que congelan sus informes crediticios deben descongelarlos antes de solicitar crédito ellos mismos. [ cita necesaria ] Sin embargo, estos se pueden evitar con una planificación previa adecuada. Con la documentación adecuada, la mayoría de las personas deberían poder descongelar sus puntajes crediticios en las tres agencias en 15 a 20 minutos. Generalmente, el proceso de descongelación electrónica entra en vigor inmediatamente.
También se puede congelar el crédito en el archivo de crédito ante el National Consumer Telecom & Utilities Exchange (NCTUE) para limitar el fraude cuando un mal actor crea una cuenta de servicios públicos a nombre de otra persona. [20]
En 2018, se aprobó la Ley de Crecimiento Económico, Alivio Regulatorio y Protección al Consumidor , que incluye una disposición para evitar que las leyes estatales reemplacen la gran variedad de leyes estatales con una federal que requiere que todo congelamiento de crédito sea gratuito. La ley entra en vigor el 21 de septiembre de 2018, momento en el que las agencias de crédito ya no podrán cobrar por un congelamiento y la solicitud debe completarse dentro de un día hábil si se realiza en línea o por teléfono. Tendrán tres días hábiles para cumplir con una solicitud si la reciben por correo. [21]
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