En seguros , el coaseguro es la división o distribución del riesgo entre múltiples partes.
En el mercado de seguros de Estados Unidos, el coaseguro es la asunción conjunta de riesgos entre la aseguradora y el asegurado . En el seguro de título , también significa compartir riesgos entre dos o más compañías de seguros de título.
En el seguro de salud , el copago es fijo mientras que el coaseguro es el porcentaje que paga el asegurado después de que se excede el deducible de la póliza de seguro , hasta el stop loss de la póliza . [1] Puede expresarse como un par de porcentajes con la parte de la aseguradora indicada primero, [2] o solo un porcentaje único que muestra lo que paga el asegurado. [3] Una vez que los gastos de bolsillo del asegurado igualan el stop loss, la aseguradora asumirá la responsabilidad del 100% de cualquier costo adicional. Los esquemas de coaseguro asegurado por la aseguradora de 70-30, 80-20 y 90-10 son comunes, con límites de stop loss de $ 1,000 a $ 3,000 después de los cuales la aseguradora cubre todos los gastos. [4]
El coaseguro es una sanción que la compañía de seguros impone al asegurado por no cubrir el valor de los bienes tangibles. La sanción se basa en un porcentaje establecido en la póliza y en el monto no declarado. [5]
Los formularios de póliza de seguro de título de propiedad de la Asociación Estadounidense de Títulos de Propiedad, creados entre 1987 y fines de 2006, contienen cláusulas de coaseguro. En el caso de pérdidas parciales, exigen que el asegurado asuma un porcentaje del riesgo de pérdida en dos circunstancias. La primera es si el asegurado no aseguró su título por al menos el 80% de su valor de mercado en el momento en que se emitió la póliza. En ese caso, la aseguradora pagará solo el 80% de la pérdida. La segunda es si las mejoras construidas en la propiedad después de la emisión de la póliza aumentan el valor de la propiedad en al menos un 20% por encima del monto de la póliza. En ese caso, la aseguradora pagará un porcentaje de la reclamación igual a la relación del 120% del monto del seguro adquirido dividido por la suma del monto del seguro y el costo de las mejoras. [6]
El coaseguro también se utiliza entre las aseguradoras de títulos nacionales de Estados Unidos de una manera similar a la que se describe a continuación para el mercado de seguros internacional.
En algunos casos, incluido el seguro de responsabilidad civil patronal, el porcentaje de coaseguro denota una función análoga a la función de copago que tiene en el seguro de salud, en el que el asegurado cubre un cierto porcentaje de las pérdidas hasta un cierto nivel. [7]
En el seguro de interrupción de ingresos comerciales, un tipo de seguro de elemento temporal, [8] el porcentaje de coaseguro indica cuánto durará la cobertura y puede variar entre el 50% y el 125%. El primer coaseguro permite una cobertura de 6 meses, en comparación con los 15 meses del 125%. [9]