El seguro de cuidados a largo plazo ( LTC o LTCI ) es un producto de seguro que se vende en Estados Unidos , Reino Unido y Canadá y que ayuda a pagar los costos asociados con los cuidados a largo plazo . El seguro de cuidados a largo plazo cubre los cuidados que generalmente no están cubiertos por el seguro médico , Medicare o Medicaid .
Las personas que requieren cuidados a largo plazo generalmente no están enfermas en el sentido tradicional, pero no pueden realizar dos de las seis actividades de la vida diaria (AVD), como vestirse, bañarse, comer, ir al baño, mantener la continencia, trasladarse (entrar y salir de una cama o silla) y caminar.
La edad no es un factor determinante para necesitar cuidados a largo plazo. Alrededor del 70 por ciento de las personas mayores de 65 años necesitarán al menos algún tipo de servicios de cuidados a largo plazo durante su vida. [1] Alrededor del 40 por ciento de quienes reciben cuidados a largo plazo hoy en día tienen entre 18 y 64 años. Una vez que se produce un cambio en la salud, es posible que no haya seguro de cuidados a largo plazo disponible. La enfermedad de Alzheimer y la enfermedad de Parkinson de aparición temprana (antes de los 65 años) son poco frecuentes.
La atención a largo plazo es un problema porque las personas viven más tiempo. A medida que las personas envejecen, muchas veces necesitan ayuda con las actividades cotidianas de la vida diaria o requieren supervisión debido a un deterioro cognitivo grave . Esto afecta aún más a las mujeres, ya que a menudo viven más que los hombres y, por defecto, se convierten en cuidadoras de otras personas. [2]
El seguro de cuidados a largo plazo puede cubrir cuidados a domicilio , vida asistida , guarderías para adultos , cuidados de relevo , cuidados paliativos , residencias de ancianos , centros para personas con Alzheimer y modificaciones del hogar para adaptarse a discapacidades. [3] Si se adquiere una cobertura de cuidados a domicilio, el seguro de cuidados a largo plazo puede pagar los cuidados a domicilio, a menudo desde el primer día en que se necesitan. Pagará por un cuidador visitante o residente , un acompañante, una ama de llaves, un terapeuta o una enfermera privada hasta siete días a la semana, las 24 horas del día hasta el máximo del beneficio de la póliza. Muchos expertos sugieren comprar entre los 45 y los 55 años como parte de un plan de jubilación general para proteger los activos de los altos costos y cargas de la atención médica prolongada. [4] [5]
Otros beneficios del seguro de cuidados a largo plazo:
En los Estados Unidos, Medicaid ofrece servicios de atención a largo plazo a los pobres o a quienes gastan menos de lo que tienen o agotan sus activos. En la mayoría de los estados, se debe gastar hasta $2000. Si hay un cónyuge o pareja con vida, se puede conservar una cantidad adicional. [10]
Medicaid es un programa de asistencia social que brinda servicios médicamente necesarios a personas con recursos limitados que "necesitan atención en un hogar de ancianos pero pueden quedarse en casa con servicios especiales de atención comunitaria". [11] Sin embargo, Medicaid generalmente no cubre la atención a largo plazo brindada en un entorno domiciliario a menos que exista un programa de exención específico del estado. En la mayoría de los estados, Medicaid no paga la vida asistida. Las personas que necesitan atención a largo plazo a menudo prefieren envejecer en su propio hogar o en una habitación privada en un centro de vida asistida si es médicamente necesario.
Los seguros privados de cuidados a largo plazo están ganando popularidad en Estados Unidos. Sin embargo, las primas han aumentado drásticamente en los últimos años, incluso para los titulares de pólizas existentes. [12] Los costos de cobertura pueden ser altos cuando los consumidores esperan hasta la edad de jubilación para adquirir una cobertura de cuidados a largo plazo. [13]
En relación con las políticas estadounidenses, se ofrecen dos tipos de pólizas de atención a largo plazo:
En relación con el impuesto sobre la renta de EE. UU., se ofrecen dos tipos de pólizas de atención a largo plazo:
Hay menos pólizas disponibles para la venta que no estén sujetas a impuestos. Una de las razones es que los consumidores quieren tener derecho a las deducciones fiscales disponibles al comprar una póliza que sí lo esté. Las cuestiones fiscales pueden ser más complejas que la cuestión de las deducciones por sí solas, y es recomendable buscar un buen asesoramiento sobre todos los pros y contras de una póliza que sí lo esté frente a una que no lo esté, ya que los desencadenantes de beneficios de una buena póliza que no lo esté son mejores. Por ley, las pólizas que sí lo están tienen restricciones sobre cuándo el titular de la póliza puede recibir los beneficios. Una encuesta reveló que el sesenta y cinco por ciento de los compradores no sabían si la póliza que habían comprado estaba o no sujeta a impuestos. [13]
Una vez que una persona adquiere una póliza, la compañía de seguros no puede cambiar el texto de la misma y, por lo general, la póliza tiene una renovación garantizada de por vida. La compañía de seguros nunca puede cancelarla por razones de salud, pero sí por falta de pago.
La mayoría de los beneficios se pagan en forma de reembolso y algunas compañías ofrecen beneficios diarios basados en indemnizaciones a una tasa más alta. [5] La mayoría de las pólizas cubren la atención médica solo en los Estados Unidos continentales. Las pólizas que cubren la atención médica en determinados países extranjeros generalmente solo cubren la atención de enfermería y lo hacen a cambio de un beneficio fijo.
Las pólizas grupales pueden tener disposiciones para períodos de inscripción abiertos o no restringidos y puede requerirse una evaluación de riesgo. Los planes grupales pueden o no tener garantía de renovación o estar sujetos a impuestos. Algunos planes grupales incluyen un lenguaje que permite a la compañía de seguros reemplazar la póliza con una póliza similar y cambiar las primas en ese momento. La compañía de seguros puede cancelar algunos planes grupales. Para compensar el mayor riesgo del seguro, los planes grupales pueden tener deducibles más altos y beneficios más bajos que los planes individuales. [ cita requerida ] Algunos planes grupales tienen un requisito de 3 ADL (actividades de la vida diaria) para la atención de enfermería.
La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (COBRA) otorga a ciertos ex empleados, jubilados, cónyuges, ex cónyuges e hijos dependientes el derecho a la continuación temporal de la cobertura de salud a tarifas grupales. [16]
Los sistemas de jubilación como CalPERS pueden ofrecer seguros de atención a largo plazo similares a un plan grupal. Estas organizaciones no están reguladas por los departamentos de seguros estatales. Pueden aumentar las tarifas y realizar cambios en las políticas sin el escrutinio y la aprobación del estado.
Las tarifas de los seguros de cuidados a largo plazo se determinan en función de seis factores principales: la edad de la persona, el beneficio diario (o mensual), la duración del pago de los beneficios, el período de eliminación, la protección contra la inflación y la clasificación de salud (preferible, estándar, subestándar). La mayoría de las compañías ofrecen descuentos para parejas y pólizas de vida múltiple en pólizas individuales. Algunas compañías definen "parejas" no sólo a los cónyuges, sino también a dos personas que cumplen los criterios para vivir juntos en una relación comprometida y compartir los gastos básicos de vida. La edad promedio de los compradores ha bajado de 68 años en 1990 a 61 años en 2005, y el número de compradores menores de 65 años ha aumentado significativamente. [13]
La mayoría de las compañías ofrecen múltiples modalidades de pago de primas: anual, semestral, trimestral y mensual. Las compañías pueden agregar un porcentaje para pagos más frecuentes que el anual. La mayoría de los planes ofrecen opciones como la pensión de supervivencia del cónyuge, la no caducidad, la restauración de los beneficios y la devolución de la prima.
La Ley de Reducción del Déficit de 2005 pone a disposición de todos los estados los planes Partnership. [17] Partnership ofrece "protección de activos de por vida" frente al requisito de reducción de gastos de Medicaid. En marzo de 2014, 41 estados tenían programas Partnership de seguro de atención a largo plazo activos. [18]
La mayoría de las pólizas pagan beneficios cuando el asegurado necesita ayuda con dos o más de las seis actividades de la vida diaria o cuando existe un deterioro cognitivo. Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE. UU., todos los planes de seguro de atención a largo plazo con calificación fiscal tienen el mismo factor desencadenante. [19]
La mayoría de las pólizas tienen un período de eliminación o período de espera similar a un deducible. Este es el período de tiempo que paga por la atención antes de que se le paguen los beneficios. Los días de eliminación pueden ser de 30 a 120 días después de un incidente de atención a largo plazo, como una caída o una enfermedad. [5] Algunas pólizas requieren que los solicitantes potenciales proporcionen prueba de 30 a 120 días de servicio de atención paga antes de que se le paguen los beneficios. En algunos casos, puede estar disponible la opción de seleccionar cero días de eliminación cuando los servicios cubiertos se brindan en el hogar de acuerdo con un Plan de atención. El asegurado puede seleccionar un beneficio máximo diario o mensual. Este es el máximo que la compañía de seguros pagará por la atención, ya sea de forma diaria o mensual [20]
Los complementos del seguro LTC generalmente disponibles en las pólizas canadienses incluyen:
En Alemania existen dos tipos de seguros de asistencia: el seguro obligatorio y el seguro privado voluntario. La legislación alemana obliga a los ciudadanos a tener un seguro básico de asistencia. Es uno de los cinco seguros obligatorios, los otros son el seguro de enfermedad, el de accidentes, el de desempleo y el de pensiones. Como es habitual en el sistema público de seguros alemán, los costes se reparten equitativamente entre empresarios y trabajadores.
Existen tres tipos de seguros de asistencia privada:
[21]
Unos 7 millones de personas tienen algún tipo de seguro de cuidados a largo plazo. La gran mayoría tiene lo que se conoce como seguro de cuidados a largo plazo tradicional o basado en la salud. Lo opuesto sucede con las nuevas pólizas vendidas. Cada año se venden unas 350.000 pólizas nuevas, de las cuales el 84 por ciento son pólizas de seguro de vida o de prestaciones vinculadas que incluyen una prestación de cuidados a largo plazo. [22]
En Estados Unidos, las compañías de seguros de cuidados a largo plazo del país pagaron un récord de 11 mil millones de dólares en reclamaciones en 2019 a unos 310.000 asegurados. [23]
Un nuevo estudio proyecta que la probabilidad de uso de una póliza de seguro de atención a largo plazo durante la vida de una persona que adquiere una cobertura a los 65 años es del 50 %. Esto es especialmente cierto cuando no existe un período de eliminación para los beneficios de atención domiciliaria.