Una transacción garantizada es una operación de préstamo o crédito en la que el prestamista adquiere un derecho de garantía sobre una garantía propiedad del prestatario y tiene derecho a ejecutar la hipoteca o recuperar la posesión de la garantía en caso de incumplimiento del prestatario . Los términos de la relación se rigen por un contrato o acuerdo de garantía . [1] En los Estados Unidos, las transacciones garantizadas sobre bienes personales (es decir, cualquier cosa que no sea un bien inmueble ) se rigen por el Artículo 9 del Código Comercial Uniforme (UCC). [2]
Uno de los principales beneficios de convertirse en un acreedor garantizado a través de una transacción garantizada es la protección durante un procedimiento de quiebra. [3] En caso de un procedimiento de quiebra, un acreedor garantizado debe presentar una prueba de reclamación que describa la deuda y el saldo restante adeudado. [4] En los Estados Unidos, el Código de Quiebras §506(b) otorga a un acreedor garantizado con una reclamación aprobada por el tribunal el derecho a acumular intereses posteriores a la presentación, honorarios de abogados y costos sobre su reclamación cuando se cumplen tres condiciones:
Las reclamaciones pueden estar infragarantizadas, cuando el valor de la garantía es menor que el monto adeudado por el gravamen. [5] Por ejemplo, alguien usa su automóvil valorado en $30,000, mientras que el gravamen es por $40,000, lo que significa que $10,000 de la deuda no están garantizados. Las reclamaciones también pueden estar sobregarantizadas, cuando el valor de la garantía es mayor que el monto adeudado por el gravamen. [5] Por ejemplo, alguien usa su bote valorado en $50,000 por un gravamen valorado en $45,000, lo que hace que $5,000 estén sobregarantizados.
Una característica que se aplica en los procedimientos de quiebra y que afecta a los acreedores es la suspensión automática . [6] Si el interés de garantía no está adecuadamente protegido, un acreedor garantizado puede solicitar al tribunal que levante la suspensión automática. [7] En los Estados Unidos, los tribunales deben levantar una suspensión automática si:
Un derecho de garantía puede crearse mediante contratos, gravámenes creados por estatutos y gravámenes creados por actos judiciales. [9] El UCC §9-203(b) exige tres cosas para crear un derecho de garantía en los Estados Unidos:
Una transacción garantizada incluye varias formas de garantía. La definición de garantía en el UCC es:
La propiedad sujeta a un derecho de garantía o gravamen agrícola. El término incluye:
(A) los ingresos a los que se aplica un derecho de garantía; (B) las cuentas, los efectos comerciales, los activos intangibles de pago y los pagarés que se han vendido; y
(C) las mercancías que sean objeto de un envío.
— § 9-102. (12) Definiciones e índice de definiciones. Anexo, Texto UCC § 9-102
Esta definición incluye cosas como préstamos para vivienda, préstamos para automóviles, préstamos para inventario, préstamos para cultivos agrícolas y muchos más. [9] Dependiendo del tipo de garantía, pueden aplicarse reglas especiales a la transacción garantizada. El artículo 9 del UCC define muchos tipos de garantía, que no siempre son los mismos que el significado común. [12] Un ejemplo de esto sería la definición de "productos agrícolas", que incluye no solo los huevos que pone una gallina, sino también a la gallina. [13] En los Estados Unidos, cuando se utiliza un término de garantía del UCC en el acuerdo de garantía, generalmente los tribunales aplicarán el significado del término del artículo 9 en lugar del común. [14]
Varios tipos de bienes pueden servir como garantía para un derecho de garantía, como cuando una persona toma una hipoteca para comprar una casa, la casa se convierte en garantía. Otro ejemplo de garantía para un derecho de garantía sería el automóvil, si alguien toma un gravamen sobre el automóvil para ayudar a cubrir los costos. [15]
La ley trata de manera diferente a los acreedores que tienen garantía (es decir, que tienen un derecho de garantía autenticado y perfeccionado) y a los acreedores que no tienen garantía. Un acreedor no garantizado es simplemente una persona a la que se le debe dinero y no ha recibido el pago de acuerdo con los términos de la transacción acordada. En caso de incumplimiento de un deudor que tiene múltiples acreedores, la distinción entre ser un acreedor garantizado y un acreedor no garantizado es legalmente significativa. El acreedor garantizado generalmente siempre tendrá prioridad para obtener su dinero antes que los acreedores no garantizados. En otras palabras, el acreedor no garantizado está al final de la línea de prioridad: su único recurso es obtener una sentencia del tribunal por el monto del préstamo en mora.
Se da el siguiente ejemplo:
Un deudor pide prestados 10.000 dólares a un concesionario de coches para comprar un automóvil, utilizando el propio automóvil como garantía del préstamo (en otras palabras, el concesionario conserva el derecho a recuperar el automóvil en caso de que el deudor incumpla con el préstamo). El concesionario concede este préstamo utilizando un contrato de garantía autenticado, un contrato firmado que otorga al concesionario el derecho garantizado de recuperar el coche en caso de incumplimiento del deudor. El deudor también tiene dos acreedores no garantizados que le han concedido préstamos de 1.000 dólares cada uno. Ninguno de estos acreedores tiene un contrato de garantía; su único método para recuperar su dinero en caso de que el deudor incumpla con el préstamo es a través del sistema judicial, mientras que el acreedor garantizado puede simplemente recuperar el coche a su elección (esto se denomina recuperación por cuenta propia y es completamente legal siempre que el acreedor garantizado no altere la paz al hacerlo). El deudor tiene una deuda de 10.000 dólares con el acreedor garantizado y de 2.000 dólares con los acreedores no garantizados. Supongamos que el deudor no paga y su único activo es el automóvil. El concesionario puede embargar el automóvil y venderlo para saldar su deuda. En este caso pueden ocurrir dos cosas: 1) El concesionario vende la garantía (el automóvil) por un monto superior al de la deuda (digamos $15.000). En este caso, el deudor recibiría el excedente de $5.000 (superávit) que utilizaría para saldar las deudas de sus acreedores no garantizados (y luego le quedarían $3.000). 2) El concesionario embarga el automóvil y lo vende por un monto inferior al de la deuda, digamos $9.000 (escenario más probable). En este caso, el concesionario acreedor garantizado se queda con los $9.000 y los $1.000 restantes (déficit) que se le deben al concesionario pasan a ser no garantizados: están en el mismo nivel de prioridad que los otros dos préstamos no garantizados. Esos tres créditos no garantizados de $1.000 cada uno se pagarán por igual. Por lo tanto, si el deudor tiene $1500 para saldar sus deudas, cada acreedor no garantizado recibiría $500 (1/3 del monto cada uno). La deuda restante probablemente nunca se pagará porque, en casos como estos en los que el deudor tiene múltiples préstamos en mora, lo más probable es que el deudor haya presentado una solicitud de quiebra según el Capítulo 7.
Si usted es un prestamista, es fundamental que tenga un acuerdo de garantía sobre una garantía cuyo valor sea al menos igual al monto del préstamo que le hizo al deudor. De lo contrario, su déficit en ese monto no está garantizado. En el ejemplo anterior, el concesionario prestó $10 000 por un automóvil que tenía un valor de mercado justo de solo $9 000. Por lo tanto, le faltaban $1 000, que se convierten en no garantizados. Para perfeccionar un acuerdo de garantía, generalmente se requiere la presentación de un aviso público. Consulte los §§ 9-302 – 9-305 del código. [16]
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