Un cheque rechazado (también cheque escrito) es un cheque que el banco sobre el cual se gira se niega a pagar (“honor”). Hay varias razones por las que un banco podría negarse a pagar un cheque, siendo la falta de fondos ( NSF ) la más común, lo que indica que no hay fondos compensados suficientes en la cuenta contra la cual se giró el cheque. Un cheque NSF puede denominarse cheque sin fondos , cheque sin fondos , cheque sin fondos , cheque en frío , cheque sin fondos , artículo devuelto o cheque en caliente . Los cheques perdidos o sin fondos resultan en pagos atrasados y afectan la relación con los clientes . En Inglaterra, Gales y Australia , estos cheques generalmente se devuelven con el endoso "Remitirse al librador", una instrucción para comunicarse con la persona que emite el cheque para obtener una explicación de por qué no se pagó. [1] Si hay fondos en una cuenta, pero no hay fondos suficientes, el cheque normalmente se endosa como "Presente de nuevo", momento en el cual los fondos deberían haberse liquidado.
Cuando se presenta más de un cheque para pago el mismo día, y el pago de ambos daría como resultado que la cuenta quede sobregirada (o por debajo de algún límite de crédito aprobado), el banco tiene discreción en cuanto a qué cheque pagar y cuál rechazar. . Un banco tiene la discreción general de pagar o no un cheque que resultará en un sobregiro de una cuenta, pero un pago en una ocasión no obliga al banco a hacerlo nuevamente en otra ocasión. Un banco no puede pagar parcialmente un cheque, por lo que debe pagarlo en su totalidad o rechazarlo. Si un banco se niega a pagar un cheque, debe devolverlo sin demora a la persona que lo depositó o lo presentó para su cobro. En general, un banco sólo puede pagar con cargo a la cuenta en la que se giró y no puede retirar dinero de ninguna otra cuenta que el cliente pueda tener en el banco, a menos que se le indique expresamente lo contrario.
Una institución financiera puede rechazar cheques porque:
Si un banco recibe un cheque que normalmente rechazaría, como por ejemplo que no hay fondos suficientes en una cuenta en la que se gira, el gerente puede, como cortesía, comunicarse con el cliente para informarle de la situación y permitirle rectificar la situación con prontitud. para evitar que un cheque sea rechazado. El banco no está obligado a contactar al cliente y es poco probable que lo haga más de una vez.
Cuando un cheque es rechazado, su banco puede cobrar al cliente del banco una tarifa por rechazo. Si el pago del cheque provocaría un sobregiro en la cuenta, el banco, a su discreción, aún podrá pagar el cheque. En esta situación, el banco puede cobrar una tarifa de establecimiento de sobregiro, además de los intereses a la tasa de sobregiro hasta que la cuenta vuelva a tener crédito.
Si un cheque es rechazado por cualquier motivo, el banco contra el cual se giró debe devolverlo de inmediato al banco del depositante (beneficiario), quien en última instancia lo devolverá al depositante. El banco del depositante debitará el importe del cheque de la cuenta del depositante en la que haya sido depositado, así como una tarifa de servicio.
Dependiendo del motivo por el cual un cheque fue rechazado, el depositante puede determinar si debe volver a enviar el cheque, con la esperanza de que se pague en un segundo intento, o proceder inmediatamente con las actividades de cobro, civiles o penales.
Entre las consecuencias de emitir un cheque NSF se encuentran acciones por parte de instituciones financieras, responsabilidad civil para el librado y posibles sanciones penales. Cuando se negocia un cheque sin fondos, el destinatario del cheque puede optar por tomar medidas contra el librador. La acción que se toma puede ser una acción de cobro civil o una demanda, o la búsqueda de cargos penales , según el monto del cheque y las leyes de la jurisdicción donde se gira el cheque.
Si el cheque rechazado ha sido escaneado y reemplazado por un cheque sustituto , el cheque original no se devuelve al depositante, sino que el cheque sustituto se marcará como "fondos insuficientes" y se devolverá al depositante. [2] El destinatario puede optar por no aceptar cheques en el futuro del emisor (normalmente registrados en una lista impresa o electrónica "No aceptar cheques de..."), o puede suspender los privilegios del emisor del cheque hasta que el cheque- El escritor ha pagado la deuda.
El destinatario también puede optar por denunciar al autor a un servicio de base de datos. Esto puede llevar a que otros comerciantes en el futuro se nieguen a aceptar cheques del emisor o de un titular de cuenta conjunta, o que el emisor tenga problemas para obtener una cuenta corriente en otro banco. Si un comerciante u otro lugar de negocios recibe demasiados cheques sin fondos de los clientes, puede simplemente decidir no aceptar ningún cheque de nadie. [3]
En algunos casos, la emisión de un cheque NSF puede dar lugar a un proceso penal contra el librador del cheque. Es más probable que se presenten cargos penales cuando se puede demostrar que el librador emitió el cheque sabiendo que no sería pagado. Los cargos también son más probables cuando el cheque NSF es por un monto grande o cuando el librador emite varios cheques NSF. [4]
Los pasos que se pueden tomar para reducir la probabilidad de un cheque sin fondos incluyen:
La Ley de Cheques de 1986 (Cth) impone una responsabilidad estricta al librador de un cheque rechazado. El beneficiario puede demandar al librador del cheque, [5] quien puede no haber sido el deudor original.
En la India, un cheque sin fondos es un delito penal, punible con multas y/o pena de cárcel, según la Sección 138 de la Ley de Instrumentos Negociables de 1881 . [6] [7]
Hasta enero de 2013, un cheque sin fondos era un delito en los Emiratos Árabes Unidos que acarreaba el encarcelamiento de la persona que lo emitía. [8]
En muchas jurisdicciones de los Estados Unidos, existe un programa de restitución de cheques sin fondos que permite a los destinatarios de cheques sin fondos cobrar los fondos de la oficina del fiscal de distrito local , independientemente del monto. Una agencia dirigida por el fiscal de distrito perseguirá al librador del cheque intentando cobrar los fondos a cambio de evitar un proceso penal . El librador del cheque será responsable de cubrir el monto del cheque, más todos los cargos a los que el destinatario tenga derecho legalmente, más una tarifa del programa. El librador también deberá realizar un curso diseñado para mejorar los hábitos de emisión de cheques. Estos programas son controvertidos y, en los últimos años, han sido objeto de demandas judiciales. Normalmente, si el emisor del cheque puede cubrir sus malos créditos en sesenta días, se retirarán todos los cargos.
En algunas jurisdicciones, para un proceso penal por un cheque sin fondos debe haber algún elemento de fraude involucrado en la emisión del cheque. En algunos estados de EE. UU., si el librador del cheque informa a la parte a la que le está entregando el cheque que no se cobrará en el momento actual (como pedirle a alguien que “retenga” un cheque durante unos días), si el cheque rebota, Todavía se puede demandar por el valor del cheque, pero advertir al destinatario antes de aceptar que el cheque no se liquidará inmediatamente anula el elemento de fraude y evita el proceso penal. Por razones similares, un cheque posfechado normalmente no respalda una condena por emitir un cheque sin fondos suficientes.
En Inglaterra y Gales, el uso del endoso "referirse al librador" se ha convertido en estándar después de que un banco fuera demandado exitosamente por difamación después de devolver un cheque con el endoso incorrecto de "fondos insuficientes"; el tribunal dictaminó que, como había fondos suficientes, la declaración era manifiestamente falsa y perjudicial para la reputación de la persona que emitía el cheque. [1] Incluso con el uso de este respaldo revisado, la mera implicación de que los fondos eran insuficientes se ha considerado difamatoria en otros casos de bancos que se negaron por error a pagar cheques. [9] [10]