Un corredor de seguros es un intermediario que vende, solicita o negocia seguros en nombre de un cliente a cambio de una compensación. Un corredor de seguros se diferencia de un agente de seguros en que un corredor generalmente actúa en nombre de un cliente negociando con múltiples aseguradoras, mientras que un agente representa a una o más aseguradoras específicas bajo un contrato. [1]
A partir de 2019, los corredores de seguros más grandes del mundo por ingresos son Marsh & McLennan , Aon plc , Willis Towers Watson , Arthur J. Gallagher y Hub International . [2]
En Australia, todos los corredores de seguros deben, según la Ley de Reforma de Servicios Financieros de 2001 [3], obtener una licencia de la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC) del gobierno federal. [4] Los corredores de seguros acreditados y experimentados en Australia generalmente también tendrán calificaciones adicionales, como un certificado o diploma en servicios financieros , que requiere la realización de estudios en profundidad en un área específica, siendo los más comunes los seguros generales o la corretaje de seguros.
Dentro de Australia también hay una serie de organismos industriales que emiten acreditaciones profesionales a miembros que cumplen con los mejores estándares de práctica e integridad profesionales y mantienen habilidades y conocimientos actualizados. Las dos acreditaciones principales son las del Instituto de Seguros y Finanzas de Australia y Nueva Zelanda (ANZIIF) [5] Profesional de seguros certificado (CIP) y las calificaciones de la Asociación Nacional de Corredores de Seguros (NIBA) [6] Corredor de seguros en ejercicio calificado (QPIB).
Tratar con un corredor de seguros en lugar de directamente con una aseguradora es algo que muchos clientes (particularmente empresas) eligen hacer en Australia por razones que incluyen: la facilidad de "hacer las compras por ellos"; tener la oportunidad de financiar primas, lo que permite pagar pólizas de seguro más grandes en cuotas en lugar de pagarlas todas a la vez; tratar con un corredor para todas las pólizas, desde el seguro de automóvil hasta el seguro de indemnización profesional , en lugar de tratar directamente con varias aseguradoras; y la facilidad de que las reclamaciones sean gestionadas por el corredor que trata directamente con la aseguradora en nombre del cliente.
En Canadá, los corredores de seguros están regulados a nivel provincial y territorial. [1] Los corredores y agentes de seguros están autorizados y regulados por la misma entidad en la mayor parte de Canadá; ya sea una organización independiente, como el Consejo General de Seguros de Saskatchewan , o directamente por un organismo gubernamental. [7] En algunas provincias, como Ontario , los corredores de seguros tienen órganos autónomos responsables de la concesión de licencias y la regulación. [8]
Corredor de seguros se convirtió en un término regulado bajo la Ley (Registro) de Corredores de Seguros de 1977 , [9] que fue diseñada para evitar que las empresas se consideraran corredores pero en realidad actuaran como representantes de una o más compañías de seguros favorecidas. El término no tiene definición legal tras la derogación de la Ley de 1977. La venta de seguros generales estuvo regulada por la Autoridad de Servicios Financieros desde el 14 de enero de 2005 hasta el 31 de marzo de 2013 y por la Autoridad de Conducta Financiera desde el 1 de abril de 2013. Cualquier persona o empresa autorizada por la Autoridad puede ahora denominarse corredor de seguros.
La corretaje de seguros se asocia en gran medida con seguros generales (automóvil, casa, etc.) más que con seguros de vida , aunque algunos corredores continuaron ofreciendo corretaje de seguros de vida e inversiones hasta la aparición de una nueva regulación en 2001. Esto impulsó un régimen más transparente, basado predominantemente en negociación inicial de una tarifa por la prestación de asesoramiento y/o servicios. Esto supuso la división de los intermediarios en dos grupos: intermediarios/corredores de seguros generales y asesores financieros independientes (IFA) para seguros de vida, inversiones y pensiones .
La intermediación de seguros generales la llevan a cabo hoy en día muchos tipos de organizaciones autorizadas, incluidos los corredores tradicionales y las empresas telefónicas o basadas en la web.
La Asociación Británica de Corredores de Seguros es una organización representativa de los corredores en el Reino Unido. Tiene más de 1800 miembros. [10]
En los Estados Unidos , los corredores de seguros están regulados por estados individuales. La mayoría de los estados exigen que cualquier persona que venda, solicite o negocie seguros en ese estado obtenga una licencia de corredor de seguros, con ciertas excepciones limitadas. Esto incluye una entidad comercial, los funcionarios o directores de la entidad comercial (los "sublicenciatarios" a través de quienes opera la entidad comercial) y empleados individuales. Para obtener una licencia de corredor, una persona generalmente debe tomar cursos previos a la obtención de la licencia y aprobar un examen. Un corredor de seguros también debe presentar una solicitud (con una tarifa de solicitud) al regulador estatal de seguros en el estado en el que el solicitante desea hacer negocios, quien determinará si el corredor de seguros ha cumplido con todos los requisitos estatales y, por lo general, realizará una investigación de antecedentes. comprobar para determinar si el solicitante se considera digno de confianza y competente. Una condena penal, por ejemplo, puede dar lugar a que un estado determine que el solicitante no es digno de confianza o es incompetente. Algunos estados también exigen que los solicitantes presenten sus huellas dactilares.
Una vez autorizado, un corredor de seguros generalmente debe tomar cursos de educación continua cuando sus licencias lleguen a la fecha de renovación. Por ejemplo, el estado de California exige renovaciones de licencia cada 2 años, lo que se logra completando cursos de educación continua. La mayoría de los estados tienen acuerdos de reciprocidad mediante los cuales los corredores de un estado pueden obtener fácilmente una licencia en otro estado. Como resultado de la Ley federal Gramm-Leach-Bliley , la mayoría de los estados han adoptado leyes uniformes de concesión de licencias, y la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros considera que 47 estados son recíprocos . Un estado puede revocar, suspender o negarse a renovar la licencia de un corredor de seguros si en cualquier momento determina (generalmente después de una notificación y una audiencia) que el corredor ha participado en cualquier actividad que lo haga poco confiable o incompetente.
Debido a la regulación de la industria, las firmas de corretaje más pequeñas pueden competir fácilmente con las más grandes y, en la mayoría de los estados, la ley generalmente prohíbe a todos los corredores de seguros ofrecer reembolsos o incentivos a sus clientes.
Los corredores de seguros desempeñan un papel importante a la hora de ayudar a empresas e individuos a adquirir seguros de propiedad y accidentes (responsabilidad) , seguros de vida y anualidades , y seguros de salud y accidentes . Por ejemplo, las investigaciones muestran que los corredores desempeñan un papel importante a la hora de ayudar a los pequeños empleadores a encontrar seguro médico, especialmente en mercados más competitivos. Las comisiones promedio para grupos pequeños oscilan entre el dos por ciento y el ocho por ciento de las primas. Los corredores brindan servicios más allá de la contratación de seguros, como evaluaciones de riesgos, servicios de consultoría de seguros, actualizaciones regulatorias y legislativas relacionadas con los seguros, servicios de asistencia con reclamos, asistencia con la inscripción de empleados y ayuda para resolver problemas de beneficios. [11] Sin embargo, algunos estados consideran que la prestación de servicios que no están relacionados con el seguro adquirido a través del corredor es un reembolso o incentivo inadmisible.
La negligencia por parte de los corredores de seguros puede tener graves efectos en los clientes cuando descubren que su cobertura de seguro no tiene valor. En un caso, Near North Entertainment Insurance Services proporcionó a la banda de rock alternativo Third Eye Blind una póliza de seguro comercial de responsabilidad general (CGL) que excluía la cobertura para el "negocio del entretenimiento". Después de que se denegara la cobertura del seguro para una demanda porque Third Eye Blind estaba y está, después de todo, en el negocio del entretenimiento, el Tribunal de Apelaciones de California dictaminó en una opinión publicada que un fallo judicial posterior que establecía que la aseguradora había negado injustamente la cobertura, que el La aseguradora tenía el deber de defender a la banda y había violado ese deber; no eximió al corredor de su deber de informar a la banda que necesitaba algo más que una póliza CGL básica (es decir, un seguro contra errores y omisiones ). [12] [13]
En 2004, el Fiscal General de Nueva York , Eliot Spitzer, encontró casos aparentes de manipulación de ofertas por parte de los principales corredores, en los que los corredores acordaron con las aseguradoras proporcionar cotizaciones "falsas" a cambio de ofrecer riesgos favorables en medio de acuerdos de comisiones contingentes. [14] En 2008, AIG pagó 125 millones de dólares para llegar a un acuerdo con 9 estados. [15]
En la mayoría de los estados no existe el requisito de revelar la comisión del corredor al cliente, pero en Nueva York se adoptó en 2011 un reglamento ("Reglamento 194") que exige la divulgación. [16] Los corredores o agentes pueden decidir revelar su comisión previa solicitud. [17]
En la mayoría de los estados, los agentes no pueden cobrar una tarifa además de su comisión, aunque Texas es una de las excepciones. [18]
Aunque no es una separación absoluta; un agente de seguros es el representante de una compañía de seguros por la costumbre jurídica de agente-principal . La alianza principal del agente es con la compañía de seguros, no con el comprador del seguro. Por el contrario, un corredor de seguros representa al asegurado, generalmente no tiene acuerdos contractuales con las compañías de seguros y depende de métodos comunes o directos para perfeccionar las transacciones comerciales con las compañías de seguros. Esto puede tener un impacto beneficioso significativo en las negociaciones de seguros obtenidas a través de un corredor (en comparación con las obtenidas de un agente).
Cualquier persona que actúe como agente o corredor de seguros debe tener una licencia para hacerlo otorgada por el estado o la jurisdicción en la que opera la persona. Mientras que anteriormente los estados expedían licencias separadas para agentes y corredores, la mayoría de los estados ahora emiten una licencia de productor única independientemente de si el persona actúa en nombre del asegurado o asegurador. El término productores de seguros se utiliza para hacer referencia tanto a los agentes como a los corredores de seguros.
Como en muchas industrias, existe una tendencia hacia la desintermediación , donde los consumidores compran directamente a la aseguradora sin intermediarios. Sin embargo, los mercados en línea de seguros de vehículos , hogar y vida para consumidores minoristas, valorados en 46 mil millones de dólares [19] , se han acelerado desde 2012, con el aumento de los sitios web de comparación de seguros. [20] Las empresas que cotizan en bolsa Amazon, [21] Walmart, [22] y Google [23] continúan alterando la forma en que los consumidores compran seguros con éxito variable. Google abandonó posteriormente el mercado de comparación de seguros en línea en 2016 [24] y Allstate amenazó con cerrar su marca de consumo en línea Esurance [25] después de obtener ganancias decepcionantes.