La banca digital es parte del contexto más amplio para el paso a la banca en línea , donde los servicios bancarios se brindan a través de Internet. El cambio de la banca tradicional a la digital ha sido gradual, continúa y está constituido por diferentes grados de digitalización de los servicios bancarios. La banca digital implica altos niveles de automatización de procesos y servicios basados en la web y puede incluir API que permitan la composición de servicios interinstitucionales para entregar productos bancarios y realizar transacciones. Proporciona a los usuarios la posibilidad de acceder a datos financieros a través de servicios de escritorio, móviles y cajeros automáticos . [1]
Un banco digital representa un proceso virtual que incluye banca en línea, banca móvil y más. Como plataforma de extremo a extremo, la banca digital debe abarcar el front-end que ven los consumidores, el back-end que ven los banqueros a través de sus servidores y paneles de control administrativo, y el middleware que conecta estos nodos. En última instancia, un banco digital debería facilitar todos los niveles funcionales de la banca en todas las plataformas de prestación de servicios. En otras palabras, debería tener las mismas funciones que una oficina central, una sucursal, un servicio en línea, tarjetas bancarias, cajeros automáticos y máquinas de punto de venta (POS).
La razón por la que la banca digital es más que una simple plataforma móvil o en línea es que incluye soluciones de middleware . El middleware es un software que une sistemas operativos o bases de datos con otras aplicaciones. Los departamentos de la industria financiera, como los de gestión de riesgos , desarrollo de productos y marketing, también deben incluirse en los extremos intermedio y final para que realmente se lo considere un banco digital completo. Las instituciones financieras deben estar a la vanguardia de la última tecnología para garantizar la seguridad y el cumplimiento de las regulaciones gubernamentales.
Las primeras formas de banca digital se remontan a la llegada de los cajeros automáticos y las tarjetas en la década de 1960. Cuando Internet surgió en la década de 1980 con la banda ancha temprana, las redes digitales comenzaron a conectar a los minoristas con proveedores y consumidores para desarrollar las necesidades de los primeros catálogos en línea y sistemas de software de inventario. [2]
En la década de 1990, Internet estaba ampliamente disponible y la banca en línea comenzó a convertirse en la norma. La mejora de los sistemas de banda ancha y comercio electrónico a principios de la década de 2000 condujo a lo que hoy se asemeja al mundo bancario digital moderno. La proliferación de teléfonos inteligentes a lo largo de la siguiente década abrió la puerta a transacciones más allá de los cajeros automáticos. Más del 60% de los consumidores utilizan ahora sus teléfonos inteligentes como su método preferido para la banca digital. [3]
Existe una demanda de coherencia de extremo a extremo y de servicios optimizados para la comodidad y la experiencia del usuario . El mercado ofrece interfaces multiplataforma, lo que permite decisiones de compra basadas en la tecnología disponible, como dispositivos móviles, una computadora de escritorio o un Smart TV en casa. Para que los bancos satisfagan las demandas de los consumidores, deben seguir enfocándose en mejorar la tecnología digital que brinde agilidad , escalabilidad y eficiencia .
Un estudio realizado en 2015 reveló que el 47% de los banqueros ve el potencial de mejorar las relaciones con los clientes a través de la banca digital, el 44% la ve como un medio para generar una ventaja competitiva y el 32% la ve como un canal para la adquisición de nuevos clientes. Sólo el 16% destacó el potencial de ahorro de costes. [4]
Los principales beneficios de la banca digital son: [1] [5]
Una forma clave en la que los bancos digitales pueden obtener una ventaja competitiva significativa es mediante el desarrollo de una arquitectura de TI más sólida. Al reemplazar los procedimientos administrativos manuales con soluciones de software automatizadas, los bancos pueden reducir los errores de los empleados y acelerar los procesos. Este cambio de paradigma puede conducir a unidades operativas más pequeñas y permitir a los gerentes concentrarse en mejorar tareas que requieren intervención humana.
La automatización reduce la necesidad de papel, que inevitablemente acaba ocupando espacio que puede ocuparse con tecnología. Al utilizar software que acelera la productividad hasta en un 50%, los bancos pueden mejorar el servicio al cliente ya que podrán resolver problemas a un ritmo más rápido. Una forma en que un banco puede mejorar la eficiencia de su negocio back-end es dividir cientos de procesos en tres categorías:
Todavía no es práctico automatizar todas las operaciones para muchas empresas financieras, especialmente aquellas que realizan revisiones financieras o brindan asesoramiento de inversión. Pero cuanto más pueda un banco reemplazar las engorrosas tareas manuales redundantes con automatización, más podrá centrarse en cuestiones que implican comunicación directa con los clientes. Los obstáculos que actualmente impiden a los bancos invertir en un entorno de back-end más digital son:
El efectivo digital elimina muchos problemas asociados con el efectivo físico, como la extravío o la posibilidad de que el dinero sea robado o dañado. Además, el efectivo digital se puede rastrear y contabilizar con mayor precisión en casos de disputa. A medida que los consumidores encuentran un número cada vez mayor de oportunidades de compra a su alcance, hay menos necesidad de llevar dinero físico en sus billeteras.
Otros indicios de que la demanda de efectivo digital está creciendo se destacan por el uso de sistemas de pago entre pares como PayPal y el aumento de criptomonedas imposibles de rastrear como bitcoin. [6] Casi cualquier cosa imaginable que pueda pagarse con efectivo físico puede, en teoría, pagarse deslizando una tarjeta bancaria, incluidos los parquímetros. El problema es que esta tecnología aún no está omnipresente. La circulación de efectivo creció en Estados Unidos un 42% entre 2007 y 2012, con una tasa de crecimiento anual promedio del 7%, según la BBC.
El concepto de una economía de efectivo totalmente digital ya no es sólo un sueño futurista, pero aún es poco probable que el efectivo físico quede obsoleto en un futuro próximo. Todos los bancos digitales son posibles como opción para el consumidor, pero es posible que las personas aún necesiten efectivo físico en determinadas situaciones. Los cajeros automáticos ayudan a los bancos a reducir gastos generales, especialmente si están disponibles en varios lugares estratégicos más allá de las sucursales. [7]
Las formas emergentes de banca digital son
Estas soluciones se basan en arquitecturas técnicas mejoradas, así como en diferentes modelos de negocio .